莫麗萍

隨著我國數(shù)量迅猛增長的移動互聯(lián)網(wǎng)客戶，給傳統(tǒng)實體消費(fèi)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來了新的契機(jī)，欣欣向榮的互聯(lián)網(wǎng)移動支付，為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展構(gòu)建了良好的外部環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融行業(yè)隨著客戶需求的增加得以迅猛的發(fā)展。近十年來我國商業(yè)銀行紛紛順應(yīng)時代發(fā)展潮流的、與時俱進(jìn)的向特色化、專業(yè)化的商業(yè)道路的方向發(fā)展。為了應(yīng)對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在存貸款方面存在利差越來越小的趨勢下，盈利能力受到互聯(lián)網(wǎng)金融的極大沖擊，我國不同的城市要結(jié)合自身的市場環(huán)境和客戶需求利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對潛在客戶群體不斷的進(jìn)行深入的探索，從而構(gòu)建具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融不同的產(chǎn)品設(shè)計和營銷計劃，進(jìn)而達(dá)到為客戶帶來平等的、互惠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融是面向中低端移動用戶進(jìn)行金融服務(wù)，要嚴(yán)格的控制互聯(lián)網(wǎng)普惠金融所面臨的市場風(fēng)險，從而達(dá)到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融健康的、可持續(xù)發(fā)展的目的。

基于我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在存貸款方面存在利差越來越小的趨勢背景下，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力受到互聯(lián)網(wǎng)金融的極大沖擊。因此，近十年來我國商業(yè)銀行紛紛順應(yīng)時代發(fā)展潮流的、與時俱進(jìn)的向特色化、專業(yè)化的商業(yè)道路的方向發(fā)展。利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對潛在客戶群體不斷的進(jìn)行深入的探索，從而達(dá)到為客戶帶來平等的、互惠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融是以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對線上線下的金融渠道進(jìn)行統(tǒng)一的整合，為了滿足客戶對金融服務(wù)提出來的方便、快捷、高效等新的要求，需要充分利用移動終端的便利性并采用的具有一定流動性的營銷方法，構(gòu)建具有全面性的移動金融服務(wù)系統(tǒng)。另外，為了實現(xiàn)創(chuàng)新普惠金融的傳統(tǒng)模式，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融建立了具有新穎性、快捷性、優(yōu)質(zhì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融得以快速發(fā)展的兩個要點是快速發(fā)展起來的手機(jī)銀行和中低端社區(qū)金融。普惠金融的目的是對弱勢群體提供金融服務(wù)，現(xiàn)階段普惠金融要想實現(xiàn)深入發(fā)展首先就要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對自身進(jìn)行有效的創(chuàng)新?；诨ヂ?lián)網(wǎng)大背景下的普惠金融的主要載體轉(zhuǎn)變成了移動終端和人工智能結(jié)合在一起的互聯(lián)網(wǎng)平臺。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融模式的發(fā)展，促使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展更加的具有便捷性。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展所面對的市場環(huán)境以及客戶提出來的新的需求

（一）日益完善的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融技術(shù)條件

我國現(xiàn)代社會基于互聯(lián)網(wǎng)和移動終端高速的發(fā)展逐漸向著移動化方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)成為了移動支付，這也成為了未來手機(jī)和金融發(fā)展的市場?，F(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行為了有效的應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)方面的沖擊，把不斷的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的發(fā)展和對普惠金融服務(wù)進(jìn)一步的拓展作為了戰(zhàn)略選擇。因此我國商業(yè)銀行為了順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢和潮流要基于互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在向移動終端的方向逐漸發(fā)展

我國銀行金融服務(wù)在2000年以前大多數(shù)都處于以銀行網(wǎng)點等實體業(yè)務(wù)形式為客戶提供金融服務(wù)的階段，這樣的服務(wù)形式不論是在時間還是在空間上都有諸多的限制。為了改善這一現(xiàn)狀，從2000年-2010年10年的時間我國各大商業(yè)銀行在各個網(wǎng)點設(shè)置了數(shù)量龐大的ATM機(jī)，這是對個人金融服務(wù)的一種根本性創(chuàng)新，實現(xiàn)了為客戶提供24小時全天候的存款、取款和轉(zhuǎn)賬服務(wù)。到了當(dāng)下銀行行業(yè)開始大力對網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行建設(shè)，讓客戶在時間與空間上有了更多的選擇途徑。在不斷變化的商業(yè)環(huán)境和強(qiáng)大的競爭對手面前，所有的商業(yè)銀行特別是那些中小銀行都利用互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融的組織形式進(jìn)行創(chuàng)新。但是在管理方面互聯(lián)網(wǎng)終端需要面臨新的服務(wù)營銷的困境。但是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)銀行還只能算是大型銀行等金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，特別是針對農(nóng)村地區(qū)所提供的金融服務(wù)更加的匱乏?；诂F(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)新移動環(huán)境，金融服務(wù)的供應(yīng)渠道已經(jīng)打破了傳統(tǒng)實體銀行網(wǎng)點的禁錮。在互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的支持下很多的第三方金融服務(wù)提供商也開始提供支付結(jié)算的服務(wù)，同時在金融服務(wù)融資和投資等方面也加入到了激烈的市場競爭中。這些第三方提供金融服務(wù)提供商利用背景調(diào)查、虛擬營業(yè)廳和人工智能算法等對金融服務(wù)營銷進(jìn)行了改革和優(yōu)化，甚至為了進(jìn)一步占領(lǐng)金融市場份額開始向客戶提供免費(fèi)的金融服務(wù)。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的源動力來自于客戶需求

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段都已經(jīng)開始陸續(xù)設(shè)立移動銀行來應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，但是在不斷變化的消費(fèi)方式下，客戶群體更加的重視金融服務(wù)的增值服務(wù)和客戶體驗的高效性、便捷性?，F(xiàn)階段我國銀行等金融機(jī)構(gòu)面對著時間和空間兩個方面的桎梏，不能更好的滿足客戶對金融服務(wù)產(chǎn)品提出來的更高的要求，對于普惠金融來說不能得以更為深入的發(fā)展。另外，在電子商務(wù)行業(yè)更加迅猛發(fā)展的當(dāng)下，客戶更加喜歡不面對面的金融服務(wù)方式，希望獲得更加具有便捷性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）基于互聯(lián)網(wǎng)我國普惠金融需求具有巨大的差異性

普惠金融基于互聯(lián)網(wǎng)要想發(fā)展具有可持續(xù)性，就需要根據(jù)不同地區(qū)的不同需求對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的分類，然后對激烈的金融市場環(huán)境進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和分析，最后完成更好的定位客戶消費(fèi)類別。可以結(jié)合客戶的消費(fèi)支出來綜合的對客戶的金融產(chǎn)品需求進(jìn)行分析和判斷。這里所說的消費(fèi)支出主要是指客戶日常生活的真實消費(fèi)，普惠金融方案的制定需要基于詳細(xì)的、準(zhǔn)確的針對客戶移動端的消費(fèi)情況進(jìn)行分析。

二、展望我國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在未來的發(fā)展趨勢

我國城市化發(fā)展的不斷深入，人們對金融服務(wù)體系提出了全方位、多層次的新的要求?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景下的普惠金融在未來的發(fā)展趨勢。

（一）設(shè)計具有互聯(lián)網(wǎng)普惠金融特色的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的營銷計劃

利用移動終端設(shè)計具有互聯(lián)網(wǎng)普惠金融特色的服務(wù)平臺，這個服務(wù)平臺面對的是需要普惠金融服務(wù)的群體，結(jié)合管理、支付、融資小額資金等功能。另外還要基于城鄉(xiāng)地區(qū)之間的差異性搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。不同地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融方面的需求是具有很大的差異性的，因此要針對地區(qū)特點建立既有個性化有具有一站式特征的金融服務(wù)，同時要具備移動支付、購物、快遞、物流等諸多功能，這樣才能實現(xiàn)為客戶提供具有便捷性和豐富性的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)。