阮虹

摘要：隨著我國開始進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期，科技創(chuàng)新的地位日益凸顯。特別是在金融領(lǐng)域中，技術(shù)創(chuàng)新的驅(qū)動發(fā)展不斷成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大發(fā)動機(jī)。以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和云計算為代表的新型信息技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，全方位、深層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新和打造了客戶需求和產(chǎn)品、服務(wù)形態(tài)，并且使得金融業(yè)務(wù)的體制結(jié)構(gòu)、操作方式和運(yùn)營制度都產(chǎn)生了顛覆性的變化，推動其支付結(jié)算、理財、貸款等方面迅速崛起，不斷實現(xiàn)金融科技的智能化和現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新科技;金融科技;大數(shù)據(jù);區(qū)塊鏈;人工智能技術(shù)

一、創(chuàng)新科技的主要內(nèi)容

現(xiàn)如今，我國金融科技所依靠的主要技術(shù)為大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等一系列的高新信息技術(shù)，并且這些新興科技與金融發(fā)展聯(lián)系密切，且得到了較為廣泛和熟練的運(yùn)用，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)支持，不斷推動了金融業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其典型的業(yè)務(wù)類型為以下幾種。

1.新型融資渠道

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、支付技術(shù)和電子商務(wù)的不斷成熟、發(fā)展和運(yùn)用，從很大程度上沖擊了傳統(tǒng)的信貸融資方式，對其經(jīng)營方式和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大變革。第一，以眾籌平臺和P2P為代表的小額融資網(wǎng)絡(luò)貸款方式發(fā)展迅速，在信貸融資市場占據(jù)一席之地。盡管單筆的融資金額較小，但是服務(wù)范圍廣泛，不僅涵蓋了大型企業(yè)，為中小企業(yè)也提供了專門化服務(wù)，有效的緩解了中小企業(yè)融資難的問題，涉及長尾客戶，彰顯普惠金融特性。第二，金融機(jī)構(gòu)借助電商以及各大貸款平臺所有的海量數(shù)據(jù)，以此獲得廣大客戶的有關(guān)信息，并對市場進(jìn)行定位和劃分，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上不斷推陳出新，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，尤其是電商平臺為客戶提供的分期付款、消費(fèi)借貸等貼心服務(wù)，從一定程度上緩解了借款人的償債壓力，也刺激了經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，從而推動消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一、覆蓋范圍窄、無法照顧長尾客戶的缺陷。

2.智能投資理財服務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)和人工智能術(shù)發(fā)展，在滲入金融領(lǐng)域為客戶提供理財咨詢、產(chǎn)品購買、收益預(yù)測等服務(wù)時，還能為平臺進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險預(yù)估。智能化投資平臺可以根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)習(xí)慣、投資經(jīng)驗等相關(guān)信息為其提供更優(yōu)化、更合適的投資產(chǎn)品選擇，加速解決了各主體之間信息不對稱的問題。且基于大數(shù)據(jù)的量化投資模型，可以通過已有的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)估，為客戶提供較為準(zhǔn)確的投資建議和相關(guān)服務(wù)。這些新型信息技術(shù)和智能化投資理財服務(wù)不僅為客戶帶來了便利，幫助客戶進(jìn)行準(zhǔn)確、合適的投資，更使得整個金融市場的投資活動和理財服務(wù)更為靈活、客觀理性化，規(guī)范了整個金融市場的投資活動和經(jīng)濟(jì)項目。

3.智能化的風(fēng)險監(jiān)控和征信

智能化風(fēng)險監(jiān)控主要立足于大數(shù)據(jù)的挖掘分析，通過對整個交易過程進(jìn)行實時檢測、對客戶的投資數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以此為風(fēng)險控制提供最為核心、有效的參數(shù)。金融科技企業(yè)可通過對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與整合，為整個客戶群體進(jìn)行“畫像”，分析出客戶的消費(fèi)行為和投資喜好;使用風(fēng)險控制模型對潛在的各種各類金融風(fēng)險進(jìn)行客觀分析，制作成風(fēng)控模型，以此更好的提出防控建議對風(fēng)險進(jìn)行有限的規(guī)避和監(jiān)管;采用賬號安全保護(hù)傘防御可有效保障客戶的私人信息和個人隱私，防止黑客等不法之徒的惡意攻擊，對客戶信息進(jìn)行惡意篡改、奪取和損壞，從而維持整個系統(tǒng)的安全性和完整性，這一系列的技術(shù)操作，從一定程度上為金融業(yè)務(wù)各個方面都帶來幫助，進(jìn)一步推動整個金融行業(yè)的發(fā)展。

智能化的征信主要源自于企業(yè)和各個平臺海量的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，以客戶的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，建造出規(guī)范、統(tǒng)一、科學(xué)的開放式信息庫和金融云，并打造各自為政的征信數(shù)據(jù)，可以從真正意義上使得征信系統(tǒng)實現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化和智能化。

二、我國金融科技的發(fā)展對策

1.完善金融科技法律保障，走安全發(fā)展之路

法律法規(guī)有著強(qiáng)大的執(zhí)行力和威信力，是金融科技監(jiān)控穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的重要保障，面對金融科技各方面的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，各國都應(yīng)當(dāng)在法律層面結(jié)合金融科技發(fā)展特點和趨勢制定和完善相應(yīng)的規(guī)章制度。一方面，在網(wǎng)絡(luò)安全中應(yīng)當(dāng)深入貫徹和實行《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，嚴(yán)格落實和執(zhí)行相應(yīng)的規(guī)章制度從而凈化網(wǎng)絡(luò)和健全防護(hù)體系;另一方面，在金融風(fēng)險防范中適當(dāng)?shù)氖褂每萍?，如充分利用云計算快速部署、資源調(diào)配靈活便捷的優(yōu)點，充分發(fā)揮信息技術(shù)在金融風(fēng)險防范等方面的作用，為金融科技的發(fā)展保駕護(hù)航。

2.普惠民生，形成綜合治理發(fā)展格局

金融科技發(fā)展必須堅持貫徹“以人民為本“的服務(wù)理念，并在金融市場和產(chǎn)品服務(wù)體系中找準(zhǔn)市場定位，讓金融創(chuàng)新更好的為人民服務(wù)。金融科技作為新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度快、起步較晚，對此應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)并形成由政府管理和引導(dǎo)、行業(yè)自主發(fā)展等多層次、多方面、多主體的綜合治理發(fā)展格局。在政府管理和引導(dǎo)上，嚴(yán)格規(guī)范金融科技發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和制度，加強(qiáng)對其發(fā)展的監(jiān)管力度，并為金融科技人才引進(jìn)和發(fā)展提供重要保障和支撐;在行業(yè)自主發(fā)展方面，各金融主體應(yīng)當(dāng)充分利用政府提供的各方面資源和技術(shù)搭建好產(chǎn)學(xué)研用交流合作的橋梁，并建立出具有強(qiáng)大的管制力和約束力的自主懲戒機(jī)制，更好的配合政府的監(jiān)管和支持。

3.加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，著力培育金融科技人才

為了推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長遠(yuǎn)、持久的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展重心放置在資金清算結(jié)算、現(xiàn)金管理、證券買賣、財務(wù)咨詢、融資服務(wù)、理財服務(wù)等中間業(yè)務(wù)，并且強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)范圍。在金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)充分挖掘信息技術(shù)潛在的巨大價值，以信息技術(shù)為依托創(chuàng)造出全新的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)服務(wù)。

金融科技迅速的發(fā)展十分依賴于高端專業(yè)金融人才智慧和技術(shù)，為了更好的推進(jìn)金融科技朝更高端、更前沿的、更數(shù)字化方向發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對研發(fā)人才挑選的嚴(yán)格化和精確化，并定期加強(qiáng)財務(wù)人員和研發(fā)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，更新技術(shù)設(shè)備，并適當(dāng)加大資金、設(shè)備、技術(shù)和人員的投入鼓勵和推進(jìn)研發(fā)活動的實施，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其次，國家培養(yǎng)層面，應(yīng)當(dāng)鼓勵一線城市給予高端金融科技人才更多的財政支持和福利保障，統(tǒng)籌推定金融科技高端人才的教育、發(fā)展和國際交流機(jī)制建設(shè)，推定金融科技新一代技術(shù)全方面的創(chuàng)新和升級。

4.加強(qiáng)合作，互利共贏

發(fā)展金融科技應(yīng)當(dāng)以互利互惠、合作共贏為主旋律，堅持多主體參與的發(fā)展模式，鼓勵多元化市場主體加大開放力度，積極與各方面合作。第一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，推動金融行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享、技術(shù)和平臺共用以及系統(tǒng)互通，促進(jìn)不同的主體進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，融合各個機(jī)構(gòu)之間的力量形成布局科學(xué)、合理、開放包容的金融發(fā)展格局;第二是加強(qiáng)國際合作，深入貫徹“人類命運(yùn)共同體”理念，將“21世紀(jì)數(shù)字絲綢之路”等作為發(fā)展契機(jī)，以金融科技為突破口，加強(qiáng)我國金融科技領(lǐng)域、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)各個方面的國際合作和溝通，構(gòu)建一個和諧、安全、良好的國際金融發(fā)展市場。

5.推動金融電子化、虛擬化、信息化

通過金融工具的創(chuàng)新、再到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融交易方式的創(chuàng)新，從整體上提升金融機(jī)構(gòu)的滲透力和創(chuàng)新力，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)豐富化和多元化。創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)條件和技術(shù)條件，通過節(jié)約技術(shù)開發(fā)投入，減少管理層次從而降低經(jīng)營成本、管理成本和業(yè)務(wù)成本，為強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理提供便捷，提升銀行資源的運(yùn)用效率。

大力發(fā)展自主銀行、虛擬銀行、電子銀行，現(xiàn)如今大部分的經(jīng)濟(jì)交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，具有信息化、個性化的特征，可以從一定程度上降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，不斷實現(xiàn)金融電子化和信息化，打破時間和空間的限制，以此減少客戶的交易成本。

三、結(jié)束語

縱觀全世界，金融科技正以光速顛覆者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和體制結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代化信息技術(shù)為金融產(chǎn)品帶來源源不斷的產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新和運(yùn)作方式的創(chuàng)新，并且對其未來發(fā)展提出了更高的要求。而金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)唯有將金融科技作為重要戰(zhàn)略支撐點，不斷強(qiáng)化科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)用，才能保持市場競爭力，實現(xiàn)真正意義上的轉(zhuǎn)型升級。

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