“大智移云”時(shí)代背景下廣西預(yù)付式消費(fèi)糾紛治理路徑研究

劉書文

摘要：預(yù)付式消費(fèi)模式是近年來(lái)深受消費(fèi)者喜愛的一種消費(fèi)模式。雖然預(yù)付式消費(fèi)模式給大眾生活帶來(lái)了方便和優(yōu)惠，但也由于商戶信用水平參差不齊等種種原因而導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)糾紛頻發(fā)。在“大智移云”的新時(shí)代背景下，為解決預(yù)付式消費(fèi)糾紛提供了新思路，利用區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，將預(yù)付式消費(fèi)參與方的信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、完整記錄，對(duì)交易流程進(jìn)行全程監(jiān)控，切實(shí)降低了預(yù)付式消費(fèi)糾紛發(fā)生的頻率。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi);預(yù)付式消費(fèi)糾紛;大智移云

一、引言

近年來(lái)，生活質(zhì)量的顯著提高使人們?cè)絹?lái)越關(guān)注服務(wù)行業(yè)，各種購(gòu)物卡、健身卡、美容美發(fā)卡等預(yù)付卡逐漸走進(jìn)我們的生活。預(yù)付式消費(fèi)模式憑借其資金回籠快速、提供返現(xiàn)和折扣等特有優(yōu)勢(shì)得到了商家和消費(fèi)者雙方的青睞。但是由于其傳統(tǒng)的預(yù)付式消費(fèi)模式存在法律法規(guī)體系不健全、監(jiān)管主體不明確、經(jīng)營(yíng)者缺乏誠(chéng)信自律等固有的缺陷，預(yù)付式消費(fèi)模式的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)出來(lái)。

隨著“大智移云”時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)正慢慢地改變我們的日常生活，也為解決預(yù)付式消費(fèi)糾紛提供了新路徑。比如通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)識(shí)別、篩選和儲(chǔ)存功能，不僅使每位申請(qǐng)入駐商家的信用水平更加透明化，從而建立商家的信用評(píng)級(jí)體系，而且也可以全方位、多維度的實(shí)時(shí)監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，降低資金管控風(fēng)險(xiǎn)。新興技術(shù)的引入大大地提高了預(yù)付式消費(fèi)的交易效率和資金安全性、降低了預(yù)付式消費(fèi)糾紛率，也有利于增強(qiáng)消費(fèi)者的購(gòu)物信心，不斷增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

二、預(yù)付式消費(fèi)概述

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者為獲得特定商品或服務(wù)，向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付一定價(jià)款，從經(jīng)營(yíng)者處取得某種消費(fèi)資格的憑證，并依據(jù)該憑證按預(yù)先約定方式按次或按期享受特定商品或服務(wù)，并以該憑證關(guān)聯(lián)余額進(jìn)行結(jié)算的一種新型消費(fèi)模式。

預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)模式起源于歐美，興盛于日本，并從我國(guó)港臺(tái)等地區(qū)傳入內(nèi)地。20世紀(jì)70年代，預(yù)付式消費(fèi)最早以校園卡和交通卡的形式出現(xiàn)在美國(guó)的大學(xué)，這標(biāo)志著預(yù)付式消費(fèi)卡的誕生，而后同類型的單用途預(yù)付式消費(fèi)卡在美國(guó)快速發(fā)展與運(yùn)用。20世紀(jì)90年代早期，多用途預(yù)付式消費(fèi)卡以電子福利卡的形式出現(xiàn)在美國(guó)，隨后員工消費(fèi)卡、獎(jiǎng)勵(lì)卡、匯款卡、醫(yī)療卡等各種多用途預(yù)付卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。相比歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟的預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)而言，我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后、市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)歷了極其波折的由“堵”到“疏”的發(fā)展歷程.

三、預(yù)付式消費(fèi)糾紛出現(xiàn)的原因

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署和政府的宏觀調(diào)控下，廣西預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)迅速發(fā)展，但同時(shí)預(yù)付式消費(fèi)也存在諸多問(wèn)題，從霸王條款、強(qiáng)制消費(fèi)、服務(wù)不到位，拒不退款到老板攜款跑路，消費(fèi)者退款無(wú)門等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，也損害了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。究其原因，可以從以下五個(gè)方面分析糾紛出現(xiàn)的原因。

（一）預(yù)付式消費(fèi)模式自身

由于預(yù)付式消費(fèi)模式其固有的信息不對(duì)稱性，消費(fèi)者在不了解商家信用水平、資質(zhì)水平等信息的情況下，承擔(dān)了交易的單向風(fēng)險(xiǎn)。

（二）參與各方信息不對(duì)稱

政府各部門間及政府、消費(fèi)者、發(fā)卡企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是預(yù)付式消費(fèi)頻發(fā)的重要因素之一。政府各部門間的信息不對(duì)稱由來(lái)已久，政府各部多是各司其職、互不干涉，信息閉塞、難以傳達(dá)，任一監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)同一企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)并不會(huì)與其他相關(guān)部門互通有無(wú)。消費(fèi)者對(duì)發(fā)卡企業(yè)的主體信息缺乏了解，尤其是發(fā)卡企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況等。同時(shí)，監(jiān)管部門所獲得的發(fā)卡企業(yè)信息也不夠完整和全面。由于備案行為缺乏強(qiáng)制性，導(dǎo)致許多應(yīng)備案的企業(yè)法人沒(méi)有進(jìn)行備案，而私健健身等非企業(yè)法人多個(gè)體工商戶和小微企業(yè)，商家更加沒(méi)有備案的意識(shí)。

（三）有關(guān)部門未能落實(shí)有效監(jiān)管

服務(wù)行業(yè)涉及執(zhí)法部門眾多、權(quán)責(zé)不清，易出現(xiàn)多龍治水的局面。預(yù)付式消費(fèi)糾紛頻發(fā)的私教健身、美容美發(fā)、餐飲酒店和教育培訓(xùn)等服務(wù)行業(yè)由于行業(yè)特性和服務(wù)范圍可能會(huì)涉及多個(gè)執(zhí)法部門，但是多個(gè)執(zhí)法部門之間并沒(méi)有明確的職能分工，因此現(xiàn)實(shí)中可能存在部門間監(jiān)管邊界重疊、監(jiān)管主體不明、職責(zé)錯(cuò)位交叉、監(jiān)管效率低下等問(wèn)題。

（四）消費(fèi)者維權(quán)成本過(guò)高

部分商家為了追求短期利益的最大化、在經(jīng)營(yíng)初期獲得更多的融資，一般會(huì)采取團(tuán)購(gòu)、低價(jià)促銷的方式，所以一般涉案金額較小，但是維權(quán)需要經(jīng)過(guò)公安機(jī)關(guān)立案、偵查、移送起訴、提起公訴、審判等一系列程序，浪費(fèi)過(guò)多的時(shí)間、精力甚至資金，而且結(jié)果好壞還是有不可預(yù)見性，使消費(fèi)者的維權(quán)途徑更加坎坷曲折。同時(shí)，正是因?yàn)橄M(fèi)者的維權(quán)意識(shí)淡薄，從而間接導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者的違法成本遠(yuǎn)低于違法收益，劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象顯著。

（五）缺乏相關(guān)的專門性、針對(duì)性、高層級(jí)的法律法規(guī)

我國(guó)沒(méi)有預(yù)付式消費(fèi)方面的統(tǒng)一立法，在國(guó)家層面，全國(guó)人大常委會(huì)頒布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其中沒(méi)有對(duì)預(yù)付式消費(fèi)存在的問(wèn)題制定專門的條款，一旦出現(xiàn)糾紛就無(wú)法可依。同時(shí)，我國(guó)至今尚未確立預(yù)付卡消費(fèi)合同的法律地位，相關(guān)監(jiān)管規(guī)范的效力仍停留在《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章層面，其中雖然有提到違約責(zé)任但法律層級(jí)較低，覆蓋范圍有限，懲處力度不足，難以有效解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，也缺少預(yù)付式消費(fèi)具體的管理辦法和針對(duì)不同行業(yè)細(xì)分的細(xì)則。

四、“大智移云”的時(shí)代背景下廣西預(yù)付式消費(fèi)糾紛治理路徑

（一）建立第三方預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)

在新時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的涌現(xiàn)，為解決預(yù)付式消費(fèi)難題開辟了新路徑。首先建立第三方預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行商戶信用評(píng)級(jí)并實(shí)時(shí)監(jiān)控交易過(guò)程，人工智能技術(shù)智能分析交易風(fēng)險(xiǎn)、簡(jiǎn)化維權(quán)流程，區(qū)塊鏈技術(shù)真實(shí)、完整記錄所有交易細(xì)節(jié)、防止篡改交易，云計(jì)算技術(shù)同步存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)、支持交易高并發(fā)。

1.建立大數(shù)據(jù)技術(shù)商戶信用評(píng)級(jí)體系并實(shí)時(shí)監(jiān)控交易流程

預(yù)付式消費(fèi)商戶多為法律意識(shí)淡薄、合同擬定較不規(guī)范、信用水平參差不齊的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)也是預(yù)付式消費(fèi)糾紛發(fā)生的重要原因。“大智移云”時(shí)代背景下，建立大數(shù)據(jù)技術(shù)商戶信用評(píng)級(jí)體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面收集、分析和審核商戶的工商、信用和稅務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)，全方位了解商戶的資金情況、履約狀況和信用水平，為消費(fèi)者甄選優(yōu)質(zhì)商戶入駐，提高第三方預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)付式消費(fèi)交易流程并儲(chǔ)存大量、多元的交易相關(guān)信息供以后查詢。

2.運(yùn)用人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，簡(jiǎn)化消費(fèi)者維權(quán)程序、降低維權(quán)成本

預(yù)付式消費(fèi)商家初期多以低價(jià)促銷來(lái)吸引大量客源，所以單次預(yù)付式消費(fèi)金額往往較小。但消費(fèi)者一旦遇到商家強(qiáng)制消費(fèi)、合同欺詐拒不退款，到老板卷款跑路等事件，想要維護(hù)自身的正當(dāng)權(quán)益，就舉步維艱。不僅要經(jīng)過(guò)公安機(jī)關(guān)立案、偵查、移送起訴等一系列程序，而且還需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，大部分消費(fèi)者預(yù)想過(guò)后就斷然決定了放棄維權(quán)。利用人工智能技術(shù)處理執(zhí)法部門和監(jiān)管部門以前耗費(fèi)大量人力進(jìn)行的簡(jiǎn)單、重復(fù)和繁瑣的工作，大大提高了消費(fèi)者維權(quán)過(guò)程的簡(jiǎn)單程序的處理效率。所以，運(yùn)用人工智能技術(shù)為消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化消費(fèi)者們維權(quán)的程序，可以切實(shí)節(jié)省消費(fèi)者們的維權(quán)成本、增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)信心，大大提高不法商家的違法成本。

3.“新型不可篡改式賬簿”，區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)、完整

區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改和可追溯的特性，是“大智移云”時(shí)代下會(huì)計(jì)工作者的福音。此類“新型不可篡改式賬簿”可防止第三方預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)的商家惡意篡改數(shù)據(jù)來(lái)粉飾個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，吸引無(wú)知消費(fèi)者消費(fèi)。同時(shí)，平臺(tái)內(nèi)若出現(xiàn)消費(fèi)者和商家的財(cái)務(wù)糾紛，也可以輕易地調(diào)取資金記錄，保證交易公平。

4.云計(jì)算技術(shù)同步存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)，支持交易高并發(fā)

云計(jì)算技術(shù)為第三方預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)提供了大量的“云空間”，可以存儲(chǔ)大量、高速、多樣、低價(jià)值密度、真實(shí)的預(yù)付式消費(fèi)數(shù)據(jù)，快速保存大規(guī)模數(shù)據(jù)。同樣，云計(jì)算技術(shù)也支持高并發(fā)的預(yù)付式消費(fèi)交易，為預(yù)付式交易的順利進(jìn)行提供保障。萬(wàn)一系統(tǒng)崩潰，存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)也可以防止數(shù)據(jù)丟失后難以找回。

（二）建立預(yù)付式消費(fèi)協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)和部門間的聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制

建立預(yù)付式消費(fèi)的專門化第三方協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)，厘清行業(yè)組織和執(zhí)法部門在預(yù)付式消費(fèi)治理中的功能定位、責(zé)任義務(wù)和實(shí)施細(xì)則，以信息化推動(dòng)法治化，促進(jìn)第三方預(yù)付式消費(fèi)協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)的合理建設(shè)和有效運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)數(shù)據(jù)化、信息化、智能化。為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益、提升政府治理效能，建立部門間的聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制，以打破部門間的信息壁壘、協(xié)同治理預(yù)付式消費(fèi)糾紛顯得尤為重要。讓預(yù)付式消費(fèi)中的誠(chéng)信商家處處獲益，不法商家處處受限。

五、結(jié)語(yǔ)

預(yù)付式消費(fèi)作為一種傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，由于自身固有的特性、法律法規(guī)的缺位和參與各方信息不對(duì)稱等種種原因?qū)е骂A(yù)付式消費(fèi)糾紛頻發(fā)。政府一直以來(lái)都采取了一定的措施進(jìn)行治理，但是目前已有的資源、技術(shù)和人員配置已限制了政府治理功能的發(fā)揮或者可能需要占用大量的政府資源。所以，“大智移云”時(shí)代的到來(lái)，為提升政府治理效能、實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了建立第三方預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)和預(yù)付式消費(fèi)協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)等新路徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]閔潔.政府對(duì)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)監(jiān)管的狀況、問(wèn)題和建議[D].揚(yáng)州大學(xué)，2015.

[2]姚麗莎.卡片家族新秀預(yù)付費(fèi)卡的發(fā)展與應(yīng)用[J].中國(guó)信用卡，2007（16）：53-57.

[3]任品.論商業(yè)預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)防范及制度對(duì)策[D].華東政法大學(xué)，2012.