虞曉莉

摘 要：金融科技與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)快速融合，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展面臨諸多困境。而作為未來銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是應(yīng)對(duì)目前金融危機(jī)的重要舉措。有鑒于此，從現(xiàn)階段中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型困境為出發(fā)點(diǎn)，總結(jié)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，建議從金融科技應(yīng)用與轉(zhuǎn)化、數(shù)字化渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、智能機(jī)具分流、綜合金融服務(wù)方面進(jìn)行深層次改革，從而推進(jìn)中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;智慧營銷網(wǎng)點(diǎn);數(shù)字化;國際經(jīng)驗(yàn)

智慧網(wǎng)點(diǎn)通常指銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道，也稱之為智慧銀行的線下渠道。這一渠道下，商業(yè)銀行通過合理運(yùn)用技術(shù)管理手段，加快營銷網(wǎng)點(diǎn)各環(huán)節(jié)流通，消除固有不透明性和不確定性，從而實(shí)現(xiàn)客戶洞察、營銷、服務(wù)的智慧化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷升級(jí)，人工智能技術(shù)應(yīng)用逐漸廣泛，這為商業(yè)銀行開展智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力支持。根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等10家商業(yè)銀行的信息科技投入總和超700億元，銀行科技人員累計(jì)超過62805人，新增智慧網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1000余家。但同時(shí)，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型仍面臨技術(shù)應(yīng)用程度較淺、同質(zhì)化現(xiàn)象較多等諸多難題，不利于網(wǎng)點(diǎn)全方位發(fā)展。相對(duì)而言，發(fā)達(dá)國家在推動(dòng)商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，已經(jīng)具備一定的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。這些成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國其他商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型有很好的借鑒價(jià)值及啟示。

一、中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型困境

（一）運(yùn)維智慧化水平較低

現(xiàn)階段，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，仍面臨智慧化運(yùn)維水平較低的難題。其一，精細(xì)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分配方案有待實(shí)現(xiàn)。目前，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)關(guān)注客戶使用設(shè)備的智能化情況，從而忽略了智慧運(yùn)維后臺(tái)建設(shè)尤其是在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分配方面。以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行工作人員在引導(dǎo)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)選擇設(shè)備時(shí)，通常根據(jù)設(shè)備忙閑情況分派，而非按照自動(dòng)柜員機(jī)鈔箱余額進(jìn)行精細(xì)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，隨后執(zhí)行科學(xué)分配工作。這種情形下，若無法綜合統(tǒng)籌考慮相關(guān)要素，就難以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備均衡使用、智慧運(yùn)維的目的。根據(jù)銀行業(yè)數(shù)據(jù)資料顯示，截至2021年初，中國仍有90%以上的商業(yè)銀行使用人工方式分配智能設(shè)備，按照精細(xì)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的設(shè)備分配實(shí)現(xiàn)率不足7%。其二，智慧化資金庫資源尚未實(shí)現(xiàn)共享。當(dāng)前，歐洲部分發(fā)達(dá)國家及美國已逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)庫存、運(yùn)營中心、ATM設(shè)備資金共享。也就是說，當(dāng)國家網(wǎng)點(diǎn)庫存飽和、ATM 庫存虧空時(shí)，現(xiàn)金營運(yùn)中心可為ATM加款;當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)庫存不足、ATM鈔箱滿鈔時(shí)，現(xiàn)金營運(yùn)中心為ATM卸鈔的同時(shí)為網(wǎng)點(diǎn)配送調(diào)撥款項(xiàng)，從而降低押運(yùn)成本。相對(duì)而言，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫與 ATM 款箱之間庫存尚未打通，無法實(shí)現(xiàn)快速、便利的庫存共享，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部現(xiàn)金自循環(huán)能力尚未充分發(fā)揮，現(xiàn)金庫存和運(yùn)營成本壓降空間受限。

（二）模塊化問題突出

目前而言，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)模塊化問題，仍是其面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要阻礙。在此情勢下，中國各商業(yè)銀行數(shù)字化應(yīng)用程度較低，運(yùn)營效率仍然不高。具言之，一是人機(jī)協(xié)作矛盾凸顯。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)設(shè)備機(jī)器的依賴性較強(qiáng)，人機(jī)矛盾較為突出。在這種情況下，由于智能設(shè)備與系統(tǒng)服務(wù)技術(shù)并不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理水平較差。據(jù)行業(yè)資料顯示，截至當(dāng)前，工商銀行、建設(shè)銀行雖然在國內(nèi)大中型城市進(jìn)行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，但由于人機(jī)交互功能并未完全實(shí)現(xiàn)，仍面臨用戶體驗(yàn)不足的困境。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在失衡現(xiàn)象。據(jù)網(wǎng)易新聞報(bào)道稱，截至2021年初，國內(nèi)有大約80%以上的商業(yè)銀行仍然使用傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，而僅有15%左右的商業(yè)銀行涉及跨境投資、出國金融、公司金融等綜合化業(yè)務(wù)。這種情況下，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化應(yīng)用受到限制，從而割裂金融服務(wù)完整性。三是模塊化操作流程較為繁瑣。這種情況下，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)模塊化問題嚴(yán)重，可能帶來較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。如若出現(xiàn)操作失誤或者遭遇人為破壞現(xiàn)象，智慧網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)仍需要人工、柜臺(tái)進(jìn)行操作。

（三）品牌形象獨(dú)特性缺乏

現(xiàn)階段，智慧網(wǎng)點(diǎn)雖然是商業(yè)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要突破口，但由于存在標(biāo)準(zhǔn)差異及分化現(xiàn)象，這導(dǎo)致具體轉(zhuǎn)型實(shí)踐存在獨(dú)特性不足的情況。具體而言，一是智慧網(wǎng)點(diǎn)改造和布局同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前而言，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)多集中于業(yè)務(wù)線上化建設(shè)，著重為了提升業(yè)務(wù)效率，并以硬件設(shè)備建設(shè)為主。但實(shí)際上，這種轉(zhuǎn)型使得用戶體驗(yàn)感較差，進(jìn)而出現(xiàn)了嚴(yán)重同質(zhì)化產(chǎn)品。據(jù)行業(yè)資料顯示，截至2021年初，興業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行各自推出的“三劍客”、“快捷貸”等產(chǎn)品項(xiàng)目繁多，但內(nèi)容本質(zhì)嚴(yán)重趨同，無法從形象、作用、價(jià)值方面體現(xiàn)差異化。另外，近年來，股份制商業(yè)銀行、國有銀行均通過不同產(chǎn)品（信用卡、消費(fèi)金融）來鎖定高端群體。但是，這種無差別推廣，一定程度上限制了國內(nèi)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型過程。二是智慧網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立存在功能不對(duì)稱、與地理位置不匹配的問題。目前來看，國內(nèi)商業(yè)銀行多通過增加部分智能設(shè)備方式改造傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，或?qū)τ谥腔劬W(wǎng)點(diǎn)選址缺乏必要功能規(guī)劃，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)改造形式化現(xiàn)象嚴(yán)重。這種情況下，在品牌形象方面，許多商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)在外立面、品牌商標(biāo)設(shè)計(jì)方面的相似度過高，可辨識(shí)度不強(qiáng)，這導(dǎo)致智慧網(wǎng)點(diǎn)知名度難以提升。

（四）體系化服務(wù)有待提升

一是設(shè)備之間協(xié)同能力不足。目前，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)提供的智能服務(wù)出現(xiàn)“單點(diǎn)化有余、體系化不足”的現(xiàn)象。單以廳堂機(jī)器人服務(wù)場景為例。截至目前，中國商業(yè)銀行廳堂機(jī)器人主要負(fù)責(zé)引導(dǎo)、交流，各場景“孤軍奮戰(zhàn)”，僅具備復(fù)雜叫號(hào)、咨詢等簡單服務(wù)，并未形成各個(gè)設(shè)備之間的協(xié)同作戰(zhàn)場景。同時(shí)，雖然這些商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備在規(guī)劃設(shè)計(jì)上有定位，但在具體服務(wù)上無交集，各機(jī)器人提供單點(diǎn)服務(wù)，服務(wù)機(jī)器人引導(dǎo)客戶前往目的地后，其所在的廳堂形成服務(wù)真空，再無其他系統(tǒng)或服務(wù)人員承接。這導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)流程缺乏連貫性、完整性，以及設(shè)備與網(wǎng)點(diǎn)并未構(gòu)成有機(jī)的整體。二是系統(tǒng)業(yè)務(wù)補(bǔ)位能力不足。隨著智慧網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)的發(fā)展，“自助操作 + 遠(yuǎn)程審核”模式將逐漸成為線下業(yè)務(wù)辦理的主流。而截至當(dāng)前，中國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)的突發(fā)情況，并未作出足夠的預(yù)備方案，由此出現(xiàn)業(yè)務(wù)中斷現(xiàn)象。據(jù)搜狐網(wǎng)資料顯示，2020年10月末，西安某商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)由于缺乏對(duì)突發(fā)情況的預(yù)警方案，在出現(xiàn)智能設(shè)備故障時(shí)，僅做出暫時(shí)關(guān)閉營業(yè)點(diǎn)的決策。這導(dǎo)致與之關(guān)聯(lián)的數(shù)十個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都出現(xiàn)類似問題，由此產(chǎn)生了一定的經(jīng)濟(jì)損失。

二、商業(yè)銀行智慧營銷網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）推行精準(zhǔn)化的運(yùn)維管理方案

長期以來，國外商業(yè)銀行智慧營銷網(wǎng)點(diǎn)形成精準(zhǔn)化運(yùn)維管理方案，推行精細(xì)客戶信息和客戶資源管理舉措，由此大幅提升了經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。一方面，西方商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型特征在于，其在個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域推行較為健全的數(shù)據(jù)庫及客戶檔案，開展個(gè)性化業(yè)務(wù)推薦。實(shí)際上，這些記錄內(nèi)容整合了各個(gè)部門客戶資料，并經(jīng)過統(tǒng)一整理之后進(jìn)行智慧化管理。目前典型代表有美國、法國、英國等商業(yè)銀行以持有賬戶類型、交易金額數(shù)據(jù)等內(nèi)容，不斷完善各自商業(yè)智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程。同時(shí)，這些銀行以客戶生活需要、資金運(yùn)用習(xí)慣作為市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，以及衡量客戶價(jià)值的核心所在。另一方面，商業(yè)銀行結(jié)合特定人員進(jìn)行精準(zhǔn)化營銷。例如，國外商業(yè)銀行通過結(jié)合客戶工作信息與其個(gè)人信息，將客戶分為八大類，并為這些對(duì)象提供高端金融服務(wù)。而對(duì)于事業(yè)有成或中年富有人員，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，從中找出智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容。這種情況下，國外商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型有了更明確的方向，轉(zhuǎn)型過程較為順利。另外，對(duì)于交易特征和交易資產(chǎn)規(guī)模類型的轉(zhuǎn)型而言，商業(yè)銀行采取柜面咨詢、產(chǎn)品介紹或由經(jīng)理進(jìn)行專門服務(wù)。這種智慧化運(yùn)維環(huán)境下，國外商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)營收較大。據(jù)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)資料顯示，2016年到2020年，美國、法國等國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益整體提升了2-5倍。

（二）加強(qiáng)金融資源和科技信息的互聯(lián)互通

當(dāng)下，部分發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)已取得一定成效，具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)支撐能力。例如，美國花旗銀行作為商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的領(lǐng)先者，率先在金融資源與科技信息作出突破。如，在將“顧客自動(dòng)存取終端機(jī)（CAT）” 引入智慧網(wǎng)點(diǎn)，可通過金融科技實(shí)現(xiàn)信息資源互聯(lián)互通，可以有效避免因天氣、交通等不利條件帶來的影響，能夠隨時(shí)為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來，美國遭遇較大天氣災(zāi)害時(shí)，其他銀行分支機(jī)構(gòu)被迫停業(yè)，而花旗銀行的CAT仍然照舊運(yùn)營?？梢钥闯觯ㄆ煦y行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)較為突出。另外，當(dāng)其他銀行開始采用ATT設(shè)備時(shí)，花旗銀行引入智慧設(shè)備并為客戶提供全方位的財(cái)務(wù)服務(wù)。現(xiàn)如今，花旗銀行推出的智能終端設(shè)備，可以為旗下分支機(jī)構(gòu)提供智慧轉(zhuǎn)型支持，并為客戶提供財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。如此一來，美國商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)取得突出成績。據(jù)行業(yè)資料顯示，截至當(dāng)前，花旗銀行CAT已在全球25個(gè)國家實(shí)行，且其分支機(jī)構(gòu)為不同地區(qū)提供數(shù)千萬美元的財(cái)務(wù)服務(wù)。這種情勢下，各地區(qū)商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)可以在任一時(shí)間為顧客提供更多的金融業(yè)務(wù)，使得金融資源與科技信息互相聯(lián)通。

（三）運(yùn)行精煉化的管理系統(tǒng)

就目前而言，國際有許多國家在商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行了精煉化的管理系統(tǒng)，這為本地銀行業(yè)務(wù)開展提供了強(qiáng)有力支撐。在此方面，荷蘭商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)獨(dú)具創(chuàng)新性，且運(yùn)行較為流暢，具體表現(xiàn)在如下方面。第一，具備較為完善的個(gè)人信貸信息評(píng)估系統(tǒng)。在這一系統(tǒng)環(huán)境下，荷蘭商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建立違約數(shù)據(jù)庫，并提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第二，數(shù)據(jù)管理與運(yùn)營管理實(shí)現(xiàn)高度匹配。一般情況下，荷蘭商業(yè)銀行在零售網(wǎng)點(diǎn)管理系統(tǒng)中，構(gòu)建一系列的處理程序，主要涉及前、中、后臺(tái)處理內(nèi)容。具言之，前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)操作人員涉及“信貸限額”、“已發(fā)生違約率”等內(nèi)容。這些數(shù)據(jù)通過與相關(guān)信貸操作相結(jié)合，能夠?yàn)榉植荚诟鞯卣军c(diǎn)提供相關(guān)信息，從而實(shí)現(xiàn)信息共享。在這一過程中，如若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征，智能系統(tǒng)就會(huì)做出智能預(yù)警，相關(guān)人員利用此類信息進(jìn)行及時(shí)布控。

（四）精確布局線上渠道和業(yè)務(wù)

目前，為應(yīng)對(duì)客戶行為轉(zhuǎn)變與銀行成本上升帶來的難題，國際處于領(lǐng)先發(fā)展水平的商業(yè)銀行紛紛開啟智慧網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)布局線上渠道及業(yè)務(wù)。其一，形成較為智能化的服務(wù)平臺(tái)。許多國外商業(yè)銀行通過構(gòu)建線上平臺(tái)，為客戶提供融資、信用證、擔(dān)保提貨等自助服務(wù)，通過精準(zhǔn)化服務(wù)節(jié)約大量時(shí)間。在此方面，新加坡星展銀行建立DBSIDEAL3.0的智慧線上渠道，通過精準(zhǔn)信息推送，為客戶提供全方位服務(wù)業(yè)務(wù)，隨時(shí)協(xié)助銀行客戶進(jìn)行資金管理。這樣一來，商業(yè)銀行利益得以提升。二是構(gòu)建新型線上渠道，優(yōu)化管理體系。在這一方面，星展銀行與AWS建立良好合作關(guān)系，建立線上渠道并與精準(zhǔn)客戶建立對(duì)接關(guān)系，從而形成快速響應(yīng)。三是執(zhí)行技術(shù)合作提升業(yè)務(wù)效率。截至當(dāng)前，摩根銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)OnDeck共同合作，打造致力于為中小企業(yè)客戶貸款平臺(tái)，通過布局線上業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型更加迅速。

三、借鑒路徑設(shè)計(jì)

（一）推進(jìn)金融科技應(yīng)用與成果內(nèi)化

一是不斷加強(qiáng)金融科技深層次應(yīng)用。商業(yè)銀行需利用現(xiàn)行技術(shù)，不斷優(yōu)化現(xiàn)行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備，并加快智慧網(wǎng)點(diǎn)信貸、投資銀行等業(yè)務(wù)線上化運(yùn)行。同時(shí)，需借鑒國外監(jiān)管技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，解決智慧網(wǎng)點(diǎn)面臨程序、風(fēng)險(xiǎn)等問題。深層次而言，要及時(shí)補(bǔ)足和提升金融科技應(yīng)用能力。在這一過程中，商業(yè)銀行需以“可信、安全、合規(guī)”的基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)為原則，夯實(shí)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)化能力，充分引入先進(jìn)監(jiān)管技術(shù)，為智慧網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。二是應(yīng)加快金融科技成果轉(zhuǎn)型過程。具言之，應(yīng)以數(shù)字化思維為思考，商業(yè)銀行要開展全方位客戶經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)智慧營銷以及客戶體驗(yàn)重塑。另外，商業(yè)銀行上層機(jī)構(gòu)要為基層智慧網(wǎng)點(diǎn)配備金融科技應(yīng)用反饋機(jī)制，幫助金融科技部門及時(shí)了解商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)難點(diǎn)，及時(shí)將現(xiàn)行解決方案與成果進(jìn)行內(nèi)化，不斷為其他行業(yè)提供可用參考。

（二）推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化渠道建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)重視智慧網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化渠道搭建和生態(tài)圈體系構(gòu)建。一是從渠道整合、渠道開放、渠道分層、渠道協(xié)同四個(gè)方面發(fā)力，加快推進(jìn)基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的立體渠道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能再造與價(jià)值倍增。打造以智慧網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，多渠道協(xié)同立體服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，全面貫通網(wǎng)點(diǎn)場景自建、遠(yuǎn)程外呼營銷等一系列網(wǎng)絡(luò)體系。這種情況下，全方位推進(jìn)商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)競爭服務(wù)與客戶不同維度體驗(yàn)。二是借助第三方力量搭建多渠道智慧數(shù)字銀行。具言之，商業(yè)銀行需要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，延伸智慧網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)界限。但是需要看到的是，由于商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)物流渠道與數(shù)字渠道相互聯(lián)系，在過渡階段要探索更廣泛的金融業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。這種情況下，商業(yè)銀行要以核心渠道資源，不斷拓展智慧網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)增長空間與客戶來源。因此，商業(yè)銀行要進(jìn)一步擴(kuò)大智慧網(wǎng)點(diǎn)工作內(nèi)容，將其打造為依托數(shù)字化媒介輻射面。

（三）設(shè)計(jì)數(shù)字銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)功能管理方式正發(fā)生變化，尤其在在線業(yè)務(wù)、客戶信息保護(hù)與賬戶安全方面，存在較大問題。為了解決這一難題，商業(yè)銀行在推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化銀行融合過程中，需及時(shí)搭建風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)應(yīng)用層保護(hù)。其一，構(gòu)建智能業(yè)務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行要通過智能柜臺(tái)、移動(dòng)辦公程序及線上營銷工具，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測質(zhì)量。二是設(shè)置較為隱私的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。針對(duì)個(gè)人信息及賬戶安全的漏洞，商業(yè)銀行需要引入生物識(shí)別工具，以此強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。三是進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)控管理。具言之，商業(yè)銀行要通過線上手段與智慧設(shè)備同步，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。

（四）強(qiáng)化智能機(jī)具分流舉措

考慮到當(dāng)前商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，依然需要高質(zhì)量客戶作為保障，所以商業(yè)銀行要建立相對(duì)獨(dú)立“一對(duì)一”智能服務(wù)。在復(fù)雜業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)下，避免因設(shè)備出現(xiàn)問題而導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷現(xiàn)象。這一過程中，為了更好地體現(xiàn)智慧網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)具分流作用，商業(yè)銀行需要盡可能將智能設(shè)備遷移至智慧網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備中。在這一過程中，要在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)被遷移后，還需要利用各類設(shè)備為客戶提供足夠的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。待客戶享受高質(zhì)量服務(wù)體驗(yàn)后，可以最大化發(fā)揮智慧網(wǎng)點(diǎn)銀行自助、快捷與分流功能。另外，為了便于不同業(yè)務(wù)類型的客戶在智能機(jī)具辦理金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在實(shí)名制前提下，取消自助轉(zhuǎn)賬的大額限制，使得銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)最大限度分流柜臺(tái)業(yè)務(wù)。這種情況下，可以進(jìn)一步提高柜臺(tái)、機(jī)具工作效率。

（五）打造數(shù)字化智慧網(wǎng)點(diǎn)品牌形象

第一，挖掘服務(wù)客戶的品牌形象特征。在智慧網(wǎng)點(diǎn)打造中，商業(yè)銀行應(yīng)在突出智慧化功能和體驗(yàn)的同時(shí)，根據(jù)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際特點(diǎn)，確定與自身品牌形象相關(guān)的服務(wù)主體與建筑風(fēng)格。同時(shí)，改變傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)一成不變的設(shè)計(jì)風(fēng)格，針對(duì)不同地域、類別、層次的客戶群體特點(diǎn)，融入周邊環(huán)境，打造定制化智慧主題廳堂，由此形成具有個(gè)性化特征的品牌形象。例如，夕陽紅社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)格溫馨并凸顯服務(wù)，產(chǎn)品推薦多以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避為主;青年社區(qū)引入更多科技元素，打造運(yùn)動(dòng)型主題廳堂，以靈活新鮮主導(dǎo);商業(yè)街區(qū)融入咖啡奶茶、沙發(fā)供小憩，提供消費(fèi)類服務(wù)。吸引客戶收集不同主題打卡，促進(jìn)廳堂場內(nèi)營銷。第二，形塑高質(zhì)量品牌內(nèi)容。商業(yè)銀行需以“數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”為思路，積極利用5G新技術(shù)，不斷構(gòu)設(shè)高質(zhì)量品牌內(nèi)容。具言之，商業(yè)銀行應(yīng)積極設(shè)計(jì)理念新、客戶體驗(yàn)感覺好的品牌形象內(nèi)容，同時(shí)開展?fàn)I銷信息精準(zhǔn)推送、管理決策實(shí)時(shí)智能的工作，從而為客戶展示具有高質(zhì)量品牌形象內(nèi)容。

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