曾慶意

摘要：保險(xiǎn)科技作為我國(guó)新興行業(yè)，借助科學(xué)力量取得了快速發(fā)展。保險(xiǎn)科技以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)，利用云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售渠道、售后服務(wù)、技術(shù)維護(hù)等工作均通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)完成。無(wú)論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的延伸，還是金融市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)科技都極具超前性。本文首先介紹了保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵，并通過(guò)闡述保險(xiǎn)科技取得的初步成果，探索保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的有關(guān)影響，并進(jìn)一步提出促進(jìn)保險(xiǎn)科技發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技;保險(xiǎn)業(yè);區(qū)塊鏈;保險(xiǎn)需求;業(yè)務(wù)流程

中圖分類(lèi)號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵

上海論壇于2017年在《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)》中對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行了定義，保險(xiǎn)科技以科技為主，保險(xiǎn)為輔，融合了區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等各項(xiàng)現(xiàn)代技術(shù)，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的層次上升為高水平的科技發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)渠道和內(nèi)部管理制度進(jìn)行創(chuàng)新，建立了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，并作用現(xiàn)代技術(shù)滿(mǎn)足消費(fèi)者的服務(wù)需求?，F(xiàn)代科技幫助消費(fèi)者深入了解保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行模式，保險(xiǎn)知識(shí)被大范圍普及，提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)可度，保險(xiǎn)行業(yè)也因此得到了快速發(fā)展。但隨著同類(lèi)企業(yè)的不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，市場(chǎng)形成惡劣競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者也因此陷入不斷探索和對(duì)比的惡性循環(huán)中，自身認(rèn)知問(wèn)題、保險(xiǎn)管理問(wèn)題隨之出現(xiàn)，因此如何降低保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入準(zhǔn)則。

2 ?保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用取得了初步成效

2.1在銷(xiāo)售領(lǐng)域開(kāi)辟新渠道

截止2018年6月底，共有六十五家公司實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，其中四十八家企業(yè)成立了互聯(lián)網(wǎng)官方自營(yíng)網(wǎng)站，五十八家企業(yè)與第三方電商平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作，四十六家企業(yè)通過(guò)自建網(wǎng)站與大型電商企業(yè)形成深入合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)寬銷(xiāo)售渠道，加強(qiáng)銷(xiāo)售模式的智能化管理，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)提高數(shù)據(jù)匹配性，利用人工智能技術(shù)降低企業(yè)人工費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的自主化管理。同時(shí)建立自營(yíng)網(wǎng)站和自營(yíng)APP，與大型電商平臺(tái)簽訂合作協(xié)議，對(duì)比同類(lèi)企業(yè)制定產(chǎn)品價(jià)格，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)。

2.2在服務(wù)領(lǐng)域提供新體驗(yàn)

保險(xiǎn)業(yè)隸屬于金融服務(wù)業(yè)，作為行業(yè)的發(fā)展準(zhǔn)則，服務(wù)質(zhì)量的高低決定了企業(yè)的市場(chǎng)認(rèn)可度。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)科技利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，行業(yè)服務(wù)水平進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式簡(jiǎn)單易操作，得到了廣大消費(fèi)者的高度認(rèn)可，手機(jī)軟件投保、自助機(jī)投保已成為最普遍的投保方式。對(duì)于壽險(xiǎn)等相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)類(lèi)型來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者依然可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)APP或智能設(shè)備購(gòu)買(mǎi)有關(guān)產(chǎn)品，除全面的服務(wù)體驗(yàn)外，消費(fèi)者同樣享受了現(xiàn)代科技所帶來(lái)的快捷操作。理賠流程復(fù)雜、理賠時(shí)間較長(zhǎng)等行業(yè)弊端也得到了改善，理賠流程為一站式管理，且多數(shù)保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)線上理賠。

3 ? 保險(xiǎn)科技發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

3.1催生新的保險(xiǎn)需求

法律規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)吮仨殲槌钟熊?chē)輛繳納交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，從而保障第三者的合法權(quán)益，為除駕駛?cè)艘酝獾钠渌塑?chē)人提供合理保障，駕駛?cè)说淖晕冶Ｗo(hù)意識(shí)可能導(dǎo)致第三者乘車(chē)人承擔(dān)較大的乘車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，這也是繳納交強(qiáng)險(xiǎn)的主要目的。但是隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，無(wú)人駕駛汽車(chē)已經(jīng)進(jìn)入社會(huì)市場(chǎng)，這意味著事故責(zé)任主體將發(fā)生改變，由駕駛?cè)俗優(yōu)槠?chē)，因此交強(qiáng)險(xiǎn)的繳納主體也將被迫發(fā)生改變，投保人將由駕駛?cè)宿D(zhuǎn)變?yōu)槠?chē)生產(chǎn)商、零部件生產(chǎn)商、第三方銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等，因此保險(xiǎn)科技通過(guò)轉(zhuǎn)變責(zé)任主體進(jìn)而催生新的保險(xiǎn)需求。

3.2為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)注入新的活力

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在短短幾十間獲得了較為顯著的成績(jī)，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的深入發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品創(chuàng)新力有待提高等主要問(wèn)題層出不窮，而科學(xué)技術(shù)將為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)注入新的發(fā)展動(dòng)力。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是現(xiàn)代社會(huì)中的代表技術(shù)之一，通過(guò)大范圍的數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)事物發(fā)展規(guī)律，從而了解消費(fèi)者的購(gòu)物需求，幫助企業(yè)把握市場(chǎng)動(dòng)向，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

3.3為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)更為精準(zhǔn)的定價(jià)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品定價(jià)不具備可靠性，風(fēng)險(xiǎn)成本的提高，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法快速收集客戶(hù)信息，現(xiàn)有產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求，因此導(dǎo)致企業(yè)信用下降，但隨著現(xiàn)代科技的深入應(yīng)用，保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。

除人壽保險(xiǎn)外，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為汽車(chē)的購(gòu)入價(jià)值，當(dāng)汽車(chē)購(gòu)入背景不同，駕駛?cè)笋{駛能力具備較大差異時(shí)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的公平性較低，汽車(chē)座位數(shù)、汽車(chē)折舊率等因素成為了車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一，因此當(dāng)汽車(chē)購(gòu)入價(jià)格相同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用基本相同，然而這并不合理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，駕駛?cè)松矸莸奶厥庑浴⑹鹿视涗?、?chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)記錄、行車(chē)距離、駕駛習(xí)慣都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行收集，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也將更為合理，駕駛?cè)艘矊⒌玫胶芎玫禺a(chǎn)品體驗(yàn)，同時(shí)從事危險(xiǎn)行業(yè)人群的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)提升，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本也隨之減少。

4 ?促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的建議

4.1制定以國(guó)家政策為導(dǎo)向的政府頂層發(fā)展戰(zhàn)略

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)政策導(dǎo)向制定針對(duì)性發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)水平。政府應(yīng)積極回應(yīng)企業(yè)需求，為保險(xiǎn)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化指導(dǎo)，以發(fā)展生態(tài)科技為主，促進(jìn)同類(lèi)企業(yè)的交流合作。為約束有關(guān)企業(yè)的不良行為，凈化市場(chǎng)風(fēng)氣，政府應(yīng)制定有關(guān)法律法規(guī)，約束企業(yè)行為，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

4.2鼓勵(lì)各類(lèi)保險(xiǎn)主體根據(jù)自身特點(diǎn)開(kāi)展保險(xiǎn)科技研發(fā)

第一，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)積極學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外大型保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，加強(qiáng)內(nèi)部管理，健全企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，與互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)形成戰(zhàn)略合作，發(fā)揮企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，兼并其他優(yōu)勢(shì)企業(yè)，完善產(chǎn)業(yè)鏈條。

第二，各大保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)整合現(xiàn)有資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，提升企業(yè)實(shí)力，與其他理財(cái)業(yè)、餐飲業(yè)、休閑娛樂(lè)業(yè)形成深入合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)軟件，通過(guò)軟件程序?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)、社交等功能，豐富交易方式，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)物流管理，通過(guò)物流運(yùn)輸實(shí)現(xiàn)保單的實(shí)時(shí)傳遞。

第三，加強(qiáng)與客戶(hù)之間的合作關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的紐帶作用，通過(guò)數(shù)據(jù)收集了解消費(fèi)者的投保需求，為消費(fèi)者提供更為合理的組合類(lèi)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化發(fā)展，并確定理賠方式。保險(xiǎn)企業(yè)可以利用第三方銷(xiāo)售平臺(tái)擴(kuò)寬銷(xiāo)售渠道，提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，完善理賠服務(wù)類(lèi)型，促進(jìn)企業(yè)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)，加快生態(tài)化產(chǎn)業(yè)鏈條的構(gòu)建。

4.3加強(qiáng)保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)，深入推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合

各大高校應(yīng)設(shè)置保險(xiǎn)科技的有關(guān)課程，為學(xué)生提供專(zhuān)業(yè)課程和選修課程，培養(yǎng)復(fù)合型人才，使其不僅具備專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，也同樣具備科技實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立保險(xiǎn)研究工作室。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)與高校形成人才引進(jìn)計(jì)劃，為學(xué)生提供更多地實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)和工作機(jī)會(huì)，打破專(zhuān)業(yè)壁壘，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，培養(yǎng)現(xiàn)代化科技人才。