路 濤（陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生的時代產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和規(guī)模的不斷發(fā)展，一些新興金融機(jī)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把傳統(tǒng)的金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，并且，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，還開發(fā)了許多契合度頗高的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品。借助互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)科技，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，有更加高效、便捷、簡單等特點，而且也更加的靈活。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種表現(xiàn)形式:移動支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P貸款和電子貨幣[1]。這四種業(yè)務(wù)，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，優(yōu)勢十分明顯。移動支付免去了人們攜帶現(xiàn)金的煩惱，網(wǎng)絡(luò)眾籌給小微創(chuàng)新項目提供了無限可能，P2P貸款則以更加方便且低門檻的姿態(tài)給小型企業(yè)和個人提供更加快捷的信貸服務(wù)。而電子貨幣更是在世界范圍內(nèi)大行其道，并成功引起了國內(nèi)相關(guān)部門的高度重視，可謂是大勢所趨。在此情況下，傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)必須想辦法跟上節(jié)奏。

■ 自我改進(jìn)并從內(nèi)部實現(xiàn)創(chuàng)新

近些年，一些傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)也意識到了這樣的問題，開始進(jìn)行一些探索和實驗。但是因為沒有足夠的重視和投入，結(jié)果有些差強(qiáng)人意。特別是在制度上，不能形成對科技創(chuàng)新的推動力。可改進(jìn)、完善的地方還有很多。筆者曾看到過谷歌公司給內(nèi)部員工制定的創(chuàng)新休假制度，可以讓員工在公司外獨自進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)而不受干擾。還有一家著名的汽車制造企業(yè)，設(shè)有獨立的創(chuàng)新培養(yǎng)部門，用來鼓勵內(nèi)部創(chuàng)新，這些都有我們可學(xué)習(xí)的地方?？偟膩碚f，應(yīng)該從以下幾個方面對傳統(tǒng)大型企業(yè)進(jìn)行改造：

（1）可以嘗試規(guī)劃獨立的創(chuàng)新格局。傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)可以讓員工學(xué)習(xí)其他金融科技公司，通過各種方式尋找創(chuàng)新合伙人。憑借大型金融機(jī)構(gòu)固有的實力，在這方面取得的成就必然會遠(yuǎn)超前者。（2）注重創(chuàng)新工作，積極培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該讓員工形成一種創(chuàng)新意識，并且在政策上給予創(chuàng)新的員工支持。同時，還要有意識地培養(yǎng)創(chuàng)新型導(dǎo)師。傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該在企業(yè)中建立標(biāo)桿人物，選取在基層有聲望，在高層有影響的人作為創(chuàng)新員工的導(dǎo)師。導(dǎo)師參與項目，共同創(chuàng)新，必要的時候還可以聯(lián)系到企業(yè)高層獲取特殊支援。（3）營造創(chuàng)新的企業(yè)文化。傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)有一個特點就是人多。只要人人愿意創(chuàng)新，人人參與創(chuàng)新，在龐大的員工基數(shù)的支持下，其創(chuàng)新成果必然十分可觀。為了達(dá)到這個目的，要加大對員工創(chuàng)新的鼓勵制度，有果必獎，有錯輕罰甚至不罰[2]。（4）還應(yīng)創(chuàng)建一支機(jī)動團(tuán)隊，及時給需要幫助的創(chuàng)新項目提供支援。相比于一般的開發(fā)模式，傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新可以更加的高效、快捷。但是在創(chuàng)新項目完成后，一定要把新項目盡快歸納到機(jī)構(gòu)的主流業(yè)務(wù)當(dāng)中，以免創(chuàng)新團(tuán)隊脫離創(chuàng)新的環(huán)境基礎(chǔ)，從而喪失創(chuàng)新的能力。

■ 提升核心資源的數(shù)字化建設(shè)水平

數(shù)字化作為傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化的第一發(fā)展階段，只是單純地將核算、支付交易、風(fēng)控和管理轉(zhuǎn)化到網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行實現(xiàn)，而提升數(shù)字化的建設(shè)能力將成為傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的主要內(nèi)容。數(shù)字化建設(shè)不僅包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、工作流程和產(chǎn)品功能評審、客戶描述、產(chǎn)品定制、虛擬客戶體驗，更是包括著由數(shù)據(jù)分析提供支持的全方位渠道產(chǎn)品配送和精準(zhǔn)營銷。傳統(tǒng)的銀行客戶信用評價主要使用財務(wù)數(shù)據(jù)、當(dāng)期收入、抵押品估價數(shù)據(jù)、第三方評價等信息，而現(xiàn)在使用的客戶行為數(shù)據(jù)較多，包括網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社會媒體數(shù)據(jù)、住宅數(shù)據(jù)等。因此，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用寶貴的數(shù)字化資源，建立以數(shù)據(jù)分析為驅(qū)動的客戶服務(wù)能力，不斷致力于提高客戶的滿意度。

（1）我們要推動以往由大數(shù)據(jù)分析出的描述性分析和診斷性分析向預(yù)測性分析和響應(yīng)性分析進(jìn)行轉(zhuǎn)變，并不斷挖掘數(shù)據(jù)分析的實際利用價值。在大數(shù)據(jù)時代，人們往往會通過數(shù)據(jù)分析對客戶的實際需求進(jìn)行分析，進(jìn)而開發(fā)出適合客戶、滿足客戶需求或能為客戶解決問題的產(chǎn)品。例如，在數(shù)據(jù)挖掘中的經(jīng)典案例——啤酒紙尿褲一例來說，產(chǎn)品商通過對顧客購買紙尿褲和啤酒的綜合數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，揭示了紙尿褲與啤酒這兩個看似完全不相關(guān)的物品之間的潛在關(guān)系，從而通過相應(yīng)的營銷策略來提升兩件物品的購買數(shù)量。

（2）要做好相關(guān)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)管理工作。目前，互聯(lián)網(wǎng)提供的實際數(shù)據(jù)在目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)環(huán)境中，并不能夠完全滿足其需求[3]。由于系統(tǒng)或人為的原因，互聯(lián)網(wǎng)所記錄的部分?jǐn)?shù)據(jù)會出現(xiàn)丟失或錯誤的情況，而不完整或是錯誤的數(shù)據(jù)會導(dǎo)致不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析結(jié)果。因此在對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前，應(yīng)對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清理和數(shù)據(jù)預(yù)處理。

（3）要著重注意對數(shù)據(jù)分析工具的開發(fā)工作。目前，人們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)出很多專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘算法，常見的有關(guān)聯(lián)分析、聚類分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。例如，可以根據(jù)客戶形象對客戶群體進(jìn)行分類，為客戶提供更加精細(xì)化的服務(wù)，積極把握客戶需求心理并進(jìn)行功能迭代，有針對性地制定準(zhǔn)確的營銷策略。不僅如此，還可以利用漏斗分析模型對客戶的行為進(jìn)行分析，從而找出問題所在，不斷優(yōu)化客戶的體驗感。

（4）根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)決策方案。然后根據(jù)具體問題在對應(yīng)業(yè)務(wù)場景里進(jìn)行驗證，再對業(yè)務(wù)決策方案進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化。從而可以通過實際業(yè)務(wù)中獲取的各項結(jié)果，形成相應(yīng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，依靠指標(biāo)的變化，及時優(yōu)化業(yè)務(wù)策略，就可以達(dá)到最終的目標(biāo)。

■ 發(fā)展建設(shè)多樣化的金融生態(tài)系統(tǒng)

（1）傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)要保持開放狀態(tài)，制定相應(yīng)的戰(zhàn)略導(dǎo)向。可以參考美國銀行的相關(guān)案例，在美國銀行有一個信息科技部，這一部門摒棄了集中化、統(tǒng)一化的科技創(chuàng)新開發(fā)，通過內(nèi)部分散的全新模式，進(jìn)行小組分散型的創(chuàng)新開發(fā)工作[4]。除此之外，他們還主要面向外界，重點在市場上尋找合作伙伴，并尋找新的金融科技創(chuàng)新項目予以孵化和培育。（2）要建立配套的分布式的技術(shù)平臺，來匹配互聯(lián)網(wǎng)科技時代社會發(fā)展的需求。為此，技術(shù)平臺必須具有互聯(lián)網(wǎng)化和云計算化的能力。（3）要建立起配套的推廣方案和管理機(jī)制。例如，在2015年12月的微信開發(fā)者聯(lián)盟召開的第一屆微信生態(tài)開發(fā)者大會上，憑借在大會上對移動應(yīng)用對接模式的宣講、培訓(xùn)和推廣，這一應(yīng)用的應(yīng)用率迅速上升，在很短的時間內(nèi)就對接了數(shù)十萬家平臺。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)也可以參考這類的成功案例，建立起符合自身需求的推廣方案和管理機(jī)制。

■ 建立同時具備業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力的隊伍

科技發(fā)展日新月異，浪潮洶涌，金融行業(yè)對人才的要求也越來越高。舊有的人才在科技水平上，已經(jīng)不能適應(yīng)時代的發(fā)展。金融行業(yè)迫切的需要一批同時具備了業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力的復(fù)合型人才。為此，需要從新鮮人才吸納和舊有人才升級培養(yǎng)兩個方面雙管齊下。在新鮮人才吸納方面，一是需要傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動改變薪酬體制，與時代接軌，以吸納更多的人才進(jìn)來。二是要要改變原有的人才篩選方案，招納復(fù)合型人才，必須同時具備相應(yīng)的金融能力和技術(shù)能力，還要有靈活的頭腦，創(chuàng)新的能力，以及對應(yīng)的執(zhí)行力。由于金融行業(yè)不比其他行業(yè)，所以還需要新招納的人才具備一定的法律意識和風(fēng)險意識。在舊有人才的升級培養(yǎng)方面，他們都是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一把好手，具有扎實的金融素質(zhì)和豐富的經(jīng)驗積累，所缺不過是近年來新興的一些科學(xué)技術(shù)，只要建立起配套的人才培養(yǎng)機(jī)制，一來可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)復(fù)合型人才的不足，二來也可以提升舊有人才的能力和水平。相比于吸納、磨合新的復(fù)合型人才，舊有人才的升級培養(yǎng)更應(yīng)該引起足夠的重視。在建立兼具業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力的隊伍的過程中，必將會面臨來自文化與機(jī)制、法規(guī)與監(jiān)管等各方面的沖突。因此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的同時，一定要注意保證人才的文化融合。一方面要快速創(chuàng)新，另一方面必須堅守金融行業(yè)的法律底線。

■ 小結(jié)

綜上所述，改革和創(chuàng)新是傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代續(xù)寫輝煌的必由之路。為此，我們要堅持人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)并舉、創(chuàng)新和底線兩手抓的戰(zhàn)略方針。加強(qiáng)復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)，積極擁抱新科技、利用新科技。只有這樣，才能在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代占有一席之地，不被時代所拋棄。