互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

陳紅霞

摘要：隨著我國政治經(jīng)濟的飛速發(fā)展，也就意味著社會各行各業(yè)都需要面臨著轉(zhuǎn)型，目前“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲入到經(jīng)濟領域的各行各業(yè)中，它的收益是顯效的，其一方面能夠為老百姓提供便利，另一方面推動了社會經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，是促進國民經(jīng)濟快速、持續(xù)發(fā)展的重要保障，目前互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其較低的成本以及便利，為社會提供了更為豐富的融資渠道，向傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行發(fā)起了有力的挑戰(zhàn)，為了順應時代的發(fā)展，國有商業(yè)銀行也面臨著向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，文章主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，進一步推動社會經(jīng)濟發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融模式;國有商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境概述

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中與金融模式充分融合后產(chǎn)生的新興金融模式，其以互聯(lián)網(wǎng)作為載體，以大數(shù)據(jù)、云計算等為工具，以此將公眾、消費者、用戶、企業(yè)等處于市場不同位置的群體相連接，以此使金融成本降低、資金流通速度加快、用戶覆蓋面變廣的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化的產(chǎn)物，其與用戶量巨大的網(wǎng)絡平臺之間關系密切，只有用戶量龐大的網(wǎng)絡平臺才能更好的進行金融營銷，目前我國具有大量用戶基數(shù)的網(wǎng)絡平臺主要有各種社交平臺、電商平臺、娛樂平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新型金融模式，但是其本質(zhì)仍是以現(xiàn)代基礎經(jīng)濟理論為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)、通信及媒體為渠道，以實現(xiàn)金融營銷目標為根本目標的商業(yè)行為。故而滿足客戶需求、提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品及服務、為用戶創(chuàng)造價值是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展訴求，而擴大市場金融份額、增加盈利、占領競爭優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目的。

二、國有商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

國有商業(yè)銀行的業(yè)務可分為內(nèi)負債業(yè)務、表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務以及表外業(yè)務，目前國有商業(yè)銀行有6家大型銀行，其目前的主營業(yè)務還是以傳統(tǒng)的存貸款方式為主。中國市場調(diào)研在線發(fā)布的2019～2025年中國商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展趨勢分析報告認為，2018年上半年中國商業(yè)銀行業(yè)營業(yè)收入合計1.39萬億元，同比2017年下半年增長了5.8%，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，截至2019年年末，中國商業(yè)銀行總資產(chǎn)181.7萬億元，同比增長16.6%，從中可以看出，目前國有商業(yè)銀行利潤已從多年前的兩位數(shù)增長變?yōu)閭€位數(shù)增長。互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)的加入，微信、支付寶等都實現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬匯款、信用還款、繳費等業(yè)務，其方便快捷，用戶量群體龐大，客戶不再需要到銀行辦理業(yè)務從而削弱了國有商業(yè)銀行的第三方支付的地位，給商業(yè)銀行帶來了一定程度的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使金融市場融資多元化，使得國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資利息收入減少。國家對銀行的準入政策較以往放寬，然而對銀行監(jiān)管卻始終嚴苛，導致越來越多的金融公司加入市場分享蛋糕，使得國有銀行市場份額減少。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中遇到的瓶頸

（一）國有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務用戶接受度低

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，國有商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了自己的問題，紛紛開始了轉(zhuǎn)型，但是其電子業(yè)務的宣傳力度不大，各大國有商業(yè)銀行的宣傳只限于與通過業(yè)務辦理時銀行工作人員稍微普及一下，或者是柜臺上擺放宣傳手冊，人們沒有意識到其功能與用途，所以不能被人民群眾所了解以及廣泛使用。并且對于多數(shù)消費者來說，就算已經(jīng)下載了與銀行相關的軟件，但是還是因為不能熟悉其功能的使用，或者在使用過程中遇到的問題沒有完善的售后，用戶沒有足夠的耐心去探索發(fā)現(xiàn)導致電子商業(yè)銀行常常被淘汰，埋沒在手機里的一個角落。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付平臺已經(jīng)發(fā)展得逐漸成熟，能獨立脫離銀行體系進行支付，且還可以在指定網(wǎng)點（藥店、便利店等）進行現(xiàn)金充值，現(xiàn)在支付寶、微信等第三方支付軟件已經(jīng)滲透到了人們生活的方方面面，導致國有商業(yè)銀行的電子商業(yè)業(yè)務往往不被大眾接受。

（二）國有商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱、手段單一

目前國有商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較弱，盲目跟風現(xiàn)象普遍存在，沒有自己的特色，所有業(yè)務基本上都是一致的，導致銀行之間抓強客戶，爭貸款等競爭現(xiàn)象日益加劇。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國有商業(yè)銀行的主要收入來源是傳統(tǒng)的利息差，非利息收入不到總收入的30%，從中可以看出，國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力還是較弱。由于傳統(tǒng)管理模式和經(jīng)營模式的限制，國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新偏向于求穩(wěn)，其面對互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，沒有應該有的緊張感與壓迫感，沒有快速適應新時代發(fā)展的觀念，對創(chuàng)新變化的應對顯得無力，解決問題容易陷入陳舊的思想觀念中，不能面對市場變化及時作出正確以及完善的方案，缺少面對創(chuàng)新的勇氣及當擔，任憑機會流失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)強調(diào)交互式集成灶營銷并十分注重客戶體驗，同時還為客戶提供各種靈活性金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，我國國有商業(yè)銀行不能靈活應用經(jīng)營手段，還是依靠傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營理念，其主要收入來源還是依靠貸款利息收入，業(yè)務品種非常單調(diào)，對客戶缺少吸引力，商業(yè)銀行在這方面急需加強完善。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不能迎合金融市場的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使客戶對貸款、理財以及支付結(jié)算產(chǎn)生了不同的理解以及需求，客戶的金融消費行為的變化使商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營狀況處于壓迫的地位，所以急需繼續(xù)尋找突破口。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念一直都是“二八”原理，即其服務對象是20%的優(yōu)質(zhì)高端客戶，認為他們能帶來80%的利益，從成本和盈利的角度來看，銀行通常會向優(yōu)質(zhì)高端的客戶提供資源，忽視了大量低價值客戶。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象卻是面向100%的客戶，并且其對低價值客戶有著天然的優(yōu)勢，對于低價值客戶來說它能提供便捷的渠道與操作，準入門檻低，信息技術的使用還降低了資金融通的交易費用。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，其正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞胶唾徫锓绞?，對于企業(yè)來說，也改變著商業(yè)生態(tài)和傳統(tǒng)的商業(yè)交易模式，國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)融資多元化，不再依賴國有商業(yè)銀行授信，其議價能力也在進一步的提高，提高了國有商業(yè)銀行的授信成本，在一定程度上壓縮了國有商業(yè)銀行的信貸擴張空間。現(xiàn)目前大多數(shù)企業(yè)都處于運行階段，由于國有商業(yè)銀行的高標準，一些企業(yè)的運營參數(shù)不符合國有商業(yè)銀行的融資需求沒有被授予融資權限，所以他們選擇的方式主要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)獲得資金。