楊 洋

（贛南師范大學商學院，江西贛州 341000）

一、個人消費信貸的產(chǎn)生背景

近年來，經(jīng)濟水平的快速發(fā)展和人民收入水平的不斷提高增加了人們的消費需求，相較于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務，個人信貸業(yè)務發(fā)展前景樂觀，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。作為銀行的新型盈利業(yè)務，能給銀行帶來更多更穩(wěn)定的收益，銀行在盈利的同時可大大降低經(jīng)營風險。個人消費信貸既能滿足客戶的資金跨期配置需要，又能刺激消費、促進經(jīng)濟增長；同時還能優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，給銀行帶來更多收益的同時增強銀行的抗風險能力。由于我國個人消費信貸業(yè)務缺乏完整獨立的體系、個人信用意識薄弱、缺乏良好的法律法規(guī)體系做支撐等，在充分享受個人消費信貸業(yè)務帶來的好處的同時，我們也必須接受它帶給我們的挑戰(zhàn)，解決個人消費信貸業(yè)務中的諸多問題。

二、個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

為滿足不同情況客戶的多種需要，從而擴大自己的客戶群，各商業(yè)銀行個人住房貸款、國家助學貸款以及個人小額短期信用貸款等多種類型產(chǎn)品應運而生。其中，住房貸款作為我國消費信貸的主要模式，是受眾群體最多的一種個人消費信貸方式。為滿足客戶的多元化需求，商業(yè)銀行為客戶提供了不同還款方式和不同貸款款項來源的產(chǎn)品，得到了更多客戶的支持。但由于消費觀念、消費能力、消費層次、消費環(huán)境以及消費意愿等多方面的差異，當前消費信貸在城鄉(xiāng)間發(fā)展仍不均衡。

三、個人消費信貸所遇到的風險因素

（一）外部原因

1.法律體系不完善

個人消費信貸業(yè)務開展過程中面臨的最大風險是借款人的還款風險，當前，我國制定的關于逾期貸款的法律法規(guī)中的強制執(zhí)行拍賣措施等都是針對法人企業(yè)而言的，對自然人往往不完全適用。因此，商業(yè)銀行要想更好地維護自己在個人消費信貸業(yè)務中的權(quán)益，就必須有相關的法律法規(guī)做支撐。同時，個人信用體系的完善是個人消費信貸業(yè)務健康發(fā)展的重要支撐，而這套制度也必須有專業(yè)法律法規(guī)做保護。目前我國關于個人信用的法律法規(guī)不多，導致個人消費信貸利益相關群體缺乏法律保護，這不僅增加了商業(yè)銀行處理個人消費信貸業(yè)務的風險，還導致交易缺乏人身保護。

2.風險轉(zhuǎn)移機制不完善

信貸風險轉(zhuǎn)移機制不完善也是當前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務存在風險的一個重要原因，它的不完善大致表現(xiàn)在政府擔保保證制度的缺失和消費信貸商業(yè)保險發(fā)展的滯后。例如，美國政府為保障中等收入和低等收入家庭的權(quán)益，會為他們提供諸如住房保障貸款等類似貸款，一方面可刺激人們增加市場需求，另一方面也促進了商業(yè)銀行貸款業(yè)務的發(fā)展，促進整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。而關于消費信貸商業(yè)保險，為了保障商業(yè)銀行和客戶雙方的利益，應該有一個合適的保險做支撐，但目前我國的消費信貸商業(yè)保險發(fā)展有待進一步提高，無法切實保障雙方權(quán)益，因此在這方面還有很大的提升空間。

3.消費者還款能力不確定

目前，我國個人消費信貸業(yè)務中，銀行與客戶之間的信息不對稱問題較為突出，客戶往往會為了盡可能快、盡可能多地獲得資金而夸大還款能力或隱瞞真實信息，從而導致消費信貸風險整體轉(zhuǎn)移給了商業(yè)銀行，而客戶在取得消費貸款的時候，一旦自身的收入出現(xiàn)波動無法有效償還貸款時，會出現(xiàn)逃避現(xiàn)象從而形成道德風險。消費者的不確定行為會增加銀行消費信貸潛在風險，導致銀行資金回流出現(xiàn)問題引發(fā)壞賬問題。因此，合理解決銀行和客戶間的信息不對稱問題，從而減少銀行此業(yè)務風險是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務良好運營的關鍵步驟。

（二）銀行原因

1.信貸流程不完善

商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務，包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后檢查三個維度。貸款審批時，銀行應根據(jù)客戶的綜合信息，對客戶進行收入情況和未來預期還款能力展開全面的評估，但實際上很多工作人員為了簡化流程會按照自身經(jīng)驗對借款人進行主觀判斷而非采用客觀的定量分析法，使得貸款審批的主觀隨意性增強，加大貸款風險發(fā)生的可能性；而在貸后檢查上，許多銀行的貸款人員并沒有按照規(guī)定如期進行跟蹤調(diào)查，只是在問題發(fā)生時才不得不采取應對措施，也進一步增加了個人消費信貸的還款風險。

2.風險管理模式存在局限性

管理模式的不足也是造成我國個人消費信貸業(yè)務中存在風險的一個重要原因。我國的個人消費信貸風險管理仍然是一種直接的管理方式，而并沒有形成一個具有確定標準、具體流程的科學合理的風險管理體系。我國的商業(yè)銀行實行總行管理、分行執(zhí)行的管理模式，這樣的管理模式會造成各級之間管理分散、聯(lián)系不緊密，很大程度上降低了管理效率。除此之外，這種風險管理模式無法改進個人信貸風險管理模式，從而導致商業(yè)銀行無法更好地預防風險和避免不必要的損失。

3.缺乏專業(yè)的風險管理團隊

除去流程完善、管理模式合理，高素質(zhì)人才也是解決問題的必要條件之一。然而，目前我國的商業(yè)銀行消費信貸風險管理體系中缺乏能夠研究風險、應對風險的高級研究人員，許多商業(yè)銀行控制風險部門的工作人員缺乏對風險的認知和把控，對這方面知識存在一定程度的欠缺，當風險來臨時，他們不能沉著應對。很多中小型金融機構(gòu)中，還會出現(xiàn)“一人多職”的現(xiàn)象，風控部門的人員可能也擔任了其他職位，他們沒有足夠的時間和精力去研究風險。因此，各商業(yè)銀行應大力引進相關人才，成立專業(yè)的團隊，最大程度的抵御風險，保障銀行的安全。

四、解決個人消費信貸風險和問題的措施

（一）解決信息不對稱問題

建立激勵機制和信號傳遞機制是解決信息不對稱問題的關鍵步驟。簡單說，在簽訂合同時，信號傳遞機制可以幫助貸款人掌握其不了解的信息，從而避免逆向選擇的發(fā)生。簽訂合同后，有時貸款人仍然不能準確掌握借款人信息，這就需要激勵機制來誘導借款人選擇貸款人想要的東西，從而避免道德風險發(fā)生?？偠灾?，要充分利用個人信用信息，建立激勵機制和信號傳遞機制，從建立個人消費信貸審批條件、加強社會信用觀念建設和信用法制建設、建立個人信用評估機構(gòu)以及加快個人信用信息網(wǎng)絡建設等多方面入手，更好地解決信息不對稱問題。

（二）加強信用風險管理

個人信用制度是一種社會程序和運行機制，與個人的信用活動方式、組織、管理等相適應，通過此機制，銀行可以準確評估出客戶的信譽狀況并了解到他抵抗風險的能力，綜合考慮后再決定是否發(fā)放貸款。各金融機構(gòu)應充分把握自己所擁有的客戶資源，建立自己的個人信用評級系統(tǒng)，將其作為自己今后發(fā)放貸款的標準條件，從而減少自己的經(jīng)營風險，保障自身的資金安全。

（三）提高居民收入，加強政策支持

當今，我國作為世界第二大經(jīng)濟體，擁有強大的經(jīng)濟實力。國家富強的同時，我國人民的收入水平和生活水平也在不斷提高。雖然，最近幾年我國城鎮(zhèn)居民收入的增速較快，有了顯著提高，但距發(fā)達國家仍存在很大差距。因此，我們應不滿足于現(xiàn)狀，抓住我們每一個發(fā)展機遇，不斷提高居民收入水平并制定合理的消費信貸政策，逐步縮小與發(fā)達國家之間的差距。在此過程中，我們要把握好發(fā)展方向，不能急于求成，踏實穩(wěn)定地面對每一次機遇和挑戰(zhàn)，合理引導消費、促進消費，不斷發(fā)展自我，提升實力，最終實現(xiàn)目標。

（四）培育新消費增長點，帶動消費結(jié)構(gòu)升級

消費者熱點能夠反映出當前消費者的消費偏好和購買力等方面。我國的城鎮(zhèn)居民除了必要的日常支出外，大多喜歡使用積蓄購買房產(chǎn)、汽車等商品。近幾年，越來越多的人喜歡消費于旅游。正確的消費熱點能促進我國的消費結(jié)構(gòu)合理化，因此，想要培育新的消費熱點，在保證居民擁有充足的購買力的同時，更要廣泛開展市場調(diào)查，了解居民消費偏好，把握消費發(fā)展趨勢，及時調(diào)整產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。同時，營造良好的消費環(huán)境，樹立正確的消費觀念也十分重要。未來可從住房、汽車、耐用消費品等多方面考慮培育新的增長點。

（五）加強法律支撐

法律支撐是實現(xiàn)某一目標的重要手段，這里也不例外。結(jié)合我國當前市場發(fā)展的實際情況，盡快制定一套屬于我國的個人消費信貸法律是當下的主要任務之一。規(guī)范我國當前個人消費信貸業(yè)務中的不合理之處，填補我國在這方面的法律空白，政府應積極建立和完善消費信貸法律法規(guī)，有關信貸業(yè)務的銀行部門也應該為國民消費信貸業(yè)的發(fā)展提出自己相對專業(yè)的建議。同時，要根據(jù)矛盾和問題產(chǎn)生的原因，制定明確的法律法規(guī)，在制度框架內(nèi)明確處罰辦法，堅決打擊消費信貸市場上的違法行為。

五、結(jié)論

近幾年，個人消費信貸無論是在我國還是在國際范圍內(nèi)發(fā)展迅速，我國各個商業(yè)銀行都致力于發(fā)展此業(yè)務。同時，我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高而拉動的各種消費需求全面增長，讓我國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展空間更加廣闊。但是與這個良好發(fā)展趨勢伴隨而來的風險和問題也在不斷威脅著個人消費信貸業(yè)務的順利穩(wěn)定發(fā)展。因此，我們應該了解當前發(fā)展狀況，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，確保我國個人消費信貸業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。