擔保公司非法集資主要路徑及其防范對策研究

邢祥鶴

一、非法集資概述

（一）定義

非法集資在中國民間被稱為“空手套白狼”，西方則稱之為“龐氏騙局”，是一種快速非法斂財的騙術[1]。國家相關法律對非法集資有明確的定義，根據中國人民銀行《關于取締非法金融機構和非法金融業(yè)務活動中有關問題的通知》以及最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條的規(guī)定，非法集資是指:“單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為?！盵2]

（二）擔保公司概述

國務院《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》第二條及第六條分別規(guī)定：“融資擔保，是指擔保人為被擔保人借款、發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為；所稱融資擔保公司，是指依法設立、經營融資擔保業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司?！薄霸O立融資擔保公司，應當經監(jiān)督部門批準，融資擔保公司的名稱中應當標明融資擔保字樣。未經監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得經營融資擔保業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用融資擔保字樣。國家另有規(guī)定的除外?！?/p>

從定義中可以看出擔保公司主要有以下幾個特點：第一，擔保公司必須依法設立；第二，擔保公司主要是為被擔保人提供融資服務；第三，服務對象主要是中小微企業(yè)。

我們需要清晰地認識到，擔保公司在一定程度上緩解了我國中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進了國家經濟的發(fā)展[3]。擔保公司的高風險性來源于目前較為困難的融資環(huán)境，因而擔保公司資金鏈斷鏈和虧損都是正常的經濟現象，擔保公司的非法集資行為主要因虛假承諾、虛假標的以及虛假宣傳而產生。因此必須把因資金問題而破產的擔保公司和非法集資的擔保公司區(qū)分開來，兩者最主要的區(qū)別在于是否使用欺詐手段騙取客戶投資和是否以非法占有為目的，任何把擔保公司形象妖魔化的行為都是不理智的和不可取的。

（三）非法集資產生的原因

1.現行法律制度不完善

現行法律制度的不完善主要集中于對非法集資的認定層面。第一，對非法集資主體認定不明。有相當一部分擔保公司雖然具有合法營業(yè)執(zhí)照，但在暗地里進行非法集資，過于僵化的行業(yè)準入規(guī)定使一部分不法分子得以借助監(jiān)管的漏洞來行騙。第二，對非法集資客觀方面認定不明。實務中常將非法集資與集資詐騙、非法吸收公眾存款等概念混淆,產生的分歧爭議頗多，遏制手段過度依賴刑法，可操作性不強，導致犯罪風險較低[4]。第三，法律的滯后性使得法律對擔保公司新型非法集資方式防控應接不暇。隨著互聯網的高速發(fā)展，大量擔保公司也借助于互聯網進行非法集資。目前國家對這一方面的法律規(guī)定層級低、內容少，擔保公司得以在短時間內利用法律漏洞進行詐騙。

2.經濟結構轉型

我國經濟發(fā)展已由高速發(fā)展轉為高質量發(fā)展，同時，黨和政府對中小企業(yè)扶持力度也在不斷加大。隨著經濟的發(fā)展，中小企業(yè)融資需求的加大，推動了民間融資市場的急劇擴張，各種類型的融資擔保公司如雨后春筍般產生，既緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的矛盾，也為部分不法分子違法犯罪提供了平臺。另外，人民生活水平的提高，社會閑散資金的增加，給擔保公司創(chuàng)造了十分有利的融資環(huán)境，也為不法分子鎖定詐騙目標創(chuàng)造條件。

3.民眾金融知識匱乏

隨著我國經濟的快速發(fā)展及人民生活水平的不斷提高，人們在解決自己日常衣食住行等生活需求后往往還會有一定的資金剩余。相比于將剩余資金存入銀行，越來越多的人傾向于將資金投入到擔保公司之中，以獲取更大的收益。但部分群眾缺乏專業(yè)的金融知識，只重視收益而忽視背后的風險，對擔保公司的了解完全建立在擔保公司的宣傳之上，從而毫無防備地掉落于非法集資者精心布置的陷阱之中。

二、非法集資的防控難點

(一)易引發(fā)群體性事件，處置困難

非法集資犯罪受害群體主要為離退休人員、失業(yè)人員、農民、下崗職工等，這類群體經濟上處于相對弱勢地位，極易受非法集資者的迷惑，是非法集資犯罪的首選對象[5]。擔保公司非法集資詐騙的可怕之處不僅在于它對金融秩序的破壞，更在于其后所引發(fā)的一系列社會動蕩問題。2008年湘西非法集資案涉及群眾上萬人，憤怒的群眾沖擊政府部門、火車站等公共設施，短短十幾天爆發(fā)了近10起大規(guī)模群體性事件。公安部門處置此類案件時如果不能有效追回民眾損失，及時抓捕犯罪分子，很容易引發(fā)民眾極大的不滿，為經偵民警辦案施加了更加繁重的壓力。

（二）以合法形式掩蓋非法行為，隱蔽性強

非法集資者為了獲取非法利益，首先會借用擔保公司的組織形式，為自己斂財提供一個正規(guī)的組織平臺，然后在單位內部建立各種組織架構，以強調其正規(guī)性和合法性。同時，公司在初期進行“合法經營”，以獲取營業(yè)執(zhí)照、工商執(zhí)照、稅務登記證等合法證明文件。較高的隱蔽性使人們對形形色色的非法集資行為防不勝防，公眾和政府部門很難看出其中的破綻，也就造成了發(fā)現晚、處置滯后的問題。

（三）犯罪分子攜款潛逃，追贓困難

當擔保公司非法集資的主要犯罪分子攜款潛逃后，增加了公安機關的抓捕與追繳贓款難度，同時，不法分子對資金任意揮霍、秘密轉移、暗中隱藏，使贓款去向不明，加之案件收集證據困難，案件認定數額偏低，導致被害人損失難以挽回。

（四）非法集資一旦處于高峰期便難以遏制

非法集資處于高峰期時，很容易形成“全民參與”的熱潮，群眾在這種氛圍和環(huán)境的影響下，已經很難相信他人的忠告。涉嫌非法集資的擔保公司利用這一有利條件，進一步提高利率，許諾更高的回報，把客戶牢牢拴住，為騙取更多錢財做準備。這一段時期，民眾并不一定會配合公安機關的調查取證，只有非法集資擔保公司攜款潛逃、個人財產收回無望后，受害者才如夢初醒，向公安機關報案。

三、非法集資的主要路徑

下文以案例的方式具體探究三家擔保公司非法集資的具體手段，并總結擔保公司非法集資的主要路徑。

（一）YH擔保公司非法集資案例分析

1.YH擔保公司情況概述

YH擔保公司成立于2010年春，擔保公司公開宣傳的資料顯示，公司共有員工60余人，注冊資金共2100萬元人民幣，有當地工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照和發(fā)改委簽發(fā)的許可材料，公司于2014年冬季陷入危機，2015年初公司負責人攜款潛逃。

2.YH擔保公司非法集資路徑

（1）贈送小禮品吸引客戶

公司成立之初，每天都在小區(qū)門口搭建宣傳平臺發(fā)放禮品。禮品主要是肥皂、洗衣粉、洗發(fā)露等物品，群眾只需要在現場填寫自己的身份信息即可領取上述小物品及宣傳冊一份。

（2）召開宣傳推介會

一段時間后，擔保公司會主動聯系所有留下聯系方式的人，通知他們到指定地點聽所謂的知名理財專家的講座，到場就送花生油和面粉。據受害人回憶，當時去的大多是老年人，基本上是沖著免費禮品去的。

（3）構建投資激勵機制

客戶投入一部分錢后，擔保公司向客戶聲稱每多投資一定金錢，回報率就會相應提升。同時，客戶可以邀請同事親友加入，邀請者可以獲取相應優(yōu)惠。在這種策略下，大部分客戶會邀請自己的親友加入投資擔保公司的行列。

3.YH擔保公司非法集資特點

（1）由細微入手

擔保公司先面向非特定人群進行宣傳，利用人們貪圖小利的心理，預先收集一批目標人群，為擔保公司集聚一定的人氣。

（2）利用禮品誘惑

擔保公司先利用生活物品引誘人們一步步走入擔保公司布下的陷阱，再利用強大的話術消除人們的警惕。

（二）JD融資性擔保公司案例分析

1.JD擔保公司情況概述

JD擔保公司成立于2012年12月，注冊資本共2000萬元人民幣，同樣也有當地工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，該公司最顯著的特點是得到當地相關部門的認可。公司相關人員于2015年12月在客戶毫無察覺的情況下攜款潛逃，直到幾天后有客戶發(fā)現公司大門緊鎖，才意識到自己已經被騙。

2.JD擔保公司非法集資主要路徑

（1）營造集體氛圍

公司定期邀請客戶參加公司年會，并現場贈送高壓鍋、豆?jié){機等禮品。針對客戶中的中老年群體，公司通過組織健走隊、體操隊來營造集體氛圍。同時，公司還會組織客戶外出旅游和野外郊游。

（2）夸大公司背景

無論是在公司年會還是公司的宣傳手冊上，JD擔保公司都重點宣傳了公司總經理的社會背景。據受害者回憶，該公司總經理自稱有政府工作經歷，后來為了回報社會下海創(chuàng)立擔保公司。JD擔保公司是為數不多的得到當地相關部門認可的擔保公司，大部分投資者因為這一點而放松警惕。

（3）豪華裝飾裝點門面

公司地址位于市區(qū)較為繁華的商業(yè)街地段，內部裝飾金碧輝煌。據受害者回憶，每次參加公司年會，酒店門口一般都會停放七八輛上百萬價位的豪車，且公司總經理穿金戴銀，女員工也身著價格不菲的名牌服裝，種種現象給投資者帶來公司背景十分強大的假象。

3.JD擔保公司非法集資的主要特點

（1）把握客戶心理

現代社會人與人之間聯系廣泛，人們急需一個能夠建立相互聯系的平臺。JD擔保公司就利用人們的這種心理需求，通過營造集體氛圍，拉近公司與客戶相互之間的感情讓客戶對擔保公司產生一種不正確的依賴感，從而達到在心理上對客戶進行控制的目的。

（2）騙取合法資格進行非法集資

公司擁有相關部門的認證資格，故以此為依據，虛假宣傳其官方性和合法性，借助合法身份的庇護行非法集資之實。

（三）HR擔保公司案例分析

1.HR擔保公司概述

HR擔保公司成立于2012年7月，注冊資本為500萬元人民幣，該公司規(guī)模較小，相關人員于2016年底攜款潛逃。該公司虛構了大量子虛烏有的實體公司，以騙取客戶信任。

2.HR擔保公司非法集資主要路徑

（1）虛構實體公司

為了讓客戶相信公司正處于正常運營狀態(tài)，公司虛構了大量的實體企業(yè)?？蛻綦m然能在相關網站查到這些企業(yè)的信息，但其事實上一直處于修建階段，并未實際建成具體的企業(yè)。

（2）利用國家公職人員粉飾門面

該公司想方設法吸引公職人員及其家屬投資，企圖利用上述人員身份粉飾門面。

3.HR擔保公司非法集資的主要特點

（1）編造虛假項目

不止HR擔保公司，上述兩家擔保公司也存在偽造公司資產的現象，因為擔保公司非法集資的目的往往并不是建立新的實體企業(yè)，而是帶有一定的詐騙動機。

（2）試圖營造官方色彩

該公司試圖與部分單位建立關系，目的在于使自己的公司具有更多的官方色彩，讓投資者更能心安理得地將資金投入到擔保公司中來。

通過對3家擔保公司非法集資的具體路徑和特點進行分析，可以總結出擔保公司非法集資一般分為4個階段，即第一階段——選擇、拉攏受騙對象，第二階段——騙取客戶信任，第三階段——擴大客戶規(guī)模，第四階段——攜款潛逃。每一個階段都有相應的非法集資路徑。在第一階段，重點是篩選并確定非法集資針對的目標，主要是通過發(fā)傳單、禮品及開推介會吸引客戶；第二階段的主要目標是固定已有客戶，騙取客戶信任，一般通過組織旅游、夸大背景等方式使受害者放松警惕；第三階段則是進一步擴大客戶規(guī)模，手段主要有構建投資激勵機制以使客戶多投錢，鼓勵客戶拉親友加入；第四階段是攜款潛逃階段，直到這一階段受害者才意識到自己已經受騙，在慌亂中向警方報案。

四、非法集資主要防范對策

（一）公安機關角度

1.創(chuàng)新宣傳教育工作模式

首先，公安機關必須加大宣傳教育力度，充分利用報刊、宣傳欄、宣傳標語、電視媒體等傳播媒介宣傳擔保公司非法集資的主要路徑及其危害，提高居民的防范能力和辨別能力。其次，創(chuàng)新宣傳方式，摒棄單調乏味的傳統(tǒng)說教模式，宣傳的內容要善于運用群眾語言，貼近群眾生活。最后，加大對群眾的風險意識教育，讓群眾了解到任何投資都是存在風險的，投資之前一定要審慎而行，尤其是投資擔保公司類金融產品更要認真謹慎，不要聽信推銷人員的一面之詞，更不要把自己的全部身家都投入進去。

2.開展非法集資犯罪專項打擊活動

公安機關要加大對非法集資類犯罪的打擊力度，保持高壓態(tài)勢，提高不法分子的犯罪成本。在案件的立案、偵查、取證、抓捕、起訴等環(huán)節(jié)，要秉持依法從重從快打擊刑事犯罪的原則，在刑法和刑事訴訟法規(guī)定的范圍和期限內，從快從重打擊非法集資犯罪分子，同時，要密切注意資金流轉、使用的動態(tài)信息，力求在最大程度上挽回受害者損失。

3.建立全國聯網打擊非法集資檢測平臺

非法集資的難點在于追贓和抓捕困難，建立全國聯網打擊平臺可以使全國公安機關提前做好防范預案，方便公安機關根據本地區(qū)擔保公司發(fā)展現狀及時掌握本地非法集資的狀況，重點關注某些符合非法集資特點的擔保公司，從而在全國范圍內遏制擔保公司非法集資的肆虐態(tài)勢。同時，全國聯網系統(tǒng)還可以讓不法分子無處逃匿，避免因跨地辦案帶來的不必要麻煩。

（二）金融監(jiān)管部門角度

1.建立監(jiān)測預警制度

工商監(jiān)管部門從擔保公司注冊成立、運營、吸收資金等各個環(huán)節(jié)進行跟蹤監(jiān)管，重點關注擔保公司的股東背景、信用狀況、風險措施、運營方案，重點標注涉嫌非法集資的擔保公司，做到早發(fā)現、早預警、早解決。

2.通力合作，加強部門協同

擔保公司非法集資的防范是一項系統(tǒng)性工程，需要多個部門之間的通力合作，多管齊下共同治理好擔保公司非法集資問題。金融監(jiān)管部門要及時向公安機關和政府提供相關信息，協助政府制定監(jiān)管政策，配合公安機關立案偵辦非法集資犯罪案件。

（三）政府角度

1.加大維穩(wěn)工作力度

政府加大維穩(wěn)工作力度要著眼于兩個方面，一方面要注重擔保公司發(fā)展高潮期的維穩(wěn)力度，另一方面要在擔保公司攜款潛逃后及時穩(wěn)定受害群眾的情緒。擔保公司發(fā)展高潮期的維穩(wěn)工作重點是遏制擔保公司的非正常發(fā)展，消除群眾狂熱的投資心理，重點監(jiān)控有攜款潛逃、非法集資嫌疑的擔保公司，做到防患于未然。在擔保公司非法集資攜款潛逃后，政府要及時穩(wěn)定受害者情緒，做好困難幫扶工作，防止受害者肆意上訪鬧事。

2.廣泛動員人民群眾

要充分調動人民群眾在防范預警擔保公司非法集資活動中的積極性，鼓勵人民群眾舉報擔保公司的各種非法集資行為，發(fā)動人民群眾積極向公安機關提供各種線索，組織人民群眾宣講隊走進城鄉(xiāng)社區(qū)，宣傳防范非法集資的各種知識。

（四）擔保公司角度

1.加強行業(yè)自律

擔保公司內部要成立擔保公司行業(yè)協會，用嚴格的紀律和行業(yè)規(guī)矩提高行業(yè)門檻，防止各種心懷鬼胎的不法分子進入擔保行業(yè)內部。行業(yè)內要成立監(jiān)督機構，定期監(jiān)督匯報各擔保公司的經營狀況，以實際行動重塑擔保公司在投資者心中的形象。

2.強化市場規(guī)制

首先，擔保行業(yè)必須規(guī)范擔保公司的運營方式，確保擔保公司在法制的框架下經營；其次，引入市場競爭機制，促進整個擔保行業(yè)的良性競爭；最后，建立風險規(guī)避機制，避免擔保公司將風險轉嫁到投資者身上。

（五）公民角度

1.樹立正確的理財觀念

公民要增強明辨是非的能力，在各種利益誘惑面前保持理性頭腦，樹立正確的投資價值觀。不盲目追求高利，要增強自我防范意識，理性投資。

2.增強辨別能力

公民增強辨別能力的關鍵是能夠了解擔保公司非法集資的主要路徑，通過擔保公司的一系列表現來判斷擔保公司非法集資可能性的高低，提前做好預防，從而更好地規(guī)避風險。