馮覺純

摘要：城鎮(zhèn)化是實現(xiàn)我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必然過程，是克服城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟”、“三農(nóng)”等障礙的主要策略。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推進我國城鎮(zhèn)化進程發(fā)揮著極其重要的作用。文章首先探討了國際城鎮(zhèn)化發(fā)展所積累的一些優(yōu)秀經(jīng)驗，然后分析我國金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)在聯(lián)系，并指出金融業(yè)在推進中國城鎮(zhèn)化進程中的機遇與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展;城鎮(zhèn)化;金融支持

目前，隨著城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)村金融體系也隨之不斷發(fā)展，很多學(xué)者對金融發(fā)展、城鎮(zhèn)化之間的內(nèi)在關(guān)系展開探討。郭新明指出，城鎮(zhèn)化屬于一個比較復(fù)雜的發(fā)展項目，不過，金融是目前社會經(jīng)濟的發(fā)展主體，對不同類型城鎮(zhèn)化機制的轉(zhuǎn)換、實現(xiàn)等發(fā)揮著一定的積極推動作用。鄭長德指出，金融中介發(fā)展對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有一定的引導(dǎo)效應(yīng)，其表現(xiàn)包括：促進不同類型生產(chǎn)要素的空間聚合，并為其提供金融服務(wù)，確保其實現(xiàn)有效聚合、減少運營期間的交易成本、增強聚集經(jīng)濟效益，并且能夠為進一步實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進經(jīng)濟發(fā)展等奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)，所以，金融支持能夠進一步推動城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速發(fā)展。

一、金融發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化之間的內(nèi)在關(guān)系

（一）金融發(fā)展促進城鎮(zhèn)化的發(fā)展

1. 金融發(fā)展促進城鎮(zhèn)化建設(shè)模式的持續(xù)完善。金融系統(tǒng)的基本功能是發(fā)揮第三方的功能，吸納社會大量的閑余資金，然后通過金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)移給需求者，由此來看，金融系統(tǒng)能夠促使儲蓄盡快地轉(zhuǎn)變成投資，以此促進金融資源的科學(xué)配置，并且它還具有調(diào)整價格、風(fēng)險管控、整合信息、流動供應(yīng)等作用;金融系統(tǒng)利用以上功能能夠真正地推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2. 高儲蓄率是促進城鎮(zhèn)化發(fā)展的基礎(chǔ)。當進行城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，很多城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)、農(nóng)村金融的改革等都必須要投入大量資金，較高的儲蓄率是實現(xiàn)資金持續(xù)流入的一個重要基礎(chǔ);但是，只有大量的資本累積，卻未高效轉(zhuǎn)換成投資也是沒有益處的，儲蓄-投資轉(zhuǎn)化率的變化則是實現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展的一個關(guān)鍵要素。

3. 金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中起著調(diào)節(jié)作用。提升金融市場結(jié)構(gòu)效率能夠確保人口、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素實現(xiàn)空間層面的高效聚集，并由此獲得規(guī)模效應(yīng)，確保城鎮(zhèn)化的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化之間存在正相關(guān)性，農(nóng)業(yè)工業(yè)化水平越高，解放的農(nóng)村人口越多，農(nóng)村人口涌入城鎮(zhèn)，推動城鎮(zhèn)化發(fā)展。而現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)工業(yè)化發(fā)展規(guī)模有限，從某種意義上來說，必然會限制城鎮(zhèn)化的發(fā)展步伐。故如果要持續(xù)推動城鎮(zhèn)化水平的不斷發(fā)展，推進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)將必不可少，但目前在國內(nèi)很多城鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展基本上依靠中小型企業(yè)來推動，這一類企業(yè)對我國社會經(jīng)濟發(fā)展做出了突出的貢獻，但該類企業(yè)資金來源多數(shù)為自有或私下集資，較少通過金融進行融資，其資金來源的局限性成為限制其發(fā)展的瓶頸，簡而言之，融資難的現(xiàn)實問題已經(jīng)是影響中小型企業(yè)健康、穩(wěn)健發(fā)展的一個重要因素，怎樣有效發(fā)揮金融功能在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的調(diào)節(jié)作用，成為現(xiàn)階段亟需探索并解決的一個難題。

4. 金融變革能夠產(chǎn)生“吸附效應(yīng)”，加快城鎮(zhèn)化進程。隨著市場化進程，金額工具、金融創(chuàng)新、金融改革等層出不窮，且因其強流動性的特點，促進城市區(qū)域金融中心的文化、經(jīng)濟等借助于不同的路徑往外拓展或轉(zhuǎn)移，并且產(chǎn)生吸附效應(yīng)，人才、資金、政策、配套措施逐步發(fā)展完善，形成聚集，此輻射效應(yīng)能夠以點帶線，以線帶面，持續(xù)增強，進一步促進周邊地區(qū)的發(fā)展，從而達到全面提升城鎮(zhèn)化水平的目的。

（二）城鎮(zhèn)化對金融發(fā)展的影響

1. 城鎮(zhèn)化是促進社會發(fā)展的一個重要推動力量，實現(xiàn)社會生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，完善產(chǎn)品供應(yīng)體系，擴大實體經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展提供有力的支撐。此外，城鎮(zhèn)是人們?nèi)粘Ｉ?、社會往來、?jīng)濟交流的一個重要樞紐，隨著城鎮(zhèn)化的迅速發(fā)展，愈來愈多的人流、資金流等匯聚于城鎮(zhèn)，進一步促進城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級，有助于擴大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟規(guī)模，同時為金融業(yè)的全面發(fā)展帶來更多機遇與挑戰(zhàn)，促進金融業(yè)持續(xù)創(chuàng)新，推動經(jīng)濟發(fā)展水平，反哺城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

2. 城鎮(zhèn)化的發(fā)展將會聚集大量人口，同時帶來更多的潛在消費人群和消費需求，隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，人們?nèi)找嬖鲩L的生活、文化需求越來越多，將成為實現(xiàn)消費層次的不斷升級，為刺激經(jīng)濟發(fā)展的巨大推動力。城鎮(zhèn)化水平越高，將吸引越來越多農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)遷移，城鎮(zhèn)人口的增多必然能夠刺激金融服務(wù)需求量的提升，為城鎮(zhèn)金融業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更多機遇。

二、我國金融與城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融供給分析

目前我國城鎮(zhèn)金融體制已經(jīng)逐步建立起以商業(yè)金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)為核心，政策性金融機構(gòu)為輔，其它中小型金融機構(gòu)實施補充配合的多體系、多機制的發(fā)展格局。

由圖1可以看出，2011～2020年間，我國金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額逐年增加，從2011年的14.6萬億元至2020年的39萬億元，十年增長24.4萬億元，年均增幅是2.4萬億元。但從整體上看，涉農(nóng)貸款占各項貸款的比例卻不斷減少，這表明我國金融機構(gòu)雖然在總量上不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟的投資，但實際在農(nóng)村金融的扶持力度方面卻不斷降低。

（二）我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融需求探討

1. 農(nóng)戶的金融需求

在實施城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)村金融需求主體一般有三類，其分別是：農(nóng)民、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村政府單位。實施城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個根本目標是不斷壓降農(nóng)村人口，促使農(nóng)民向城鎮(zhèn)遷移;農(nóng)民是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個主導(dǎo)力量，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中扮演著極其關(guān)鍵的角色，他們不但是農(nóng)村資金的重要來源，而且也是農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展過程中十分重要的服務(wù)對象。深度剖析我國農(nóng)戶貸款的基本特征，具體來說，包括三個方面：一是農(nóng)戶貸款額相對比較低，同時空間形態(tài)方面具有相對分散的特點;二是根據(jù)農(nóng)戶貸款對象來看，大部分都是相對富裕的、掌控大量社會資本的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，方可通過正規(guī)的金融部門成功申請貸款，但是對于貧困農(nóng)戶而言，通常無法順利地拿到貸款，被迫向一些非正規(guī)金融單位求助，這在一定程度上導(dǎo)致城鎮(zhèn)地下金融機構(gòu)的出現(xiàn);三是農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求多樣化。由于城鎮(zhèn)化建設(shè)水平的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)人口轉(zhuǎn)移，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟收入出現(xiàn)多元化的變化特點，農(nóng)民的經(jīng)濟行為愈發(fā)復(fù)雜、多樣，一定程度提升了對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求。

2. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求

按照統(tǒng)計部的相關(guān)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，特別是城鎮(zhèn)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，其資金主要來自有資本，部分來自親友等，通過金融途徑獲取資金的比例非常低。隨著企業(yè)不斷發(fā)展，壯大至一定規(guī)模，經(jīng)營情況穩(wěn)定，盈利水平可觀情況下，才容易獲得金融機構(gòu)資金支持。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)包括兩種：農(nóng)村資源型與龍頭型。農(nóng)村資源型因發(fā)展規(guī)模有限，信息不透明，容易造成信息不對稱，金融機構(gòu)難以評估投資的風(fēng)險，導(dǎo)致融資困難;但是龍頭型企業(yè)其經(jīng)營管理較規(guī)范，相比之下，更加容易獲得金融機構(gòu)青睞，更容易獲得貸款支持。

三、我國金融在加強城鎮(zhèn)化進程中存在的問題

由于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)模不斷擴大，傳統(tǒng)的金融扶持政策無法迎合新時代的發(fā)展需求，多年來金融在推動我國城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的矛盾依然存在，存在的許多問題并沒有得到根本性解決。

（一）金融機構(gòu)市場定位與城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略存在矛盾

首先，改革開放以來，金融機構(gòu)的發(fā)展模式逐步由“政策性”過渡到“商業(yè)性”，以實現(xiàn)利潤最大化為根本目標，在貸款投向方面具有明顯的商業(yè)化特點，通過政府型金融扶持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重點工程建設(shè)的功能逐漸減弱，對全面開展城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來阻礙;其次，一直以來很多金融單位采用的是粗放式管理模式，注重點多面廣、單位層層下設(shè)的發(fā)展理念，通過一系列競爭手段其爭奪儲蓄用戶，容易造成低效生產(chǎn)、無效生產(chǎn)的情況出現(xiàn)。

（二）金融扶持模式單一，市場調(diào)節(jié)功能未充分發(fā)揮

由于城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進程的快速發(fā)展，我國人民的金融需求也不斷變化，對金融產(chǎn)品的多樣化需求日益增加。針對現(xiàn)今城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中涌現(xiàn)出來的大量的金融需求，比如信用機制、財務(wù)咨詢、證券投資、基金托管、信托業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等的需求越來越多，對于金融機構(gòu)及從業(yè)人員，乃至政策、監(jiān)管等要求越來越高，因此城市金融機構(gòu)不斷進行改革創(chuàng)新，推動城市金融快速發(fā)展。而相比之下，城鎮(zhèn)金融機構(gòu)仍無法迎合時代的發(fā)展需求，發(fā)展模式仍較為單一，隊伍建設(shè)的相對落后，服務(wù)功能存在一定的局限性，未能及時跟進金融創(chuàng)新模式發(fā)展的步伐，其市場調(diào)節(jié)能力未充分發(fā)揮，阻礙了我國城鎮(zhèn)化水平的發(fā)展進程。

（三）政府服務(wù)的缺位一定程度上抑制了城鎮(zhèn)金融的發(fā)展

我國金融的快速發(fā)展離不開政府支持，然而城鎮(zhèn)金融發(fā)展遭到限制的根本因素是由于地方政府的金融管制及服務(wù)缺位，大部分地區(qū)農(nóng)村金融部門長期以來處于市場壟斷地位缺乏創(chuàng)新意識，無法及時跟進市場化前進步伐，相關(guān)政策措施持續(xù)守舊，導(dǎo)致小城鎮(zhèn)金融市場的市場競爭不充分，這必然會導(dǎo)致金融市場效率的不斷降低，甚至可能對資金供給帶來不利影響。

四、健全我國城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持作用的策略

金融體系的發(fā)展有助于提升我國城鎮(zhèn)化建設(shè)水平， 面對日新月異的城鎮(zhèn)化設(shè)，金融機構(gòu)需要在未來的城鎮(zhèn)化進程中謀求長遠發(fā)展，實現(xiàn)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的多渠道、全方位、高效率的資金支持，本文提出以下幾點建議。

（一）制訂與城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略

當?shù)卣畱?yīng)按照當?shù)氐牡貐^(qū)經(jīng)濟宏觀環(huán)境，因地制宜，制定城鎮(zhèn)發(fā)展戰(zhàn)略，完善金融服務(wù)機制，實施有助于提升城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的金融支持措施，彰顯突出金融體系在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的促進與調(diào)節(jié)等重要功能，通過城鎮(zhèn)化的發(fā)展目標，有的放矢地制定相應(yīng)的金融短、中、長期發(fā)展目標，才能長足有效推進城鎮(zhèn)金融的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）實施多元化的城鎮(zhèn)建設(shè)融資手段

城鎮(zhèn)建設(shè)的快速發(fā)展必然會涌現(xiàn)多樣化的金融需求，金融機構(gòu)要加強市場摸查及調(diào)研，挖掘市場需求，大膽嘗試，開拓創(chuàng)新，探索多元化的城鎮(zhèn)融資方案，開展如保理業(yè)務(wù)、跨境人民幣、境外業(yè)務(wù)融資、政銀保支農(nóng)支小、票據(jù)貼現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等全新業(yè)務(wù)，全面提升城鎮(zhèn)金融模式的競爭優(yōu)勢。

（三）金融單位需要明確切入點，全面提高金融扶持力度

相關(guān)金融部門需要在全面遵循”安全性、流動性、效益性“原則的基礎(chǔ)上，結(jié)合當?shù)丶敖鹑跈C構(gòu)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，面對瞬息萬變的外部環(huán)境，不斷尋找促進城鎮(zhèn)建設(shè)的發(fā)展機遇。“雙轉(zhuǎn)移”是小城鎮(zhèn)發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，小城鎮(zhèn)在特定時段中著重發(fā)展具備競爭性的勞動密集型產(chǎn)業(yè)、為中心城區(qū)配套建設(shè)的工業(yè)，吸納中心城市遷移出來的加工業(yè)，金融部門需要因地制宜，找準自己的切入點，支持城鎮(zhèn)第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，金融機構(gòu)應(yīng)需要在完善城鎮(zhèn)功能、優(yōu)化城鎮(zhèn)社會服務(wù)體系等方面不斷進行探索，尋找發(fā)展機遇，尤其是具備需求潛能、就業(yè)規(guī)模大的服務(wù)業(yè)，為面向城鎮(zhèn)社區(qū)服務(wù)的不同服務(wù)單位提供金融支持，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新，激發(fā)城鎮(zhèn)第三產(chǎn)業(yè)活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（四）把握金融需求變化趨勢，提高綜合性和個性化服務(wù)能力

金融機構(gòu)要有長遠發(fā)展目標，敏感捕捉市場金融需求的變化，在積極開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)建設(shè)的過程中，不斷開創(chuàng)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極推進證券業(yè)、銀行業(yè)、保險業(yè)、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的合作與交流，為客戶訂制金融服務(wù)方案，提供個性化金融服務(wù)，適應(yīng)城鎮(zhèn)金融發(fā)展的新趨勢。

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（作者單位：中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司廣東省分公司）