淺析商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的風險

遲慧 王佳琦 劉茹玉

摘要：在全球經(jīng)濟環(huán)境日益緊張，外部需求面臨巨大壓力的情況下，擴大內(nèi)需和刺激消費已成為中國刺激經(jīng)濟的重點之一。由于中國消費需求的增長，信貸需要也隨之增長，房地產(chǎn)，汽車，學生貸款和其他各種耐用消費品等貸款業(yè)務需求飆升。與西方相比，中國的貸款業(yè)務起步較晚，市場機制還不成熟，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展隨之引起諸多矛盾和風險。本文立足于中國消費貸款業(yè)務發(fā)展背景，根據(jù)我國的現(xiàn)實狀況，分析了消費貸款風險管理存在的問題。最后，針對這些存在的問題提出了一些現(xiàn)實的對策和實施手段。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人消費;信貸業(yè)務

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在現(xiàn)今社會，我國的商業(yè)銀行在個人消費信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)消費貸的沖擊。從總量、結構以及現(xiàn)有的政策、市場環(huán)境幾方面來分析中國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展狀況。

（一） 商業(yè)銀行個人消費信貸的總量分析

中國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務自03年以來成長迅速，且增速強力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長近六十多倍，但是 GDP卻不甚理想發(fā)展相對遲緩。

（二）商業(yè)銀行個人消費信貸的品種結構分析

第一，個人消費信貸的品種結構

盡管商業(yè)銀行在中國推出了大量的消費貸款，但供給結構存在嚴重失衡：表1顯示，中國的家庭消費貸款和汽車貸款占中國消費貸款總額的比重。相當大，基本上超過80%，其中75%以上是房屋消費貸款。

第二，消費信貸的區(qū)域差異

盡管金融機構近年來對脆弱的實體經(jīng)濟的支持有了顯著改善，但2015年分析了各地區(qū)消費信貸的附加值和相關地區(qū)人民幣信貸的升值情況。中部地區(qū)的份額上升七點八個百分點，西部地區(qū)比中部地區(qū)高零點七個百分點，東北地區(qū)6.4個百分點，均高于經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，但一般是東部地區(qū)的個人消費地區(qū)貸款總額占消費信貸總額的比例仍超過65%。西部地區(qū)個人消費信貸總額相對較低，至少為16%，而東北和中部地區(qū)的個人消費信貸份額不足20%?；谶@些數(shù)據(jù)，我們可以分析出中國消費信貸市場的供給似乎是東部地區(qū)最大的，有必要對體制進行改革，改善區(qū)域消費結構，以保持經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行個人消費信貸面臨互聯(lián)網(wǎng)消費貸的挑戰(zhàn)

短期消費貸款增長快速，在04年到18年這14年間有了66倍的增長，中長期消費貸款的增速僅達到了15倍。在此背景下，當期資金已無法滿足人民的消費需求，傳統(tǒng)借貸格外看重資產(chǎn)抵押，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借審核敏捷、授信方便靈活等特點滿足了消費者需求。隨著中國人均 GDP突破八千美元，消費者消費升級的渴望極其強烈，消費正從數(shù)量向質(zhì)量、有形商品向服務商品轉化，居民消費選擇也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而多樣化，而消費金融由于沒有抵押、小額度和普惠性等特征覆蓋到了傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費市場，以不同場景和消費業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費金融產(chǎn)品能夠滿足更多層次的不同需求者，使消費成為中國經(jīng)濟增長的重要動力。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險管理存在的問題

（一）貸前調(diào)查難度較大

對風險進行識別的第一步就是進行貸款調(diào)查，零售貸款業(yè)務提供了“起點”。它負責審核申請人在貸款中提供的信息的真實性和準確性，最重要的是驗證消費者的個性。檢查信譽度并完成客戶評估報告，確定信譽度和信用率并管理信用風險。中國的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務出發(fā)晚，并引入普遍信用評級?？蛻粼u級報告包含基本情況和信用評分數(shù)表。由于不完善的外部金融環(huán)境，中國的個人信用信息系統(tǒng)，收集到的客戶信息是分散和不完整的：它收集的只有客戶在銀行的信用信息，若要將有關各部門如工商、稅務、電信、司法和道路信息進行整合，這幾乎是不可能的。中國的商業(yè)銀行對信用風險沒有足夠的重視，個人征信體系不健全，不能準確地檢測到的個人信息，從而“假的”客戶信息無法完全驗證。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

其一，授權等級相對較低，審批權基層未能實現(xiàn)有效的落實。基于貸款風險控制的考量，在實際的審批程序匯總依舊將審批的權限限制在分行的級別，在此情況下個人若是想要獲得消費信貸支持，需要消耗較長的時間方可完成。實際的流程為支行的受理，網(wǎng)點負責相關信息的核查，隨后轉交分行進行處理，分行審批同時轉交信審會處理，完成后再度將材料反饋至網(wǎng)點，網(wǎng)點獲得信息后進行放款的操作。復雜的程序造成審批的耗時過久，導致個人喪失珍貴的商業(yè)機遇，缺乏可供使用的融資渠道。

其二，消費信貸審批權的上收，降低分行在個人領域的支持。以理論的視角來分析，總部進行權限的整合有益于實現(xiàn)風險的控制，但其會導致審批效率的大幅降低，進而顯著影響分行的消費信貸支持水平，個人因為消費信貸審批的推遲形成了商機遺失的問題，進而造成個人的消費信貸審批率持續(xù)降低。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國的商業(yè)銀行有自己的業(yè)務流程和要求，發(fā)放信貸和私人客戶風險評估，一般有預貸款，銀行信貸審批和貸后管理三個步驟進行：

圖1是一般情況下的貸款風險控制流程。

如圖1所示，中國個人消費信貸審批流程相對復雜，必須加快外部信貸環(huán)境的建設，以實現(xiàn)貸款審批的自動化。

（三）貸后管理手段落后

銀行對個人貸款的貸后管理過程包括銀行人員對個人貸款償還本息進行的信貸協(xié)定的締結、貸后檢查、貸后跟進、處理統(tǒng)計、還款管理，不良貸款管理和收款、貸后檔案管理等多個方面。

我國很多商業(yè)銀行在信用風險管理方面不夠完善，具體的貸款關系通過人工操作。沒有一套完整的風險預警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析沒有標準，很多問題都是通過人工進行，即使客戶已經(jīng)延期付款，銀行仍未采取適當?shù)男袆印?/p>

此外，中國商業(yè)銀行個人信用風險管理的組織結構還比較分散。信貸總額一般由總行根據(jù)銀行的發(fā)展要求和經(jīng)濟運行情況確定，同時考慮到銀行的財務可持續(xù)性。然后將其分配給分支機構，以確定管轄區(qū)內(nèi)的信用總額。這種風險管理模型存在兩個問題。一是這一級別發(fā)布的信貸額度正在逐步提高，使總公司的發(fā)展產(chǎn)生了不平衡的現(xiàn)象，還有就是涉及到財務及擴張方面的信用風險。

二是風險控制力不夠集中，不同的領域及機構都設置對應的消費者信貸部門和相應的監(jiān)督部門，風險似乎處于同一水平，由于權力分散，很難將風險管理人才匯集在一起，很難充分發(fā)揮風險監(jiān)測和控制功能。

三、促進我國個人消費信貸發(fā)展和加強風險管理的建議

（一） 商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維促進個人消費信貸發(fā)展

現(xiàn)在金融的眾多領域中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所占據(jù)的地位越來越高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，無論對人們的生活還是工作都進行了滲透。在互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融應當與時俱進引入“大數(shù)據(jù)”思路，通過傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)力促進個人消費信貸的發(fā)展。與近年來異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，傳統(tǒng)金融具有客戶群體廣泛、管理系統(tǒng)成熟、自身實力雄厚等優(yōu)點，商業(yè)銀行可利用傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，把握住機會加快信息化轉型，通過數(shù)據(jù)整合和應用，建立大數(shù)據(jù)庫和云計算風控應用，降低信貸成本，提高信貸審批效率，簡化信貸業(yè)務中間環(huán)節(jié)，對零售客戶進行精準定位，為客戶提供線上的全自助貸款，促進個人消費信貸發(fā)展。

（二）助力新農(nóng)村建設激發(fā)農(nóng)民消費潛力

當今，農(nóng)村的消費市場暫時不能有效滿足農(nóng)村居民多樣化消費欲望，農(nóng)民主要的消費方式還是通過傳統(tǒng)的小賣部、商鋪、集市等來完成，農(nóng)村的市場結構還需更加完善。近期的兩會中有觀點提出，農(nóng)村集體經(jīng)營用地的使用權可以作為抵押，由金融機構向符合條件的集體借款人發(fā)放資金貸款。商業(yè)銀行可以立足于國家倡導的新政策為新農(nóng)村建設提供以下助力： 第一，通過抵押農(nóng)村集體建設用地使用權為休閑觀光農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老業(yè)、旅游業(yè)等服務業(yè)發(fā)展提供信貸資金支持;第二，通過貸款利率優(yōu)惠引導企業(yè)面向農(nóng)村市場，培育更加成熟的農(nóng)村消費市場，務實增強農(nóng)村地區(qū)自我發(fā)展能力;第三，為電子商務在農(nóng)村的發(fā)展提供貸款資金支持，推進電子商務向西部農(nóng)村地區(qū)延伸覆蓋，推進農(nóng)村線下產(chǎn)業(yè)和線上電商共同發(fā)展，打造電子商務配送站點和物流體系建設，鼓勵支持消費新業(yè)態(tài)、新模式向鄉(xiāng)村市場拓展。

（三）完善銀行內(nèi)部信貸的風險管理體系

銀行中的風險管理系統(tǒng)實際上是動態(tài)、全面和立體的風險防范和評級系統(tǒng)，貫穿整個信貸周期。風險防范體系側重于風險分析，為篩選和選擇貸款提供了大量的風險評估支持，提供早期預警信號，風險評級體系側重于風險控制與處理信用檢查和貸后管理和涉及決策與風險限額和作出可控改造。建立消費者信用風險管理系統(tǒng)應歸納如下：

第一，制定銀行的風險偏好的整體業(yè)務戰(zhàn)略，確定銀行消費金融業(yè)務類型，評估風險承受能力，實現(xiàn)財務風險管理目標。

第二，通過風險的應對政策方針，落實風險管理實施的具體要求，確定準入風險標準，規(guī)避風險、承擔風險，開展風險轉移的消費金融業(yè)務。

第三，使用工具來衡量消費者信貸的風險。度量標準是一種集成管理工具，集成了識別、分析、評估和控制風險。它可以解釋為：科學和軟件平臺（系統(tǒng)，組織和人員）對客戶和債務的準確評估，立足于風險，實施標準化的規(guī)范操作和明確風險管理規(guī)則以實現(xiàn)各種管理目標。

參考文獻

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第一作者：遲慧，2000年3月29日，漢，黑龍江省齊齊哈爾市 金融學

第二作者：王佳琦，2000.10.29，漢，遼寧省鐵嶺市 金融學

第三作者：劉茹玉，1999.8.18，漢，河南省鄧州市 金融學