互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國中小企業(yè)融資的影響與對(duì)策

張蛟

摘要：時(shí)代在發(fā)展，科技在進(jìn)步。隨著科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的號(hào)角吹響以來，我國科技快速發(fā)展，現(xiàn)如今我國已進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融便時(shí)時(shí)刻刻無不影響著我們的生產(chǎn)生活。我國是以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度，在這種經(jīng)濟(jì)體制下，中小型企業(yè)便發(fā)揮著不可或缺的作用，它不僅推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且對(duì)我國經(jīng)濟(jì)體制也有著內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力的重要作用。中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，可以有效提高我國就業(yè)率。然而，事物的發(fā)展都是具有兩面性的，中小企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過程中由于各種局限具有融資難的現(xiàn)實(shí)問題，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的不足。當(dāng)然，中小企業(yè)要學(xué)會(huì)抓住機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)企業(yè)資金達(dá)到良性運(yùn)行。然而中小企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展的重要因素，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中小企業(yè)還面臨著融資難，融資貴等一系列問題，面對(duì)這些問題，理應(yīng)積極抓住機(jī)遇，拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)久、健康發(fā)展。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)，融資存在的問題，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對(duì)策。還望指正批評(píng)！

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;企業(yè)融資;影響與對(duì)策

引言：目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高速且高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，伴隨著經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善，科技型中小企業(yè)占據(jù)著相當(dāng)重要的地位，其不僅促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更是為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成進(jìn)行引導(dǎo)，并發(fā)展成為內(nèi)驅(qū)動(dòng)力。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來講，網(wǎng)絡(luò)資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式的融入，令整體資金規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局，間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，但同時(shí)也催生出較多的問題，如內(nèi)源不足、融資渠道少等，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率。為此，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)體系下，各行業(yè)逐漸將發(fā)展重心進(jìn)行轉(zhuǎn)移，依托于互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、效率的優(yōu)勢(shì)，來獲得一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)份額。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，網(wǎng)上業(yè)務(wù)體系的建設(shè)，拓寬金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，可全方面發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，并使其健康發(fā)展。

一，互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)融資相關(guān)概述

1.企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀闡述

有機(jī)遇就面臨著挑戰(zhàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給中小企業(yè)的生存和發(fā)展帶來了契機(jī)和條件。與大型企業(yè)不同的是，中小企業(yè)它主要通過抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款三種方式獲得發(fā)展和擴(kuò)大它自身所需要的資金與物力。然而，中小企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模小，信用程度較低以及自身的擔(dān)保能力較弱的影響。在從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型企業(yè)，正如它即便獲得了銀行貸款也要經(jīng)過復(fù)雜的審批手續(xù)和漫長(zhǎng)的等待時(shí)間，可謂是一波三折。也就是說中小企業(yè)想要通過銀行借款彌補(bǔ)自身發(fā)展的資金缺口是非常困難的。融資難成為阻礙很多企業(yè)發(fā)展的第一障礙。當(dāng)前很多企業(yè)在融資過程中存在著信息不對(duì)稱、交易成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下的問題，正是這些因素限制了大部分企業(yè)從銀行獲得資金支持。我們對(duì)現(xiàn)階段企業(yè)融資狀況進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，融資工具和融資創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，部分企業(yè)，尤其是那些利潤(rùn)和資金流表現(xiàn)較好的企業(yè)，融資問題已經(jīng)在一定程度上得到緩解。但不可否認(rèn)的是，企業(yè)獲得中長(zhǎng)期融資的難度要大于獲得短期融資的難度。很多企業(yè)依舊將通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借款作為融資渠道的第一選擇，這也間接地反映出企業(yè)權(quán)益性融資渠道不足的現(xiàn)狀。身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，廣大企業(yè)管理人員要結(jié)合時(shí)代背慮企業(yè)融資問題。

2、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)融資的突破分析

第一，突破了信貸資金分配難題。之所以存在信貸分配問題的根本原因在于企業(yè)和銀行之間存在這樣嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，可喜的是，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以有效的解決這一問題，舉例來說，眾所周知的阿里巴巴作為具有代表性的電商企業(yè)，它依靠自身運(yùn)營過程中產(chǎn)生的評(píng)價(jià)模式來審批平臺(tái)適主業(yè)信用狀況，但是該模式難以對(duì)企業(yè)山星化進(jìn)行細(xì)致的分辨。另外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)融資可以引用P2P模式，將企業(yè)信用、擔(dān)保承擔(dān)能力，貸款利率和相關(guān)信息列示在網(wǎng)站之上，可以很清晰的看到這些信息，使人們有效的消除了后顧之憂。這就很成功的緩解了融資難的問題。

第二，突破緩解了信息不對(duì)稱現(xiàn)象。信息作為了解一個(gè)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的重要突破口，是最為重要的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過真實(shí)的信息，可以了解到企業(yè)內(nèi)部的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，從技術(shù)上解決了當(dāng)代企業(yè)在融資過程中的信息不對(duì)稱問題。從某種程度上來看，傳統(tǒng)金融體系中的征信系統(tǒng)已經(jīng)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)所取代。企業(yè)的資質(zhì)在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)海洋中能夠得到比較客觀且準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，通過技術(shù)手段，很容易對(duì)某一個(gè)企業(yè)進(jìn)行“畫像”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是大數(shù)據(jù)使用和發(fā)展的基礎(chǔ)，如果沒有高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)很難得到及時(shí)有效的傳遞和闡釋。

第三，突破解決了金融市場(chǎng)不完善的缺陷。在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，這些模式和傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的定義存在矛盾和出入之處。在融資過程中，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融起到的作用都是中介作用，企業(yè)融資具有明確可以遵循的融資步驟和融資環(huán)節(jié)，融資效率得到了大幅度的提升，企業(yè)可以避免在傳統(tǒng)融資環(huán)節(jié)中那些不必要的開支和費(fèi)用。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠詳盡地分析各個(gè)企業(yè)的實(shí)際狀況加密治在的客戶，融資成功的可能性大大增加，融資成本也就得到了顯著的降低三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)財(cái)務(wù)融資基礎(chǔ)工作也如圖如茶。

二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國中小企業(yè)融資的影響

目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高速高質(zhì)量的發(fā)展時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)體系不斷完善的過程中，科技型中小企業(yè)占據(jù)著重要地位，其不僅促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更是為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成進(jìn)行引導(dǎo)。從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來講，網(wǎng)絡(luò)資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式的融入，令其整體資金和規(guī)模呈現(xiàn)出多變的格局，間接成為中小企業(yè)融資發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，但同時(shí)也催生出較多的問題，如內(nèi)部源不足、融資融費(fèi)渠道狹窄等，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展效率與質(zhì)量。為此，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)科技型中小企業(yè)融資的影響

1）.科技是第一生產(chǎn)力，科技型中小企業(yè)在發(fā)展過程中，一般將自身的內(nèi)部資金作為主要發(fā)展動(dòng)力，即以資金總成的形成來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，滿足其企業(yè)自身發(fā)展需求，此種融資發(fā)展模式可稱之為內(nèi)部的資源費(fèi)用，從資金配置角度來講，收到中小企業(yè)內(nèi)部的劣勢(shì)，資金多來源于企業(yè)法人的自籌資金，如信貸、親戚朋友的借款等小額貸款，但此類資金體系不屬于企業(yè)固有資產(chǎn)，且資金體系具有較大的流動(dòng)性與不穩(wěn)定性，嚴(yán)重阻礙企業(yè)的融資發(fā)展。2）.科技型中小企業(yè)融資路徑較為匱乏，由于其本身固定資產(chǎn)較小，甚至部分資金鏈體系難以達(dá)到銀行放貸基準(zhǔn)，直接加大中小企業(yè)融資的難度。另外，商業(yè)銀行在放貸過程中對(duì)企業(yè)自身的資質(zhì)審核度較高，需要企業(yè)自身具有擔(dān)保條件，且是以固定資產(chǎn)作為貸款額度的基準(zhǔn)，此種固定的放貸體系無疑是加大中小企業(yè)自身的融資難度。3）.科技型中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度體系并不完善，部分財(cái)務(wù)報(bào)表存在不透明現(xiàn)象，此種發(fā)展態(tài)勢(shì)無疑對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，則應(yīng)通過加大監(jiān)控力度來實(shí)現(xiàn)資金的有效調(diào)控，其間接增加中小企業(yè)的融資成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融下科技型中小企業(yè)融資對(duì)策研究

首先，以自身為載體建立電子商務(wù)平臺(tái)，然后依托于網(wǎng)絡(luò)體系進(jìn)行線上營銷，此類運(yùn)作形式將極大降低企業(yè)自身的發(fā)展成本。例如，企業(yè)無須通過實(shí)體店鋪的租賃便可為資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)提供一定支持。在互聯(lián)網(wǎng)體系下，科技型中小企業(yè)融資形式可通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來提升自身的貸款資質(zhì)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，則可由網(wǎng)絡(luò)體系對(duì)資金鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)管與資金回收。隨著我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系規(guī)章制度的不斷優(yōu)化，其必然成為中小企業(yè)融資的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。其次，建立信用貸款模式。此類模式與小額貸款相符合，但其利率相對(duì)較低，且貸款形式無須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)操作，只需在網(wǎng)絡(luò)銀行界面上操作即可。目前，小額貸款平臺(tái)的多樣性發(fā)展，其本身的運(yùn)營性質(zhì)發(fā)生相應(yīng)的變化。

三，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小企業(yè)融資的對(duì)策

1.提高數(shù)據(jù)信息的可靠性

信息的可靠真實(shí)程度無疑是一項(xiàng)加分項(xiàng)。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的現(xiàn)代信息技術(shù)包括云計(jì)算、搜索引擎、支付體系等，可以通過計(jì)算機(jī)有效實(shí)現(xiàn)信息的大數(shù)據(jù)處理，幫助交易平臺(tái)在較短的時(shí)間內(nèi)快速、準(zhǔn)確處理大量數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以通過對(duì)搜集的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析和整理，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)研究，根據(jù)中小企業(yè)的信貸進(jìn)行融資的批量發(fā)放。在傳統(tǒng)的金融模式下，大量的數(shù)據(jù)信息不能實(shí)現(xiàn)很好地匹配，一些重要的信息資源不能及時(shí)地被鎖定。互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的這些不足，通過大數(shù)據(jù)處理為投資者呈現(xiàn)全面、可靠的信息，幫時(shí)者選擇具有潛力的企業(yè)進(jìn)行投資，小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)。另一方面，互加入福利社融的發(fā)展可以解決中小企業(yè)融資不對(duì)稱的問題。傳統(tǒng)融資模式下銀行在獲取中小企業(yè)真實(shí)還款能力信息。

2.降低運(yùn)作成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以有效降低運(yùn)作成本，提高交易成功率。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融借助計(jì)算機(jī)可以實(shí)現(xiàn)資金供給方和資金需求方的有效匹配，節(jié)約信息搜集與匹配成本。其次，節(jié)約貸款中的人力資源以及一些無力資源。在傳統(tǒng)的融資模式下，中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的時(shí)候，在業(yè)務(wù)辦理以及交易過程中往往需要很多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，涉及較多方面，需要大量的人力資源，增加了運(yùn)作成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)可以減少一些不必要的交易環(huán)節(jié)，在提高交易效率的同時(shí)減少人力資源成本。

3.存在信任危機(jī)

信任問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的一個(gè)重要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供了更多的融資平臺(tái)，但是，一些融資平臺(tái)行業(yè)準(zhǔn)入的門檻較低，使得部分融資交易企業(yè)資質(zhì)較差，不能提供較好的服務(wù)。同時(shí)，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易缺乏規(guī)范的法律法規(guī)進(jìn)行約束，部分企業(yè)運(yùn)作不規(guī)范，使得市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)增大，部分融資企業(yè)不重視信用管理，也會(huì)增加融資風(fēng)險(xiǎn)。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金監(jiān)管體系不夠完善，違規(guī)資金池的出現(xiàn)使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資產(chǎn)生質(zhì)疑。例如，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于管理不善、監(jiān)管不嚴(yán)，存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)倒閉跑路或者高管失聯(lián)的現(xiàn)象，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來嚴(yán)重的信任危機(jī)。

4.加強(qiáng)政府融資政策引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式為中小企業(yè)融資帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一些負(fù)面問題，政府要加強(qiáng)融資政策的引導(dǎo)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。首先，政府要通過相關(guān)法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的責(zé)任主體，政府要規(guī)定參與者的相關(guān)權(quán)責(zé)范圍，讓參與者按照規(guī)定辦事，減少違規(guī)、違法操作現(xiàn)象的發(fā)生，促進(jìn)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的平穩(wěn)、健康發(fā)展。政府要避免e租寶類似事件的發(fā)生，避免部分企業(yè)超過自身的權(quán)限去擴(kuò)大融資范圍，為用戶帶來損失。其次，加強(qiáng)融資過程的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，政府要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定與實(shí)施，通過法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資過程的監(jiān)管，保證中小企業(yè)的相關(guān)利益。再次，政府通過一些優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了更多的發(fā)展空間，政府要通過一些優(yōu)惠政策支持其發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融融資合法化、秩序化，讓其更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

結(jié)束語：

綜上，本文分析了中小企業(yè)融資困境和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資方式的轉(zhuǎn)變，并給出了一定的建議。由此可以看出，由于歷史原因，我國的銀行并不喜歡貸款給中小企業(yè)，加之民間利率通常較高，導(dǎo)致中小企業(yè)深陷融資困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了一個(gè)很好的渠道，若能高效規(guī)范運(yùn)作，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)雙贏的結(jié)局。不過，想要徹底利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資困境，仍需我們共同努力。

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