劉莉梅

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，我國的商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展存在著一定的必要性：我國人口老齡化比較嚴(yán)重，老年人的養(yǎng)老問題不斷激化;我國具有廣闊的農(nóng)村區(qū)域，而農(nóng)村的老年人往往存在較大的養(yǎng)老問題;我國的養(yǎng)老金融發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配。而在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融的過程中，存在著一定的問題：商業(yè)養(yǎng)老金融不符合老年人的實(shí)際需求，對(duì)老年人的吸引力不強(qiáng);我國的商業(yè)養(yǎng)老金融往往照搬國外的模式，沒有產(chǎn)生具有中國特色的模式：我國的養(yǎng)老金融體系發(fā)展不完備，國家在其中的作用比較小。本文針對(duì)這些問題，提出了一系列的解決措施：加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融市場的調(diào)研，促進(jìn)老年人夠買養(yǎng)老金融產(chǎn)品;提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品的質(zhì)量，研發(fā)中國特色的養(yǎng)老金融產(chǎn)品;加強(qiáng)國家在養(yǎng)老金融發(fā)展中的地位和作用，立法保障并加強(qiáng)監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：新形勢;商業(yè)銀行;養(yǎng)老金融;發(fā)展策略

隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金融發(fā)展日益受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。然而，目前我國養(yǎng)老金融發(fā)展無論是理論上還是實(shí)踐上都處于初級(jí)階段，與國民多層次多元化的養(yǎng)老需求還有較大的差距。在這個(gè)背景下，對(duì)于新形勢下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展策略的研究刻不容緩。

一、養(yǎng)老金融的概念簡述

養(yǎng)老金融是指金融機(jī)構(gòu)為了老年人的養(yǎng)老事業(yè)所研制的一些產(chǎn)品和相關(guān)的輔助措施。而養(yǎng)老金融中占比重比較大的就是養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。

二、新形勢下商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的必要性

（一）我國人口老齡化比較嚴(yán)重，老年人的養(yǎng)老問題不斷激化

我國人口老齡化的問題明顯比較嚴(yán)重，隨著時(shí)間的增長，我國的老年人占總?cè)丝诘谋戎匾苍谥鹉晟仙@樣對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，老年人的比重的增加就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)所面臨的養(yǎng)老壓力的增大。如果說之前的養(yǎng)老問題只是個(gè)體化的問題，還可以有針對(duì)性地點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的去解決的話，那么現(xiàn)在這就已經(jīng)隨著時(shí)間的增長而演變成了一個(gè)群體性問題和社會(huì)性問題。這個(gè)問題如果不能夠有一個(gè)宏觀層面的政策或者策略，來對(duì)現(xiàn)在的情況進(jìn)行改變的話，那么這個(gè)問題就會(huì)愈演愈烈，無法像從前那樣被個(gè)別家庭自己來解決。

（二）我國具有廣闊的農(nóng)村區(qū)域，而農(nóng)村的老年人往往存在較大的養(yǎng)老問題

我國的農(nóng)村面積是非常巨大的，而且在這些農(nóng)村里面，老年人口的比重也是非常巨大的，而和城市中的老年人不同的是，城市中的老年人往往在年輕的時(shí)候都已經(jīng)購買了五險(xiǎn)一金，這樣他們?cè)谕诵菀院螅惨廊挥兄€(wěn)定的收入來源，并且這些收入是可以足夠他們來養(yǎng)活自己的，而這些農(nóng)村老年人他們往往并沒有工作，也不會(huì)具備穩(wěn)定的養(yǎng)老收入。再加上他們根深蒂固的養(yǎng)兒防老的理念，也會(huì)讓他們認(rèn)為養(yǎng)老就是自己兒女應(yīng)該做的事情，但是這樣就會(huì)大大增加當(dāng)代的青年人和中年人的生活壓力，甚至在一定程度上，會(huì)影響他們的身體健康以及心理健康，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性造成一定的威脅。

（三）我國的養(yǎng)老金融發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配

我國的養(yǎng)老金融發(fā)展和我過的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀其實(shí)是并不匹配的，我國的主要矛盾已經(jīng)從之前的那個(gè)主要變成現(xiàn)在的這個(gè)不平衡不充分的發(fā)展和人民日益增長的美好需求的矛盾。老年人現(xiàn)在所追求的也不只是吃飽飯穿暖衣這樣簡單的基本需求了，很多的老年人也開始追求晚年生活的尊嚴(yán)和幸福感，而對(duì)于一部分老年人來說，依賴子女的照顧是個(gè)人尊嚴(yán)的丟失的一種體現(xiàn)，然而他們的年齡又讓他們無法有工作能力，因此他們可能只能采取在街上撿瓶子這種方式來養(yǎng)活自己，這對(duì)于我們這個(gè)社會(huì)來說，其實(shí)是不利的。

三、新形勢下商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)養(yǎng)老金融不符合老年人的實(shí)際需求，對(duì)老年人的吸引力不強(qiáng)

目前我國的商業(yè)銀行所推出來的這些商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品其實(shí)是不符合老年人的實(shí)際需求的，因?yàn)楝F(xiàn)在的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的研發(fā)往往都是一些坐在辦公室里的金融專業(yè)的員工來進(jìn)行開發(fā)和研究，其實(shí)他們并沒有養(yǎng)老的需求，而且對(duì)于需要養(yǎng)老的老年人，尤其是農(nóng)村老年人的心理，其實(shí)是完全不了解的。因此這樣的話，養(yǎng)老金融產(chǎn)品對(duì)于這些老年人來說是沒有什么吸引力的，這樣他們的目標(biāo)客戶并不會(huì)被他們所吸引。

（二）我國的商業(yè)養(yǎng)老金融往往照搬國外的模式，沒有產(chǎn)生具有中國特色的模式

我國的商業(yè)養(yǎng)老金融由于發(fā)展的時(shí)間比較短，所以還沒有形成自己的一套特色的方法和模式，還仍然停留在照搬國外的一些策略和方式方法的階段，而國外的養(yǎng)老體系是由于有著自己的問題所以才這樣構(gòu)建他們的養(yǎng)老體系的，但是這和中國的現(xiàn)狀是不一樣的，所以就會(huì)造成這種方法的借鑒水土不服的情況，雖然這個(gè)方法在國外是非常有效果的，但是搬到中國以后，就會(huì)變得格格不入，甚至中國的消費(fèi)者對(duì)此是并不買賬的。

（三）我國的養(yǎng)老金融體系發(fā)展不完備，國家在其中的作用比較小

我國的養(yǎng)老金融體系并不完善，一些相關(guān)的法律還沒有建立，而對(duì)于這方面的監(jiān)管也比較薄弱，國家對(duì)于這個(gè)問題雖然已經(jīng)提高了重視程度，但是在實(shí)際操作上，并沒有對(duì)這個(gè)問題提供太多的關(guān)注和支持，所以可能在這個(gè)過渡的過程里，有一些金融機(jī)構(gòu)可能就會(huì)渾水摸魚，損害一些老年人的利益，而這些老年人本來就面臨著比較嚴(yán)重的養(yǎng)老問題，萬一再被這些機(jī)構(gòu)所損害利益，那么他們的情況就只能是雪上加霜，越來越嚴(yán)重。

四、新形勢下商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展中的解決策略

（一）加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融市場的調(diào)研，促進(jìn)老年人夠買養(yǎng)老金融產(chǎn)品

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融市場的調(diào)研，面對(duì)自己不了解的這些農(nóng)村老年人的需求，應(yīng)該對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)一些簡單易懂的問卷，來讓他們進(jìn)行填寫，并選擇合適的方式來對(duì)問卷進(jìn)行合理化的回收和分析，這樣可以更加了解老年人的需求，根據(jù)他們的這些需求，可以對(duì)他們進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，這樣這些老年人可能就會(huì)更加愿意來購買這些金融養(yǎng)老產(chǎn)品。而且要加強(qiáng)這些金融養(yǎng)老產(chǎn)品的營銷，用簡單易懂的方式，讓這些老年人真正意識(shí)到金融養(yǎng)老產(chǎn)品的作用。

（二）提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品的質(zhì)量，研發(fā)中國特色的養(yǎng)老金融產(chǎn)品

其次，應(yīng)當(dāng)提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品的質(zhì)量和水平，并且要研發(fā)中國特色的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，這樣才是真正是適合中國國情和中國老年人的，這樣才能夠提高我國的總體的養(yǎng)老水平，并且也有助于提高老年人的晚年的生活質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)國家在養(yǎng)老金融發(fā)展中的地位和作用，立法保障并加強(qiáng)監(jiān)督

要加強(qiáng)國家在我國的養(yǎng)老金融體系的建設(shè)中的地位和作用，這種事情光靠商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)自己是不足夠的，要靠國家來進(jìn)行立法支持，并且對(duì)這件事的全過程都加強(qiáng)監(jiān)督，這樣才能夠?yàn)槲覈酿B(yǎng)老金融的建設(shè)保駕護(hù)航，真正為老年人謀福利。

（四）增加客戶的服務(wù)和營銷的體系

就我國的商業(yè)銀行而言，應(yīng)該加強(qiáng)改進(jìn)和優(yōu)化客戶服務(wù)和營銷的體系，只有這樣才能符合當(dāng)代企業(yè)員工的退休需求，才能更好的為老年人服務(wù)。因?yàn)槲覈膰撩娣e較大，各個(gè)地區(qū)之間存在一定的差異，因此在養(yǎng)老金融的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展養(yǎng)老金融，進(jìn)而使得養(yǎng)老金融的發(fā)展更符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。養(yǎng)老金融的發(fā)展應(yīng)該考慮三個(gè)方面：地區(qū)、客戶和養(yǎng)老產(chǎn)品。只有將這三各方面整合，保證這三個(gè)方面可以協(xié)調(diào)運(yùn)作，才能實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展。此外，我國的商業(yè)銀行都有很多個(gè)分行，每個(gè)分行所處的環(huán)境不同，面對(duì)的客戶群體不同、銷售的渠道也不同。所以為了增加整體商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，銀行應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w情況采取針對(duì)性的政策，注重地區(qū)、客戶以及產(chǎn)品的協(xié)調(diào)性，通過不斷的改進(jìn)策略來促進(jìn)各個(gè)分行的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行整體的發(fā)展。

（五）注重和投資銀行進(jìn)行深入的合作

在一些西方的國家，商業(yè)銀行可以直接為一些個(gè)人客戶進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，比如個(gè)人賬戶的開設(shè)，還可以提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。對(duì)于國外的一些投資銀行，他們的主要業(yè)務(wù)是分析金融市場的份額，證券的投資情況以及資產(chǎn)的組合和風(fēng)險(xiǎn)的控制措施等等內(nèi)容。因此投資銀行和商業(yè)銀行可以合作，使得產(chǎn)品的銷售和設(shè)計(jì)可以融為一體，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。就我國目前的情況進(jìn)行分析，很多企業(yè)的年金制度中會(huì)明確地指出，相關(guān)的業(yè)務(wù)由資產(chǎn)受托人、賬戶的管理人、資產(chǎn)的托管人等等多個(gè)個(gè)體一起的參與。商業(yè)銀行應(yīng)該和其他的投資機(jī)構(gòu)等進(jìn)行深入的合作，這樣才能從最大程度上維護(hù)雙方的經(jīng)濟(jì)利益，使得雙方互利共贏。

（六）促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展

在商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品中，很多產(chǎn)品并不符合老年群體的需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年群體的不同需求，研發(fā)出多個(gè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行還可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，在研發(fā)出新的養(yǎng)老金融產(chǎn)品之后，結(jié)合客戶的詳細(xì)信息，自動(dòng)的為客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，這樣不會(huì)浪費(fèi)客戶的選擇產(chǎn)品的時(shí)間，還可以有效的幫助客戶推選出適合的產(chǎn)品，進(jìn)而提高客戶的滿意度。對(duì)于老年人的需求，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)中應(yīng)該注重低風(fēng)險(xiǎn)、還可以加入醫(yī)療服務(wù)、家政服務(wù)等等內(nèi)容，這樣不僅可以幫助老人解決生活問題，還能為商業(yè)銀行增加經(jīng)濟(jì)收入。對(duì)于青年群體而言，商業(yè)銀行可以宣傳理財(cái)規(guī)劃的項(xiàng)目，讓客戶提前養(yǎng)成養(yǎng)老資金的意識(shí)。結(jié)合不同年齡段的人群、經(jīng)濟(jì)收入的不同以及養(yǎng)老需求的不同等來制定出多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

五、結(jié)束語

綜上所述，由于我國的商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展存在著一定的必要性：我國人口老齡化比較嚴(yán)重，老年人的養(yǎng)老問題不斷激化;我國具有廣闊的農(nóng)村區(qū)域，而農(nóng)村的老年人往往存在較大的養(yǎng)老問題;我國的養(yǎng)老金融發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配。所以我們就應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展養(yǎng)老金融，建立養(yǎng)老金融體系。然而，在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融的過程中，存在著一定的問題：商業(yè)養(yǎng)老金融不符合老年人的實(shí)際需求，對(duì)老年人的吸引力不強(qiáng);我國的商業(yè)養(yǎng)老金融往往照搬國外的模式，沒有產(chǎn)生具有中國特色的模式：我國的養(yǎng)老金融體系發(fā)展不完備，國家在其中的作用比較小。因此，針對(duì)這些問題，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融市場的調(diào)研，促進(jìn)老年人夠買養(yǎng)老金融產(chǎn)品;提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品的質(zhì)量，研發(fā)中國特色的養(yǎng)老金融產(chǎn)品;加強(qiáng)國家在養(yǎng)老金融發(fā)展中的地位和作用，立法保障并加強(qiáng)監(jiān)督。

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