楊劍南 符睿智 張屹梽 董杰成 徐錦錄 閆子健

摘要：近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的影響下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展，展現(xiàn)了很大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?。?dāng)今大學(xué)生作為伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的一代，在消費(fèi)金融市場(chǎng)有著不可忽視的地位，隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)持續(xù)走熱，消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響。本文以廣東省大學(xué)生為研究對(duì)象，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，調(diào)查研究消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響以及在大學(xué)生使用消費(fèi)金融過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;大學(xué)生消費(fèi);消費(fèi)心理

一、調(diào)查背景

自2014年起，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，投資出口增速減弱，人均收入以及人均消費(fèi)能力的提升，消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三輛馬車”之一，開(kāi)始成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的猛勢(shì)發(fā)展，隨后衍生出來(lái)的消費(fèi)金融自出現(xiàn)后便大規(guī)模地?cái)U(kuò)展。越來(lái)越多機(jī)構(gòu)包括電子商務(wù)平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等參與了消費(fèi)金融市場(chǎng)，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)作為其中一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，得到眾多機(jī)構(gòu)的關(guān)注，同時(shí)因?yàn)槌跋M(fèi)觀念的普及以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速。

二、調(diào)查目的

從2012年以來(lái)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2020年達(dá)到了2.89億人，龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)的綜合行業(yè)訪談的數(shù)據(jù)可以看出從2010年以來(lái)中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金額不斷增加，同時(shí)平均每年保持著5%的增速，到2019年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到5257億，同比增長(zhǎng)5.5%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。龐大的校園消費(fèi)市場(chǎng)使越來(lái)越多的商家在大學(xué)校園中尋找商機(jī)，消費(fèi)金融滿足了大部分大學(xué)生的消費(fèi)需求，然而在大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中也出現(xiàn)了不少的問(wèn)題。

通過(guò)調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為的影響以及出現(xiàn)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中出現(xiàn)的問(wèn)題，幫助大學(xué)生基于已有的消費(fèi)習(xí)慣下，完善自身的消費(fèi)行為，更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可能對(duì)自身產(chǎn)生的不利影響，理性評(píng)估商品價(jià)值以及自身的消費(fèi)能力，更好地使用消費(fèi)金融進(jìn)行理性的消費(fèi)。

三、調(diào)查基本情況介紹

本次調(diào)查以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的調(diào)查方式進(jìn)行，調(diào)查了廣東地區(qū)大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的情況，其中包括了大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類，消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理、消費(fèi)行為的影響和大學(xué)生在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等?？偣舱沓龆偃萦行?wèn)卷，在受調(diào)查者的性別分布上，男生有153人，占比65.9%，女生有79人，占比34.1%。

四、調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類

利用調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，有69.8%的受訪者使用過(guò)花唄、京東白條等電商金融，有0.43%的受訪者使用過(guò)分期樂(lè)、愛(ài)又米等網(wǎng)絡(luò)金融，有3.8%的受訪者使用過(guò)信用卡等傳統(tǒng)金融。在利率相同的情況下，超過(guò)半數(shù)的大學(xué)生更愿意選擇花唄、京東白條作為透支手段使用，信用卡在大學(xué)生的客戶拉新上優(yōu)勢(shì)不明顯，而大學(xué)生選擇電商金融的主要原因?yàn)檫€款方便、支付快捷和開(kāi)通簡(jiǎn)單，京東和阿里系電商目前已經(jīng)成為大學(xué)生日常主要的電商平臺(tái)，較易切入到大學(xué)生信貸市場(chǎng)。電商金融是目前大學(xué)生消費(fèi)金融行業(yè)中比較重要的一方，電商金融既集合線上消費(fèi)場(chǎng)景，又依托消費(fèi)記錄等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。

（二）消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

受訪大學(xué)生在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的時(shí)候，有62.06%的大學(xué)生是經(jīng)過(guò)理性思考，有22.84%的大學(xué)生為沖動(dòng)消費(fèi)，有15.08%的大學(xué)生為攀比心理，這些都是導(dǎo)致大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的重要緣由。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，容易會(huì)出現(xiàn)不理性消費(fèi)的行為，大學(xué)生可能原本沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的欲望，但是在購(gòu)物平臺(tái)宣傳的影響下而產(chǎn)生了臨時(shí)性的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃，例如螞蟻花唄的普及就是由于其方便快捷的支付方式讓大學(xué)生享受“先消費(fèi)后還款”的消費(fèi)模式，是支持大學(xué)生沖動(dòng)性消費(fèi)的前提條件。又或者當(dāng)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金而又不愿意向家長(zhǎng)開(kāi)口的時(shí)候，消費(fèi)金融的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的年輕人選擇了消費(fèi)。

消費(fèi)金融得到普及的重要因素之一是門(mén)檻足夠低，只需要身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)就可以得到一定的額度，這也刺激了大學(xué)生的攀比和虛榮心理。大部分大學(xué)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這容易對(duì)剛步入大學(xué)的大學(xué)生的消費(fèi)心理產(chǎn)生較大的沖擊，他們更傾向于用消費(fèi)金融產(chǎn)品來(lái)提高當(dāng)前的生活質(zhì)量。

（三）消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

多數(shù)情況下，大學(xué)生的消費(fèi)主要為吃飯、交通和購(gòu)買(mǎi)生活用品等，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，只帶一臺(tái)手機(jī)便可出門(mén)逐漸成為現(xiàn)實(shí)，而消費(fèi)金融的出現(xiàn)促使大學(xué)生更傾向于在線消費(fèi)，并且逐漸習(xí)慣超前消費(fèi)。超前消費(fèi)、信用消費(fèi)、追求時(shí)尚與個(gè)性成為年輕人的潮流。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有68.7%的受訪者表示會(huì)原來(lái)在資金短缺時(shí)不會(huì)產(chǎn)生的消費(fèi)，由于消費(fèi)金融的出現(xiàn)就會(huì)更傾向于通過(guò)不用馬上付現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的欲望。例如螞蟻花唄在普及的時(shí)候采用紅包優(yōu)惠的手段和低息甚至無(wú)利息的優(yōu)惠成功打入大學(xué)生市場(chǎng)。

除了日常的生活支出，大額消費(fèi)也由于消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展而逐漸走入大學(xué)生的生活中，例如對(duì)品牌手機(jī)電腦，品牌服飾以及品牌化妝品等的需求逐漸增大。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)公司隨之推出的分期、延期等產(chǎn)品也會(huì)吸引更多大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有48.57%的受訪者表示在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)會(huì)使用消費(fèi)金融產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行支付。

（四）大學(xué)生在使用消費(fèi)金融中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，有21.5%的大學(xué)生在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)有延期和分期的情況，而逾期還款的有0.43%，并且有18.1%的大學(xué)生不清楚消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。由于這些金融產(chǎn)品的低利息甚至無(wú)利息，部分大學(xué)生使用分期或者延期來(lái)減輕還款壓力。雖然統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明現(xiàn)在大學(xué)生傾向于超前消費(fèi)，但是真正發(fā)生無(wú)力支付的情況還是少數(shù)。大多數(shù)大學(xué)生都沒(méi)有持續(xù)的收入來(lái)源，這樣會(huì)增加違約風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融在激發(fā)大學(xué)生消費(fèi)欲望的同時(shí)也會(huì)造成大學(xué)生長(zhǎng)期處于還款壓力之中，這對(duì)大學(xué)生的心理健康和學(xué)習(xí)生活來(lái)說(shuō)都是不利的，而違約更會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)受到損失、大學(xué)生個(gè)人信用體系出現(xiàn)污點(diǎn)，甚至發(fā)生暴力催債或者大學(xué)生難以償還貸款而輕生等不良社會(huì)性事件。

五、對(duì)策建議

（一）培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀

絕大多數(shù)大學(xué)生由于缺乏正確的消費(fèi)觀，極易被享樂(lè)主義的消費(fèi)欲望所控制，容易滋生非理性的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，造成消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債的局面。大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，學(xué)會(huì)與欲望管理，克制自身不合理的消費(fèi)欲望，多參與關(guān)于消費(fèi)觀的講座、課程。在有消費(fèi)欲望而超出自身范圍時(shí)首先向父母求助而不是選擇超前消費(fèi)。在進(jìn)行消費(fèi)前要科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，根據(jù)實(shí)際情況合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)

大學(xué)生要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)該多學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品前要認(rèn)真閱讀條款，在使用時(shí)要量力而行，根據(jù)自身的還款水平購(gòu)買(mǎi)商品，在使用后要做好記錄，按時(shí)還款，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身信用。

（三）完善大學(xué)生信用管理機(jī)制

消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)該完善授信制度，授信前對(duì)大學(xué)生借款人進(jìn)行正確信用評(píng)估，適度提高“門(mén)檻”，對(duì)使用者做好資料登記，同時(shí)在借款時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，保證借款人能夠知道產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及逾期的后果。授信后加強(qiáng)后期的管理工作，定期對(duì)評(píng)級(jí)進(jìn)行重新核定，隨時(shí)調(diào)整授信額度，降低用戶違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)消費(fèi)金融行業(yè)可以主動(dòng)引入個(gè)人征信和個(gè)人違約記錄，規(guī)范交易流水記載要素，保證大學(xué)生對(duì)在使用消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)能夠做到資金的合理使用。