黃懷盛
摘要:互聯網經濟以其方便、快捷、親民等優(yōu)勢受到了各個年齡段的追捧。相比起傳統(tǒng)金融而言,互聯網金融的優(yōu)勢顯而易見。這就對傳統(tǒng)金融產生了不小的沖擊,在此背景下就要求傳統(tǒng)的金融機構和人員看清經濟的發(fā)展方向,順應時代的發(fā)展潮流,采取有效的措施改變現有的狀態(tài)。傳統(tǒng)金融和互聯網金融并不是水火不兼容的,兩者既是相互競爭的關系也是相互合作的關系,正確認識兩者的關系對中國經濟朝向健康、積極的方向發(fā)展有著重要的意義。
關鍵詞:互聯網金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)
一、互聯網金融的特點
1.互聯網金融
互聯網金融不同于傳統(tǒng)金融,其涵蓋了更為豐富的技術,是一種混合的、借助互聯網和信息技術,滲透在金融領域中的產物?;ヂ摼W金融涵蓋了檢查信用評析、金融電商、第三方支付等內容,這種金融主要是在互聯網技術的支持下進行展開的?;ヂ摼W金融有兩個重點內容,即常說的傳統(tǒng)金融與非金融領域兩個內容,電商以及檢查信用評析是歸類于金融領域的,而第三方支付和現代流行的網絡借款則是屬于非金融領域。隨著社會的進步,互聯網金融的發(fā)展已經超乎了傳統(tǒng)金融的發(fā)展速度,提升了整個金融領域的質量,由于互聯網金融更加具有便捷性,能夠更加快速滿足人們的生活需求,帶動我國金融整個行業(yè)的經濟利益。
2.互聯網金融的成本比較低
相比于傳統(tǒng)金融成本,互聯網金融依靠的是互聯網,其實現了互聯網支付、互聯網借貸、互聯網眾籌。消費者可以根據自己的需求在互聯網上尋求適合自己的金融產品,這就避免了中介的介入,很大程度上減少支出。一方面,傳統(tǒng)金融需要有實體的辦公場所,這就會增加相當大的成本;另一方面,消費者去金融機構的營業(yè)場所,就避免不了等待所花費的時間成本。
3.互聯網金融的效率更高
互聯網金融依賴的是計算機的處理,其操作的程序更標準化、更透明化。比起傳統(tǒng)金融去營業(yè)網點的處理速度,使用計算的效率會更高,簡單來說就是單位時間內可以處理的數據更多。其次,互聯網金融的數據計算主要是依靠大數據處理,這就會大大減少人工計算產生的錯誤,各種信貸以及風險模型的建立更加準確快速。
4.互聯網金融的覆蓋面更廣
互聯網金融的發(fā)展真正突破了時間和地域上的限制,可以跨時間跨地域的約束。眾所周知,在互聯網金融還不發(fā)達時,銀行卡的使用受到地域和跨行的限制,高昂的手續(xù)費很容易出現一人數卡的現象,不僅容易忘記密碼而且易丟失?;ヂ摼W金融的出現,很大程度上改變了這種狀況。此外,互聯網金融的受眾更傾向小微企業(yè),彌補了傳統(tǒng)金融無法覆蓋小微企業(yè)的缺陷,在中國90%左右都是小微企業(yè),這就提升了小微企業(yè)的資源配置,提高了效率,改善了實體經濟。
5.互聯網金融的風險比較大
雖然互聯網金融的準入門檻低,也為小微企業(yè)提供了更多的便利,但是其風險還是不容忽視,由于法律還不健全,很容易出現各種風險問題,如惡意騙貸、捐款跑路等。由于互聯網金融的受眾面較廣,很多對金融業(yè)一知半解的人也參與網絡借貸等,很容易被欺騙。近幾年因網絡信貸被逼傾家蕩產、跳樓自殺者比比皆是?;ヂ摼W的風險比較大,現階段的消費者用手機就可以完成網絡支付等行為,但是手機的安全防御系統(tǒng)較弱,一旦被不法分子侵入手機很容易影響互聯網金融的運行,進而危害消費者的信息和資金安全。
二、互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析
1.對傳統(tǒng)金融的理念產生挑戰(zhàn)
理念是一個行業(yè)發(fā)展的指路燈,不同的理念所對應的一個產業(yè)的發(fā)展方式也有很大的不同,對于傳統(tǒng)金融而言,其業(yè)務主要是存款、貸款以及結算。相比于傳統(tǒng)金融,互聯網金融對其最大的挑戰(zhàn)就是理念上的改變?;ヂ摼W金融最大的改變就是可以隨時隨地進行支付,其存取款可以隨時隨地進行,貸款相對于傳統(tǒng)金融的門檻更低以及結算方式簡單。傳統(tǒng)金融的支付方式主要是依靠貨幣,人民幣作為流通貨幣,其擁有的一個弊端就是使用的紙幣容易破損,若是使用硬幣,容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問題。其中最難攻克的便是假幣問題,雖然發(fā)行的人民幣都擁有防偽標識,但并不是每一位人民幣的使用者都可以準確地識別假幣,而互聯網金融就很好地解決了這一問題[1]。
2.對傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式產生挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)金融的受眾主要是大中型企業(yè),對于小微企業(yè)和個人的要求比較嚴苛,這使得小微企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制,互聯網金融的出現對小微企業(yè)以及個人的發(fā)展起到了積極的作用?;ヂ摼W金融的創(chuàng)新速度很快,不斷地推出各種新的產品面向受眾,其推出的這些產品準入門檻較低,盡管我國傳統(tǒng)金融也在積極地推出各種金融產品以期望追趕上互聯網金融的步伐,但是與互聯網金融相比創(chuàng)新力度仍舊不夠還是存在差距的,特別是在提供便利化金融產品方面缺乏競爭力?;ヂ摼W金融推出的金融產品主要有:
(1)眾籌
互聯網金融給了很多創(chuàng)業(yè)團隊、藝術家以及個人提供了更多展現自我的機會,他們將自己的創(chuàng)業(yè)計劃書、作品以及其他東西向公眾進行展示,通過互聯網平臺的展示引起他人的關注,然后獲得一定的資金援助?,F在阿里巴巴旗下支付寶推出的百萬醫(yī)療就是很好的應用實例,公眾支付小部分的費用作為醫(yī)療的資金,然后給予治病困難的人一些幫助。
(2)P2P網貸
通過互聯網對借貸雙方進行匹配,找到有能力并樂意施貸的人進行貸款,借款人可以向不同的貸款進行借款,這樣不但分擔了貸款人風險,也給借款人更多的借款選擇。其運營模式主要有兩種,第一是只依靠線上借款,給貸款人提供身份證照片、視頻認證等方式。第二種是線上線下相結合的方式,在網絡上提供各種信息,但是通過線下的走訪進行調查來確定是否實施貸款。
(3)第三方支付
互聯網金融從出現到現在的飛速發(fā)展,其中應用范圍最廣的就是第三方支付業(yè)務,簡單來說就是第三方的非金融機構與各個銀行進行簽約,通過互聯網技術在銀行,個人與商戶之間建立的網絡支付模式,第三方充當媒介的作用,第三方支付現在越來越廣泛地應用到生活中,不再僅僅局限于線上,現在變成線上線下都可以應用的一種支付方式。
3.互聯網金融吸引了更多的存款
傳統(tǒng)金融中只有銀行才具有吸收存款的資格,銀行在這一方面形成一種壟斷地位,互聯網金融興起后慢慢地微支付(微信支付)以及支付寶成為了人們現代生活中常用的儲蓄存款軟件,相比起銀行的利率,這里的利率更高,存取更方便,收取的手續(xù)費也很低,從網絡轉賬到銀行卡的時間也越來越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強,所以很多年輕人都習慣將閑置的資金放置在互聯網金融中,這樣無形之中就將原本存儲在銀行中的資金吸收到第三方中,這就對銀行等傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)[2]。
三、傳統(tǒng)金融在互聯網金融下的發(fā)展策略
1.創(chuàng)新服務體系
相比于互聯網金融,傳統(tǒng)金融很大的一個優(yōu)勢便是擁有服務至上的理念,在傳統(tǒng)金融的服務網點,工作人員會熱情地接待,耐心地回答各種疑難問題。傳統(tǒng)金融若想在這場挑戰(zhàn)中不敗,服務便是最大的競爭力。將服務和互聯網結合起來會是傳統(tǒng)金融的制勝法寶。傳統(tǒng)金融可以與微信、支付寶等進行合作,實現合作共贏的場面。傳統(tǒng)金融因其擁有龐大的觀眾群體,資源更廣,信譽較高的特點,由于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系較為完善,在于第三方的合作中發(fā)揮其監(jiān)管作用可以使群眾更放心。傳統(tǒng)金融的操作流程較為復雜,一般需要專門的工作人員輔助才能完成,在與互聯網的合作中應當簡化操作流程,以簡單、清晰、明了的操作流程吸引客戶。
2.創(chuàng)新運營模式
傳統(tǒng)金融體系主要是在實體營業(yè)點開展業(yè)務活動,而互聯網金融主要是在虛擬網絡中進行辦公。兩者有利有弊,若是傳統(tǒng)金融體系開展線上線下一體的運營模式,其競爭力會大大提高,雖然很多的服務可以在網絡上完成,而且現代社會越來越傾向于網絡,但這并不能說明實體的網點就一點作用都沒有,一些復雜的金融行為還是需要專業(yè)的人員進行操作。其次,對于操作流程以及一些說明雖已用文字進行表述,但并不能表示所有人都可以理解,實體的網點對于解答疑難困惑也起到了積極的作用。傳統(tǒng)金融應該積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢,加強與第三方的合作,例如,與政府辦公、醫(yī)療衛(wèi)生部門、中小學以及高校等教育服務機構進行戰(zhàn)略合作,真正實現普民、惠民服務。同時傳統(tǒng)金融還可以與大數據進行結合,建立起金融模型,集中分析和解讀,推出更適合大眾的金融產品。
參考文獻:
[1]繆雪梅.互聯網金融及其對傳統(tǒng)金融的影響探究[J].商場現代化,2019(16):136-137.
[2]文小娜.互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)研究[J].中國商論,2019(08):45-46.