陳悅

文前提要：現(xiàn)金管理的目的是讓自己隨時(shí)能有錢花，普通家庭準(zhǔn)備3～6個(gè)月的支出放在“現(xiàn)金”賬戶中就夠了，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的家庭來(lái)說(shuō)，需要適當(dāng)增加現(xiàn)金儲(chǔ)備。這部分錢可以放在余額寶、銀行現(xiàn)金管理工具等產(chǎn)品中。

所謂現(xiàn)金管理規(guī)劃，就是安排好1年以內(nèi)（不確定什么時(shí)候會(huì)發(fā)生）的大額支出，或是家庭的應(yīng)急資金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金應(yīng)該覆蓋至少3～6個(gè)月的開支，對(duì)于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高且背負(fù)較高債務(wù)壓力的家庭來(lái)說(shuō)，還應(yīng)提高準(zhǔn)備金的數(shù)額，避免因職場(chǎng)收入的中斷，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)陷入困境。

選擇現(xiàn)金管理理財(cái)產(chǎn)品

可以選擇貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品，或是銀行T+0產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是可以隨時(shí)支取。如貨幣基金和寶寶類產(chǎn)品每日1萬(wàn)元以內(nèi)可以隨時(shí)支取，超過(guò)1萬(wàn)元也可次日取出，而銀行T+0產(chǎn)品在這方面的限制就更小，一般都可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)日無(wú)限額地贖回?？傊?，這些產(chǎn)品可以滿足我們短期、即時(shí)、應(yīng)急的花錢需要。

通常在選擇現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的時(shí)候，大多數(shù)人首先會(huì)看產(chǎn)品的收益率高低。一般的基金通常用凈值來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行估值，用凈值增長(zhǎng)率衡量產(chǎn)品的收益情況。而寶寶類產(chǎn)品則通?？?個(gè)指標(biāo)：7日年化收益率和萬(wàn)份收益。

7日年化收益率就是該產(chǎn)品最近7天的平均收益水平，按“年化”進(jìn)行計(jì)算得出的數(shù)據(jù)，具體的計(jì)算公式為：（最近7天的投資收益÷本金）/7×365×100%。

萬(wàn)份收益，即1萬(wàn)元的本金一天能賺多少錢。萬(wàn)份收益反映的是當(dāng)天的收益情況，因此比7日年化收益率更加“靈敏”，可以更準(zhǔn)確地反映當(dāng)前的收益情況。

需要注意的是，貨幣基金的收益率只能代表過(guò)去的情況，并不是未來(lái)收益的保證，因此，即使看到了收益率很高的產(chǎn)品，在購(gòu)買了以后收益率也可能降低。尤其是一些規(guī)模較小的產(chǎn)品和新發(fā)的產(chǎn)品，可能短期的收益率奇高，但后續(xù)的收益率往往會(huì)降低。

其實(shí)，作為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，收益率并不是第一要考慮的，更重要的是安全、流動(dòng)性好。目前銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品在各方面都優(yōu)于貨幣基金，不過(guò)未來(lái)這類產(chǎn)品的監(jiān)管會(huì)向貨幣基金看齊，可能會(huì)面臨優(yōu)勢(shì)減少的問(wèn)題。

巧用信用卡

現(xiàn)金管理的另一個(gè)“神器”是信用卡。如果有臨時(shí)的大額消費(fèi)支出，如看病、大額消費(fèi)等等，除了用現(xiàn)金、活期存款或余額寶支付，也可以選擇先用信用卡支付。信用卡的好處是，我們還可以充分利用1個(gè)月左右的免息期，相當(dāng)于是向銀行借了一筆“免息貸款”，但前提是我們能夠理性消費(fèi)，不去花自身經(jīng)濟(jì)能力以外的錢，才能將信用卡的羊毛“薅”到。

要知道，用信用卡進(jìn)行分期貸款，如賬單分期、分期付款等，可能會(huì)承受相當(dāng)高的成本。目前信用卡分期仍以手續(xù)費(fèi)計(jì)價(jià)，手續(xù)費(fèi)率和利率的金融本質(zhì)并不相同，通常一年手續(xù)費(fèi)率的兩倍，才接近真實(shí)的利率水平?？梢?，薅銀行的羊毛，還是反被薅，就要看你是不是能節(jié)制、理性地運(yùn)用信用卡了。