文/陳建偉（蘭州大學）

消費信貸是一種符合現代人消費方式、消費習慣的新型金融產物，它構建了一種全新的信用體系，在這個體系中，金融中介向消費者提供信用，以貨幣或者貨物等形式來滿足居民當下的消費需求，這是一種與以前相比完全不同的消費模式，幫助老百姓以未來的收入為擔保提前進行消費。自二十世紀八十年代始，個人消費信貸業(yè)務開始在我國發(fā)展，起初部分人并不看好個人消費信貸業(yè)務在我國的發(fā)展，因為這種借貸式的消費方式不符合大多數中國人的消費習慣，大多數中國人更傾向于“有多少錢花多少錢”，與這種用未來的收入換取今天消費的方式顯得格格不入。與之相反，歐美國家的個人消費信貸業(yè)務已經發(fā)展得相當成熟，不僅成為商業(yè)銀行的重要利潤來源點，還很大程度上改善了當地老百姓的生活品質。隨著經濟的發(fā)展、人們消費觀念的轉變以及政策的扶持，居民個人信貸消費業(yè)務在我國迅速發(fā)展起來，刺激了人們的消費熱情，拉動了內需，帶動了經濟的增長。至此，我國的個人消費信貸業(yè)務形成了自己獨特的模式，并且人民的生活水平穩(wěn)步提升，居民的消費信貸觀念也得到了更新。然而，在個人消費的信貸業(yè)務高速發(fā)展的同時，各種風險也隨之產生，防范風險同控制風險同樣重要。信用風險、經營風險、法律風險、利率風險以及抵押物變現風險是我國個人消費信貸業(yè)務在發(fā)展中不得不正視的問題，如果處理不好這些風險將對我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展以及商業(yè)銀行競爭力提升帶來負面影響，所以，對個人消費信貸存在的風險及控制對策進行研究十分必要。

一、個人消費信貸現狀特點分析

（一）個人消費信貸現狀

國家統(tǒng)計局官方數據顯示，2020年全年社會消費品零售總額39.2萬億元，下降3.9%，降幅和上半年相比收窄7.5個百分點。最終消費占GDP比重達到54.3%，消費仍然是經濟穩(wěn)定運行的“壓艙石”。①隨著我國對消費信貸業(yè)務發(fā)展的大力支持以及老百姓消費水平、消費觀念的提升，我國消費金融業(yè)也迅速發(fā)展起來。根據中國人民銀行公布的最新數據，截至2020年 12月份，居民消費信貸余額(住戶消費貸款)為49.5萬億元人民幣，占國內貸款余額的比例為27.78%，相對去年同期提高0.06%，其中短期消費貸款和長期消費貸款分別為87809.98億元和407910.24億元，占國內貸款余額的比例分別為4.92%和22.86%。具體發(fā)展狀況如表1。

表1 商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模及占比

（二）個人消費信貸特點

1.增長速度快

消費信貸剛剛出現在國人面前時，絕大多數人不認可甚至抵制這種超前的消費模式，可是，隨著消費信貸業(yè)務的宣傳不斷擴大、覆蓋面變得更廣，消費信貸變得不可或缺。中國人民銀行官方數據顯示，在1999年時，中國消費信貸的余額為407億元，截止2020年底，中國整體消費信貸余額竟已經增長到5602028.69億元，二十余年增長了3984倍，并且占商業(yè)銀行信貸總額的比重也呈逐年上升趨勢。②

2.產品豐富，方式靈活

經過二十多年的快速發(fā)展，我國消費信貸產品的種類得到了極大的豐富，由原來單一的產品現在覆蓋到住房、汽車、醫(yī)療、旅游等眾多與老百姓生活息息相關的消費金融領域。并且消費信貸的方式也較曾經更加的靈活多樣，有信用卡、質押等多種方式可供選擇，貸款期限也得到了寬限，目前個人消費信貸期限最長20年，最高額度可達50萬，以所購買的消費品價格為上限，同時需要提供貸款擔保。

3.發(fā)展不平衡

雖然我國的消費信貸業(yè)務經二十多年迅速發(fā)展，已形成相對成熟的產品體系，但是發(fā)展得并不平衡。從產品種類上看，個人住房貸款占據了個人消費信貸的較大份額，其他綜合貸款迅速發(fā)展但比例并不平衡。從地域上看，一線城市等經濟發(fā)達地區(qū)的消費信貸較西部、東北等經濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展更為迅速、市場規(guī)模更大，經濟欠發(fā)達地區(qū)人們的收入水平與消費需求不利于消費信貸的發(fā)展,有些信貸業(yè)務無法發(fā)展。在農村，由于其自身基礎薄弱，農村的建設不如城市，農民的收入水平和消費觀念也和城市無法比較，并且商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務往往更傾向于輻射城市居民，營業(yè)網點在農村的數量也較城市少,忽略了農村的需求,這造成了農村消費信貸發(fā)展緩慢。

二、個人消費信貸風險和管理措施分析

通過對我國個人消費信貸業(yè)務現狀特征的分析，我們不難看出近些年消費信貸業(yè)務在我國快速發(fā)展，從原來的無法為人們所接受到現在成為老百姓不可或缺的一項重要業(yè)務，我國的個人消費信貸業(yè)務整體呈逐年上升趨勢。另一方面我們也要用辯證的眼光去分析問題，雖然個人消費信貸業(yè)務量總體呈上升趨勢，但是具體到個別年份增幅并不穩(wěn)定，尤其最近幾年，加之新冠肺炎疫情帶來的負面影響，增加的幅度較前些年下降不少。因此，我們在享受個人消費信貸業(yè)務給我們帶來紅利的同時，也要注意到其中所蘊含的風險。

（一）個人消費信貸業(yè)務的風險

1.信用風險

信用風險是指在貸款到期時，借款人無力償還或者故意不償還貸款本息，至此給債權人帶來的風險損失。導致個人消費信貸違約風險最主要的因素主要有兩個：第一，債務人沒有足夠的能力償還債務。伴隨著金融市場的日趨完善，市場上各個主體的聯系也日益緊密，因此市場上哪一環(huán)節(jié)、主體出現問題，都會導致市場出現波動，進而導致借款者沒有能力履行還款義務不能及時還款，從而給商業(yè)銀行等金融機構帶來損失。如2008年美國爆發(fā)金融危機，中國也無法幸免，尤其是沿海城市的加工工業(yè)遭受巨大沖擊，大量外貿工廠紛紛破產倒閉，企業(yè)員工薪資待遇大幅下降，家庭個人儲蓄也大幅度縮水，整個市場出現恐慌情緒，進而出現了大量的違約事件，給商業(yè)銀行帶來了不小的損失。第二，債務人惡意違約。這是指借款人有償還債務本金及利息的收入能力，但由于個人信用觀念的淡薄，法律意識的欠缺，惡意拖欠貸款，這屬于諸多信用風險中的道德風險。而產生這種風險的客觀原因是我國市場體系尚不完善，個人征信體系在我國存在缺陷，很難對貸款人的信用有一個精準的評級體系，因而個人消費信貸的信用風險不可避免。

2.法律風險

法律風險是指由于合約不在法律保護范圍內而無法履行或相關政策法規(guī)出現重大變化而導致市場波動的風險。一個健康、有序、公平的法律環(huán)境是個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的保障，其中包括以下幾方面：首先，是否具有針對性強的消費信貸相關法律法規(guī)對各方主體的權利與義務進行規(guī)范，這是個人消費信貸能夠健康發(fā)展的前提；其次，目前已經頒布的相關法律是否執(zhí)行有力，這是個人消費信貸發(fā)展的關鍵；最后，能否及時對已有的法律漏洞進行填補，這是個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的支撐?，F階段我國個人消費信貸相關法律體系與歐美發(fā)達國家健全的法律體系還有一定的差距，我國尚未專門出臺一部針對性強的個人消費信貸相關法律，對已有法律中的失信主體懲罰力度不嚴，不能對其進行有效的制約，以上種種原因使得我國個人消費信貸業(yè)務所面臨的法律風險不可避免，進而對消費者的消費行為產生負面作用，不利于個人消費信貸業(yè)務在我國進一步發(fā)展。

3.經營管理風險

經營管理風險是指由于國家政策及相關法律法規(guī)的變化或信息不對稱、管理者管理不善、經驗不足由此給商業(yè)銀行帶來的損失。因此管理經營風險分為外因和內因兩個方面：一方面，商業(yè)銀行的經營管理風險中的外部原因是指商業(yè)銀行自身無法控制的外部環(huán)境發(fā)生了變化，如政府宏觀經濟政策的調整以及相關法律法規(guī)的出臺，導致商業(yè)銀行在業(yè)務開展中的實力地位發(fā)生明顯變化，由此給商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務帶來負面影響。但是外因畢竟是次要因素，內因才是決定因素。商業(yè)銀行的經營管理風險更多是內部原因造成的，其中主要是管理者在管理過程中經營不善，例如，因信息不對稱、缺乏經營技術、判斷失誤等因素給商業(yè)銀行的經營管理帶來損失。由于我國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展具有同一性也具有獨特性，例如貸款金額不多、辦理流程煩瑣，客戶群體復雜、發(fā)展歷史短，正是這些客觀存在的因素使我國個人消費信貸業(yè)務面臨嚴峻的風險。

4.利率風險

利率風險是指利率市場化變化的不確定性給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。隨著改革開放，我國的利率決定機制更加靈活，市場經濟體制下利率由市場的供求關系決定，并不是固定不變的，因此也就帶來了利率波動的風險，這種利率波動的風險加大了商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的風險，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。我國現行的個人消費信貸產品的利率“釘住”央行基準利率進行調整，但過程并不同步具有時滯性，由此就會產生一段“空檔期”，使商業(yè)銀行面臨利率風險。其一，如果中央銀行調整的基準利率低于個人消費信貸產品利率，就會使商業(yè)銀行吸收存款的利率要高于發(fā)放個人消費信貸產品的貸款利率，產生經濟學上的“利率倒掛”，這意味著商業(yè)銀行在此期間不僅無法通過存貸款利差來獲利，相反還要因此承擔差額損失部分。其二，部分客戶可能根據央行基準利率的調整選擇提前還貸，降低消費品的利息開支成本，商業(yè)銀行的預期收益就會因此降低。正是因為這兩方面的因素，利率風險成為商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務時不得不進行有效管理的重要環(huán)節(jié)，否則此項業(yè)務不僅不會給商業(yè)銀行帶來盈利，相反甚至會帶來損失。

5.抵押物變現風險

抵押物變現風險是指債權人在債務人不能按合同履約時行權處置抵押資產，而抵押資產不能變現或變現的資金遠低于所帶來的損失由此造成的風險。我國抵押物變現風險普遍存在，一方面是由于沒有形成完善的抵押物變現二級市場，抵押物變現存在著客觀難題并且行使權利的成本較高。另一方面是由于沒有出臺相關的法律條文規(guī)范市場的交易行為，市場上的各方主體的行為沒有得到有效規(guī)范。正是這兩方面的因素導致抵押物市場交易的流程煩瑣復雜，抵押的成本高、難度大，商業(yè)銀行在債務人違約時便不能有效地通過變現抵押物來抵消失信所帶來的風險。就目前我國的情況來看，大多數信貸需求者都是將自己的住房、汽車作為抵押來換取信貸資格，但是隨著市場的變化和抵押物的損耗，抵押物的價值也會隨之下降，而其價值正是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務的保障，如果抵押物變現風險不能降低，將會給商業(yè)銀行帶來不小的損失。

（二）目前我國個人消費信貸風險的管理措施

1.個人征信體系

我國的征信體系建設要晚于歐美發(fā)達國家，在二十世紀末二十一世紀初，經朱镕基總理批示，上海資信有限公司開始個人征信試點。在2006年，根據國務院先前批復的《建設企業(yè)和個人征信體系總體方案專題報告》③，央行征信中心正式揭牌成立。近些年來，伴隨著互聯網技術的迅速發(fā)展，數字經濟實現了新突破，由此對個人征信體系的建設提出了更高層次的要求。一方面，互聯網金融等新型業(yè)務模式對其所依賴的征信數據的完整性、正確性以及人性化都提出了新要求，目前的征信體系無法滿足需要。另一方面，支付寶、微信以及小額信貸公司等互聯網金融公司在各自的業(yè)務范疇內積累了大量的用戶信息，借助大數據等新型科技支撐使得這些機構所掌握的個人信用信息在廣度和深度等方面優(yōu)于央行的征信系統(tǒng)。因此，2013年初，國務院公布了《征信業(yè)管理條例》，標志著我國征信業(yè)務市場化發(fā)展駛入快車道。2018年初，我國首張個人征信業(yè)務牌頒發(fā)給經過層層篩選的百行征信有限公司，個人征信業(yè)務市場化取得實質性突破。截至2020年底，征信系統(tǒng)中存儲了11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織的相關信用信息，至此，我國個人征信體系“國家和市場”雙軌制發(fā)展趨于成熟。

2.個人消費信貸相關法律

健全的法律體系可以減少個人消費信貸業(yè)務相關方面的法律糾紛，降低債務雙方經濟上的損失，減少個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的經營成本，從而降低貸款造成的安全隱患。目前我國對于個人消費信貸業(yè)務相關的問題解決主要是依靠《商業(yè)銀行法》《擔保法》《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法。如《商業(yè)銀行法》第一章第七條，“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款”。要求商業(yè)銀行的相關人員對貸款人的資質嚴格要求，并采取抵押擔保的方式保障貸款的安全性?？梢哉f這些法律法規(guī)對我國個人消費信貸業(yè)務的相關主體行為進行了嚴格的規(guī)范，一定程度上為我國個人消費信貸業(yè)務創(chuàng)造了一個健康、公平、有序的環(huán)境。

3.商業(yè)銀行風險管理機制

為了降低經營信貸業(yè)務所面臨的各種風險損失，商業(yè)銀行普遍建立了相應的風險管理機制，例如簽訂條文明晰的合同、對貸款人的還款能力和資質進行嚴格審查、尋找抵押和擔保等等措施，在債務人無法履行合同時通過相關措施來挽回損失。與此同時，大部分銀行都組建了自己的信貸工作小組，專門對用戶的資產資料進行審核，多方面判斷是否可以為該用戶辦理個人信貸業(yè)務，并根據個人的不同情況設置貸款額度，有的銀行跟外部調查機構合作，利用大數據技術對用戶的個人信用等級進行評估，在一定程度上緩解了用戶信用造假問題。近些年來，隨著金融業(yè)風險管理機制的不斷變革，商業(yè)銀行的治理結構也得到了明顯改變。從總體來看，當前商業(yè)銀行普遍建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會獨立運行的信貸風險管理體系，這樣極大程度上降低了經營信貸業(yè)務所面臨的各種風險損失。

三、我國個人消費信貸風險管理缺陷分析

（一）個人征信體系有待健全

不良貸款率能夠清楚地反映個人征信體系的建設成果，2020年商業(yè)銀行平均不良貸款率在1.92%左右④，但部分領域仍然存在風險，個人征信體系還有可以提升的空間。信用是信貸活動得以運行的基礎，因此銀行進行信貸業(yè)務時要對申請者的信用信息通過征信體系進行審查，但是征信體系存在的缺陷，會使得銀行所面臨的風險加劇。例如以下幾種情形：個人信用信息可獲取性不穩(wěn)定、信息真?zhèn)螣o法識別，并且有的信息各自分別獨立存在于各分管部門之間，無法統(tǒng)一共享以進行快速調用；銀行無法僅憑貸款人的單位證明等可參考性不高的材料在其他相關方面掌握貸款人的失信違約相關信用記錄，使得一人同時在多家銀行申請相同貸款的情形存在；“國家和市場”雙軌下的征信體系信息共享程度不高，使得有的人事先已經在“市場”征信系統(tǒng)中形成不良記錄，卻仍能通過“國家”的征信系統(tǒng)中良好的信用記錄申請貸款。以上種種缺陷說明個人征信體系存在缺陷有待健全，信息不夠精準可靠、信息共享程度不高等問題提高了商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務的經營成本。

（二）個人消費信貸相關法律不健全

截至目前《個人消費信貸法》在我國并未出臺，不能對個人消費信貸業(yè)務活動中產生的糾紛有清晰的界定，僅僅依靠目前個人消費信貸相關的法律條文，只能對企業(yè)的法人進行制約，對個人消費信貸行為不能有效規(guī)范和保護。目前我國對于個人消費信貸業(yè)務相關的問題解決主要是依靠《商業(yè)銀行法》《擔保法》《合同法》以及中國人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法。但是行業(yè)管理辦法的效果不等同于國家法律規(guī)范，也無法與之相比，其在具體實踐中的約束指導作用也不如國家法律規(guī)范，因此綜合我國個人消費信貸業(yè)務現狀來看，現行的法律規(guī)范較為滯后，并未形成完善的法律體系。與此同時，我國個人征信體系建設也落后于一些發(fā)達國家。因此，隨著個人消費業(yè)務在我國的快速發(fā)展，會出現大量個人消費信貸業(yè)務相關方面的法律糾紛，給債務雙方都帶來經濟上的損失，增加了個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的經營成本，從而造成安全隱患。

（三）商業(yè)銀行內部經營管理缺失

個人消費信貸的特征使商業(yè)銀行原有的經營管理機制部分失去作用。中國人民銀行發(fā)布的官方數據顯示，2020年我國住戶貸款增加7.87萬億元，其中以個人住房按揭貸款為主的住戶中長期貸款增加5.95萬億元，⑤使得因經營管理不善所造成的虛假住房按揭風險加大，商業(yè)銀行的經營管理問題被放大。一是商業(yè)銀行業(yè)務辦理的流程體系存在缺陷，信貸業(yè)務的辦理更多集中在貸前審核上，貸后管理上存在較多的漏洞。二是發(fā)生違約后對放貸審批者責任追究不深，不能具體到個人。三是對員工的管理培訓力度不強。部分員工知識水平不高、管理經驗不足、對貸款發(fā)放的流程、標準、制度不熟，不能做到嚴格把關，難以對個人信用信息的真?zhèn)芜M行有效辨別。此外，商業(yè)銀行在應對利率風險上也未建立一套行之有效的利率風險管理體制，不能針對利率風險精準防控。以上列舉的是我國商業(yè)銀行在經營管理方面存在的諸多缺失，若不能對其進行有效控制，將加大商業(yè)銀行所面臨的相關風險。

四、完善個人消費信貸風險管理的對策建議

為了使我國個人消費信貸業(yè)務進一步發(fā)展，以此來提高人民生活水平、拉動經濟增長，不僅要對其中存在的風險有清晰全面的認識，更要建立健全風險管理措施。針對目前風險管理措施中存在的問題和缺陷，要采取相應的對策對其進行完善，盡可能地減少風險所造成的損失，由此加速個人消費信貸業(yè)務在我國的發(fā)展，使我國經濟又快又好地發(fā)展。

（一）進一步完善個人征信體系建設

個人征信體系建設是否完善是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務能否順利開展的關鍵。當今的經濟可以說是信用經濟，能夠擁有客戶全面的個人信用相關信息，進而對其貸款風險進行量化評估，便能夠比較準確地判斷出是否對其發(fā)放貸款。然而個人征信體系的建設僅憑一家商業(yè)銀行或金融機構是無法滿足實際需要的，這就需要一家擁有權威并且獨立于商業(yè)銀行的機構對個人信用信息進行收集管理，發(fā)達國家的經驗是成立專門的個人信用征信公司來對個人信用信息進行采集、收錄和管理，根據我國的國情，我國中國人民銀行下設的中國人民銀行征信中心負責完成此項工作。征信中心的主要任務是對個人信用信息進行收錄、并對已收錄的信息進行管理、維護和運營。征信中心的建設是一個里程碑，標志著我國個人征信體系建設向前邁出了一大步。然而客戶和銀行的交易數據，如房貸相關數據，是征信中心客戶數據的主要來源，僅憑單一的數據來源并不能建立成熟的個人征信體系，這必將大大降低整個體系的準確性。因此，征信中心應增加數據獲取渠道的來源數量，如公安執(zhí)法部門、工商部門、企事業(yè)單位、醫(yī)療部門、稅務部門等，通過多渠道的信息綜合處理，使個人信用等級評價系統(tǒng)的建設速度更快、效果更好。

（二）繼續(xù)強化法律體系建設

個人消費信貸業(yè)務相關法律法規(guī)和制度體系是否完善關系著個人消費信貸業(yè)務是否能在我國進一步發(fā)展，因此加快制定《個人消費信貸法》相關法律法規(guī)刻不容緩，以對個人消費信貸業(yè)務中所涉及的各方主體權利與義務有一個明確的界定，在矛盾糾紛中能夠有一個準確的是非判斷標準。另一方面，現行的個人消費信貸業(yè)務相關法律條文也需要進行進一步完善，如《商業(yè)銀行法》《擔保法》等，以此建立一個完善的法律體系。法律制定后更重要的是能否嚴格貫徹實施，建設一個綠色的法律環(huán)境，做到有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴，并加大對規(guī)則破壞者的懲罰執(zhí)行力度，提高違法者的違法成本。此外，對于客戶隱私的保護也不容忽視，伴隨著個人征信體系的建設和完善，越來越多的個人隱私和商業(yè)機密暴露在公眾視野之下，這時候就需要有相關的法律規(guī)范對其進行保護，從而能對個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展產生積極影響。

（三）加強商業(yè)銀行內部控制

盡管我們不得不承認商業(yè)銀行的經營管理等風險客觀上無法徹底規(guī)避，但是我們可以將商業(yè)銀行的相關風險損失降到最低，這就需要加強對商業(yè)銀行經營管理的內部控制。簡單來說，有以下幾種方法來強化內部控制：第一，對商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務辦理的整個流程體系進行考察研究，設計出一個閉環(huán)的流程規(guī)范，減少流程制度上存在的風險；第二，加強商業(yè)銀行內部的監(jiān)督。對貸款的整個流程進行嚴密監(jiān)視，對貸款業(yè)務的審批權限進行嚴格審查，做到“誰簽字誰負責，誰出問題追究誰的責任”，壓緊壓實相關負責人的工作職責，通過嚴格的審批制度提升相關負責人的責任心；第三，適時對員工進行教育再培訓。當今的市場經濟環(huán)境發(fā)展日新月異，如果員工不能對最新的行業(yè)操作規(guī)范有一個深入的了解，很容易在業(yè)務的實際操作過程中產生操作風險，給商業(yè)銀行帶來新的經營管理風險。此外，對各種可以預料到的風險要有一個精確的判斷，針對利率風險要做到精準識別防控，以此制定風險預案，如避免擴張性投資、計提準備金等，才能在風險來臨時最大程度降低損失。

五、總結

個人消費信貸業(yè)務在我國的發(fā)展時間相對歐美國家來說很短，但它已經成為我國居民生活不可或缺的重要組成部分。消費信貸的發(fā)展拉動了內需，并為我國經濟的騰飛作出突出貢獻，人民的生活水平、消費質量、消費方式都得到了提高。通過商業(yè)銀行的貸款，人們能夠以未來的收入作為擔保來實現當下的消費。隨著信貸體系的完善、信貸產品的豐富、信貸規(guī)模的擴大，其中的風險將更加突出。盡管目前我國針對個人消費信貸業(yè)務采取了一系列相對應的管理措施，例如，建立個人征信體系、出臺相關法律條文以及建立相應的風險管理機制等等，這些管理措施在具體實施中還有諸多缺陷有待完善，但只要我們對其中的風險有一個清晰的認識，并對風險管理措施進行不斷完善，就一定能夠將風險控制在一個可以承受的范圍，使得個人消費信貸業(yè)務在我國發(fā)展得又快又好。

注釋

①在2021年1月商務部舉行的2020年商務工作及運行情況新聞發(fā)布會上，商務部有關負責人公布。

②數據來源：中國人民銀行官網數據統(tǒng)計。

③在2004年，國務院已批復央行牽頭的企業(yè)和個人征信體系建設專題工作小組起草的《建設企業(yè)和個人征信體系總體方案專題報告》，這是中國最早的關于征信業(yè)建設的頂層設計。

④2021年1月24日，國新辦發(fā)布會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席梁濤透露。

⑤數據來源：北京商報