從“獲得信貸便利度”指數(shù)談我國動產(chǎn)擔(dān)保融資法律制度的完善

趙亞琦

（中國人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810000）

一、我國動產(chǎn)擔(dān)保融資市場現(xiàn)狀與存在的問題

（一）我國“獲得信貸便利度”指數(shù)反映的融資市場現(xiàn)狀

“獲得信貸便利度”指數(shù)著重考量了中小企業(yè)獲得信貸的便捷程度，分別從“信用信息深度指數(shù)”和“合法權(quán)利保護力度指數(shù)”兩方面考量企業(yè)或其他經(jīng)濟體獲得信貸的便捷度。其中，“信用信息深度指數(shù)”用來考核貸款人查詢申貸企業(yè)的信貸信息的程度，同時考察征信機構(gòu)提供信用信息范圍、質(zhì)量及便捷度的情況；“合法權(quán)利保護力度指數(shù)”主要評估具體國家在動產(chǎn)上設(shè)定非占有擔(dān)保權(quán)益的法律框架是否有利于借貸雙方使用動產(chǎn)作為擔(dān)保品。[1]其中，中國在“合法權(quán)利保護力度”指數(shù)評估的諸多方面均未得分，分別是經(jīng)濟體擁有完整或統(tǒng)一的擔(dān)保交易法律框架方面；法律允許企業(yè)轉(zhuǎn)讓單一類別動產(chǎn)的非占有擔(dān)保權(quán)益方面；擔(dān)保權(quán)益可以延伸到將來或以后獲得的財產(chǎn)，并可自動延伸到原始資產(chǎn)產(chǎn)生的產(chǎn)品、收益或替代品方面；有一個正常運營的動產(chǎn)擔(dān)保登記處或登記機構(gòu)方面；動產(chǎn)擔(dān)保登記處奉行公示登記的理念方面；動產(chǎn)擔(dān)保登記具有現(xiàn)代化特征方面；當(dāng)債務(wù)人進入法院監(jiān)督破產(chǎn)重組程序時，擔(dān)保權(quán)人受自動終止程序的限制方面。

據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所對中國動產(chǎn)融資的成效評估顯示，近七成的企業(yè)先后將動產(chǎn)融資用于流動資金、固定資產(chǎn)投資以及償還債務(wù)和其他活動。近五成的企業(yè)憑借所獲動產(chǎn)融資步入新市場，并因此增加利潤、拓展客戶進而促進工人就業(yè)。[2]

（二）我國動產(chǎn)擔(dān)保融資市場存在的問題

1．從動產(chǎn)擔(dān)保融資的登記設(shè)施來看，目前統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保體系還不健全，動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)登記體系分散化嚴(yán)重。除人民銀行征信中心采取全國統(tǒng)一的登記模式以外，大多數(shù)動產(chǎn)的物權(quán)擔(dān)保信息依然是地域分布分散化的紙質(zhì)化登記模式，存在效率低下、查詢成本高、審查嚴(yán)格、公示效果不佳等弊端。

2．從動產(chǎn)擔(dān)保融資的制度保障來看，我國《物權(quán)法》在動產(chǎn)擔(dān)保融資活動中起到的作用有限，存在法律制度與政策實施之間的空白。就擔(dān)保物權(quán)的設(shè)定而言，國際上一般采用“登記對抗主義”，我國《物權(quán)法》規(guī)定應(yīng)收賬款質(zhì)押采用“登記生效主義”。就擔(dān)保物權(quán)的范圍確定上依舊采用不完全列舉的方式，致使動產(chǎn)物權(quán)類型與制度設(shè)計之間存在差異，存在登記機構(gòu)審查混亂等現(xiàn)象。

3．從動產(chǎn)擔(dān)保融資的擔(dān)保交易性質(zhì)來看，立法上尚未明確新型擔(dān)保交易的性質(zhì)。據(jù)IFC統(tǒng)計，全球190個經(jīng)濟體中，有58個國家的動產(chǎn)擔(dān)保法律制度已經(jīng)覆蓋了讓與擔(dān)保、融資租賃、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、保留所有權(quán)銷售等非典型擔(dān)保。[3]因此，新型擔(dān)保交易性質(zhì)的確定關(guān)系著擔(dān)保交易安全、信貸市場活力以及金融體系的穩(wěn)定。

二、全球動產(chǎn)擔(dān)保體系及國外典型國家動產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

（一）全球動產(chǎn)擔(dān)保體系對我國動產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

據(jù)世界銀行統(tǒng)計，現(xiàn)今已有70多個國家確立了統(tǒng)一的擔(dān)保融資登記系統(tǒng)，其中涵蓋了諸多英美法系國家以及越南、印度尼西亞等大陸法系國家。他們已經(jīng)具備了涵蓋各種擔(dān)保功能的動產(chǎn)擔(dān)保法律制度，統(tǒng)一了擔(dān)保交易登記系統(tǒng)，完善了對擔(dān)保物的一般性描述，賦予了擔(dān)保債權(quán)人在法院重組程序自動終止期間的庭外執(zhí)行權(quán)利。

（二）國外典型國家動產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

1．美國動產(chǎn)擔(dān)保法律制度

《美國統(tǒng)一商法典》（Uniform Commercial Co-de，UCC）第九編“擔(dān)保交易”統(tǒng)一了各州的擔(dān)保交易制度。第一，美國的動產(chǎn)擔(dān)保制度對物權(quán)與債權(quán)沒有明確的劃分，立足現(xiàn)代市場經(jīng)濟對授信者進行優(yōu)先受償與風(fēng)險規(guī)避，旨在擔(dān)保權(quán)制度的價值與功能之實現(xiàn)而非強調(diào)擔(dān)保權(quán)的特定權(quán)利體系歸屬。第二，美國的動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)重在“財產(chǎn)”，將應(yīng)收賬款與損害賠償請求權(quán)等預(yù)期財產(chǎn)作為擔(dān)保財產(chǎn)，以及著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形知識產(chǎn)權(quán)也納入擔(dān)保權(quán)屬范圍，極大地發(fā)揮了權(quán)利的擔(dān)保價值。第三，美國的動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)設(shè)定范圍受限小，分別從實質(zhì)和形式上確定了擔(dān)保權(quán)設(shè)定的條件，為債權(quán)法律關(guān)系和動產(chǎn)價值實現(xiàn)提供了安全保障。第四，美國動產(chǎn)擔(dān)保交易法統(tǒng)一了公示方式與登記系統(tǒng)，旨在保障債權(quán)人信息獲取途徑與動產(chǎn)交易安全穩(wěn)定，有序解決了債權(quán)沖突。

2．澳大利亞動產(chǎn)擔(dān)保法律制度

澳大利亞動產(chǎn)擔(dān)保系統(tǒng)（Personal Property Securities Register，PPSR）將70部與動產(chǎn)相關(guān)的法案和40個分散的登記機構(gòu)整合后建立了全國性統(tǒng)一機構(gòu)——金融安全管理局。第一，澳大利亞動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)中80%的交易行為通過“企業(yè)-政府”模式完成連續(xù)性運營，同時約束登記信息的公信力，提高信息的可獲得性，便于爭端的解決。第二，澳大利亞動產(chǎn)擔(dān)保登記重視登記主體的身份驗證與登記信息的有效期限，保證數(shù)據(jù)、交易的真實性與登記信息的時效性。第三，澳大利亞動產(chǎn)擔(dān)保登記機構(gòu)不提供登記信息附件上傳功能，隨著登記實踐信息的累積，公示登記信息的安全性保障需要加強。

3．大陸法系代表國家動產(chǎn)擔(dān)保法律制度

近年來東南亞諸國在借鑒我國《物權(quán)法》基礎(chǔ)上，已在動產(chǎn)擔(dān)保法律制度的規(guī)范基礎(chǔ)上后來居上。柬埔寨2007年通過《擔(dān)保交易法》，建立了現(xiàn)代動產(chǎn)擔(dān)保制度和全國統(tǒng)一的電子化登記系統(tǒng)；老撾通過《擔(dān)保交易法》，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)；越南2015年新制定《越南民法典》后對統(tǒng)一的電子化動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)進行了升級；泰國2016年通過《商業(yè)擔(dān)保法》建立統(tǒng)一的動產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)；菲律賓2018年《普惠金融法》也相繼建立統(tǒng)一的電子化動產(chǎn)擔(dān)保制度。

三、完善我國動產(chǎn)擔(dān)保融資法律制度的建議

我國動產(chǎn)擔(dān)保法律制度的完善是動產(chǎn)融資交易市場的發(fā)展需要，是適應(yīng)全球動產(chǎn)擔(dān)保制度改革的舉措，是金融信貸市場活力有序競爭的制度保障。因此，針對動產(chǎn)擔(dān)保的權(quán)屬設(shè)定、登記制度，以及動產(chǎn)融資的信息共享、風(fēng)險防范及專業(yè)化程度提出建議。

（一）完善動產(chǎn)擔(dān)保物范圍、登記公示的法律規(guī)范

中國人民銀行征信中心在建設(shè)“動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)”已經(jīng)初有成效，包括所有權(quán)保留、保證金質(zhì)押等多項登記業(yè)務(wù)與初步統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)。借《中華人民共和國民法典》編撰之際，建議明確“非典型性擔(dān)保物權(quán)”交易性質(zhì)的同時拓寬擔(dān)保物范圍，在功能上實現(xiàn)擔(dān)保交易的統(tǒng)一，將“動產(chǎn)”和“權(quán)利”同時納入擔(dān)保交易范疇，增設(shè)關(guān)于“擔(dān)保物權(quán)內(nèi)容法定、種類自由”“擔(dān)保物權(quán)產(chǎn)生方式多樣、意圖真實”等一般性規(guī)定。參照英美法系國家登記局的設(shè)立，以服務(wù)中小微企業(yè)融資交易高效便捷為原則，整合分散的登記機構(gòu)與資源，借助互聯(lián)信息平臺建立統(tǒng)一的動產(chǎn)登記公示機構(gòu)與程序，以期實現(xiàn)同銀保監(jiān)會、中國銀行業(yè)協(xié)會之間的授信信息資源互通共享。

（二）完善動產(chǎn)擔(dān)保融資失信責(zé)任制度

伴隨《銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》的試點展開，銀行業(yè)協(xié)會對動產(chǎn)融資信息有了更清晰明確的監(jiān)控。在此基礎(chǔ)上，借助信息共享平臺建立動產(chǎn)擔(dān)保融資的失信黑名單制度，在不履行判決之后納入人民法院失信被執(zhí)行人名單。

（三）完善動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)執(zhí)行程序

貿(mào)法委2016年頒布的《擔(dān)保交易示范法》已經(jīng)規(guī)定了擔(dān)保人發(fā)生違約后，擔(dān)保權(quán)人可以選擇司法途徑或其他途徑實現(xiàn)權(quán)益保障。通過允許庭外對擔(dān)保權(quán)利的執(zhí)行，能高效、低成本地實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，避免司法執(zhí)行的復(fù)雜程序以期靈活快捷地實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)人利益。

（四）完善動產(chǎn)擔(dān)保融資交易的保障措施

第一，建立金融機構(gòu)在動產(chǎn)擔(dān)保融資交易體系中的專業(yè)人才管理規(guī)范，加強中小企業(yè)在動產(chǎn)擔(dān)保融資交易活動中的能力培訓(xùn)與風(fēng)險規(guī)避；第二，推廣融合科技金融在銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展中的運用，在規(guī)范押品管理與防范押品風(fēng)險中發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的高效便捷服務(wù)優(yōu)勢；第三，推進銀行業(yè)協(xié)會同第三方監(jiān)管機構(gòu)的互聯(lián)合作機制，方便擔(dān)保交易人在融資市場中的權(quán)利行使與義務(wù)承擔(dān)，暢通維權(quán)途徑。