何瀟伊

摘 要：普惠金融是近年來深化金融體制改革，促進國民經(jīng)濟高速增長的新引擎。普惠金融成為全面建成小康社會，推進商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的重要戰(zhàn)略舉措。自黨的十八屆三中全會提出“普惠金融”以來，普惠金融在化解小微企業(yè)融資難，緩解城鄉(xiāng)金融不平衡，關注弱勢群體金融服務領域功效卓著。但也要看到，當下普惠金融供給體系還不完善，金融產(chǎn)品、金融設施、金融資源、金融服務還不夠充分。商業(yè)銀行要樹立大局意識，揚長避短，從頂層設計、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技、生態(tài)共建等領域，進一步拓深普惠金融服務視野，助力國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;優(yōu)劣勢;發(fā)展建議

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）24-0045-03

2005年被聯(lián)合國稱為“小額貸款年”，也是普惠金融概念的雛形。對于普惠金融，主要從機會平等、商業(yè)可持續(xù)視角界定，讓更多有金融需求的社會各階層人員能夠享受到金融服務。普惠金融在中國的發(fā)展，其重點服務對象為小微企業(yè)、貧困人群、低收入人群、殘疾人及老年人等。黨的十九大將“普惠金融”列入重要議題，深化金融體制改革，著力緩解小微企業(yè)、鄉(xiāng)村金融、社會弱勢群體融資難題[1]。事實上，從金融改革與長遠發(fā)展目標來看，普惠金融作為推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的資本“抓手”，在優(yōu)化金融資源流向上，要與現(xiàn)有經(jīng)濟結構相順應。惠及更多民生，讓金融服務惠及百姓。在供給側結構性改革中，商業(yè)銀行作為重要金融主體，更應該發(fā)揮其在經(jīng)濟振興中的積極作用。時任中國工商銀行董事長易會滿強調(diào)，“商業(yè)銀行，要將普惠金融作為大局和責任，要抓住市場和機遇。普惠金融大有可為。”商業(yè)銀行作為國家金融領域的中堅力量，回歸本源，做好普惠金融，責無旁貸。

一、普惠金融面臨的發(fā)展難題

金融體系改革實踐中，普惠金融難在可持續(xù)性。目前，我國整個金融體系還不夠健全，盡管金融服務可獲得性、金融效率有所提升，但相較其他發(fā)達國家，我國金融服務在惠及小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體等方面，還存在不通暢的難題。

（一）普惠金融缺口大，金融資源分布不平衡

總體來說，現(xiàn)有商業(yè)銀行在管理結構體系上，仍以“二元”結構為主。金融資源多集中于大中型企業(yè)、高凈值用戶，以及經(jīng)濟環(huán)境發(fā)達的區(qū)域，區(qū)域分布不平衡。對廣大小微企業(yè)、弱勢群體及經(jīng)濟落后區(qū)域，金融供給不足。據(jù)相關報告統(tǒng)計，目前投融資市場，80%的資金被投向大中型企業(yè)，小微企業(yè)所能獲得的可用資金不足20%。從融資成本來看，小微企業(yè)并未享受更多的融資優(yōu)惠政策，反而融資成本更高[2]。在普惠金融領域，商業(yè)銀行面對小微企業(yè)貸款金額占總貸款余額的5.6%，對涉農(nóng)類貸款占比不足3.9%。對比國際，中國小微型企業(yè)群體規(guī)模大，融資空間更大，但所能獲得的融資供給渠道偏少，融資缺口更大。

（二）普惠金融可持續(xù)性不強，缺乏有效商業(yè)模式

對于金融行業(yè)而言，穩(wěn)定性、持續(xù)性是其基本條件。綜觀當前，各商業(yè)銀行雖然都成立了專門的普惠金融事業(yè)部，但并未全面構建普惠金融發(fā)展體系，對普惠金融商業(yè)模式，還處于探索階段。一些商業(yè)銀行，在開展普惠金融服務中，信息透明度不高，管理不規(guī)范，相關評價、風險防控機制不完善，對廣大小微用戶，普惠金融產(chǎn)品缺乏針對性。最重要的是，很多普惠金融產(chǎn)品，缺乏持續(xù)性。很多普惠金融用戶，所需資金額度偏小，在業(yè)務流程上，商業(yè)銀行存在審批周期長、運營效率低等問題?？紤]到小微企業(yè)風險定價能力不足，對普惠金融業(yè)務，很多商業(yè)銀行積極性不足，特別是基層金融機構，缺乏內(nèi)生動力。對照非銀行金融機構所搭建的網(wǎng)貸、小貸、私募、P2P業(yè)務等模式，因存在金融風險不確定性，導致融資難的問題。

（三）商業(yè)銀行創(chuàng)新力不足，普惠金融產(chǎn)品單一

在金融業(yè)，創(chuàng)新是推進金融服務的重要動力。普惠金融在實施中，因服務對象相對分散，服務個體差異性較大，對普惠金融本身而言，難以制定個性化服務模式。同時，商業(yè)銀行在普惠金融領域，產(chǎn)品相對單一，難以滿足不同用戶的金融需求，特別是在金融規(guī)模效應方面更是弱項。相比大中型企業(yè)，正值中國經(jīng)濟快速增長期，大項目建設對資金需求旺盛，很多商業(yè)銀行將金融服務投向大企業(yè)、大項目，這些項目信貸規(guī)模大，收益高，風險小，降低了銀行對普惠金融服務的創(chuàng)新動力。另外，普惠金融用戶多為小微企業(yè)，這些企業(yè)面臨的貸款風險大、收益低，抑制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性。

（四）普惠金融環(huán)境不良，金融服務基礎不穩(wěn)固

對普惠金融本身，具有系統(tǒng)性特點。金融服務，要基于完善的金融服務體系，才能提高金融服務效率。但當下，盡管給予了普惠金融高度重視，但相較而言，普惠金融基礎設施體系不健全，制約普惠金融服務有序展開。如征信系統(tǒng)不完善，對普惠金融對象征信調(diào)查成本過高，很多普惠金融用戶的征信信息無法獲得，導致商業(yè)銀行不敢貸款。再如，信用擔保體系不健全，對小微企業(yè)而言，缺乏有效完整的治理體系，財務管理不規(guī)范，金融風險難控。對于一些偏遠地區(qū)，商業(yè)銀行難以覆蓋。鄉(xiāng)村金融服務體系不健全、城鄉(xiāng)區(qū)域差異性等問題對商業(yè)銀行也提出挑戰(zhàn)?？紤]到商業(yè)銀行金融服務區(qū)域不平衡實際，對偏遠地區(qū)、經(jīng)濟不發(fā)達區(qū)域，普惠金融難以供給。另外，對于廣大弱勢群體、小微企業(yè)用戶來說，其自身缺失金融知識，對金融服務不了解。

二、商業(yè)銀行在普惠金融領域的優(yōu)劣勢分析

普惠金融，作為惠及民生的金融戰(zhàn)略，商業(yè)銀行更應該擔當此任。觀照當下經(jīng)濟形勢，商業(yè)銀行要善于把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，結合自身實際，把脈優(yōu)劣勢，將普惠金融做實、做到位。

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)

商業(yè)銀行作為我國金融主體中的重要角色，在推進普惠金融戰(zhàn)略中更具優(yōu)勢。具體來說，第一，資金實力雄厚。商業(yè)銀行擁有較強的資金儲備，擁有更低的籌資成本，在面對不同普惠金融用戶的需求上，更能夠結合自身來制定個性化金融服務。第二，更為多樣的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行依托自身的人力、財力、投資理財管理模式，可以為不同的普惠金融用戶提供全生命周期的金融產(chǎn)品，如融資服務、支付服務、現(xiàn)金服務、投資顧問等服務。第三，商業(yè)銀行擁有更廣闊的籌資渠道。商業(yè)銀行覆蓋面廣，籌資渠道多。以工商銀行為例，全國網(wǎng)點有16 000多個，自助銀行27 000多家，自助柜員機超100 000臺。在全球4個國家及地區(qū)設立各類金融分支機構400多家，能夠與全球146個國家和地區(qū)建立代理行業(yè)務關系。由此來看，商業(yè)銀行憑借其觸及不同地區(qū)、眾多網(wǎng)點及渠道的優(yōu)勢，可以滿足對普惠金融各類用戶的金融服務。第四，商業(yè)銀行在科技領域更先進。商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡覆蓋體系，要想滿足各類用戶、賬戶、交易信息服務，必然需要建立自有的穩(wěn)定IT服務系統(tǒng)平臺，如自助終端服務、網(wǎng)銀服務、手機銀行等服務系統(tǒng)。另外，在金融科技投入及運營上，商業(yè)銀行更需要對接新興金融科技，降低運營成本。央行相關報告顯示，大型商業(yè)銀行在小額貸款領域年均增長率突破10%，小額貸款總額占銀行總額的30%。