我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

趙文煊 何廣 杜林輝

摘要：從上個世紀(jì)八十年代開始，隨著金融趨于全球化的發(fā)展，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅速發(fā)展普及起來。而金融監(jiān)管方式也開始不斷地創(chuàng)新，我國現(xiàn)在金融監(jiān)管中面臨的重難點(diǎn)問題就是如何有效的解決在復(fù)雜金融環(huán)境中進(jìn)行金融監(jiān)管、預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。所以我們要吸取國內(nèi)外金融監(jiān)管的優(yōu)缺點(diǎn)，從各方面加強(qiáng)監(jiān)管，建立擁有完善金融監(jiān)管體系的法規(guī)體制。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;問題;對策

一、金融監(jiān)管的必要性

（一）維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定

在我國，政府通常通過特定機(jī)構(gòu)，對金融交易行為的主體進(jìn)行一定的限制與監(jiān)管，近年來，我國的經(jīng)濟(jì)一直快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，進(jìn)一步的加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融也吸引了新興消費(fèi)群體的廣泛關(guān)注，在金融領(lǐng)域漸漸發(fā)展出屬于自己的一片天地。目前，我國金融業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展和艱難的摸索，現(xiàn)在還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的市場要求，要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固向前發(fā)展，就更要由監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這樣才能維持經(jīng)濟(jì)建設(shè)中我國金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展與運(yùn)行，不僅需要保障投資者的利益，更要保證存款人的存款的安全，這要求我們必須盡最大努力降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，推動經(jīng)濟(jì)和銀行行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。減少和避免社會個體不理智的盲目金融借貸行為;不理智的集體行為對金融市場的嚴(yán)重破壞。

要實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的全面安全，整體安全，只依靠單一金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，全球大多數(shù)國家目前注重的多為微觀監(jiān)管，態(tài)度審慎，只有加強(qiáng)全球金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，才能真正實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的安全無虞。我國金融監(jiān)管應(yīng)該正視存在的矛盾和問題，要以美國的次貸危機(jī)為鑒，不僅如此，要建立適合我國特色發(fā)展的金融監(jiān)管體系，不能脫離我國目前發(fā)展的實(shí)際國情，必須因地制宜，實(shí)事求是，來全面維護(hù)我國金融監(jiān)管體系穩(wěn)定健康的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）金融監(jiān)管可有效解決市場失靈

由于存在著市場失靈等因素，自由金融市場無法完全保證金融消費(fèi)者的利益，這是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)與古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的共同邏輯。由此可見，政府不能放任對金融市場的監(jiān)管，必須介入市場，起到平衡各方利益與需求的服務(wù)作用。透過政府的干預(yù)與監(jiān)管，能夠在一定程度上糾正金融壟斷，外部風(fēng)險(xiǎn)，信息不對稱等問題。但政府監(jiān)管本身也具有一定局限性，其并非萬能，通過解決市場失靈的舉措，有可能導(dǎo)致政府失靈。其中，金融監(jiān)管失效的原因主要有如下幾種：政府缺乏在實(shí)際操作層面上的行為力度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間劃分責(zé)任模糊，存在真空區(qū)域;政府監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致的市場失序紊亂，價格扭曲;監(jiān)管者受知識所限，同樣存在信息不對稱情況;監(jiān)管者出發(fā)點(diǎn)不一定是公共利益;一定要找到市場發(fā)展與監(jiān)管之間的隱藏均衡點(diǎn)，只有這樣才能穩(wěn)固把握監(jiān)管尺度，確保監(jiān)管有效，并在推進(jìn)市場有序良好發(fā)展的前提下，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)群體的利益。

二、金融監(jiān)管存在的問題

（一）金融監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管模式難以適應(yīng)多元化業(yè)務(wù)

近年來，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，我們與國外金融交流越來越密切，我們的分業(yè)監(jiān)管體制存在的問題也就日漸顯露出來，我們國家金融法律法規(guī)對金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入部分的規(guī)定比較寬松，很多的地方存在的彈性很大，這些法律法規(guī)目前難以引導(dǎo)我國金融市場的健康發(fā)展，而市場準(zhǔn)入維護(hù)市場穩(wěn)定發(fā)展，是作為金融發(fā)展的第一道防線，它的標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)該要符合經(jīng)濟(jì)實(shí)際上的發(fā)展需求，更好的為金融市場服務(wù)。出來了金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入存在著問題，我國的金融機(jī)構(gòu)市場退出業(yè)存在著很多問題，其主要問題就是退出的過程中政府參與過深，而退出手段和途徑相對單一，但由于金融機(jī)構(gòu)自身的特殊性，需要政府進(jìn)行一定的行政干預(yù)，所以為了金融市場退出避免引起市場混亂，應(yīng)該要構(gòu)建合理完善的機(jī)制體系。

金融的發(fā)展具有一定的隱秘性，單純的依靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是很難對金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，監(jiān)管金融需要充分的發(fā)揮各方面的力量，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融發(fā)展出現(xiàn)了新的方向，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中不僅孕育著全新的機(jī)遇，更帶來了新的挑戰(zhàn)，對金融監(jiān)管的要求也是水漲船高。目前，金融監(jiān)管的主體較為單一，其整體監(jiān)管過程中監(jiān)管機(jī)制缺乏完善性，游珍貴監(jiān)管部門監(jiān)管的機(jī)制，使得其他金融機(jī)構(gòu)及社會群體的參與難度較高;同時，從監(jiān)管渠道來看，整體缺失多角度全方位的調(diào)查監(jiān)管渠道，以現(xiàn)場舉證和調(diào)查為主的主要監(jiān)管方式，使監(jiān)管整體效率無法適時提升。由于大數(shù)據(jù)時代的來臨，監(jiān)管機(jī)制沒有順勢跟上時代步伐進(jìn)行同步變革，因此對民間的監(jiān)管成效不佳，這些因素也限制了金融監(jiān)管的持續(xù)發(fā)展。

（二）金融監(jiān)管制度滯后于金融行業(yè)的發(fā)展

我國目前的金融監(jiān)管市場的準(zhǔn)入和退出機(jī)制不夠完善，過分的強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)，這時間上降低了金融監(jiān)管效率，保護(hù)了壟斷。如何應(yīng)對我國控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要要求，我們應(yīng)該首先關(guān)注監(jiān)管滯后這個課題，對于防控金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的重要性不言而喻，但如何適時出臺恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，何時出臺相關(guān)的監(jiān)管措施，都是需要認(rèn)真考慮的課題。

隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、電子商務(wù)、移動支付技術(shù)等的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展起來，網(wǎng)上資金交易流通頻繁，資金總額也越來越多。特別是在網(wǎng)上購物及網(wǎng)上操作方便的刺激下，網(wǎng)絡(luò)借貸和線上理財(cái)業(yè)務(wù)也發(fā)展起來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體蓬勃發(fā)展，也引發(fā)了大量閑置的社會資本和風(fēng)險(xiǎn)投資公司紛紛跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)已成為投資的熱點(diǎn)領(lǐng)域之一。但總體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐迅速，使金融監(jiān)管的發(fā)展只能緊隨其后，無法迅速趕上，因此，要對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施嚴(yán)密審慎的監(jiān)管，我國還存在有許多的空缺和不足。

（三）金融監(jiān)管工作人員專業(yè)性不高

目前，與國外主流的監(jiān)管模式相對比，我國在培養(yǎng)專業(yè)金融監(jiān)管從業(yè)人員方面還存在著一定差距。由于金融監(jiān)管的力度和有效程度主要受監(jiān)管人員的素質(zhì)，水平，經(jīng)驗(yàn)所影響，因此我國目前的監(jiān)管難度較為嚴(yán)峻，要完成監(jiān)管任務(wù)的人員素質(zhì)無法與任務(wù)相匹配，較缺乏具有專業(yè)性綜合素質(zhì)的監(jiān)管人才。主要的問題是我國金融監(jiān)管領(lǐng)域的從業(yè)人員缺乏扎實(shí)專業(yè)知識，在金融監(jiān)管領(lǐng)域不具備全面的知識素養(yǎng)，專業(yè)的金融監(jiān)管領(lǐng)域人才少之又少。這些因素，也同樣不同程度上影響了我國金融監(jiān)管機(jī)制的效率。

三、完善我國金融監(jiān)管體系的對策

（一）設(shè)置相關(guān)功能性的監(jiān)管模式

金融監(jiān)管的模式主要有三種：統(tǒng)一，分業(yè)，和雙峰監(jiān)管模式，這三種監(jiān)管模式的區(qū)別主要是監(jiān)管方式的不同，放眼全球，每個國家目前采用的監(jiān)管模式也各有不同，伴隨著金融監(jiān)管的發(fā)展，各種金融監(jiān)管模式融合的趨勢越來越明顯。

統(tǒng)一監(jiān)管的模式，主要由國家設(shè)立的單獨(dú)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對全國實(shí)施金融監(jiān)管;分業(yè)監(jiān)管則是根據(jù)不同主體進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍劃分，分別進(jìn)行獨(dú)立的監(jiān)管;而雙峰監(jiān)管，將金融服務(wù)局一分為二，劃分成兩個獨(dú)立的金融監(jiān)管服務(wù)局，其職能有別，相互配合進(jìn)行市場行為監(jiān)管，審慎監(jiān)管。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還需要完善和加強(qiáng)，為了防止出現(xiàn)過度監(jiān)管，應(yīng)該要協(xié)調(diào)解決好互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管和創(chuàng)新相互平衡。最后，要健全金融監(jiān)管體系，這樣才可以穩(wěn)定市場經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，能在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時進(jìn)行有效的調(diào)控。

要讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管邁出重要的向前一步，最關(guān)鍵的是要建立有效的監(jiān)管機(jī)制，并明晰目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的不同模式，不同的業(yè)務(wù)范圍;針對互聯(lián)網(wǎng)金融更新快，便捷等新生特點(diǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及部門更加應(yīng)該與時俱進(jìn)，著眼對信息技術(shù)的監(jiān)管，充分完善整體金融監(jiān)管體制。從法律法規(guī)層面要學(xué)會加大立法力度，學(xué)習(xí)國際上金融管理的經(jīng)驗(yàn)，理清原有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融國際交流，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)與其他國家的金融監(jiān)管人員的合作與交流。要有效保護(hù)消費(fèi)者的利益，必須全面重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，建立有效的信貸制度，著力支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時堅(jiān)持完善個人、企業(yè)信貸體系，增強(qiáng)多方面信息披露，并建立行之有效的法律法規(guī)和保護(hù)機(jī)制。

（三）提高監(jiān)管人員素質(zhì)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但因?yàn)槲覈诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的遇到各種問題及風(fēng)險(xiǎn)無法有效解決，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)還不夠成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中受到了一定的局限。這就進(jìn)一步的說明我們要不斷地加強(qiáng)監(jiān)管人員的科學(xué)培訓(xùn)，全面提高其金融監(jiān)管技術(shù)的專業(yè)素養(yǎng)，務(wù)求讓監(jiān)管人員掌握科學(xué)、合理、完善的監(jiān)管專業(yè)知識和技術(shù)，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，同時確保用戶群體的信息和權(quán)益安全，避免這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

我國的金融監(jiān)管還缺乏一套更加完善的監(jiān)管體系，而現(xiàn)在的監(jiān)管體系是存在漏洞的。我國金融監(jiān)管人員素質(zhì)的參差不齊這一情況也表明，金融監(jiān)管人員不但需要增強(qiáng)自身的監(jiān)管能力，還需要提高自己的思想道德品質(zhì)，嚴(yán)格遵守黨的紀(jì)律，履行好自己的本分職責(zé)，從而減少監(jiān)管的過程中發(fā)生貪污腐敗的風(fēng)險(xiǎn)。

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