我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究

（桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院，廣西 桂林 541004）

科技的進(jìn)步推動現(xiàn)代社會不斷發(fā)展，而人們的需求層次也在不斷提高，由此便催生了移動支付此種新型的3G增值業(yè)務(wù)。與國外相比較，我國目前的移動支付還處于初期發(fā)展階段，缺乏明確的商業(yè)模式，導(dǎo)致整個行業(yè)發(fā)展受阻。因此，當(dāng)下急需解決的問題就是如何讓移動支付健康、快速的發(fā)展，構(gòu)建出開放、高效的移動支付系統(tǒng)，形成符合我國國情的移動支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，從而有效推動中國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)綜合國力。

一、移動支付商業(yè)模式分析

所謂的移動支付，主要就是借助移動設(shè)備實現(xiàn)交易的支付過程，這里的移動設(shè)備，包含了多種，不僅僅局限在手機(jī)，也可以是藍(lán)牙設(shè)備就。因此，可以直接將移動支付理解為運(yùn)用移動設(shè)備，借助無線通信技術(shù)，完成支付活動的一種新型支付方式。在實際支付過程中，客戶需要先向支付服務(wù)提供商申請賬戶開通過此功能，而后支付服務(wù)提供商會通過第三方認(rèn)證組織核對客戶信息。第二步就是交易的過程，當(dāng)客戶產(chǎn)生購買欲望后，可以通過撥打電話或者上網(wǎng)、特定短信的方式完成。內(nèi)容提供商向支付服務(wù)商轉(zhuǎn)發(fā)客戶的購買請求，支付服務(wù)商會在獲得第三方證明以及授權(quán)后通知供應(yīng)商獲得批準(zhǔn)，最后，供應(yīng)商發(fā)送貨物[1]。第三步，結(jié)算。對于移動支付的結(jié)算，可以第一時間完成，也可以事后進(jìn)行支付。如果是即時支付的情況，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)可以在獲得購買批準(zhǔn)的過程直接收取客戶的貸款，若是移動運(yùn)營商，可以在客戶預(yù)付的號碼中直接扣除貨款，如果是銀行，貨款可以直接從客戶銀行賬戶收取。

二、我國移動支付商業(yè)模式現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)

對于金融機(jī)構(gòu)而言，自身擁有大量的用戶群體，同時，客戶持有的儲蓄卡、信用卡數(shù)量也非常多。通過相應(yīng)技術(shù)操作，可以將客戶持有的儲蓄卡、信用卡等轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮渝X包，也就是可以進(jìn)行移動支付的智能卡。比如，工商銀行，目前使用的就是此種商業(yè)模式，分析這類移動支付商業(yè)模式，不難發(fā)現(xiàn)，其無法進(jìn)行跨行業(yè)務(wù)辦理，同時，移動服務(wù)商只負(fù)責(zé)提供信息服務(wù)，不會涉及到資金交易。在此支付過程中，用戶需要支付較多成本才可以實現(xiàn)手機(jī)對銀行的操作。

（二）移動運(yùn)營商主導(dǎo)

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，智能時代的來臨，手機(jī)用戶數(shù)量不斷增多，手機(jī)已然成為移動支付解決方案的最佳選擇，所以，移動運(yùn)營商本身是存在一定的先天優(yōu)勢的。移動運(yùn)營商不僅可以自己進(jìn)行移動支付上的金融運(yùn)作，也可以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通常情況下，移動運(yùn)營商可以采用多功能芯片、外接WIM卡讀取器設(shè)計、手機(jī)內(nèi)部設(shè)置支付軟件等方式實現(xiàn)。這種移動支付模式主要中心是移動運(yùn)營商，而后對上下游企業(yè)的移動支付發(fā)展進(jìn)行協(xié)調(diào)。在此支付活動中，沒有銀行參與，同時，此種交易方式對技術(shù)成本要求不高，移動運(yùn)營商獨立承擔(dān)交易風(fēng)險[2]。

（三）卡片為載體

以卡片為載體的獨立商業(yè)模式主要是由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片以及運(yùn)行系統(tǒng)。采用此種方式的企業(yè)一般具有眾多的消費群體，比如公共交通系統(tǒng)，目前北京地區(qū)公交系統(tǒng)使用的一卡通，商家以持卡八折的方式吸引更多的用戶使用一卡通完成公交、地鐵的支付。

（四）移動設(shè)備為載體

無論是移動運(yùn)營商還是金融機(jī)構(gòu)，都在移動支付價值鏈中贏得了一定優(yōu)勢，但仍然會不斷出現(xiàn)新的進(jìn)入者，試圖運(yùn)用獨立支付解決方案。此類新進(jìn)入者充分運(yùn)用了移動運(yùn)營商以及金融機(jī)構(gòu)，使其成為自己的服務(wù)中介，也正是因為新進(jìn)入者具有的獨立運(yùn)行優(yōu)勢，所以，可以為用戶提供更多的服務(wù)[3]。

三、國外移動支付商業(yè)模式帶來的啟示

目前，日本、韓國的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟，其中日本移動支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式的核心為運(yùn)營商，而韓國則主要是圍繞銀行。但日本、韓國的成功移動支付商業(yè)模式，并不意味著可以適用于任何國家。從我國移動支付業(yè)務(wù)來說，國外的商業(yè)模式都有一定的不適用性?，F(xiàn)階段，移動運(yùn)營商與銀行合作的模式應(yīng)用最為普遍。與以運(yùn)營商為主體、以銀行為主體兩種商業(yè)模式相比，其較好地解決了一些障礙，凸顯出了一定優(yōu)勢。但是此模式的競爭聯(lián)盟只能實現(xiàn)一對一，也就是移動運(yùn)營商只能和單一個銀行的儲蓄卡、信用卡號綁定，并不能實現(xiàn)跨行支付。雖然第三方支付服務(wù)提供商可以進(jìn)行銀行之間的協(xié)調(diào)、處理銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但卻并不能依靠第三方的力量，構(gòu)建出完善的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展體系[4]。主要是第三方支付服務(wù)商在很多方面H還存在諸多不足。從上述幾種商業(yè)模式本身看，其不適合我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，也無法推動我國移動支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。由于客戶對移動支付交易過程的安全性、手續(xù)費用等方面還存在很多質(zhì)疑，所以，非常有必要構(gòu)建出一種新穎的商業(yè)模式，助推支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。

四、我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢

（一）國家政策支持

從韓國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展看，韓國政府給予了足夠支持，所以，使用移動支付業(yè)務(wù)人數(shù)較多。對此，我國政府部門以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門也應(yīng)該不斷完善該領(lǐng)域的配套法律法規(guī)，同時，做好相應(yīng)的監(jiān)督管理工作，加強(qiáng)防范移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在的風(fēng)險[5]。比如，政府可以積極促進(jìn)移動運(yùn)營商和銀行之間的合作，防止出現(xiàn)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈壟斷的情況。從實際情況看，早在2010年，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會與無線城市專業(yè)委員會舉辦的“移動支付跨年高層論壇”，就已經(jīng)開始積極促進(jìn)各方的交流，從技術(shù)、運(yùn)營、標(biāo)準(zhǔn)以及具體應(yīng)用各個方面，助推移動支付有序開展，使得移動支付產(chǎn)業(yè)不斷進(jìn)步，并在技術(shù)領(lǐng)域、市場準(zhǔn)入以及運(yùn)營模式等方面初見成效。

（二）移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展

1.構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈共贏局面

分析制約移動支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式清晰發(fā)展的原因，不難發(fā)現(xiàn)，主要就是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中多方利益沒有實現(xiàn)合理分配，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈低效，盈利不均衡。因此，當(dāng)前需要解決的問題就是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上各成員的利益合理分配，無論是固定支付模式、產(chǎn)出分享模式還是混合模式，在實際利益分配過程中，都需要遵循公平、公正的原則。對于我國的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈而言，建議從價值角度入手，以產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的方式協(xié)調(diào)利益分配[6]。

2.實行地區(qū)優(yōu)先發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

從我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，信號差、手機(jī)用戶少的地區(qū)，對移動支付業(yè)務(wù)并沒有興趣，所以，在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)過程中，需要注重地區(qū)的選擇，選擇地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平高的大城市優(yōu)先發(fā)展，比如北京、上海、深圳等一線重點城市，全面推廣移動支付業(yè)務(wù)，待發(fā)展成熟后，再帶動周邊城市逐步發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。

3.規(guī)范行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)行移動支付發(fā)展的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要有SIMPASS、RF-SIM、Felica三種。而我國的移動、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營商各自選擇了不同的技術(shù)，推廣移動支付義務(wù)。比如，湖南移動開展的SIMPASS試點工作，中國移動在上海、重慶、廣東等地試點手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)采用了RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)。SIMPASS與RF-SIM技術(shù)并不需要運(yùn)營商較大啟動成本，但競爭力卻非常弱，不利于促進(jìn)銀行與移動運(yùn)營商之間的合作。在這一點上，我國可以參考日本，統(tǒng)一采用Felica技術(shù)，主要是因為Felica技術(shù)本身具有較為扎實的群眾基礎(chǔ)，同時，該技術(shù)也具有一定的先進(jìn)性，安全性高，用戶容易接受[7]。

（三）用戶培養(yǎng)

從用戶角度看，是否接受移動支付業(yè)務(wù)的因素涉及到了消費習(xí)慣以及支付安全、成本、便利性。想要提高用戶使用移動支付，可以從幾方面入手：其一，培養(yǎng)用戶消費習(xí)慣，以移動支付業(yè)務(wù)體驗區(qū)的形式，在月初或者月末，引導(dǎo)用戶親身體驗移動支付；其二，降低用戶支付成本。比如移動運(yùn)營商可以采用充話費免費使用移動支付業(yè)務(wù)的方式，降低用戶使用成本，培養(yǎng)用戶形成習(xí)慣；其三，提高交易安全性。對此，可以向日本NTT DOCOMO公司借鑒，自行設(shè)定消費金額，當(dāng)超出后需要輸入密碼，增強(qiáng)用戶使用安全性。對于一些詐騙短信，移動運(yùn)營商要加強(qiáng)監(jiān)管，及時給用戶發(fā)送提醒，幫助用戶過濾，創(chuàng)建一個安全的交易環(huán)境；其四，需要增強(qiáng)交易便捷性，實現(xiàn)銀行與運(yùn)營商技術(shù)的兼容性，實現(xiàn)隨時隨地支付的目的[8]。

結(jié)束語：

綜上所述，通過本文對我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢相關(guān)問題的分析不難發(fā)現(xiàn)，需要結(jié)合我國移動運(yùn)營商實際情況以及四種商業(yè)模式，合理設(shè)計出符合我國國情的移動支付商業(yè)模式，推動新的商業(yè)模式發(fā)展。但實際情況是，由于受到多種因素影響，移動運(yùn)營商會拒絕與銀行合作，因此，在構(gòu)建新的商業(yè)模式運(yùn)行過程中，需要積極發(fā)揮出國家政府、移動運(yùn)營商以及銀行多方面的支持力量，共同推動移動支付高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。