商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)問題研究

摘 要：居民消費(fèi)的增長、移動(dòng)支付的推廣及條碼支付方式的普及，推動(dòng)了我國商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展線下收單業(yè)務(wù)，具有提高客戶黏性、促進(jìn)存貸匯業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的重要意義。當(dāng)前，商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足、業(yè)務(wù)效益不高、合作機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)和客戶違規(guī)套現(xiàn)洗錢等問題，可從轉(zhuǎn)型理念、考評(píng)體系、合作機(jī)構(gòu)、客戶管理四個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)，從而推動(dòng)線下收單業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;線下收單業(yè)務(wù);問題;風(fēng)險(xiǎn);研究

本文索引：張婷.<變量 2>[J].中國商論，2022（04）：-087.

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）02（b）--03

線下收單業(yè)務(wù)隨著非現(xiàn)金支付方式的演變而發(fā)展。2010年，支付寶首次推出支付用途二維碼，開創(chuàng)了條碼支付模式。條碼支付的普及和移動(dòng)端設(shè)備的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了收單機(jī)具成本的大幅下降，促進(jìn)了線下收單市場(chǎng)的快速發(fā)展，也打破了商業(yè)銀行作為線下收單機(jī)構(gòu)的壟斷地位。在行業(yè)擴(kuò)張、競(jìng)爭(zhēng)激烈、監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)面臨著安全與發(fā)展的雙重考驗(yàn)?，F(xiàn)結(jié)合線下收單業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)存在的問題出發(fā)，提出解決對(duì)策。

1 線下收單業(yè)務(wù)及其發(fā)展意義

1.1 線下收單業(yè)務(wù)概念

線下收單業(yè)務(wù)是收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡賬戶或支付賬戶并與付款人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的業(yè)務(wù)。與線上收單業(yè)務(wù)不同，線下收單業(yè)務(wù)服務(wù)于實(shí)體場(chǎng)景，主要借助POS 終端、掃碼盒子、掃碼槍、二維碼立牌等收單機(jī)具，為商戶提供資金結(jié)算服務(wù)。根據(jù)渠道不同，線下收單業(yè)務(wù)分為刷卡收單業(yè)務(wù)和條碼收單業(yè)務(wù)。刷卡收單業(yè)務(wù)將POS機(jī)具與商戶的銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，條碼收單業(yè)務(wù)則將生成的條碼與商戶的銀行賬戶或支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。

1.2 商業(yè)銀行發(fā)展線下收單業(yè)務(wù)的意義

非現(xiàn)金支付方式的普及和發(fā)展給線下收單業(yè)務(wù)提供了廣闊前景。根據(jù)中國清算支付協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年，我國銀行共辦理非現(xiàn)金支付交易金額為4013.01萬億元。2010—2020年這十年間，非現(xiàn)金支付交易的復(fù)合增長率達(dá)16.06%。隨著移動(dòng)支付在消費(fèi)端的普及發(fā)展，收單業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前商戶的必需服務(wù)之一。艾瑞咨詢《中國線下收單行業(yè)研究報(bào)告（2021年）》顯示，刷卡收單業(yè)務(wù)在線下收單總交易規(guī)模中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而條碼收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占比正在快速增長。

線下收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用、高客戶黏度的業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，線下收單業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)，能夠帶來持續(xù)、穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入。此外，通過收單支付將消費(fèi)者C端、商戶B端、政府機(jī)構(gòu)G端聯(lián)結(jié)在一起，既可派生并穩(wěn)定存款，亦可基于交易數(shù)據(jù)，協(xié)助商戶貸款融資，還可衍生代發(fā)工資等服務(wù)，是一項(xiàng)貫通GBC生態(tài)的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行拓展、維系客戶、提升客戶黏度及聯(lián)動(dòng)存貸匯業(yè)務(wù)的重要抓手。

2 商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展存在慣性。20世紀(jì)90年代初，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)壟斷收單市場(chǎng)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，改寫了收單業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)了收單市場(chǎng)的迅速下沉和蓬勃發(fā)展。面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境和商業(yè)模式，商業(yè)銀行急需轉(zhuǎn)型。然而，轉(zhuǎn)型完成前，商業(yè)銀行維持傳統(tǒng)POS收單業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，需要持續(xù)投入資金、技術(shù)、人員等資源。另外，商業(yè)銀行體量大、客戶多，收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型牽涉面廣，涵蓋系統(tǒng)構(gòu)建、制度修訂、隊(duì)伍建設(shè)、人員培訓(xùn)、考核評(píng)價(jià)等方面，涉及業(yè)務(wù)、科技、人力等多條線，對(duì)安全性、合規(guī)性、穩(wěn)定性要求較高的商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)型成本相對(duì)較高。二是轉(zhuǎn)型發(fā)展方向不夠清晰。2010年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》放開收單市場(chǎng)，允許非金融機(jī)構(gòu)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》成為支付機(jī)構(gòu)。經(jīng)歷逾10年的發(fā)展，第三方收單機(jī)構(gòu)在垂直領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了深耕。一方面，通過支付通道，結(jié)合城市代理商、地推服務(wù)商等機(jī)構(gòu)，將收單市場(chǎng)推廣至三四線城鎮(zhèn)、小微商戶;另一方面，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，以支付為切入口，在提升商戶體驗(yàn)、提供增值服務(wù)方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。與第三方收單機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣，如何利用資源稟賦，構(gòu)建收單業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，還需進(jìn)一步探索。

2.2 盈利空間持續(xù)承壓

第三方支付機(jī)構(gòu)，特別是支付寶、財(cái)付通等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托社交及電商平臺(tái)，通過生態(tài)閉環(huán)的搭建，不僅分流了大量的商戶市場(chǎng)，更以支付為入口大舉搶占支付背后的融資、投資、場(chǎng)景等金融服務(wù)市場(chǎng)，通過流量變現(xiàn)，彌補(bǔ)其支付環(huán)節(jié)的低收益率，實(shí)現(xiàn)了收單費(fèi)率的低成本運(yùn)營，培養(yǎng)了商戶對(duì)低費(fèi)率的心理預(yù)期，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)的盈利空間。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行普遍采取交叉補(bǔ)貼、低價(jià)傾銷的方式拓展市場(chǎng)，部分商業(yè)銀行甚至采取零費(fèi)率推廣條碼收單業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)考核的壓力下，個(gè)別基層業(yè)務(wù)人員降低商戶準(zhǔn)入門檻，利用禮品吸引不符合要求的客戶，用弄虛作假等違規(guī)手段準(zhǔn)入甚至反復(fù)開發(fā)無需求、不合規(guī)的商戶，以完成考核任務(wù)、獲取營銷獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行線下收單業(yè)務(wù)的虧損。

2.3 合作機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)

一是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核不嚴(yán)。為提升線下收單業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，降低服務(wù)成本，商業(yè)銀行和第三方機(jī)構(gòu)展開業(yè)務(wù)合作，通過開放接口，實(shí)現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)完成客戶銀行資金扣劃，合作業(yè)務(wù)涉及聚合支付業(yè)務(wù)、第三方POS收單業(yè)務(wù)等。部分商業(yè)銀行在選擇支付合作機(jī)構(gòu)時(shí)不夠?qū)徤?，與未獲得支付牌照的機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)?shù)谌街Ц逗献鳈C(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)容易傳染至合作銀行，引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)商戶信息保護(hù)重視不夠。商業(yè)銀行與技術(shù)服務(wù)商合作建設(shè)聚合支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，或?qū)ⅰ熬酆现Ц丁狈?wù)外包給聚合技術(shù)服務(wù)商，經(jīng)過其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與商戶相互傳輸交易信息，若業(yè)務(wù)系統(tǒng)未經(jīng)全面評(píng)估，可能存在泄露商戶和消費(fèi)者身份、賬戶和交易信息的隱患。此外，商業(yè)銀行開展商戶拓展服務(wù)外包時(shí)，業(yè)務(wù)流程未能對(duì)商戶敏感信息數(shù)據(jù)給予足夠的關(guān)注和保護(hù)，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 客戶違規(guī)套現(xiàn)/洗錢

線下收單業(yè)務(wù)套現(xiàn)/洗錢模式是套現(xiàn)/洗錢者與非法商戶串通，通過POS機(jī)、二維碼掃碼等方式讓套現(xiàn)/洗錢者進(jìn)行消費(fèi)，隨后非法商戶將扣除手續(xù)費(fèi)后的資金轉(zhuǎn)移給套現(xiàn)/洗錢者，從而實(shí)現(xiàn)資金的變現(xiàn)和轉(zhuǎn)移。近幾年，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，借助信用卡套現(xiàn)取得低成本資金，存在巨大的市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行采用低費(fèi)率策略大力拓展收單業(yè)務(wù)，進(jìn)一步降低了套現(xiàn)和洗錢的成本。在業(yè)績考核的壓力下，隨著管戶數(shù)量的增加，商業(yè)銀行基層業(yè)務(wù)員工存在降低商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、放松巡檢和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)要求的傾向，這使得利用線下收單業(yè)務(wù)套現(xiàn)/洗錢的風(fēng)險(xiǎn)小且成本低，讓不法分子有機(jī)可乘。當(dāng)前，國際反洗錢合規(guī)壓力空前，國內(nèi)反洗錢監(jiān)管工作要求逐步加深，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行反洗錢處罰力度明顯加強(qiáng)。2020年，央行及分支機(jī)構(gòu)共對(duì)537家反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了行政處罰，罰款金額累計(jì)5.26億元，處罰總金額是2019年的2.56倍。在反洗錢工作“強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰”的監(jiān)管背景下，收單客戶違規(guī)套現(xiàn)洗錢，會(huì)給商業(yè)銀行帶來極大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3 對(duì)策與建議

3.1 樹立商戶中心理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一是聚焦科技賦能，搶抓變革機(jī)遇。新冠疫情加速了線下消費(fèi)線上化趨勢(shì)，也激發(fā)了對(duì)線下支付零接觸的需求。當(dāng)前，基于生物識(shí)別、機(jī)器視覺等技術(shù)的智能識(shí)別支付手段逐漸興起，為車牌識(shí)別繳費(fèi)、掃臉支付等零接觸支付提供了技術(shù)支撐。線下支付市場(chǎng)的數(shù)字化、智能化進(jìn)程，勢(shì)必引發(fā)線下收單業(yè)務(wù)的新變革。商業(yè)銀行應(yīng)加大科技投入，以支付載體、支付方式、認(rèn)證方式等關(guān)鍵要素的變革為切入點(diǎn)，研究拓展智能支付場(chǎng)景，搶抓線下收單業(yè)務(wù)的新機(jī)遇。

二是聚焦資源稟賦，構(gòu)筑比較優(yōu)勢(shì)。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)眾多;與第三方收單機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行資金雄厚，直接服務(wù)消費(fèi)者C端，而且金融牌照齊全。商業(yè)銀行可利用線下網(wǎng)點(diǎn)直接觸客的優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)點(diǎn)打造為商戶營銷服務(wù)的重要陣地，將商戶的營銷服務(wù)滲透到網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營中，幫助商戶促銷宣傳;借助自營服務(wù)平臺(tái)，通過積分兌換等權(quán)益激勵(lì)類活動(dòng)，打造商戶和消費(fèi)者之間的流量閉環(huán)，幫助商戶獲客引流;基于支付交易數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為商戶畫像，為優(yōu)質(zhì)商戶提供貸款融資服務(wù)，幫助中小微商戶破解資金周轉(zhuǎn)困境，解決融資難題。通過提供優(yōu)質(zhì)、綜合的服務(wù)，提升商戶黏性和忠誠度。

三是聚焦綜合價(jià)值，加強(qiáng)條線聯(lián)動(dòng)。對(duì)商業(yè)銀行而言，線下收單業(yè)務(wù)以支付為起點(diǎn)，聯(lián)結(jié)商戶與消費(fèi)者，貫通存貸匯業(yè)務(wù)，協(xié)同對(duì)公對(duì)私，是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、綜合性的業(yè)務(wù)。因此，推進(jìn)線下收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不能只從單個(gè)業(yè)務(wù)的視角出發(fā)或僅憑單個(gè)條線的力量，要跳出收單看收單，以商戶的綜合價(jià)值為核心，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，創(chuàng)新管理流程，促進(jìn)條線協(xié)同，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型動(dòng)力。

3.2 完善評(píng)價(jià)考核體系，引導(dǎo)良性發(fā)展

一是構(gòu)建以商戶為核心的評(píng)價(jià)體系。從單純?cè)u(píng)價(jià)收單業(yè)務(wù)情況，轉(zhuǎn)變?yōu)樵u(píng)價(jià)商戶的綜合貢獻(xiàn)。在商戶數(shù)量、收單業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)基礎(chǔ)上，加入存款、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的相關(guān)指標(biāo)，引導(dǎo)商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)營銷、協(xié)同發(fā)展，滿足商戶綜合需求，獲得最大綜合貢獻(xiàn)。二是健全效益優(yōu)先的管理機(jī)制。強(qiáng)化系統(tǒng)功能，合理測(cè)算線下收單商戶在銀行的綜合收入和直接成本，科學(xué)反映線下收單商戶的綜合效益，有助于評(píng)估收單業(yè)務(wù)戰(zhàn)略政策的執(zhí)行效果，促進(jìn)線下收單業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。按照權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，配置收單業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)限，避免基層機(jī)構(gòu)盲目開展低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。將效益指標(biāo)納入業(yè)務(wù)考核體系，引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)從關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模向關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變。對(duì)于綜合收入持續(xù)無法覆蓋成本的商戶，適當(dāng)提高收單費(fèi)率以彌補(bǔ)虧損。三是完善員工責(zé)任追究機(jī)制。建立“誰拓展，誰負(fù)責(zé)”的責(zé)任機(jī)制，要求業(yè)務(wù)人員對(duì)拓展的商戶及收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。若出現(xiàn)商戶違規(guī)或發(fā)現(xiàn)違規(guī)拓展收單商戶等行為，視情節(jié)輕重和資金損失情況，追究業(yè)務(wù)人員相應(yīng)責(zé)任，發(fā)揮違規(guī)問責(zé)的震懾作用，避免業(yè)務(wù)人員為完成任務(wù)獲取獎(jiǎng)勵(lì)，拓展不合規(guī)商戶，致使商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，堵塞風(fēng)險(xiǎn)隱患

一是加強(qiáng)資質(zhì)審核。在與第三方支付機(jī)構(gòu)或外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展合作前，要承審慎原則，認(rèn)真開展盡職調(diào)查，避免與不具備相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。二是規(guī)范業(yè)務(wù)合作。按照銀行卡收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理要求，明確商業(yè)銀行與第三方合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作中的管理責(zé)任和義務(wù)，商戶資質(zhì)審核、簽約、受理終端密鑰管理、商戶資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)不得委托合作機(jī)構(gòu)開展。三是強(qiáng)化日常管理。持續(xù)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)的協(xié)議執(zhí)行情況，認(rèn)真落實(shí)對(duì)合作機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)的考核與監(jiān)督。定期收集轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的意見和建議，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)外包過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是重視商戶信息保護(hù)。將商戶信息保護(hù)要求納入收單業(yè)務(wù)外部合作和業(yè)務(wù)外包管理體系，要求合作機(jī)構(gòu)和外包機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)商戶及消費(fèi)者金融信息嚴(yán)格保密，不得泄露或者非法向他人提供。強(qiáng)化系統(tǒng)剛性控制，防止合作機(jī)構(gòu)違規(guī)采集、留存、泄露商戶和消費(fèi)者的敏感信息。暢通投訴、舉報(bào)渠道，及時(shí)受理有關(guān)信息安全的投訴和舉報(bào)。

3.4 嚴(yán)格客戶管理，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度

一是嚴(yán)把商戶準(zhǔn)入關(guān)。落實(shí)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定，遵循“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)線下收單商戶資質(zhì)審核。審慎準(zhǔn)入小微商戶，要求業(yè)務(wù)人員收集能夠反映小微商戶真實(shí)、合法從事商品或服務(wù)交易活動(dòng)的材料，避免僅憑身份證和難以辨認(rèn)的經(jīng)營照片便為客戶開通線下收單業(yè)務(wù)。在營銷端增加商戶法人/負(fù)責(zé)人生物特征識(shí)別功能，防范重復(fù)注冊(cè)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)施客戶分類管理。綜合考慮商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)和資信狀況等因素，對(duì)線下商戶開展風(fēng)險(xiǎn)分類。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的商戶，采取設(shè)置交易限額、強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。三是持續(xù)強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)。及時(shí)識(shí)別、總結(jié)收單商戶的欺詐、套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)線索，持續(xù)完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)中交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警功能，支撐基層分支機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易及預(yù)警商戶及時(shí)進(jìn)行核查并采取有效措施。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，檢查交易憑證，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)明顯涉嫌洗錢犯罪的情況，及時(shí)向人民銀行分支機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

4 結(jié)語

綜上所述，非現(xiàn)金支付方式的普及和發(fā)展給線下收單業(yè)務(wù)提供了廣闊前景。對(duì)于商業(yè)銀行而言，線下收單業(yè)務(wù)具有提高客戶黏性、促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的重要意義。商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確線下收單業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型方向，用優(yōu)質(zhì)、綜合的服務(wù)吸引商戶，以商戶為核心量化考核體系引領(lǐng)良性發(fā)展，按照權(quán)責(zé)對(duì)等的原則強(qiáng)化定價(jià)管理、開展責(zé)任追究，重點(diǎn)加強(qiáng)合作及外包機(jī)構(gòu)管理，關(guān)注商戶和消費(fèi)者信息安全，積極防范商戶套現(xiàn)/洗錢風(fēng)險(xiǎn)，搶抓線下收單市場(chǎng)發(fā)展新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)線下收單業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

張晶，丁筱.商業(yè)銀行商戶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)踐與思考[J].銀行家，2020（22）：83-87.

詹欣.條碼支付業(yè)務(wù)模式比較及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].科技促進(jìn)發(fā)展，2018，14（6）：500-505.

王柏昀.商業(yè)銀行第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和審計(jì)思路[J].北方金融，2020（2）：92-94.

王莉莉.新形勢(shì)下線下銀行卡收單市場(chǎng)問題研究[J].會(huì)計(jì)師，2020（11）：83-84.

艾瑞咨詢.中國線下收單行業(yè)研究報(bào)告[R].2021-07-12.

Research on Problems of Commercial Bank’s Offline Acquiring Business

Post Saving Bank of China Guangdong Branch Guangzhou， Guangdong 510620

ZHANG Ting

Abstract： The growth of household consumption， the promotion of mobile payment and the popularity of bar code payment have promoted the vigorous development of offline acquiring business of commercial banks in China. The development of offline acquiring business by commercial banks is of great significance to improve customer stickiness and promote the linkage of deposit and loan foreign exchange business. At present， there are some problems in the offline acquiring business of commercial banks， such as insufficient motivation for business transformation， low business efficiency， lax management of cooperative institutions and illegal cash laundering of customers. These can be improved from four aspects， including transformation concept， evaluation system， cooperation organization， and customer management， so as to promote the high-quality development of offline acquiring business.

Keywords： commercial bank; offline acquiring business; problem; risk; research