摘要：普惠金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中的一個(gè)重要業(yè)務(wù)分支，核心功能是使地區(qū)貧困人口或其他困難經(jīng)濟(jì)主體獲得政策性金融服務(wù)資源，提高金融活動能力，改善微觀經(jīng)濟(jì)狀況，縮小城鄉(xiāng)居民可支配收入差距，進(jìn)而在整體上促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長。黨的十八屆三中全會正式提出，大力發(fā)展普惠金融，推動貧困經(jīng)濟(jì)主體共享改革開放發(fā)展成果，促進(jìn)社會公平，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文分析近年來我國普惠金融業(yè)務(wù)開展情況，對現(xiàn)存主要問題進(jìn)行初步探討，提出相關(guān)建議措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融;收入差距;經(jīng)濟(jì)增長;數(shù)字金融

改革開放40多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得巨大成就，連續(xù)多年保持兩位數(shù)高速增長，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，至今已有10年時(shí)間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年我國GDP水平創(chuàng)歷史新高，達(dá)到101.5萬億，同比增長2.3%，首次突破百億大關(guān)，成為世界經(jīng)濟(jì)體發(fā)展中的亮點(diǎn)，為“十四五”開局之年創(chuàng)造了有利條件。但看到成績的同時(shí)，也必須清醒地知道我們發(fā)展中尚且存在的困難和問題，特別是對于一些長期存在，正在解決但尚未完全解決的問題，必須堅(jiān)持不懈抓緊抓實(shí)，結(jié)合新的發(fā)展變化情況采取針對性措施，盡快加以解決，消除其直接或間接負(fù)面影響，為經(jīng)濟(jì)和社會進(jìn)一步持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在所有此類問題之中，普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域即是一個(gè)值得關(guān)注、有突出影響的問題。下面，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)基本理論及近10多年來普惠金融制度的整體實(shí)施情況，從幾個(gè)方面對相關(guān)問題進(jìn)行初步探討。

一、普惠金融制度的由來

普惠金融制度以向貧困人口提供小額信貸為特征，使由于非主觀意愿而被排斥在經(jīng)濟(jì)金融活動之外的經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貧困個(gè)體參與到正常的經(jīng)濟(jì)活動中，經(jīng)過一定時(shí)期的過渡，幫助其脫離貧困狀態(tài)，成為正常的微觀經(jīng)濟(jì)主體，進(jìn)而促進(jìn)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。該模式由于立足現(xiàn)實(shí)，因地制宜，操作靈活，實(shí)施效果好，可以很快取得突出成效，可供全世界貧困國家借助自身?xiàng)l件解決貧困問題提供有益嘗試。

（一）確立推行普惠金融制度的政策理念

我國是一個(gè)人口多、地域廣、自然和文化稟賦差異很大的多民族國家，新中國成立70多年來，雖然在經(jīng)濟(jì)、社會、文化等各方面取得了長足進(jìn)步，但是發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)社會發(fā)展差距依然明顯，特別是東部地區(qū)與西部地區(qū)之間，相對差異非但沒有得到根本性緩解，甚至在有些年份還出現(xiàn)過相對差距拉大的情況，在很大程度上制約了國家整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模的發(fā)展壯大、經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵的不斷豐富、經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的根本提高，影響了人民物質(zhì)文化生活的普遍、穩(wěn)定和同步性提高，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)全范圍、多層次脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，成為國家和社會面臨的重要民生保障問題之一。引起政府的高度重視。在此背景下，2013年11月，在充分總結(jié)各方面情況、綜合已經(jīng)取得市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，國家正式提出普惠金融的政策理念，政府主導(dǎo)，各類金融機(jī)構(gòu)參與，面向貧困地區(qū)、貧困人口廣泛推行普惠金融政策，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)共同富裕，加快經(jīng)濟(jì)增長。

（二）普惠金融制度在我國的整體部署

普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展理念提出之后，國家很快進(jìn)行了整體實(shí)施計(jì)劃，促使制度盡快形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效。2015 年12月底，國務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，以政策指導(dǎo)文件的形式對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展做出具體部署，其中明確指出，普惠金融業(yè)務(wù)的開展要遵從市場要求，保障服務(wù)對象的平等性和商業(yè)運(yùn)營的可持續(xù)性，在多層次、長時(shí)間扶持政策的引導(dǎo)下，加快實(shí)惠金融體系結(jié)構(gòu)建設(shè)，積極調(diào)動協(xié)調(diào)各類金融實(shí)體和資源，向經(jīng)濟(jì)貧困微觀主體或經(jīng)濟(jì)資源緊張的各類經(jīng)濟(jì)組織機(jī)構(gòu)提供扶持性信貸，或提供儲蓄、理財(cái)、支付等自主性金融服務(wù)，促進(jìn)微觀經(jīng)濟(jì)搞活，宏觀經(jīng)濟(jì)放開，從資本深度和廣度兩個(gè)方向，根本性解決經(jīng)濟(jì)資源占有量、經(jīng)濟(jì)行為價(jià)值嚴(yán)重背離的問題。

二、普惠金融業(yè)務(wù)階段劃分及業(yè)務(wù)研究情況

普惠金融業(yè)務(wù)在我國的全面發(fā)展時(shí)間雖然不長，但仍然可以劃分成幾個(gè)相對獨(dú)立的階段，階段劃分可以使我們以時(shí)間為度量標(biāo)準(zhǔn)，從縱向看清政策的實(shí)施脈絡(luò)，便于匯總經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題，找準(zhǔn)研究問題和解決問題的發(fā)力點(diǎn)，也有利于體現(xiàn)出普惠金融制度在我國開展業(yè)務(wù)實(shí)踐的靜態(tài)特征和動態(tài)特征。

（一）普惠金融在我國的主要發(fā)展階段

普惠金融在我國的發(fā)展整體上可以分為四個(gè)基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年，我國在河北易縣開設(shè)首家小額信貸公司，具有極強(qiáng)的金融扶持特色，服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，服務(wù)目標(biāo)是通過普惠金融業(yè)務(wù)的開展，提高農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。這個(gè)階段一個(gè)突出特征是，普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)資金全部由政府從專項(xiàng)預(yù)算中列支。二是微型金融發(fā)展階段（2000年—2005年）。中國人民銀行進(jìn)一步推出面向農(nóng)戶的小額信貸服務(wù)，建立完整的農(nóng)戶貸款底帳，此外，在貸款方式上也進(jìn)行了很大程度的改進(jìn)，提出了無抵押和擔(dān)保貸款的新思路。此階段的一個(gè)突出特征是，參與普惠金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越來越多，標(biāo)志著普惠金融的正向影響作用不斷增加。三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。此階段，國家明確規(guī)定，各地區(qū)的企業(yè)，可以結(jié)合自身普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況建立專職的小額貸款公司，市場資金供給數(shù)量和質(zhì)量均明顯提高。四是數(shù)字普惠金融階段（2011年至今）。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的普及，金融媒介公司越來越多，為普惠金融的業(yè)務(wù)開展帶來了新的生機(jī)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更為合理，產(chǎn)品類型越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融支付之間相互支撐，并對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展構(gòu)成一定的新意。

（二）普惠金融業(yè)務(wù)方研究情況

目前，在我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域，對于普惠金融的研究主要集中在以下三個(gè)方面。

關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵問題?！捌栈萁鹑凇币辉~起源于我國小額信貸聯(lián)盟秘書長百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語的中文翻譯。杜曉山（2015）認(rèn)為，普惠金融制度的建立雖然目標(biāo)是幫助貧困人口脫離貧困，但其服務(wù)提供主體本身并不是純粹的政策性扶貧組織，而是具有雙重角色，一方面要為貧困群體提供必要的金融服務(wù)服務(wù)資源，另一方面，也要有清楚的市場經(jīng)濟(jì)角色，通過適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)利潤的獲取保持自身的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系通過建立微觀、中觀和宏觀三個(gè)不同層次的服務(wù)資源結(jié)構(gòu)，向發(fā)展中國家絕大多數(shù)人口和機(jī)構(gòu)提供包容性金融服務(wù)。

關(guān)于普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，學(xué)者們的研究結(jié)果并不一致，有人認(rèn)為二者存在正向相關(guān)關(guān)系，有人認(rèn)為一定條件下普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，但有些情況下則有負(fù)面影響。還有學(xué)者認(rèn)為，普惠金融指標(biāo)體系中，有些指標(biāo)對經(jīng)濟(jì)增長的影響是正向的，有些則是反向的。

三、普惠金融發(fā)展情況總結(jié)及相關(guān)建議

（一）三個(gè)基本業(yè)務(wù)發(fā)展效應(yīng)

普惠金融業(yè)務(wù)的開展，首要任務(wù)之一就是要優(yōu)先解決貧困地區(qū)人口的金融服務(wù)的可獲得性問題，增加貧困群體參與經(jīng)濟(jì)活動、獲取經(jīng)濟(jì)效益的機(jī)會和空間，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)群體經(jīng)濟(jì)狀況的改善，縮小與富裕地區(qū)、富裕人口之間的經(jīng)濟(jì)差距，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的提高。在此過程中，普惠金融會帶來三方面的基本效應(yīng)，具體如下所述：

一是金融門檻效應(yīng)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了正常開展金融業(yè)務(wù)，需要按照市場規(guī)則和需要，在業(yè)務(wù)開展地域投放一定量的人力、物力和財(cái)力，構(gòu)成先期投入業(yè)務(wù)成本，正因?yàn)槿绱?，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)過程中，需要保持一定的經(jīng)濟(jì)效益，至少使其經(jīng)營利潤可以逐步彌補(bǔ)其先期業(yè)務(wù)成本。由此可見，站在金融服務(wù)提供者的角度看，一般意義上的金融業(yè)務(wù)本身是有一定社會成本的，享受此服務(wù)需要具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不因金融門檻的存在而被排斥在體系之外。二是金融的排斥效應(yīng)。銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)是市場經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)營主體，即使在一定階段一定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)受政府的政策性扶持或限制，但改變不了其最終要在市場中獲得利潤并維持其長遠(yuǎn)運(yùn)營的本質(zhì)。也就是說，這些機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)開展某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的前提條件一定是可以從中獲取適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益，否則，業(yè)務(wù)必然會階段性中斷甚至長久取消。三是金融的減貧效應(yīng)。在我國，普惠金融促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大和質(zhì)量改善，實(shí)現(xiàn)最大范圍、最大程度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源共享，根本目的是通過適度的政策扶持，引導(dǎo)社會金融服務(wù)供給者降低商業(yè)利潤空間，讓利經(jīng)濟(jì)和金融方面弱勢群體，使其加入經(jīng)濟(jì)和社會主流發(fā)展行列，實(shí)現(xiàn)全社會和諧共贏，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益和社會發(fā)展效益的平衡。因此，從這個(gè)視角看，普惠金融的減貧效應(yīng)是其固有屬性。

（二）實(shí)施情況總結(jié)及建議

應(yīng)該說，經(jīng)過10多年的不懈努力，普惠金融在我國的發(fā)展取得了比較明顯的成績，一方面，政府大力推進(jìn)政策實(shí)施的連續(xù)性一直保持，市場經(jīng)濟(jì)中供需雙方對此都有明確的意識;另一方面，作為普惠金融政策服務(wù)供給者的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，整體金融業(yè)務(wù)開展中對普惠金融分支業(yè)務(wù)的支持力度不減，把握了金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的動態(tài)平衡;此外，作為普惠金融產(chǎn)品服務(wù)的主要消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)弱勢群體或組織類主體，有了明確的利用普惠金融資源實(shí)施經(jīng)濟(jì)狀況轉(zhuǎn)變的意識和途徑，政策實(shí)際落地效果比較充分。

但是，現(xiàn)階段看，我國普惠金融發(fā)展還存在一些不足，一是隨著我國經(jīng)濟(jì)整體規(guī)模的擴(kuò)大，普惠金融政策支持力度有待進(jìn)一步調(diào)整，在政策廣度和深度方面更充分、更具針對性;二是普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的金融綜合服務(wù)設(shè)施資源優(yōu)化升級緩慢;三是普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新主動性不高，節(jié)奏不快。建議今后市場在這幾方面盡快得到加強(qiáng)，把普惠制度發(fā)展水平推向一個(gè)新的高度。

四、結(jié)束語

普惠金融制度是金融領(lǐng)域中的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)分支，雖然整體規(guī)模在業(yè)務(wù)總量中的占比有限，但其服務(wù)對象具有特殊性，經(jīng)濟(jì)和社會功能具有普惠性，很大程度上代表了政府意志，是一個(gè)國家和社會文明進(jìn)步的標(biāo)志，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本性目標(biāo)之一，在此過程政府、企業(yè)和普惠金融消費(fèi)者要各司其職，各盡其責(zé)，充分利用政策的市場功能，通過微觀主體經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的改變促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的完善和發(fā)展水平的提升，特別是要注意充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等信息化產(chǎn)業(yè)技術(shù)，將服務(wù)做全、做深、做細(xì)，不斷提高數(shù)字化普惠金融水平，推動我國普惠金融發(fā)展邁向新臺階，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)和社會效益。

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作者簡介：

張晨（1991—），女，河北，上海和兆服飾有限公司，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。