張 揚(yáng) 南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)大學(xué)

相對(duì)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、投保人/被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)監(jiān)管者四者構(gòu)成（也有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體包括保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)中介）。保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)中介為保險(xiǎn)雙方提供交易和糾紛解決的平臺(tái)，保險(xiǎn)監(jiān)管者在不同的方面影響保險(xiǎn)雙方。在“風(fēng)險(xiǎn)總量增大，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型繁多，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜”的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介的作用日益突出，并已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的組成部分。

保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人，乃至為保險(xiǎn)提供相關(guān)服務(wù)的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等。筆者基于多年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，深深地認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須基于投保人/被保險(xiǎn)人的利益，堅(jiān)持“一手托兩家”，公正、公平、合理、合法地從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的特有功能。

按照服務(wù)的對(duì)象不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。本文僅就直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的相關(guān)方面進(jìn)行闡述，且除特別列明或根據(jù)文義可以得知的情況以外，本文中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。

需要說(shuō)明的是，本文主要是在中國(guó)法制的框架下進(jìn)行研究，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的國(guó)內(nèi)外比較不作深入探討。筆者希望以自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和感悟，向廣大保險(xiǎn)業(yè)人士和社會(huì)大眾介紹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，并提出完善和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建議，以期促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)的良好社會(huì)形象。

一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概況

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百一十八條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)?！?/p>

在1993年3月首家全國(guó)性保險(xiǎn)中介公司——華泰保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)有限公司（2001年9月，經(jīng)原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，公司更名為“華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”）成立之前，所有保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、管理、理賠、追償都是自己操作，實(shí)行一條龍的經(jīng)營(yíng)模式。1998年2月，《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》頒布并實(shí)施（銀發(fā)〔1998〕61號(hào)，目前已失效），第一次以部門(mén)規(guī)章的形式對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行法律上的規(guī)制，明確規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員的資格，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立、變更與終止，執(zhí)業(yè)管理和罰則。由于市場(chǎng)準(zhǔn)入條件比較高，且保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期形成的固有經(jīng)營(yíng)模式，1998年，國(guó)內(nèi)僅有兩家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。一直到2002年下半年，原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“原保監(jiān)會(huì)”）開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行日?；瘜徟?，保險(xiǎn)中介才大量涌現(xiàn)。

在我國(guó)，無(wú)論是《保險(xiǎn)法》（2009版），還是《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（2018版），對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均沒(méi)有以法律法規(guī)的形式加以明確分類(lèi)。

筆者認(rèn)為，在實(shí)務(wù)界，從業(yè)務(wù)來(lái)源的角度可以將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為股東業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、全球業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和自有業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。股東業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，系指其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)來(lái)源是其關(guān)聯(lián)公司，例如英大長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（原“長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”）；全球業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，系指其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要依托于母公司的全球網(wǎng)絡(luò)，來(lái)源主要包括外資公司在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及部分中國(guó)企業(yè)“走出去”的業(yè)務(wù)，例如韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；自有業(yè)務(wù)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，系指主要依靠其自身能力，自行開(kāi)拓客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)的經(jīng)紀(jì)公司，例如華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

理論界關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的常用的幾種分類(lèi)方法如下：

（一）根據(jù)組織形式的不同，可分為個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指以個(gè)人名義從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人。世界上大多數(shù)國(guó)家允許個(gè)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。但由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力有限，為保護(hù)投保人的利益，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)都要求個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或繳納營(yíng)業(yè)保證金。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百二十六條和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第二條和第六條的規(guī)定，目前我國(guó)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的主體只能是單位，可以采用有限責(zé)任公司和股份有限公司的形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員不能以個(gè)人名義執(zhí)業(yè)。

合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資，共同經(jīng)營(yíng)，共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織。設(shè)立合伙企業(yè)，需要遵循國(guó)家關(guān)于合伙企業(yè)的相關(guān)管理規(guī)定。我國(guó)曾經(jīng)施行的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2005版）第九條允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)的形式存在。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，是各國(guó)都普遍認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人形式，一般是指以股份有限公司和有限責(zé)任公司形式設(shè)立的具備法人資格并承擔(dān)有限責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。我國(guó)現(xiàn)行法律亦允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以有限責(zé)任公司和股份有限公司的形式存在。但是，在1998年剛開(kāi)始施行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度時(shí)，我國(guó)只允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以有限責(zé)任公司的形式存在。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2009版）和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（2018版）的相關(guān)規(guī)定，目前我國(guó)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的主體只能是單位，可以采用有限責(zé)任公司或股份有限公司的形式，但不可以存在合伙或合伙企業(yè)等形式，更不可以是個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

（二）按照服務(wù)對(duì)象的不同，可分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，指原保險(xiǎn)市場(chǎng)上的經(jīng)紀(jì)人，也是通常所指的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即介于投保人和原保險(xiǎn)公司之間的、直接接受投保人委托代辦投保業(yè)務(wù)，并從保險(xiǎn)公司收取傭金的保險(xiǎn)中間人。我國(guó)曾施行的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。”這里的“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”即是直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。2001年11月16日，原保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，并于2002年1月1日實(shí)施，其中第三條明確提出了“直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”的概念。該條規(guī)定：“直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為?！敝?，我國(guó)歷次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相關(guān)規(guī)定的修訂均未再對(duì)“直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”或“直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”予以明確定義。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于原保險(xiǎn)公司利益，為原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并收取傭金的保險(xiǎn)中間人。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把分出公司視為自己的客戶(hù)，在為分出公司爭(zhēng)取較優(yōu)惠的條件的情況下選擇分入公司，并收取由分入公司支付的傭金。其業(yè)務(wù)范圍與直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人類(lèi)似，主要包括再保合同的擬訂、續(xù)轉(zhuǎn)、修改、終止及賬單管理等。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際性，而有經(jīng)驗(yàn)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人熟悉全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況及各國(guó)的再保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款，因此，充分利用再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就顯得十分重要，尤其對(duì)于巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保更是如此?，F(xiàn)階段，再保市場(chǎng)在中東等地區(qū)的海外工程項(xiàng)目，以及船籍社、生產(chǎn)商管理較差的船舶再保比較難以安排。

我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》（2001版）第三條規(guī)定：“再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。”《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》也曾提出再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念，該條規(guī)定：“再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于原保險(xiǎn)人利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司?！辈贿^(guò)，目前我國(guó)施行的《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》均未明確再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念，只是在業(yè)務(wù)范圍中明確包括再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。實(shí)踐中，無(wú)論是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，均未明確區(qū)分直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。而且，一般情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營(yíng)業(yè)范圍包括“安排國(guó)內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)；安排國(guó)際分入、分出業(yè)務(wù)”等再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

（三）按照經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類(lèi)的不同，可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)人，代辦保險(xiǎn)手續(xù)并從保險(xiǎn)公司收取傭金的中間人。人壽保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)保障性，還是個(gè)人投資理財(cái)以期取得增值收益的重要渠道，因此壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情、精通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要熟悉銀行、證券等其他金融市場(chǎng)行情，以便為投保人設(shè)計(jì)最佳的保險(xiǎn)方案，甚至成為他的業(yè)余理財(cái)顧問(wèn)，與客戶(hù)建立牢固的關(guān)系。在國(guó)外，壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要從事公司員工福利計(jì)劃中的團(tuán)體壽險(xiǎn)和高收入者的養(yǎng)老金保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，又稱(chēng)財(cái)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)公司、代辦保險(xiǎn)手續(xù)，并從保險(xiǎn)公司收取傭金的中間人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了要精通保險(xiǎn)知識(shí)外，還要掌握相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以便能與投保人進(jìn)行溝通，為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案、選擇最佳保險(xiǎn)公司和代為索賠等服務(wù)。非壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)的主要領(lǐng)域，目前在法國(guó)，工業(yè)客戶(hù)每年90%的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！辈贿^(guò)，我國(guó)法律并未禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以兼營(yíng)這兩類(lèi)業(yè)務(wù)。只是出于綜合成本考慮等諸多因素，在實(shí)踐中，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般只從事團(tuán)體意外險(xiǎn)、團(tuán)體健康險(xiǎn)等團(tuán)體性質(zhì)的人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百一十八條及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第二條對(duì)“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”和“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)”的定義，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)更多地表現(xiàn)為一種無(wú)形產(chǎn)品——保險(xiǎn)服務(wù)提供商。但上述兩條規(guī)定僅僅是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律身份的描述，并不能直接說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位。法律地位（即法律上的人格，或者稱(chēng)為權(quán)利能力），指法律主體享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的資格，也用以指法律主體在法律關(guān)系中所處的位置，它常用來(lái)表示權(quán)利和義務(wù)的相應(yīng)程度（參見(jiàn)百度百科）。民事法律關(guān)系是民法調(diào)整的社會(huì)關(guān)系在法律上的表現(xiàn)，其內(nèi)容是民事權(quán)利與義務(wù)。因此，關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位應(yīng)結(jié)合其所從事的具體的民事行為進(jìn)行分析。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位不能一概而論。

（一）基礎(chǔ)法律關(guān)系分析

在學(xué)界，有人認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是中介人；有人認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人；也有人認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人的受托人（高歌，2009）。2004年國(guó)家工商行政管理總局公布并施行的《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》則明確，經(jīng)紀(jì)人是從事居間、行紀(jì)或代理等業(yè)務(wù)的自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。以下將具體分析代理行為、委托行為、行紀(jì)行為和中介行為之間的相互關(guān)系，并以茲作為對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為性質(zhì)判定的基礎(chǔ)。

1.代理與委托的關(guān)系

筆者認(rèn)為，在中國(guó)法律制度下，“委托”系“代理”的一種表現(xiàn)形式，委托合同是一種有名合同，其可以采取書(shū)面形式，也可以采取口頭形式。理由如下：

《民法典》是新中國(guó)第一部以法典命名的法律，在法律體系中居于基礎(chǔ)性地位，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法。該法總則編第一百六十一條明確規(guī)定：“民事主體可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。依照法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)由本人親自實(shí)施的民事法律行為，不得代理。”第一百六十二條規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人名義實(shí)施的民事法律行為，對(duì)被代理人發(fā)生效力。”第一百六十三條規(guī)定：“代理包括委托代理和法定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)。法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)。”第一百六十五條規(guī)定：“委托代理授權(quán)采用書(shū)面形式的，授權(quán)委托書(shū)應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱(chēng)、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期限，并由被代理人簽名或者蓋章?！?/p>

由上可知，代理的法律特征為：主體包括代理人和被代理人；有明確的代理權(quán)限；被代理人對(duì)代理人的代理行為承擔(dān)法律責(zé)任。

關(guān)于委托，我國(guó)《民法典》合同編第二十三章的內(nèi)容為“委托合同”，其中第九百一十九條和第九百二十條是關(guān)于委托權(quán)限的法律規(guī)定，第九百二十五條和九百二十六條是關(guān)于委托人與受托人法律責(zé)任的規(guī)定。其內(nèi)容完全符合《民法典》關(guān)于代理的相關(guān)規(guī)定。

因此，就我國(guó)法律制度而言，“委托”系“代理”的一種表現(xiàn)形式。不過(guò)，筆者對(duì)于《民法典》第九百二十一條“委托人應(yīng)當(dāng)預(yù)付處理委托事務(wù)的費(fèi)用”的規(guī)定存疑。民事法律行為的基本原則即意思自治，而是否預(yù)付費(fèi)用并不影響公共秩序和公序良俗。筆者認(rèn)為，在《民法典》中規(guī)定“應(yīng)當(dāng)預(yù)付”不太恰當(dāng)。同時(shí)，實(shí)踐中亦存在委托人未預(yù)付處理委托事務(wù)費(fèi)用的合同約定。因此，在判定是否構(gòu)成委托時(shí)，《民法典》第九百二十一條不應(yīng)作為判定依據(jù)，以下相關(guān)論述亦以此為前提。

2.委托與行紀(jì)的關(guān)系

我國(guó)《民法典》合同編第二十五章是關(guān)于“行紀(jì)合同”的規(guī)定。其中，第九百五十一條規(guī)定：“行紀(jì)合同是行紀(jì)人以自己的名義為委托人從事貿(mào)易活動(dòng)，委托人支付報(bào)酬的合同?！钡诰虐傥迨艞l規(guī)定：“行紀(jì)人完成或者部分完成委托事務(wù)的，委托人應(yīng)當(dāng)向其支付相應(yīng)的報(bào)酬。委托人逾期不支付報(bào)酬的，行紀(jì)人對(duì)委托物享有留置權(quán)，但是當(dāng)事人另有約定的除外?！钡诰虐倭畻l規(guī)定：“本章沒(méi)有規(guī)定的，參照適用委托合同的有關(guān)規(guī)定?！庇纱丝梢?jiàn)，行紀(jì)合同的主體為委托人與行紀(jì)人（即受托人），存在委托事項(xiàng)（即代理權(quán)限），委托人對(duì)行紀(jì)人的行紀(jì)行為承擔(dān)法律責(zé)任。

綜上所述，筆者認(rèn)為：“行紀(jì)”系“委托”的一種表現(xiàn)形式，但亦有其自身特點(diǎn)。第一，行紀(jì)人（即受托人），必須以自己的名義從事貿(mào)易合同。第二，委托人應(yīng)支付報(bào)酬。第三，由于第三人不履行義務(wù)致使委托人受到損害的，行紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，并非所有的委托行為均屬行紀(jì)行為。

3.中介與代理、委托、行紀(jì)的關(guān)系

我國(guó)《民法典》合同編第二十六章是關(guān)于“中介合同”的規(guī)定。其中，第九百六十一條規(guī)定：“中介合同是中介人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！钡诰虐倭l規(guī)定：“中介人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。中介人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得請(qǐng)求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡诰虐倭龡l和第九百六十四條明確了中介人是否促成合同成立的法律后果。

由此可見(jiàn)，中介行為雖然亦存在委托人和受托人（即中介人），但中介人的義務(wù)在于為委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，至于委托人是否依據(jù)中介服務(wù)而與第三人簽訂合同，并不是中介人所能控制的，且委托人并不對(duì)中介人的行為承擔(dān)法律責(zé)任。由此可見(jiàn)，中介不同于代理、委托和行紀(jì)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的法律性質(zhì)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》明確規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分業(yè)務(wù)：（一）為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司以及辦理投保手續(xù)；（二）協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠；（三）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；（四）為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)；（五）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)?！?/p>

實(shí)踐中，在常規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，在投保前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人常常協(xié)助客戶(hù)（投保人或被保險(xiǎn)人）擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司，并協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)詢(xún)價(jià)、與保險(xiǎn)公司會(huì)談等；在投保階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)協(xié)助客戶(hù)辦理投保手續(xù)，包括提示繳納保費(fèi)、督促保險(xiǎn)公司出單、審核保單和批單、提示續(xù)保等；在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)協(xié)助客戶(hù)索賠，保證客戶(hù)快捷、高效地獲得補(bǔ)償。一些先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還會(huì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議，做好防災(zāi)防損工作。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用主要在于其專(zhuān)業(yè)價(jià)值，不僅會(huì)根據(jù)客戶(hù)的需求為其量身定制保險(xiǎn)方案，而且會(huì)幫助客戶(hù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)踐中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅僅為客戶(hù)報(bào)告訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)的較少，更多地是滿(mǎn)足客戶(hù)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

因此，筆者認(rèn)為，區(qū)別于某些資源型中介（就目前的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，這種資源型中介多數(shù)為保險(xiǎn)代理人，一定程度上可以認(rèn)定為中介行為），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為更接近于受托行為，而非中介行為。至于其是否構(gòu)成行紀(jì)，那要看保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人究竟以誰(shuí)的名義進(jìn)行投保和索賠。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！睋?jù)此，法律并未禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人，只不過(guò)在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中尚未出現(xiàn)而已。我國(guó)實(shí)務(wù)中存在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代收代繳保費(fèi)的行為，但投保人依然為客戶(hù)，并非保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，因此，筆者認(rèn)為這種經(jīng)紀(jì)行為不屬于行紀(jì)。但在英國(guó)等國(guó)家，存在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人的情況。

需要說(shuō)明的是，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越發(fā)達(dá)，渠道越來(lái)越豐富，不僅包括保險(xiǎn)公司自建的網(wǎng)站，還包括一些保險(xiǎn)中介網(wǎng)站。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向投保人展示各家保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其出發(fā)點(diǎn)若僅在于為保險(xiǎn)雙方報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)的話，那么，筆者認(rèn)為，這種經(jīng)紀(jì)行為屬于中介行為。

綜上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人/被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司的具體約定來(lái)判定。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位

綜上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其從事不同的法律行為時(shí)，其法律地位也不同，具體的權(quán)利義務(wù)以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與相對(duì)方的合同約定為準(zhǔn)。但無(wú)論何種身份下，其最終都可歸結(jié)為受托人或代理人。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能與作用

實(shí)踐中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可以與客戶(hù)簽訂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)委托協(xié)議，也可以與客戶(hù)簽訂保險(xiǎn)顧問(wèn)協(xié)議，但無(wú)論作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還是作為保險(xiǎn)顧問(wèn)，都必須對(duì)其行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)職業(yè)責(zé)任。就其行為而言，必須根據(jù)具體情況來(lái)分析其行為的性質(zhì)。但是，無(wú)論在何種情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是一名保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)者，是連接投保人/被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的紐帶，其行為必須遵循公正、公平的原則。筆者認(rèn)為，我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第四條即是對(duì)公正、公平原則的肯定。該條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則?！被诖?，筆者認(rèn)為，優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須樹(shù)立“一手托兩家，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能”的執(zhí)業(yè)理念。所謂“一手托兩家”，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須基于公正、公平的原則，協(xié)調(diào)好投保人/被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的關(guān)系，維護(hù)投保人的合法權(quán)益；所謂“充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能”，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須在執(zhí)業(yè)的過(guò)程中，充分利用保險(xiǎn)這個(gè)工具，節(jié)約社會(huì)資源，保障公眾安全，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

在投保階段，“一手托兩家”是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于公正、公平原則，向保險(xiǎn)人如實(shí)地揭示風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)擬訂合適的投保方案，爭(zhēng)取優(yōu)越的承保條件，將被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給合適的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為中介機(jī)構(gòu)，其本身并不能承保風(fēng)險(xiǎn)，必須找到愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。一方面，這要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充分地掌握保險(xiǎn)人的承保能力、賠付能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力；另一方面，這也要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人如實(shí)地向保險(xiǎn)人揭示風(fēng)險(xiǎn)。如果僅僅為了某一方的利益而損害了相對(duì)方的利益，那么，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將很難與保險(xiǎn)雙方保持良好的合作關(guān)系。比如，某個(gè)保險(xiǎn)安排看似有利于投保人/被保險(xiǎn)人，卻損害了保險(xiǎn)人的利益，那么，在以后該投保人/被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)安排上，其保險(xiǎn)供給很可能受到影響；反之，如果某個(gè)保險(xiǎn)安排僅僅維護(hù)了保險(xiǎn)人的利益，卻損害了投保人/被保險(xiǎn)人的利益，那么，不僅僅保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的客戶(hù)來(lái)源會(huì)受到影響，一定程度上還有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因其職業(yè)責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

在保險(xiǎn)期間，“一手托兩家”是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人/被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)僅僅是“以防萬(wàn)一”的工具，并非保障“萬(wàn)無(wú)一失”。投保人/被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不意味著其希望發(fā)生保險(xiǎn)事故，而是為了在發(fā)生事故時(shí)，能夠在保險(xiǎn)公司的幫助下及時(shí)有效地恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。實(shí)務(wù)中，大多數(shù)保險(xiǎn)條款只規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故所造成的直接損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。而保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，很多隱性的損失，如因停產(chǎn)、不能及時(shí)履約等原因造成的客戶(hù)流失、聲譽(yù)損失等并不能得到充分有效的補(bǔ)償。所以，做好防災(zāi)防損工作，減少事故的發(fā)生，可以更大限度地保障投保人/被保險(xiǎn)人的利益；同時(shí)，做好防災(zāi)防損工作，減少事故的發(fā)生，也就降低了出險(xiǎn)率，減少了保險(xiǎn)人的賠款支出，相應(yīng)地提高了保險(xiǎn)人的盈利能力。

需要強(qiáng)調(diào)的是，“一手托兩家，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能”，并不違背保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人/被保險(xiǎn)人利益的出發(fā)點(diǎn)，相反地，這更有利于維護(hù)投保人/被保險(xiǎn)人的利益。

四、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變革、法律環(huán)境變化、新技術(shù)、管制放寬等導(dǎo)致諸如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、董監(jiān)事及高級(jí)管理人員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別不斷涌現(xiàn)，使得投保人/被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況漸趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作也變得更加復(fù)雜，這需要越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高科技信息技術(shù)的支持，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用隨之日益凸顯。

瑞士再保險(xiǎn)的一項(xiàng)研究顯示，有73%的接受調(diào)查的客戶(hù)認(rèn)為，他們的經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)非常重要或必不可少。需要說(shuō)明的是，被調(diào)查人都是規(guī)模相對(duì)較大的保險(xiǎn)買(mǎi)方、賣(mài)方和服務(wù)供應(yīng)商，都是具有豐富經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)參與者，中小型客戶(hù)可能更需要經(jīng)紀(jì)公司的專(zhuān)家技術(shù)和意見(jiàn)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)需要的人才是同時(shí)精通保險(xiǎn)、法律、外語(yǔ)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型人才。一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，必須具備良好的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)，是投保人/被保險(xiǎn)人可以依賴(lài)的保險(xiǎn)顧問(wèn)，是保險(xiǎn)人可以信賴(lài)的合作伙伴，是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的生力軍！