劉 瑩

（青海民族大學(xué)，西寧 810007）

一、引言

第一，在地域、人口、產(chǎn)業(yè)等方面，青海省具有明顯的特點(diǎn)，對(duì)于綠色金融、普惠金融、小微金融等方面的需求比較多。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉，金融發(fā)展情況反映了經(jīng)濟(jì)的好壞，與我國(guó)東部地區(qū)相比較，因?yàn)楸惶厥獾牡乩砦恢煤唾Y源限制，青海省等其他西部省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢。2019年末，青海省的人均GDP低于全國(guó)同期的7.09萬(wàn)元，僅為4.90萬(wàn)元，所以青海省經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展需要金融的推動(dòng)。

第二，青海省在戰(zhàn)略區(qū)位上體現(xiàn)了自己有利的形勢(shì)，大力發(fā)展青海金融業(yè)能夠幫助我國(guó)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體演變過(guò)程來(lái)看，青海省在其生態(tài)、資源、穩(wěn)定等各個(gè)方面都具有重要的戰(zhàn)略地位，是實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。一方面，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶被認(rèn)為是我國(guó)最重要的人口、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)等領(lǐng)域發(fā)展最為密集的經(jīng)濟(jì)節(jié)點(diǎn)帶，也是一條東中西文化聯(lián)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)利益紐帶。青海省在區(qū)位上處在長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的前列。另一方面，國(guó)家建設(shè)為青海省搭建了嶄新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)，讓青海以更加開(kāi)放的眼光和視野、更加積極的精神姿態(tài)聯(lián)系國(guó)內(nèi)外，進(jìn)而更好地承接金融要素向省內(nèi)轉(zhuǎn)移。

第三，從科技發(fā)展的角度看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)給青海省金融業(yè)發(fā)展提供了根基。青海省的主要地貌是高山和草地，傳統(tǒng)的物質(zhì)和財(cái)力難以有效地到達(dá)邊遠(yuǎn)地區(qū)的居民和企業(yè)手中。然而，從以往的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)到目前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、信息通信技術(shù)的快速發(fā)展，它不僅給傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)程注入了一股嶄新的生命力，而且也給如何滿(mǎn)足廣大客戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)的多元性要求引進(jìn)了新的金融服務(wù)解決方案。

2020年，青海省財(cái)政廳準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到當(dāng)前金融安全形勢(shì)，始終把發(fā)展包容性金融作為我國(guó)金融管理和金融相關(guān)政策為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的重要出發(fā)點(diǎn)。充分利用包容性金融業(yè)發(fā)展，通過(guò)貸款貼息、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、成本補(bǔ)貼等方式提供專(zhuān)項(xiàng)資金，滿(mǎn)足中小企業(yè)、“三農(nóng)三牧”等多種金融產(chǎn)品需求，促進(jìn)青海省金融監(jiān)管的有效落實(shí)。2021年6月8日，青海省作為普惠金融全面開(kāi)展工作前試點(diǎn)的省份，積極地推進(jìn)試點(diǎn)工作，提升村級(jí)信用建設(shè)質(zhì)量和惠農(nóng)金融服務(wù)檔案，讓老年人能享受到便捷支付的服務(wù)，普惠金融在“雙碳”目標(biāo)下的青海金融實(shí)踐中取得了顯著成效。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究

圍繞普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用研究，Corrado（2017）從微觀和宏觀經(jīng)濟(jì)兩個(gè)角度進(jìn)行研究，認(rèn)為我們可以通過(guò)發(fā)展和推廣普惠金融業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)正向發(fā)展和增長(zhǎng)，同時(shí)，這些普惠金融所能夠帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)正向增長(zhǎng)也是具有一定持續(xù)性和積極效應(yīng)的。Kremer（2013）通過(guò)對(duì)84個(gè)國(guó)家面板數(shù)據(jù)分析，得到隨著包容性金融發(fā)展的變化，它對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也不同，這種作用的邊際效應(yīng)正在下降。Levine（2008）研究認(rèn)為，普惠金融發(fā)展讓經(jīng)濟(jì)向前邁步，邁步的大小由市場(chǎng)容量的變化多少代表。在目前的金融市場(chǎng)中，銀行業(yè)作為一種中介組織有著重要的地位和作用，如果金融市場(chǎng)太過(guò)依賴(lài)于銀行的流動(dòng)性，則不能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。銀行作為一種金融中介組織，基于其風(fēng)險(xiǎn)管理原則，總是將資金傾斜給大型企業(yè)，這不利于中小微企業(yè)的發(fā)展和科技創(chuàng)新，同時(shí)，在中間人的資金投入量過(guò)多地匯集在中介也會(huì)誘使金融資源滋生出多余的管理服務(wù)費(fèi)。

（二）國(guó)內(nèi)普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究

李濤、徐翔、孫碩（2016）分析發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，中間融資比例較高的情況下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率可能有所下降，增加非中間融資比例可以大大降低成本，改善企業(yè)進(jìn)行投資的環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。張斯?。?018）利用2007至2015年中國(guó)30個(gè)省份的數(shù)據(jù)，將中國(guó)的區(qū)域劃分為東部、中部和西部地區(qū)，研究金融發(fā)展、能源消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，通過(guò)運(yùn)用固定效應(yīng)回歸模型，得到不同地區(qū)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響和效果存在差異。劉亦文、丁李平、李毅、胡宗義（2018）對(duì)2005至2015年各省市的數(shù)據(jù)采用了面板門(mén)檻模型。研究發(fā)現(xiàn)，包容性金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)存在一個(gè)臨界值，并對(duì)兩者之間的非線(xiàn)性關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析。汪曉文（2019）利用面板數(shù)據(jù)分析了普惠金融在城鎮(zhèn)居民中的減貧效果及門(mén)檻特點(diǎn)。他認(rèn)為在扶貧過(guò)程中，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展跨過(guò)一定的門(mén)檻時(shí)，普惠金融的減貧效果將顯著提高。從以上研究可以看出，普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)、相互影響、相互關(guān)聯(lián)，但是具體是怎么影響到的、通過(guò)什么方式和渠道影響的以及影響的輕重都是我們應(yīng)該探討和研究的。

三、普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論機(jī)制

（一）豐富金融產(chǎn)品

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)考慮到自身的收入最大化目標(biāo)，所以它們會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、規(guī)模大的企業(yè)進(jìn)行投資，對(duì)中小企業(yè)有偏見(jiàn)，導(dǎo)致這些中小企業(yè)很難融資，發(fā)展不起來(lái)。此時(shí)，普惠金融為中小企業(yè)提供融資的渠道，也就是越來(lái)越多原本不被看好的百姓和企業(yè)能夠進(jìn)入金融市場(chǎng)中去參與這場(chǎng)游戲，金融市場(chǎng)因此變得更加生動(dòng)活潑，生機(jī)盎然。更多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在金融市場(chǎng)時(shí)，投資者的風(fēng)險(xiǎn)被這些金融產(chǎn)品大部分分散，交易時(shí)少花冤枉錢(qián)了，進(jìn)腰包里的錢(qián)就變多了。從市場(chǎng)層面說(shuō)，更多的金融產(chǎn)品讓金融市場(chǎng)熱鬧活潑起來(lái)，政府相關(guān)的政策、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，就能讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

（二）推動(dòng)科技創(chuàng)新

中小型企業(yè)需要資金在一個(gè)生產(chǎn)周期內(nèi)變現(xiàn)或者耗用來(lái)支撐它的創(chuàng)新和壯大，這些企業(yè)在日常籌劃和管理中要交多余的費(fèi)用作為貸款的擔(dān)保以此借款。另外，創(chuàng)新有風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)就想掙錢(qián)，不愿意向外貸款。普惠金融普及率高時(shí)，這些企業(yè)能得到比原來(lái)更多的錢(qián)，企業(yè)就有能力有基礎(chǔ)去搞創(chuàng)新，推動(dòng)了科技創(chuàng)新，這些又會(huì)轉(zhuǎn)化為社會(huì)生產(chǎn)力。生產(chǎn)力與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一同進(jìn)步，一同向前。

（三）促進(jìn)社會(huì)公平

普惠金融把更多的注意力放在那些生活困難、能力不足或被邊緣化、受到社會(huì)排斥的分散的人們身上，希望社會(huì)中不同身份不同階層受到的服務(wù)及待遇是一樣的，這體現(xiàn)了一定的社會(huì)公平性，提高了衡量一個(gè)企業(yè)資本配置合理性的相對(duì)指標(biāo)。普惠金融由規(guī)模增大帶來(lái)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的效果和利益提高的作用，這影響了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快慢。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，就業(yè)崗位和對(duì)勞動(dòng)力的需求變多，就業(yè)率增加時(shí)，人們能賺到更多的錢(qián)，改善他們的生活水平，人民的物質(zhì)生活水平和文化素質(zhì)也能夠得到總體性的改善，這就是減少貧困人口的間接反映。經(jīng)濟(jì)發(fā)展與普惠金融在生存公平、產(chǎn)權(quán)公平和發(fā)展公平方面帶來(lái)的影響有關(guān)，這兩方面可以組合成一個(gè)良性循環(huán)?？偟膩?lái)說(shuō)，從普惠金融的理論和實(shí)踐層面上看，普惠金融會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成影響，但我們需要進(jìn)一步對(duì)這種影響機(jī)制做出量化研究，以確定普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響效果。

四、青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

全年累計(jì)完成國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值3 005.92億元，按照當(dāng)年國(guó)際法定可比商品價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)算，比上一年增長(zhǎng)1.5%。分三個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)對(duì)比來(lái)看，第一產(chǎn)業(yè)累計(jì)新增規(guī)模經(jīng)濟(jì)收入總額334.30億元，增長(zhǎng)4.5%；第二產(chǎn)業(yè)累計(jì)新增規(guī)模經(jīng)濟(jì)收入總額1 143.55億元，增長(zhǎng)2.7%；第三產(chǎn)業(yè)累計(jì)新增規(guī)模經(jīng)濟(jì)收入總額1 528.07億元，增長(zhǎng)0.1%。第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國(guó)2020年全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為11.1%，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國(guó)2020年全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為38.1%，第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模增加值在規(guī)模權(quán)重中的占比在我國(guó)2020年全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的權(quán)重比例為50.8%。可見(jiàn)，青海省經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

五、青海省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)的使用現(xiàn)狀

2020年末，金融機(jī)構(gòu)累計(jì)人民幣活期存款余額6 302.79億元，比上一年同期增長(zhǎng)7.8%。其中，居民存款余額2 729.93億元，增長(zhǎng)10.5%。非金融企業(yè)存款余額1 369.05億元，下降3.4%。金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額6 578.23億元，同比上年減少0.9%。

（二）政府支持普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在2020年中，1 531戶(hù)成功得到政府的資金扶貧幫助。移動(dòng)支付方面，全省六州一市3 000余輛公交車(chē)可以使用銀聯(lián)移動(dòng)支付乘車(chē)，年支付交易達(dá)到3 783.4萬(wàn)筆，新增惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)1 129個(gè)，累計(jì)支付業(yè)務(wù)量規(guī)模高達(dá)57億元。青海省財(cái)政廳累計(jì)撥付用于普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)費(fèi)8 831萬(wàn)元，其中用于創(chuàng)業(yè)性信用擔(dān)保貸款貼息和獎(jiǎng)補(bǔ)資金3 157萬(wàn)元、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定向支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)助資金641.23萬(wàn)元、基礎(chǔ)金融服務(wù)空白地區(qū)銀行業(yè)補(bǔ)貼資金32.62萬(wàn)元、財(cái)政支持深化民營(yíng)中小企業(yè)金融服務(wù)綜合改革，試點(diǎn)城市獎(jiǎng)勵(lì)資金5 000萬(wàn)元。推進(jìn)2.91億元繼續(xù)擴(kuò)大中小創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目擔(dān)保資金貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，扶持中小企業(yè)支持個(gè)體注冊(cè)工商戶(hù)1 829人，支持20家中小企業(yè)。為全省三家農(nóng)村銀行和一家金融服務(wù)差的金融機(jī)構(gòu)提供4.05億元貸款的成本補(bǔ)貼。扶持全省行政村（牧委會(huì)）首個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)294個(gè)（次），扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)首個(gè)固定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1家（次）。綜上所述，足以看出青海省財(cái)政廳始終把發(fā)展普惠金融工作視為其服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步的財(cái)政金融政策和政府支持的重點(diǎn)。

六、存在問(wèn)題

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少支持，有效融資需求不足

青海省考慮當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，要充分讓地域、文化、種植養(yǎng)殖、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等別具本省特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)發(fā)揮作用，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，幫助貧困戶(hù)過(guò)上填飽肚子的基本生活。然而，上述社會(huì)分工和生產(chǎn)力不斷發(fā)展的產(chǎn)物所具有的范圍小，大量存在不完善的上下游關(guān)系和相互價(jià)值的交換，附加在產(chǎn)品原有價(jià)值上的新價(jià)值沒(méi)有預(yù)期高，所以對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)維持作用不明顯。

圖3 2015-2020年全省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額及貸款余額

（二）扶貧貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

一些以扶貧為其工作目的、接受過(guò)扶貧領(lǐng)域工作技能培訓(xùn)、具備一定專(zhuān)業(yè)能力并集中某一個(gè)階段，向?qū)Ｂ殢氖路鲐毠ぷ鞯闹驹刚甙l(fā)放的國(guó)家支持貧困戶(hù)發(fā)展的一種貸款，部分貸款到期可能還不上，就會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展成本高

購(gòu)買(mǎi)和配置辦公需要的設(shè)備，以打造“雙基”金融服務(wù)平臺(tái)。創(chuàng)建和管理惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)也要支付大量的勞動(dòng)成本、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備的資金和維修費(fèi)等。此外，青海省大部分的行政村相隔較遠(yuǎn)，所處偏僻，需要的基本金融服務(wù)成本比其他省份高。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)，中小企業(yè)得不到資金幫助

商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)知道他們對(duì)資金把握的能力，并根據(jù)這一結(jié)果給個(gè)人或者企業(yè)提供符合他們的借款上限。但是，從現(xiàn)實(shí)情況看，一些管理經(jīng)營(yíng)和資金流動(dòng)性良好的企業(yè)法人沒(méi)有處理好賬戶(hù)問(wèn)題，所以得不到商業(yè)銀行的幫助。

七、建議

（一）深入發(fā)展青海省數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融促進(jìn)了信息的共享，能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的少花冤枉錢(qián)和降低享受到金融服務(wù)的最低要求的目的，讓更多的人了解它認(rèn)識(shí)它，更多的地方擁有它，隨時(shí)隨地人們就可以進(jìn)行交易。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，有更大的概率迎來(lái)物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、各個(gè)地方都流通的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，所以有理由去深化青海省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（二）完善青海省數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境

加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，尤其要把注意力放在那些生活困難、能力不足或被邊緣化、受到社會(huì)排斥的分散的人們身上。讓各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)一起積極地舉辦征信研究活動(dòng)，把青海信息交流上下四周的界限變大；著力打造游牧式信息采集與傳輸方式，提高信息公開(kāi)意識(shí)，加強(qiáng)信用信息公開(kāi)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）發(fā)揮多因素與數(shù)字普惠金融的聯(lián)合作用

通過(guò)青海省的雙邊綜合金融戰(zhàn)略，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要腳踏實(shí)地地進(jìn)步，對(duì)第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也要求穩(wěn)，加強(qiáng)科技的創(chuàng)新；提高實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)成果分配的全部經(jīng)濟(jì)過(guò)程、經(jīng)濟(jì)方式、經(jīng)濟(jì)手段的總和，提高安全水平，有限增加收入；提高教育水平，促進(jìn)高等教育的輸出，完美地使用各種各樣的數(shù)字技術(shù)。上述戰(zhàn)略將綜合數(shù)字金融技術(shù)，以促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。