公共衛(wèi)生突發(fā)情況下商業(yè)保險的發(fā)展與思考

□冮 松，張 帆

（大連財經(jīng)學(xué)院 遼寧 大連 116622）

2020 年初爆發(fā)的新冠肺炎疫情使人們意識到風(fēng)險就在身邊，人們開始思考健康的重要性。一些“會理財”的人認為，比起其他的理財產(chǎn)品，保險是個不值得投資的產(chǎn)品，因為商業(yè)保險無法給自己帶來預(yù)期收益。面對突發(fā)的疫情，人們明白損失的投資價值其實是一種對個人和未來的保障，保險的重要功能逐漸明顯。

1 公共衛(wèi)生突發(fā)事件概述

公共衛(wèi)生突發(fā)事件是指突然發(fā)生，造成或可能會造成社會公共健康嚴(yán)重損害的重大公眾健康事件，疫情是其中的重要一部分。疫情指疫病的發(fā)生和蔓延，例如非典、新冠肺炎等疫病具有傳染性極高、傳染速度快，病原體易發(fā)生突變且引發(fā)多樣類似病癥等特點[1]。

2020 年突發(fā)的新冠肺炎疫情影響范圍較大，對中國經(jīng)濟造成了很大沖擊。2020 年5 月，中國大多數(shù)地區(qū)的疫情得到了控制，中國境內(nèi)感染疫情的人數(shù)逐漸減少，但國外的疫情卻不容樂觀。2020 年6—7 月，吉林、北京、新疆的新冠肺炎疫情出現(xiàn)反復(fù)，引起了人們的重視。一方面，人們要時刻注意，不能放松警惕；另一方面，面對疫情的反彈，各部門應(yīng)該建立相應(yīng)的長效機制，以免人們再次陷入恐慌。

人們之所以會因突如其來的新冠肺炎疫情而產(chǎn)生恐慌，主要是因為身體健康和生活缺少保障。很多人除了社保以外沒有任何安全保障，一旦感染疾病，便會束手無策。一個家庭的保障計劃就像爬坡走向富裕之路上的一塊擋板，當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)疾病或災(zāi)難時，能夠防止人們滑入谷底，為生活提供保障。對人們而言，突然來臨的災(zāi)難或疾病都是不可控變量，隨時都有可能出現(xiàn)在人們的生活中，因此人們有必要為自己和家庭設(shè)計一份合理的保障計劃[2]。

2 與公共衛(wèi)生相關(guān)的商業(yè)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2.1 商業(yè)保險簡介

商業(yè)保險是指通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，且遵循平等自愿原則。商業(yè)保險的功能可以分為基本功能和派生功能?；竟δ馨ǚ稚L(fēng)險功能和經(jīng)濟損失補償功能；派生功能包括儲蓄基金功能、監(jiān)督風(fēng)險功能和社會管理功能。商業(yè)保險公司對外開設(shè)了多種多樣的商業(yè)保險項目，大體可以分為財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險，同時根據(jù)其專項功能細分為具體的險種，使商業(yè)保險更加個性化[3]。

2.2 新冠肺炎疫情下商業(yè)保險現(xiàn)狀

在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，新冠肺炎疫情得到了有效控制，但新冠肺炎疫情給中國的經(jīng)濟和財政支出都帶來了強勁的沖擊。政府鼓勵商業(yè)保險公司減緩經(jīng)濟震蕩，各商業(yè)保險公司主動承擔(dān)起自己的社會責(zé)任，充分體現(xiàn)商業(yè)保險對社會的積極作用。以中國人壽、康泰保險、中國平安3 家保險公司為例，分析上述公司針對疫情采取的措施及長效機制[4]。

2.2.1 中國人壽

中國人壽在2020 年1 月24 日啟動應(yīng)對新冠肺炎疫情的緊急預(yù)案，開通理賠綠色通道，升級多項服務(wù)，將商業(yè)銀行在社會中的減震作用發(fā)揮得淋漓盡致。中國人壽還根據(jù)新冠肺炎疫情推出“空中客服”等，依托混合云智能運維工具，對基礎(chǔ)資源和數(shù)據(jù)庫實施全方位監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)故障隱患，實現(xiàn)了常規(guī)故障智能自愈，服務(wù)能力提升了6～8 倍，為科技戰(zhàn)“疫”奠定了重要基礎(chǔ)?！翱罩锌头睂⒒ヂ?lián)網(wǎng)視頻、人臉識別等智能技術(shù)集成到公司與客戶的“面對面”場景中，客戶可隨時隨地登錄壽險APP，一鍵聯(lián)通全國3 000 多個柜面，與上萬名客服人員“面對面”交流，有效解決了新冠肺炎疫情期間客戶無法抵達柜面的問題，實現(xiàn)了線上線下一致的客戶服務(wù)體驗。

2.2.2 康泰保險

康泰保險在新冠肺炎疫情時期采取了啟動綠色服務(wù)通道等應(yīng)急措施，針對新冠肺炎引起的疾病、醫(yī)療或身故責(zé)任，鄭重提出了取消觀察期限制度、取消免賠額限制制度、取消醫(yī)療醫(yī)保目錄和自費藥限制制度。與此同時，康泰保險面向火神山醫(yī)院、雷神山醫(yī)院、一線醫(yī)護人員、新聞工作者的物資捐獻及保險捐贈工作也從未停止。此外，康泰保險還開展康泰在線業(yè)務(wù)，由專人指導(dǎo)，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，并設(shè)投訴電話，加大對線上業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，確保提供免費優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。針對新冠肺炎疫情的性質(zhì)，康泰保險還推出了孩子和家長的復(fù)工險，這類保險就是依據(jù)疫情的反復(fù)性設(shè)定的長效機制，為人們提供長期有效的保障，避免疫情卷土重來給人們帶來經(jīng)濟重創(chuàng)[5]。

2.2.3 中國平安

中國平安第一時間啟動非接觸式投保、理賠等預(yù)案，實現(xiàn)了客戶不接觸、服務(wù)不打烊。其推出的平安樂業(yè)福公益救助版就是在原有的平安雇主責(zé)任保險上附加了傳染病救助版本，中國平安保險還在原有的E生平安·疾無憂等多個保險上附加了共抗新冠肺炎疫情等多種傳染病的附加險。為了把握住科技浪潮下的時代機遇，中國平安多年前便開始自我革命，構(gòu)建科技產(chǎn)險、數(shù)據(jù)產(chǎn)險和生態(tài)產(chǎn)險三位一體的產(chǎn)險生態(tài)圈，重構(gòu)客戶、保險、場景三者的關(guān)系，并且在經(jīng)營理念、銷售方式、運營及決策方式上發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變，成為其加固核心競爭力的重要砝碼。疫情發(fā)生后，受益于在科技方面的多年積累，平安產(chǎn)險第一時間聚合線上服務(wù)，推出“一鍵理賠”功能，實現(xiàn)客戶隨時隨地、全流程、“無接觸”式辦理理賠。

3 疫情背景下商業(yè)保險的發(fā)展與思考

3.1 從病后向病前轉(zhuǎn)移

商業(yè)保險中針對各種疾病的醫(yī)療險及意外險等險種的出現(xiàn)，都需要經(jīng)過審核的過程，大約需要一到兩周左右才能理賠，也就是病后、事后險。商業(yè)保險公司的投保人在投保前還需要經(jīng)過一個等待期，小病住院的等待期為30 d 左右、重大疾病的等待期為90 d左右，這是保險公司為維護自己的利益，避免發(fā)生騙保現(xiàn)象而出臺的制度。針對疫情的特殊性質(zhì)，商業(yè)保險公司對投保與疫情有關(guān)的被保人不設(shè)立等待期，從病后轉(zhuǎn)向病前，設(shè)立專項的病前預(yù)防專業(yè)知識指導(dǎo)，提供口罩、護目鏡、消毒液等防護工具，從而降低得病率，給社會帶來了積極影響[6]。

3.2 促進互聯(lián)網(wǎng)銷售，簡化操作

在人們的傳統(tǒng)認知中，投保需要經(jīng)過一個煩瑣復(fù)雜的程序，并且人們只能從推銷員或宣傳單去了解每份保險的保額、保險費、投保人要求、具體享受的保障。時代發(fā)展越來越快，中國逐漸進入5G 時代，越來越多的企業(yè)轉(zhuǎn)向科技化，人們的支付、聊天、娛樂、分享方式逐漸從現(xiàn)實走向網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)上花費的時間逐漸增加，這就意味著很大一部分消費者群體都在線上。因此，商業(yè)保險公司應(yīng)大力開展線上服務(wù)，方便人們了解。開展線上服務(wù)有利于企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高企業(yè)的知名度，開發(fā)出一批不同于線下的客戶。保險公司開展線上服務(wù)時，應(yīng)該簡化操作頁面，這樣可以方便用戶了解和投保。

3.3 應(yīng)將短期措施化為長效機制

由于疫情的性質(zhì)特殊，各保險公司面對突發(fā)的疫情采取的應(yīng)急預(yù)案不夠完善，商業(yè)保險公司應(yīng)將應(yīng)急預(yù)案這種短期措施轉(zhuǎn)化為附加險等長效機制。因此，保險公司應(yīng)開發(fā)針對性質(zhì)特殊的疫情疾病類保險，可以將其作為健康險或其他險種的附加險，并針對其性質(zhì)對保險合同的各項要求進行相應(yīng)調(diào)整。這樣，面對突發(fā)事件，保險公司就有了有效的長效機制，且不會影響投保人原有的權(quán)益。

3.4 保險機制和財政支出相配合

中國財政部宣布對確診患者個人負擔(dān)費用實行財政兜底，中央財政補助60%，地方政府統(tǒng)籌余下的40%，這就意味著中國的財政支出急劇增加，給財政事業(yè)帶來一定沖擊。2020 年1 月26 日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會財產(chǎn)保險監(jiān)管部下發(fā)《關(guān)于做好財產(chǎn)保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，表明國家支持保險機制和財政支出配合，共同抗擊疫情。商業(yè)保險的本質(zhì)是減小風(fēng)險帶來的沖擊，因此商業(yè)保險應(yīng)及時發(fā)揮作用，減小突發(fā)事件給財政帶來的沖擊。

3.5 用商業(yè)保險彌補社保不足的方法

商業(yè)保險在發(fā)達國家十分常見，因為發(fā)達國家的人們生活水平較高，理財管理觀念較強。疫情突發(fā)時，資金充裕，發(fā)達國家的人們會得到更多保障，恐慌也會減少。隨著中國經(jīng)濟和科技的進步，人們原有的消費觀念和理財觀念也有所改變。中國和發(fā)達國家的國情不同，商業(yè)保險公司應(yīng)根據(jù)國情積極指導(dǎo)人們彌補社保的不足。

商業(yè)銀行應(yīng)派遣專業(yè)指導(dǎo)人員，為不同經(jīng)濟狀況的家庭設(shè)計適合的保障計劃，再將社會保障已有部分剔除，避免人們重復(fù)支付。這樣會增加人們對商業(yè)保險的了解，消除低收入人群的疑慮。