許敏敏 張海燕

摘? 要：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了近40年的高速發(fā)展后，現(xiàn)已進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理模式亟須調(diào)整。數(shù)字經(jīng)濟(jì)將給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響，這些影響體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)、用戶業(yè)務(wù)辦理方式、經(jīng)營(yíng)管理方式、增值服務(wù)、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理六個(gè)方面。文章由此提出了保險(xiǎn)公司需識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)以降低法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)企業(yè)軟實(shí)力和硬實(shí)力建設(shè)、提高數(shù)據(jù)整合和分析能力的建議，以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);數(shù)字技術(shù);保險(xiǎn)公司;經(jīng)營(yíng)管理

中圖分類號(hào)：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19881/j.cnki.1006-3676.2021.09.04

Analyzing the Impact of the Digital Economy on the Operation and Management of Insurance Companies

Xu Minmin? Zhang Haiyan

（Economic School of Beijing Technology and Business University，Beijing，100048）

Abstract：Experiencing nearly forty years of rapid development，Chinas insurance industry faces a bottleneck now，its urgent for insurers to improve their management. Digital Economy will has far-reaching effect on insurance companiesmanagement，its effect reflects in six parts，which include product development，customers business handling mode，management style，value-added services，investment and risk management. Base on analysis，this article proposes three suggestions to impetus high quality development of insurance companies such as recognizing risk to avoid legal risk and compliance risk，strengthening the construction of insuerssoft power and hard power and improving capabilities of data integration and analysis.

Key words：Digital economy;Digital technology;Insurance companies;Operation and Management

一、引言

2015年8月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》將數(shù)據(jù)列為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。此后，各項(xiàng)關(guān)于推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策不斷深化和落地：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”分別于2017年、2019年、2020年和2021年被寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》。2021年《政府工作報(bào)告》更是明確提出要“加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字社會(huì)建設(shè)步伐，提高數(shù)字政府建設(shè)水平，營(yíng)造良好數(shù)字生態(tài)，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”。該報(bào)告顯示出中國(guó)政府對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重視與對(duì)其發(fā)展前景的預(yù)期，以及我國(guó)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迫切要求。我國(guó)正處于改革攻堅(jiān)戰(zhàn)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，發(fā)展態(tài)勢(shì)由過(guò)去的追求發(fā)展速度轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蟀l(fā)展質(zhì)量。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)正是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1982年開(kāi)始，經(jīng)歷了近40年的高速發(fā)展后，現(xiàn)已進(jìn)入發(fā)展瓶頸期。2021年上半年，中國(guó)內(nèi)地31省級(jí)行政區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27098.89億元，同比下滑0.32%;人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入19756億元，同比下降1.07%。按照中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）披露的31省份情況看，其中有20個(gè)省份2021年上半年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比負(fù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理模式亟須調(diào)整。數(shù)字經(jīng)濟(jì)將給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，推動(dòng)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展受到保險(xiǎn)業(yè)界的高度重視。筆者通過(guò)研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響，有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出相關(guān)建議，以期推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)各行各業(yè)都產(chǎn)生了不同程度的影響，以數(shù)據(jù)為營(yíng)運(yùn)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)首當(dāng)其沖。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理模式是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率厘定與產(chǎn)品定價(jià)的，開(kāi)發(fā)出保險(xiǎn)產(chǎn)品后投入市場(chǎng)進(jìn)行銷售，最后進(jìn)行核保、承保與理賠工作。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)、用戶業(yè)務(wù)辦理方式、經(jīng)營(yíng)管理方式、增值服務(wù)、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理6個(gè)方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（一）對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)的影響

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品差異不大，競(jìng)爭(zhēng)激烈。保險(xiǎn)公司之間常通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)確定自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，最終導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)盈利空間銳減。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拓寬了保險(xiǎn)公司的思路，保險(xiǎn)公司可以借助大數(shù)據(jù)，基于社交網(wǎng)絡(luò)及電商平臺(tái)的用戶行為數(shù)據(jù)，發(fā)掘潛在的市場(chǎng)需求，使產(chǎn)品不斷精細(xì)化，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的大背景下，保險(xiǎn)公司能實(shí)時(shí)研發(fā)更適應(yīng)客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地為潛在目標(biāo)客戶量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，而用戶也可以在市場(chǎng)上購(gòu)買到更符合個(gè)人需求的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)有利于及時(shí)改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高客戶滿意度、提升社會(huì)福利。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司用戶業(yè)務(wù)辦理方式的影響

保險(xiǎn)公司借助伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展衍生出的各類技術(shù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程、提高辦理效率。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的投保、繳費(fèi)、理賠等環(huán)節(jié)均需要客戶或客戶委托的代理人在線下開(kāi)展，整個(gè)投保和理賠流程相對(duì)較長(zhǎng)，在耗費(fèi)用戶大量的時(shí)間和精力的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的人力配置提出了較高的要求。伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，如今大部分業(yè)務(wù)的投保人可以線上投保、繳費(fèi)和理賠，這極大地簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。用戶業(yè)務(wù)辦理方式從線下向線上的變更大大便利了投保人，也極大提高了服務(wù)效率，使用戶有良好的體驗(yàn)。

（三）對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方式的影響

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)采用靜態(tài)的管理方式。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司一般對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的信息掌握較全面，但在整個(gè)投保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司對(duì)其面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的變化知之甚少，無(wú)法對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)動(dòng)態(tài)的了解，保險(xiǎn)公司依據(jù)的是靜態(tài)的、滯后的信息。借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展衍生出的各類技術(shù)（如可穿戴技術(shù)），保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)掌握被保險(xiǎn)人的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣、身體健康狀況等，靈活地調(diào)整產(chǎn)品內(nèi)容，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)管理，也降低了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方式正逐漸由靜態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)。

（四）對(duì)保險(xiǎn)公司增值服務(wù)的影響

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司能為客戶提供更多增值服務(wù)，以降低企業(yè)自身的損失概率和損失程度。以人身險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司可通過(guò)為被保險(xiǎn)人建立電子健康檔案，為客戶提供健康管理，在保障客戶健康的同時(shí)降低理賠率。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司可通過(guò)大數(shù)據(jù)收集天氣變化等災(zāi)害的預(yù)測(cè)信息，及時(shí)通知相關(guān)區(qū)域的被保險(xiǎn)人進(jìn)行避險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品提前防損。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司可以通過(guò)收集分析大數(shù)據(jù)、將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移、提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)防損、減損等方式提供增值服務(wù)。

（五）對(duì)保險(xiǎn)公司投資管理的影響

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)公司投資管理的影響較大。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資決策時(shí)，一般通過(guò)收集被投資單位的相關(guān)信息對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行判斷。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)公司借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集，對(duì)行業(yè)信息、數(shù)據(jù)的收集和預(yù)判，對(duì)上下游行業(yè)信息、數(shù)據(jù)的收集，這些數(shù)據(jù)有助于保險(xiǎn)公司在投資前對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行更充分的研判、最大限度地提前預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)和避免損失，以獲得最大的投資收益率。

（六）對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)積極影響時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了新的挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失概率和損失程度均可能增加。保險(xiǎn)公司發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心是數(shù)據(jù)，包括數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)分析等，其中蘊(yùn)含的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)包括以下2種：1.數(shù)據(jù)虛假風(fēng)險(xiǎn)。用戶在社交及電商平臺(tái)留下了大量行為軌跡，形成了海量的數(shù)據(jù)信息。這些數(shù)據(jù)中存在大量虛假數(shù)據(jù)，需要保險(xiǎn)公司一一甄別，這個(gè)過(guò)程提高了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)使用成本。2.數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)。[1]伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)都意識(shí)到數(shù)據(jù)的重要性，同時(shí)也在加大對(duì)自有數(shù)據(jù)的保護(hù)力度，數(shù)據(jù)壁壘逐漸產(chǎn)生，數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)如影隨形，這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新變革。

保險(xiǎn)公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)時(shí)，伴隨著法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，一味地追求差異化，最終為用戶提供的產(chǎn)品往往不再重視保險(xiǎn)的保障功能，失去了保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)核。這類產(chǎn)品即使被開(kāi)發(fā)出來(lái)，也會(huì)面臨被銀保監(jiān)會(huì)叫停的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，保險(xiǎn)公司可以利用各種平臺(tái)的用戶行為數(shù)據(jù)和用戶自身的健康數(shù)據(jù)，發(fā)掘用戶潛在的需求，進(jìn)而開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品。但在未明確保險(xiǎn)公司是否被授權(quán)使用相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，保險(xiǎn)公司可能面臨侵犯用戶隱私的法律風(fēng)險(xiǎn)。[2]

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下改進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

（一）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)以降低法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，都應(yīng)建立在合法、合規(guī)的基礎(chǔ)上。2021年8月20日，第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》。該法自2021年11月1日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)照相關(guān)法條對(duì)企業(yè)內(nèi)所有涉及大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，并根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定和要求定期進(jìn)行自檢自查以降低自身法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)軟實(shí)力和硬實(shí)力建設(shè)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，保險(xiǎn)公司要更好地應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，簡(jiǎn)化工作流程、提高效率，不斷提升企業(yè)的軟實(shí)力。在硬實(shí)力的建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司需購(gòu)置必備、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等，主動(dòng)開(kāi)發(fā)能優(yōu)化服務(wù)流程的相關(guān)系統(tǒng)，引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字技術(shù)方面的專業(yè)人才，建立健全有效的信息管理制度。

（三）提高數(shù)據(jù)整合和分析能力

保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要對(duì)接多種平臺(tái)，這些平臺(tái)不僅包括商業(yè)平臺(tái)，也包括醫(yī)保系統(tǒng)等數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)間相關(guān)性較弱的平臺(tái)。這一過(guò)程十分考驗(yàn)保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析的能力，不同的保險(xiǎn)公司整合和分析數(shù)據(jù)的水平存在較大差異。因此，如何更好地在合規(guī)、合法的情況下提高數(shù)據(jù)整合和分析能力是所有保險(xiǎn)公司未來(lái)迫切需要解決的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

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