周文瀟 竇彪 鄒亞帆 梁馨綺 顧偉

摘 要：推動(dòng)我國中部地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，最根本的是要提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)，豐富金融需求，使其積極主動(dòng)參與到金融市場(chǎng)中。本文以湖北省公安縣和山西省平遙縣為代表，共對(duì)六個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的553位農(nóng)村居民進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)兩地農(nóng)村居民金融意識(shí)和需求問題存在的主要原因包括自身收入與文化程度低，金融知識(shí)傳播渠道少、宣傳力度不足，缺乏有效抵押物和擔(dān)保品，并對(duì)此從政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民以及學(xué)校多角度提出具體的對(duì)策和建議，以促進(jìn)政府與金融機(jī)構(gòu)全面了解并改變中部地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，助力鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;中部地區(qū);金融意識(shí);金融需求

一、研究背景

自改革開放以來，東部沿海地區(qū)率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高速增長，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)發(fā)展中處于領(lǐng)先地位，已與中西部地區(qū)拉開較大差距。為對(duì)比我國東部與中部地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)差異，整理《2018年區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中的相關(guān)資料，形成2018年農(nóng)村信用社在東部與中部地區(qū)分布差異表（如表1）。不難看出，我國的金融發(fā)展具有不均衡特征。

為加快開發(fā)中部地區(qū)，推進(jìn)全國的改革和建設(shè)，黨中央強(qiáng)調(diào)區(qū)域發(fā)展應(yīng)遵循“統(tǒng)籌規(guī)劃、合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、利益兼顧、共同富?！钡幕驹瓌t，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《促進(jìn)中部地區(qū)崛起規(guī)劃（2016至2025年）》等相關(guān)文件。從金融層面來看，必須要充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支撐作用，但由于我國中部地區(qū)農(nóng)村占地之廣，農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展空間之大，僅靠一些商業(yè)銀行和地方人民政府努力也未能取得明顯的成效。究其原因，主要是我國農(nóng)戶金融意識(shí)淡薄，金融需求低下，對(duì)于政府和商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)并沒有得到合理地接受與廣泛的應(yīng)用，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展依然緩慢。

2021年2月21日發(fā)布的中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出要“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。如何持續(xù)穩(wěn)定促進(jìn)中部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐是本文重點(diǎn)關(guān)注的問題。本文基于對(duì)湖北省公安縣和山西省平遙縣兩地農(nóng)村居民金融意識(shí)和金融需求的調(diào)查，以兩個(gè)地區(qū)為代表詳細(xì)分析了中部地區(qū)農(nóng)村居民金融意識(shí)淡薄和需求低下的本質(zhì)原因，并提出具體的對(duì)策和建議，促使政府與商業(yè)銀行更加明確地認(rèn)識(shí)中部地區(qū)農(nóng)戶的真實(shí)金融需求，從而助力鄉(xiāng)村振興，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，促進(jìn)地區(qū)間均衡發(fā)展。

二、調(diào)查區(qū)域及調(diào)查基本情況

（一）湖北省公安縣基本情況

公安縣隸屬于湖北省荊州市，位于湖北省中南部邊緣，下轄16個(gè)鎮(zhèn)、16個(gè)鄉(xiāng)、321個(gè)行政村，總?cè)丝?07萬人。2019年，公安縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入34348元，較2018年增長10.2%;農(nóng)村居民人均可支配收入19784元，較2018年增長9.2%，高于當(dāng)年全國農(nóng)村居民人均可支配收入的16021元。

于2020年12月對(duì)公安縣的埠河鎮(zhèn)、甘家廠鄉(xiāng)和章田寺鄉(xiāng)進(jìn)行了農(nóng)村居民金融意識(shí)和需求現(xiàn)狀的問卷調(diào)查，問卷內(nèi)容包括家庭基本情況、收入來源、投資理財(cái)觀念、金融產(chǎn)品使用情況等。本次調(diào)查共發(fā)放問卷300份，收入問卷280份，問卷有效率為93%。以下是該地調(diào)查對(duì)象的基本情況（如表2）。

（二）山西省平遙縣基本情況

平遙縣隸屬于山西省晉中市，位于山西省中部，下轄5個(gè)鎮(zhèn)、8個(gè)鄉(xiāng)，總?cè)丝?3萬人。2019年，平遙縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入32725.67元，較2018年增長7.5%;農(nóng)村居民人均可支配收入13557元，較2018年增長8.7%，但遠(yuǎn)低于當(dāng)年全國農(nóng)村居民人均可支配收入的16021元，可見平遙縣農(nóng)村發(fā)展仍十分緩慢。

同樣，于2020年12月對(duì)平遙縣的古陶鎮(zhèn)、南政鄉(xiāng)和孟山鄉(xiāng)進(jìn)行了問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷300份，收入問卷273份，問卷有效率為91%。以下是該地調(diào)查對(duì)象的基本情況（如表3）。

（三）兩地調(diào)查樣本分析

1. 調(diào)查樣本的受教育程度低，收入少

從兩地調(diào)查統(tǒng)計(jì)來看，受訪農(nóng)村居民平均年齡為38.1歲，受教育程度為小學(xué)及以下的占50.9%，初中占35.5%，高中及以上的占13.6%，由此可見，兩地農(nóng)村居民整體受教育程度較低，對(duì)金融知識(shí)的接受程度偏弱。另外，兩地農(nóng)村居民大都從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或制造業(yè)，受訪者人均年收入為16527元，正處于全國農(nóng)村居民人均可支配收入水平附近，目前進(jìn)行金融活動(dòng)的空閑資金較少，可見兩地農(nóng)村居民的生活條件仍有較大的改善空間。

2. 調(diào)查樣本的金融意識(shí)淡薄

調(diào)查中有超過75%的農(nóng)村居民對(duì)股票、基金、網(wǎng)銀等金融詞匯不理解，其中只有28%的表示愿意學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)。僅有47%的農(nóng)村居民有理財(cái)經(jīng)歷，但其中超過80%的僅將現(xiàn)金余額存入信用社與銀行。金融知識(shí)了解積極性不高，金融消費(fèi)觀念較為保守，由此可見農(nóng)村居民的金融意識(shí)極其薄弱。

3. 調(diào)查樣本的金融需求有限

金融需求受限于貸款難。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)幾乎只存不貸，只有18%的農(nóng)村居民表示有向銀行申請(qǐng)貸款的經(jīng)歷，但由于農(nóng)村收入整體偏低，缺乏擔(dān)保人和財(cái)產(chǎn)抵押，能夠獲得貸款的比例極低。

金融需求存在年齡差異。較為年輕的農(nóng)村居民具有較高的金融產(chǎn)品使用率，在30歲以下的農(nóng)村居民中有超過65%的有辦理信用卡、購買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。而年齡較大的農(nóng)村居民由于其文化水平不高，接受能力有限，且收入低，幾乎沒有金融產(chǎn)品的接觸機(jī)會(huì)，也是制約整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展的一大因素。

三、農(nóng)村金融意識(shí)薄弱和需求低下的原因分析

（一）金融意識(shí)薄弱

1. 農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低，金融活動(dòng)參與有限

近些年在國家各種惠農(nóng)政策的支持下，農(nóng)村收入普遍提高，但是收入主要還是源于農(nóng)業(yè)，種植業(yè)，畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)，收入不穩(wěn)定，具有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，所以農(nóng)村居民資金儲(chǔ)量不大，同時(shí)受投資各類金融產(chǎn)品的資金門檻限制，參與金融活動(dòng)范圍極為有限，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，只有10%左右的家庭可以承受金融理財(cái)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 農(nóng)村村民文化程度低，接受金融知識(shí)的能力弱

在調(diào)查中，接近40%的受訪者是初中及以下學(xué)歷，不理解金融的基本概念，還一直保持著傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄思想，將家庭的閑置資金存入銀行，以獲取微薄的利潤。有60%的農(nóng)村家庭未打算進(jìn)行財(cái)務(wù)計(jì)劃，而在極少數(shù)有投資經(jīng)歷的受訪者中，只有約25%的會(huì)事先咨詢金融機(jī)構(gòu)或是專業(yè)的金融人員。大多數(shù)農(nóng)村居民因自身的文化和經(jīng)濟(jì)狀況的不足，不能對(duì)投資決策做出正確的判斷，無法自行衡量和評(píng)估回報(bào)率高的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 接觸金融知識(shí)的渠道少，金融知識(shí)宣傳力度不足

雖然現(xiàn)在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)以及智能手機(jī)的普及率已經(jīng)很高，但農(nóng)村居民在網(wǎng)絡(luò)上關(guān)注的大多還是娛樂性質(zhì)的內(nèi)容，缺乏對(duì)金融領(lǐng)域的關(guān)注，加之銀行和農(nóng)村信用社對(duì)金融知識(shí)的宣傳以及普及力度不夠，造成金融知識(shí)傳播斷層。農(nóng)村居民對(duì)大多金融類產(chǎn)品（如股票、基金、期貨、保險(xiǎn)等）知識(shí)了解甚少。在調(diào)查中，65%的受訪人不清楚信用卡與儲(chǔ)蓄卡的區(qū)別，50%的受訪人表示沒有接觸過信用卡，主要原因是缺乏接觸到這些金融知識(shí)的途徑。

4. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施滯后，金融市場(chǎng)發(fā)展受阻

目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)信息透明度較低，管理制度不健全，信息披露體系較為落后。如對(duì)農(nóng)村個(gè)體企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)信息披露不夠全面，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)難以為其融資，導(dǎo)致農(nóng)村整體的金融市場(chǎng)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后。大多個(gè)人和企業(yè)涉及的金融服務(wù)僅依靠信用社支持，讓農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村地區(qū)唯一正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外，城市普遍交易的金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)很難購買，甚至被“一刀切”。農(nóng)村金融服務(wù)種類少、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題在很大程度上需要國家和地方金融政策支持。

（二）金融需求低下

1. 農(nóng)村發(fā)展所需資金緊缺

由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，防災(zāi)抗災(zāi)能力弱，加之農(nóng)業(yè)實(shí)體的投資和融資能力差以及政府的支持有限，因此發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需的資金缺口仍然很大，財(cái)政資金不足以完全支持?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求、生產(chǎn)流動(dòng)資金需求及其他需求都存在或大或小的缺口。

2. 農(nóng)業(yè)主體缺少有效抵押物和擔(dān)保品

雖然各地對(duì)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保抵押問題進(jìn)行了許多探索，但只作為小規(guī)模試點(diǎn)，未能全面解決貸款難問題。根據(jù)調(diào)查，銀行為了降低信用借貸風(fēng)險(xiǎn)，不允許將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的土地流轉(zhuǎn)權(quán)、耕地承包權(quán)、設(shè)施用房、種養(yǎng)物、農(nóng)業(yè)機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)施等作為抵質(zhì)押物來提供貸款（部分試點(diǎn)地區(qū)除外），致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體能夠提供的有效資產(chǎn)非常有限，難以得到有效的金融支持。此外，擔(dān)保體系不完善、擔(dān)保成本高以及共同擔(dān)保承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等問題仍然存在，讓許多農(nóng)業(yè)主體難以獲得擔(dān)保。因此導(dǎo)致農(nóng)村金融需求低。

3. 進(jìn)行金融活動(dòng)過程煩瑣

根據(jù)調(diào)查，隨著信用授權(quán)的增加和監(jiān)管措施的加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和開發(fā)實(shí)體向某些金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)無論金額多少，都必須進(jìn)行審查，包括審查信用等級(jí)或抵押等，其擔(dān)保手續(xù)與上千萬元貸款的程序相同，審批程序煩瑣且耗時(shí)。這導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體寧愿去借“高利貸”也不想去申請(qǐng)煩瑣的銀行貸款。根據(jù)當(dāng)?shù)氐囊恍﹫?bào)道，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款的共同擔(dān)?；蚵?lián)合擔(dān)保要求的條件十分苛刻，例如，要求由國家公職人員提供擔(dān)保。而農(nóng)民可以找到的公職人員相對(duì)較少，造成貸款難以落實(shí)。此外，一些農(nóng)村金融組織服務(wù)理念落后，服務(wù)手段也滯后，服務(wù)效能低下，存在“高高在上”“服務(wù)倒掛”“機(jī)械教條”等問題，影響了金融支農(nóng)的績效。

四、提升農(nóng)村金融意識(shí)和需求的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)政府職能，給予中部地區(qū)政策支持

1. 發(fā)揮經(jīng)濟(jì)手段，促進(jìn)宏觀調(diào)控

中部地區(qū)政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政和貨幣政策，利用稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等形式的經(jīng)濟(jì)手段來支持中部農(nóng)村金融的快速發(fā)展，引導(dǎo)資本大規(guī)模下鄉(xiāng)，如擴(kuò)大農(nóng)村信用社和地方郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)領(lǐng)域，積極建立地方小型商業(yè)銀行，為農(nóng)村現(xiàn)代化的建設(shè)吸引大量資金。另外需大力開展信用工程建設(shè)，發(fā)展各類金融信用擔(dān)保的中介組織機(jī)構(gòu)，建立和完善農(nóng)民信用檔案，為貸款人及擔(dān)保人提供及時(shí)信用狀況及參考依據(jù)，提高當(dāng)?shù)鼗鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)民的積極性，鼓勵(lì)信貸資金流向農(nóng)村。

2. 發(fā)揮法律手段，推動(dòng)政府立法

中部地區(qū)政府應(yīng)發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，加強(qiáng)政府立法，如加快農(nóng)村合作金融立法。目前我國農(nóng)村合作金融尚處在探索階段，缺乏可以直接適用的法規(guī)體系，應(yīng)充分借鑒國際成熟的合作金融立法技術(shù)，同時(shí)立足于我國農(nóng)村實(shí)際，合理界定合作金融組織業(yè)務(wù)范圍，從法律地位、市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制、組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制以及外部監(jiān)督管理方面做出技術(shù)性安排，為我國合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法治基礎(chǔ)，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。

3. 發(fā)揮行政手段，加強(qiáng)行政監(jiān)管

一方面，進(jìn)行充分的信息披露，提高信息透明度。通過各種信息的傳遞，結(jié)合農(nóng)村居民內(nèi)部的道德評(píng)價(jià)、聲譽(yù)影響機(jī)制，引導(dǎo)和影響金融機(jī)構(gòu)的決策行為，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融監(jiān)管由直接干預(yù)管理向主要依靠自我約束機(jī)制，為“三農(nóng)”提供風(fēng)險(xiǎn)保障。另一方面，地方金融監(jiān)管部門可以委托社會(huì)審計(jì)力量，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求開展定時(shí)定點(diǎn)審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì)，緩解監(jiān)管當(dāng)局人員力量不足和獨(dú)立性不強(qiáng)的問題，提高檢查結(jié)果的公允性，對(duì)不穩(wěn)妥的業(yè)務(wù)活動(dòng)和不健全的內(nèi)控機(jī)制起到遏制和監(jiān)督作用。

（二）豐富金融機(jī)構(gòu)，提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)

1. 了解并積極滿足農(nóng)村居民金融產(chǎn)品的需求

金融機(jī)構(gòu)可在日常工作中通過調(diào)查詢問農(nóng)村居民對(duì)各金融產(chǎn)品的真實(shí)需求，了解農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的使用意愿。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化水平，建立農(nóng)村居民個(gè)人的金融產(chǎn)品需求與信用檔案，鼓勵(lì)合適的農(nóng)村居民使用信用卡。改變部分現(xiàn)有農(nóng)村信用社為農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)其賦予結(jié)算功能并開展結(jié)算業(yè)務(wù)，在農(nóng)村增設(shè)ATM、POS機(jī)器，積極推廣農(nóng)村銀行卡，擴(kuò)大銀行卡的實(shí)際適用范圍。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向農(nóng)村居民普及銀行卡等相關(guān)金融知識(shí)，如服務(wù)人員或者操作人員需對(duì)農(nóng)村居民講解ATM操作步驟以及現(xiàn)場(chǎng)示范。

推廣互聯(lián)網(wǎng)多元化支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，推廣支付結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信息反饋機(jī)制，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融業(yè)的使用。如通過互聯(lián)網(wǎng)線上與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)線下相結(jié)合的方式和運(yùn)用云計(jì)算手段，將農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求程度以及使用情況進(jìn)行匯總分析，既直觀科學(xué)反映當(dāng)下需求現(xiàn)狀，又能預(yù)測(cè)未來變化，最后納入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部電子檔案，完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。

2. 推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)為農(nóng)村居民金融意識(shí)的形成奠定了基礎(chǔ)。首先，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村居民“走出去”，提升第二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)比重，提高農(nóng)村居民的收入與消費(fèi)能力，從而擁有更多機(jī)會(huì)了解金融產(chǎn)品;同時(shí)，加大市場(chǎng)宣傳力度，培養(yǎng)“三農(nóng)”人才。讓干部群體走進(jìn)市場(chǎng)、走進(jìn)農(nóng)民群眾，傳播科學(xué)文化知識(shí)，引領(lǐng)農(nóng)村發(fā)家致富，提高整個(gè)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)文化水平;另外，優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)發(fā)展商業(yè)性金融，創(chuàng)造新型鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈，助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，增加農(nóng)民收入。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推崇多樣化的金融產(chǎn)品，發(fā)展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，通過所在地具體情況具體分析，著力解決農(nóng)村居民金融需求的問題。一方面，增加金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類，做到服務(wù)對(duì)象有針對(duì)性，注重創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，產(chǎn)品的線上化發(fā)展要以線下的金融服務(wù)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)水平為基礎(chǔ)，使更多農(nóng)村居民關(guān)注到金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的普及與使用率。另一方面，可圍繞所在地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新型產(chǎn)業(yè)鏈，并通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲取資金支持，形成農(nóng)村金融創(chuàng)新熱點(diǎn)。

（三）普及金融知識(shí)，構(gòu)建農(nóng)村居民宣傳教育機(jī)制

1. 推進(jìn)金融知識(shí)納入國民教育體系

早在2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—

2020年）》要求“建立金融知識(shí)教育發(fā)展長效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課”。而在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融普及教育仍局限于高校，僅有三分之一的中小學(xué)開展過金融知識(shí)普及教育，但教育頻率低，形式單一，學(xué)生沒有深入理解，未達(dá)到理想普及效果。

推進(jìn)金融知識(shí)納入國民教育體系，如將金融教育納入國家課程大綱，爭(zhēng)取政府、教育部門和金融機(jī)構(gòu)投教基地的聯(lián)合支持，開展金融知識(shí)主題教育活動(dòng)。從學(xué)生角度，推廣金融知識(shí)讀本，開展金融知識(shí)主題班會(huì)、手抄報(bào)展示、公開課、專題講座、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)興趣，提升學(xué)生群體的金融素養(yǎng)。從教師角度，學(xué)校最好要設(shè)置專任崗位，招聘專任教師，定期組織人民銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)校教師進(jìn)行政策宣講，開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提升教師的教學(xué)實(shí)踐水平。

2. 開展具有農(nóng)村特色的金融教育活動(dòng)

金融知識(shí)普及教育是一項(xiàng)持續(xù)性、系統(tǒng)性、時(shí)代性的工程。持續(xù)性表示，地方政府應(yīng)制定有效的工作計(jì)劃，持續(xù)向農(nóng)村居民傳遞基礎(chǔ)必要的金融知識(shí)，將宣傳教育作為一項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工作開展，提高學(xué)習(xí)的主動(dòng)性與自覺性。系統(tǒng)性表示，應(yīng)建立全面的易于接受的宣傳途徑和方式，若僅靠條幅標(biāo)語與宣傳冊(cè)必定收效甚微，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，搭建具有農(nóng)村特色的宣傳平臺(tái)，將金融教育真正落實(shí)到每一戶。如設(shè)立村級(jí)金融知識(shí)宣傳教育中心，從路邊標(biāo)語到知識(shí)講堂，從實(shí)地走訪到小品表演，力求全方位多形式系統(tǒng)宣傳，做到金融知識(shí)普及之路不落一人。時(shí)代性表示，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種理財(cái)知識(shí)、金融詐騙知識(shí)也在不斷更新，宣傳內(nèi)容應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，并充分發(fā)揮新媒體的輿論引導(dǎo)和宣傳教育功能，向農(nóng)村居民說明學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性。

五、結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，針對(duì)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡性，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不全面、缺乏實(shí)質(zhì)性動(dòng)力、信用體系落后等一系列問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校等多方努力，共同營造農(nóng)村良好的外部環(huán)境。政府作為引導(dǎo)者需加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的扶持與監(jiān)管力度;金融機(jī)構(gòu)需更新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)體系，滿足農(nóng)村居民的金融需求;學(xué)校應(yīng)發(fā)揮宣傳陣地作用，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及教育。這不僅有利于開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，而且對(duì)于縮小城鄉(xiāng)貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕也有極大的促進(jìn)作用。

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