善診（上海）信息技術(shù)有限公司

國家統(tǒng)計局近期公布的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國人口老齡化程度進(jìn)一步加深，60歲及以上人口占18.70%，65歲及以上人口占13.50%。專家認(rèn)為，人口老齡化既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。老年人口對養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)品有大量需求，將為醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇。

老齡化已成基本國情，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)方興未艾，但市場需求與供給服務(wù)嚴(yán)重不匹配。缺經(jīng)驗(yàn)、缺資源、缺積累成為創(chuàng)業(yè)者需要面對的難點(diǎn)。因此，抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇期，用科技創(chuàng)新助力社會的適老化發(fā)展，成為社會發(fā)展的重要議題。

在上海，就有這樣一家互聯(lián)網(wǎng)大健康公司，從創(chuàng)業(yè)之初便將目光鎖定銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)過6年的深耕，它從拓荒者成為行業(yè)的“新勢力”，憑借先發(fā)優(yōu)勢領(lǐng)跑行業(yè)。

“代際轉(zhuǎn)移支付”實(shí)現(xiàn)購買服務(wù)式養(yǎng)老

善診專注父母健康業(yè)務(wù)，以子女為父母購買一整套健康服務(wù)為場景，是目前在互聯(lián)網(wǎng)銀發(fā)大健康領(lǐng)域唯一打通 “預(yù)防—干預(yù)—支付”產(chǎn)業(yè)鏈條的企業(yè)，其累計服務(wù)用戶已突破千萬。

七普數(shù)據(jù)顯示，在老齡人口增加的同時，我國人口流動規(guī)模也在進(jìn)一步擴(kuò)大。與 2010 年相比，人戶分離人口增長88.52%，市轄區(qū)內(nèi)人戶分離人口增長192.66%， 流動人口增長69.73%。

因?yàn)槿丝诹鲃右?guī)模的加劇，子女與父母“異地分居”成為社會的普遍現(xiàn)象。當(dāng)下，中國家庭結(jié)構(gòu)也從早前的多個子女供養(yǎng)一對老人，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚Ψ蚱薰B(yǎng)四位老人。這讓傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”經(jīng)驗(yàn)，很難被“移植”到當(dāng)代80后、90后身上。難以陪伴在父母身邊，及時了解父母的健康情況，照顧父母的健康問題，成為80后、90后的情感痛點(diǎn)。

善診認(rèn)為，未來的養(yǎng)老模式一定會從子女親力親為轉(zhuǎn)向通過購買服務(wù)來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。因此，以子女驅(qū)動父母的“一站式”健康服務(wù)蘊(yùn)藏著巨大機(jī)會。

善診以“為80后、90后照顧父母健康”為己任，構(gòu)建起“子女為健康服務(wù)購買方，父母為健康服務(wù)享受方”的代際支付轉(zhuǎn)移模式。圍繞其構(gòu)建的典型消費(fèi)場景是：子女通過平臺為父母購買覆蓋從體檢預(yù)防、健康干預(yù)到保險支付各端口，貫穿全年的養(yǎng)老服務(wù)。

目前，善診的體檢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國300多個城市的近3000家公立醫(yī)院及品牌體檢機(jī)構(gòu)，并擁有專業(yè)醫(yī)學(xué)團(tuán)隊。身處異地的子女，只需通過簡易的線上操作，便可為父母挑選地理位置、項(xiàng)目種類最為合適的體檢產(chǎn)品，以及健康管理服務(wù)。體檢完成后，善診還會將父母的體檢結(jié)果及時反饋給子女。

數(shù)據(jù)驅(qū)動“銀發(fā)專屬”醫(yī)療險產(chǎn)品

七普數(shù)據(jù)顯示，我國人口年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩高一低”趨勢。與2010年相比，兒童與老年人口比重有所上升，勞動力人口比重明顯下降。此外，根據(jù)國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上年齡組的醫(yī)療費(fèi)用是60歲以下年齡組醫(yī)療費(fèi)用的3至5倍，平均每位80歲及以上高齡老年人的照護(hù)與醫(yī)療開支約為65至74歲老年人的14.4倍。

由此可見，老齡市場已不再是大健康產(chǎn)業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，而是主賽道。老齡化對支付端施加的巨大壓力，也為商業(yè)保險的發(fā)展撐起了巨大的空間。但由于“60+”群體健康風(fēng)控難度大，老年人專屬保險產(chǎn)品的有效供給并沒有跟上市場需求，絕大多數(shù)向老年人銷售的保險產(chǎn)品只是在普通的產(chǎn)品基礎(chǔ)上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，而真正結(jié)合老年人身體狀況、風(fēng)險特征等量身訂制的專屬產(chǎn)品并不多見。

針對銀發(fā)人群健康險產(chǎn)品匱乏的問題，善診依托行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)算法能力及自主研發(fā)的風(fēng)控技術(shù)，聯(lián)合合作伙伴，于2019年便推出了行業(yè)首款針對60歲以上人群的老年醫(yī)療險。善診在老年醫(yī)療險項(xiàng)目中，創(chuàng)新采用了兩段式產(chǎn)品方案，即先購買防癌險獲得基礎(chǔ)保障，體檢判定為優(yōu)選體后實(shí)現(xiàn)責(zé)任升級。善診推出的老年醫(yī)療險憑借投保門檻低、創(chuàng)新兩段式承保模式、保障杠桿高、保障全面等特點(diǎn)受到老年群體及行業(yè)的好評。

目前，善診已聯(lián)合合作伙伴，開發(fā)多款老年醫(yī)療險產(chǎn)品。與此同時，善診也在加快針對老年人重疾及護(hù)理需求的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)度，進(jìn)一步豐富“銀發(fā)專屬”支付端產(chǎn)品的供給。

被動治療轉(zhuǎn)向主動預(yù)防

數(shù)據(jù)顯示，近10年來，我國人口預(yù)期壽命在持續(xù)提高。2020年，80歲及以上人口有3580萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?.54%，比2010年增加了1485萬人，比重提高了0.98個百分點(diǎn)。進(jìn)一步提高老年人群的生活質(zhì)量，優(yōu)化醫(yī)療支付成本，成為老齡化社會的重點(diǎn)議題。

對于這個問題，善診模式給出的應(yīng)答是：跳出醫(yī)療思維實(shí)現(xiàn)破局，通過健康服務(wù)場景的構(gòu)建，化被動醫(yī)療治療為主動的疾病預(yù)防與健康管理。作為全國較具規(guī)模的體檢服務(wù)平臺，善診主張通過對疾病的早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早治療，來提升醫(yī)療效率。

以在老年群體中十分常見的糖尿病為例，在被動醫(yī)療行為模式下，患者往往在出現(xiàn)影響生活質(zhì)量的并發(fā)癥后才去就醫(yī)，一經(jīng)確診已屬晚期，花費(fèi)數(shù)十萬元人民幣仍無法治愈。但如若將疾病預(yù)防、健康管理介入點(diǎn)前置，在疾病早期就嚴(yán)格按照醫(yī)學(xué)要求做各項(xiàng)檢查，改善生活習(xí)慣，這不僅可以在很大程度上避免并發(fā)癥的產(chǎn)生，還能結(jié)構(gòu)性地提升醫(yī)療效率，從而降低過高的醫(yī)療成本。

基于這樣的市場判斷，善診圍繞體檢業(yè)務(wù)，還衍生了健康測評、語音報告解讀、報告對比、疾病風(fēng)險預(yù)測及在線問診等一系列健康服務(wù)，并形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)體系——通過健康測評的提前介入，善診得以為用戶提供精準(zhǔn)的個性化體檢套餐。專業(yè)的語音報告解讀與在線問診服務(wù)，將醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為具體的健康狀況分析。憑借行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)能力，善診又通過對報告數(shù)據(jù)的橫向與縱向比較，為用戶進(jìn)一步提供疾病風(fēng)險預(yù)測服務(wù)。

在中國，崛起較晚的銀發(fā)消費(fèi)群體具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要參與者。而中國特有的產(chǎn)業(yè)與人口紅利，還將進(jìn)一步推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。