探討綠色金融視角下城商行信貸服務(wù)創(chuàng)新策略

摘 要：綠色金融環(huán)境能夠最大限度地降低金融行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此近年來綠色金融日益受到關(guān)注。在當(dāng)前視域之下，商業(yè)銀行要不斷培養(yǎng)員工適應(yīng)金融環(huán)境的能力，就必須強(qiáng)化員工對(duì)于金融相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)。除此之外，商業(yè)銀行還必須更新自己的經(jīng)營(yíng)理念，通過嶄新的運(yùn)營(yíng)觀念來促進(jìn)金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行的信貸服務(wù)采用一定的分類管理系統(tǒng)，但是隨著信貸服務(wù)的不斷創(chuàng)新，想要維持這種綠色分類管理，就必須不斷豐富產(chǎn)品。在信貸服務(wù)中不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，才能確保商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平得到提升，而商業(yè)銀行的發(fā)展也能更加科學(xué)、持續(xù)地進(jìn)行。文章對(duì)綠色金融信貸服務(wù)的重要意義進(jìn)行探究，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)制進(jìn)行分析，簡(jiǎn)述信貸服務(wù)創(chuàng)新在當(dāng)前綠色金融環(huán)境下的策略與方法，希望能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平，進(jìn)而穩(wěn)定我國(guó)的金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;綠色金融;信貸服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2022）07-0040-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.040

綠色金融是一種新型的概念，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融很容易受到環(huán)境和氣候變化以及資源等問題的影響，因此其金融環(huán)境往往不夠穩(wěn)定。而綠色金融則通過環(huán)保節(jié)能清潔能源以及綠色交通和綠色建筑等項(xiàng)目的投資來改善這種風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到金融環(huán)境的穩(wěn)定，保證金融服務(wù)的合理性與科學(xué)性。綠色金融在當(dāng)前中國(guó)之所以得到大家的廣泛關(guān)注，是因?yàn)樗某霈F(xiàn)能夠促進(jìn)我國(guó)環(huán)境保護(hù)事業(yè)的發(fā)展。近年來我國(guó)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重，綠色金融的出現(xiàn)能夠顯著改善這種情況。除此之外，綠色金融的出現(xiàn)有助于將中國(guó)的資源配置從高污染項(xiàng)目向低污染項(xiàng)目或者無污染項(xiàng)目引導(dǎo)，因此資源的優(yōu)化配置也更加輕松和容易。

1 概念簡(jiǎn)述

1.1 綠色金融

現(xiàn)代綠色金融包含兩種含義：其一，金融行業(yè)在發(fā)展中能夠?qū)Νh(huán)境保護(hù)和節(jié)約型能源社會(huì)的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)，保證社會(huì)可持續(xù)發(fā)展;其二，金融行業(yè)自身在發(fā)展的過程當(dāng)中保有一定的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展性。因此兩種含義前者相對(duì)宏觀，而后者相對(duì)微觀。但是綠色金融在運(yùn)行的過程當(dāng)中能夠引導(dǎo)資金向資源節(jié)約的技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)保型產(chǎn)業(yè)集中，直接或間接的促進(jìn)企業(yè)節(jié)約能源，綠色生產(chǎn)。這就能夠促使商業(yè)銀行在做信貸服務(wù)幫扶的企業(yè)不會(huì)出現(xiàn)短視發(fā)展行為，確保了企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。而從商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的角度來看，也能夠保證商業(yè)銀行的信貸投資不會(huì)出現(xiàn)虧損和失誤，因此綠色金融的環(huán)境對(duì)于整個(gè)社會(huì)的發(fā)展是非常有益的。

1.2 商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)是非常重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。通過本金的回收和利息的回收，來為商業(yè)銀行贏得利潤(rùn)是商業(yè)銀行非常重要的盈利手段。但是許多商業(yè)銀行在做信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于放款脫離了銀行的規(guī)制，其收回本息的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增大。這就需要商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵守合同法和貸款通則，并且嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)控管理，才能保證信貸關(guān)系得以良好的建立，成本和利息的收回也更加安全。隨著綠色金融概念的不斷流行，商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中也面臨更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在這一過程中商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)方式，才能應(yīng)對(duì)更加緊張激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證商業(yè)銀行在當(dāng)前金融視域的發(fā)展下能夠獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。

2 創(chuàng)新綠色信貸業(yè)務(wù)的重要性

縱觀我國(guó)各大商業(yè)銀行，在信貸服務(wù)過程當(dāng)中綠色信貸服務(wù)是綠色金融融資結(jié)構(gòu)的主要內(nèi)容。根據(jù)2019年總體綠色金融和融資規(guī)模的相關(guān)調(diào)查中顯示，90%以上的融資為綠色融資。到2019年年末，我國(guó)綠色信貸的余額已經(jīng)達(dá)到10萬億元。而此時(shí)我國(guó)境內(nèi)的綠色債券貼標(biāo)數(shù)額也比較可觀，其他的綠色融資方式更是多種多樣。這意味著未來社會(huì)的金融融資必定是朝著綠色金融的方向發(fā)展。而在此過程當(dāng)中，商業(yè)銀行對(duì)于綠色金融的發(fā)展起著非常重要的作用。因?yàn)樯虡I(yè)銀行通過資本的流轉(zhuǎn)能夠促進(jìn)相關(guān)綠色金融行業(yè)的發(fā)展，但是商業(yè)銀行的資本充足率卻是未來發(fā)展中不可避免的問題。資本充足率一定會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展承受一定的制約，因?yàn)榇蠖鄶?shù)綠色項(xiàng)目的投資周期比較長(zhǎng)，銀行在提供貸款的過程當(dāng)中，勢(shì)必要長(zhǎng)期提供貸款，這就需要解決負(fù)債期限和成本收益回收之間的矛盾。而商業(yè)銀行如果能夠創(chuàng)新信貸服務(wù)，采用綠色信貸資產(chǎn)的存量打包，將資產(chǎn)證券發(fā)行給各大投資機(jī)構(gòu)，不僅能夠完美地解決平均負(fù)債期限短的問題，還能讓資本獲得釋放空間，為商業(yè)銀行獲取更多的利潤(rùn)。從而保證商業(yè)銀行的負(fù)債錯(cuò)配期限問題得以解決，這種綠色信貸資產(chǎn)證券化的方式能夠平衡我國(guó)目前的金融發(fā)展，同時(shí)不斷修正我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的問題，盤活綠色信貸資產(chǎn)市場(chǎng)，讓更多的市場(chǎng)投資者參與到市場(chǎng)發(fā)展中來，進(jìn)而支持綠色金融的發(fā)展。

3 商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新的策略及發(fā)展

商業(yè)銀行進(jìn)行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新能夠有效將現(xiàn)代服務(wù)與綠色金融的發(fā)展完美銜接，促使企業(yè)對(duì)環(huán)境治理做出貢獻(xiàn)，并且減少碳排放量，有助于社會(huì)資源的合理開發(fā)和自然資源的共同利用。進(jìn)一步推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，保護(hù)我國(guó)的生態(tài)環(huán)境，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供新型動(dòng)能。而與此同時(shí)，商業(yè)銀行也將獲得更多健康發(fā)展的契機(jī)，以綠色金融作為渠道，將信貸服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和更新，發(fā)展綠色信貸，促進(jìn)商業(yè)銀行的新型發(fā)展。

3.1 加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)

隨著綠色金融不斷發(fā)展，我國(guó)一定會(huì)針對(duì)綠色金融問題頒發(fā)更多的政策，以便于營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行在這種情況下想要?jiǎng)?chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，就必須保證能夠?qū)φ哌M(jìn)行充分的解讀，否則就不能做好戰(zhàn)略部署和分析，更無法談及信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題。商業(yè)銀行的基層人員必須不斷學(xué)習(xí)與理解綠色金融政策，這是因?yàn)橹挥腥w人員加深對(duì)綠色金融政策的學(xué)習(xí)和認(rèn)知，才能保證商業(yè)銀行對(duì)綠色金融理論能夠理解、吸收并且運(yùn)用，切實(shí)為綠色金融的發(fā)展起到推手作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該積極對(duì)員工進(jìn)行集中培訓(xùn)，通過多樣的教育形式來強(qiáng)化員工對(duì)于綠色金融的理解，從而保證綠色金融政策能夠?qū)崟r(shí)地、有效地傳達(dá)給全體員工。

3.2 創(chuàng)新綠色分類信貸管理業(yè)務(wù)體系的建立

在綠色金融視域之下，商業(yè)銀行對(duì)于綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該加大支持的力度，同時(shí)也將環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)作為信貸服務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。積極進(jìn)行信貸服務(wù)體系綠色分類管理的建立，才能保證信貸業(yè)務(wù)面向綠色環(huán)保型企業(yè)，促進(jìn)綠色環(huán)保型企業(yè)的發(fā)展，為整個(gè)社會(huì)的發(fā)展提供綠色環(huán)保新動(dòng)能。因此需要商業(yè)銀行根據(jù)貸款企業(yè)的污染情況以及生產(chǎn)廢水廢料情況來進(jìn)行分類，一旦證明貸款企業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)和綠色企業(yè)，則可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)的提供。同時(shí)，還需要按照環(huán)保情況對(duì)企業(yè)進(jìn)行等級(jí)劃分，通過不同顏色的管理分類來確保哪些企業(yè)屬于綠色友好類企業(yè)，應(yīng)該進(jìn)行資金扶持力度的加強(qiáng)，哪些企業(yè)又屬于黃色關(guān)注類企業(yè)，在進(jìn)行信貸服務(wù)的過程當(dāng)中需要進(jìn)行科學(xué)的管控，哪些企業(yè)屬于紅色缺失類企業(yè)，這些企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行信貸服務(wù)退出計(jì)劃的制訂，保證信貸存量來支持環(huán)保型企業(yè)，從而可以淘汰那些工藝落后、技術(shù)不良的污染型企業(yè)，為環(huán)保型企業(yè)的發(fā)展獲取更多的發(fā)展空間。實(shí)際上，我國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的支持，商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)的過程當(dāng)中，不僅能夠促進(jìn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，還能保證新型的生態(tài)環(huán)保技術(shù)獲得更好的發(fā)展空間。因?yàn)樾刨J的準(zhǔn)入與審批投放是非常復(fù)雜的工作，通過這種資金的扶持能夠聯(lián)動(dòng)幫助企業(yè)發(fā)展。而商業(yè)銀行一旦進(jìn)行綠色分類管理信貸服務(wù)體系的建立之后，企業(yè)為了獲取資金扶持，勢(shì)必要更新企業(yè)本身的生產(chǎn)服務(wù)理念，從而確保企業(yè)能夠符合商業(yè)銀行的信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上將迫使社會(huì)朝著環(huán)保型的方向發(fā)展，為我國(guó)金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)更多的綠色發(fā)展條件，進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)的金融發(fā)展環(huán)境和企業(yè)生存環(huán)境。

3.3 豐富創(chuàng)新信貸活動(dòng)

（1）信貸產(chǎn)品的研制。商業(yè)銀行積極進(jìn)行綠色環(huán)保的創(chuàng)制，能夠確保城市建設(shè)的生態(tài)性，為企業(yè)的發(fā)展贏得更健康和陽光的生存空間。在綠色金融發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行不僅需要建立等級(jí)分類的綠色金融信貸服務(wù)管理體系，還應(yīng)該不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)方式和類型，將城市環(huán)境保護(hù)作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)之一，主動(dòng)進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品的研制。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該與地方政府保持密切的聯(lián)系，通過對(duì)社會(huì)資本以及政府資本的優(yōu)化來保證城市綠色環(huán)?；A(chǔ)方面的建設(shè)，這樣才能保證新型信貸產(chǎn)品，更加符合我國(guó)企業(yè)發(fā)展的整體趨勢(shì)。

（2）側(cè)重新能源和光能源的信貸服務(wù)。在信貸服務(wù)的提供過程當(dāng)中，能源和光能源的綠色信貸服務(wù)應(yīng)該提上日程。因?yàn)樾履茉词俏覈?guó)目前能源開發(fā)的重點(diǎn)，全球都處在能源危機(jī)當(dāng)中，新能源產(chǎn)品的購(gòu)買具有非常良好的市場(chǎng)前景。因此，對(duì)新能源產(chǎn)品進(jìn)行信貸服務(wù)的提供能夠促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展和新能源發(fā)電項(xiàng)目的發(fā)展。商業(yè)銀行的職責(zé)中信貸服務(wù)不僅能夠促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，還能達(dá)到節(jié)能減排的目的，為我國(guó)環(huán)保型社會(huì)的建立提供更多的便利條件。

（3）盤活信貸資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)的盤活需要利用債轉(zhuǎn)股的方式，這就需要商業(yè)銀行對(duì)于高耗能和高污染的行業(yè)進(jìn)行一定的債轉(zhuǎn)股模式，從而促使這些高耗能相關(guān)產(chǎn)業(yè)逐漸退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，或者轉(zhuǎn)向綠色環(huán)保項(xiàng)目的投資。通過這種模式，企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展獲得更多便利的條件，而且因?yàn)樯虡I(yè)銀行的介入，企業(yè)也能夠減輕還貸壓力，同時(shí)讓企業(yè)有更多的精力投身到治理環(huán)境與保護(hù)環(huán)境的商業(yè)活動(dòng)當(dāng)中。商業(yè)銀行實(shí)施債轉(zhuǎn)股，不僅能夠協(xié)助企業(yè)解決自身的發(fā)展問題，還能有效為我國(guó)環(huán)境的改善作出貢獻(xiàn)。因?yàn)槲覈?guó)許多企業(yè)在發(fā)展的過程中都已經(jīng)看到了綠色能源發(fā)展的方向，但是因?yàn)槠髽I(yè)自身經(jīng)濟(jì)情況的不佳和運(yùn)營(yíng)狀況的不良而分身乏術(shù)，無法開展綠色資源能源活動(dòng)。因此商業(yè)銀行采用債轉(zhuǎn)股的方式來進(jìn)行信貸資產(chǎn)的盤活，減少了企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，通過內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型就能獲得良好的發(fā)展契機(jī)。

4 結(jié)論

近年來，我國(guó)逐漸加速環(huán)境的保護(hù)工程，在企業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中，我國(guó)政府也致力于促進(jìn)企業(yè)環(huán)保性生產(chǎn)，以便提升企業(yè)的環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益。但是在這一過程中，政府的調(diào)節(jié)和市場(chǎng)的調(diào)節(jié)都不能完全確保企業(yè)的綠色發(fā)展。而此時(shí)商業(yè)銀行采用綠色金融手段，不僅可以對(duì)企業(yè)的資本發(fā)展進(jìn)行綠色干預(yù)，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還能不斷提升商業(yè)銀行本身的金融發(fā)展水平，優(yōu)化商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是開展綠色金融需要商業(yè)銀行對(duì)自身的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，不斷促進(jìn)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，這樣才能打造出適合更多企業(yè)的信貸產(chǎn)品，為不同類型的企業(yè)提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。從資本的角度促進(jìn)企業(yè)的綠色節(jié)能發(fā)展，也同時(shí)讓自己獲得更多的發(fā)展契機(jī)，提升商業(yè)銀行本身的信貸服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，在幫助我國(guó)企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中還能不斷推進(jìn)自身的改革進(jìn)程。

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[作者簡(jiǎn)介]李?yuàn)櫍?989—），女，河南滎陽人，研究方向：綠色金融、城商行、信貸服務(wù)創(chuàng)新。

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