金雯潔

摘要：對比傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種特有的形式存在，在金融體系中發(fā)揮著自身獨(dú)特的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。在這一新的金融領(lǐng)域當(dāng)中，面臨著與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，為了有效促進(jìn)市場繁榮發(fā)展并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)步，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素展開深入探索，并建立科學(xué)的防范機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);影響因素;防范機(jī)制

借助互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融發(fā)展是一種全新的嘗試和挑戰(zhàn)，這與傳統(tǒng)金融的形式相比具有很大的特殊性，尤其是與之相關(guān)的法律建設(shè)、技術(shù)支持、安全維護(hù)等方面存在一些滯后與不足。本文我們就結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了分析，并針對如何進(jìn)行有效防范展開了探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素

（一）信息技術(shù)的安全性薄弱

技術(shù)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)因素是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一個(gè)特殊的風(fēng)險(xiǎn)因素，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的載體是互聯(lián)網(wǎng)，這需要相關(guān)企業(yè)在運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融并進(jìn)行服務(wù)的過程中具備良好的技術(shù)保障，這樣可以有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)侵?jǐn)_。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的所有用戶信息都存放在互聯(lián)網(wǎng)平臺當(dāng)中，若遇到黑客攻擊，很容易導(dǎo)致用戶的個(gè)人安全信息遭到泄露，數(shù)據(jù)信息極有可能會被修改或刪除，這無論為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是為相關(guān)的用戶都帶來了無法估量的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

無論是傳統(tǒng)金融企業(yè)或是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融都將企業(yè)信譽(yù)視為生命一樣珍貴，良好的信譽(yù)是他們能夠吸引投資擴(kuò)大業(yè)務(wù)的重要源泉，互聯(lián)網(wǎng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起，這改變了傳統(tǒng)面對面的交易方式，強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)資源若沒有得到有效保障而出現(xiàn)問題，就會對經(jīng)營信譽(yù)產(chǎn)生致命影響，這不僅影響到金融企業(yè)個(gè)體的信息風(fēng)險(xiǎn)也會危害到相關(guān)合作伙伴，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了金融服務(wù)企業(yè)必須要面對的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)面對的是大量的資金財(cái)產(chǎn)問題，最終所有的風(fēng)險(xiǎn)問題都會轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前我國金融領(lǐng)域規(guī)模的不斷擴(kuò)大與發(fā)展，我國相繼出臺了很多維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全和金融用戶利益的法律條款與政策條例，法律法規(guī)的不斷完善是一個(gè)漫長的過程，再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于探索階段，法律建設(shè)還未形成成熟完整的體系，仍然有一些不法分子在鉆法律的空子，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境面臨著較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系的構(gòu)建，必須要首先建設(shè)安全合作模式，在運(yùn)用安全管理制度的過程中不同的利益相關(guān)者需要發(fā)揮各自的主體作用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須在進(jìn)行運(yùn)營的過程中兼顧安全性與運(yùn)營效率，還要注重對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別來改善用戶體驗(yàn)，在整個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈上進(jìn)行不斷的精細(xì)化分析與研究，進(jìn)一步提高企業(yè)金融的互聯(lián)網(wǎng)工作效率。相關(guān)的政府職能部門要在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營過程中進(jìn)行合理化監(jiān)督，加強(qiáng)銀行企業(yè)與用戶之間的健康合作，利用統(tǒng)一科學(xué)的制度標(biāo)準(zhǔn)使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加安全。與此同時(shí)，要提高網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育，不僅要確保個(gè)人信息數(shù)據(jù)的安全，還要積極的推廣網(wǎng)絡(luò)金融安全防護(hù)的重要性，通過加大宣傳力度使人們了解網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的重要價(jià)值，鼓勵(lì)用戶在投資消費(fèi)的過程中識別安全產(chǎn)品，進(jìn)一步提高金融用戶對安全風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融公司要逐步與中央銀行進(jìn)行征信合作，中央銀行的信貸信息系統(tǒng)使個(gè)人能夠根據(jù)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的合法性和優(yōu)勢收集相關(guān)信息，通過不同的途徑對其信用進(jìn)行有效審核。在中央銀行和行政部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，要逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信標(biāo)準(zhǔn)，只有符合信貸信息標(biāo)準(zhǔn)并按照相關(guān)程序進(jìn)行個(gè)人信貸調(diào)查才能直接進(jìn)入央行征信管理系統(tǒng)。企業(yè)必須要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)做征信篩查，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段來處理征信問題，利用征信信息或身份信息等對用戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)評估，在收集信息的過程中首先從各種網(wǎng)絡(luò)上取得人們的信息數(shù)據(jù)，選取信息使人們在不同平臺上提交的個(gè)人數(shù)據(jù)，如果伴有征信不良記錄也會被記錄在案，從而不斷完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建必須要遵循三項(xiàng)原則，進(jìn)一步平衡權(quán)力義務(wù)界限、堅(jiān)守法律底線、把握政策紅線，要做好第一方與第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)控制，第三方支付往往會面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如通過非法途徑進(jìn)行洗錢或信用卡套現(xiàn)等，我國對此也已經(jīng)出臺了很多法律法規(guī)，如《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等，但在具體的應(yīng)用過程中，并不能有效解決根本性問題，相關(guān)部門必須要以第三方支付為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善不同法律法規(guī)和各項(xiàng)管理?xiàng)l款的有效落實(shí)，將法律覆蓋到第三方支付的全過程中。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制，網(wǎng)貸平臺的管理要以其自身的特性為基礎(chǔ)，對涉及到的相關(guān)網(wǎng)貸管理法律法規(guī)進(jìn)行有效完善，由于P2P網(wǎng)貸過程中涉及到的用戶數(shù)據(jù)信息非常龐大，這就需要相關(guān)企業(yè)必須在隱私保護(hù)方面不斷完善，利用法律等正當(dāng)途徑落實(shí)不同部門的安全管理責(zé)任，逐步構(gòu)建完善的安全管理體系，并制定相關(guān)的信息安全管理辦法，全面做好安全保護(hù)措施。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中逐漸暴露出很多問題，各種各樣的影響因素增加了金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展過程中，要加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對策的有效研究，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，為廣大人民群眾營造一個(gè)安全穩(wěn)定的金融服務(wù)秩序。

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