王慧穎

摘要：現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是城鄉(xiāng)發(fā)展依舊存在不足，在城鄉(xiāng)居民理財(cái)行為上存在著較大的差異，特別是由于農(nóng)村居民受教育水平較低、理財(cái)渠道受限等原因，對(duì)農(nóng)村居民的理財(cái)行為產(chǎn)生了很大影響，同時(shí)本文對(duì)理財(cái)行為的影響因素進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議和措施，以推動(dòng)文登區(qū)農(nóng)村居民理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：文登區(qū);農(nóng)村居民理財(cái);影響因素

1 前言

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的收入也在穩(wěn)步增加，與此同時(shí)，大多數(shù)農(nóng)村家庭的生活水平也在穩(wěn)步提高。在這一過程中，財(cái)富的積累最終將成為現(xiàn)實(shí)。自改革開放以來，我國人民的生活水平不斷提高，收入也在不斷增加，資產(chǎn)價(jià)值不斷增加，需求也不斷增加。此外，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，但在此期間，價(jià)格將繼續(xù)上升，人民將參與更多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的自由。

就現(xiàn)階段而言，我國農(nóng)村金融管理的發(fā)展并不十分順利，這主要是因?yàn)榻逃降?，?cái)務(wù)管理不善，只關(guān)注收入，而且沒有財(cái)政管理的科學(xué)方法。近年來，越來越多的農(nóng)村人口將自己的銀行存款存入抵押貸款公司和其他領(lǐng)域，在這種情況下，銀行的流動(dòng)性很低，農(nóng)民面臨資本風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在是投資的初始階段，改善農(nóng)村金融人口購買金融產(chǎn)品的時(shí)間，健全的財(cái)務(wù)管理，有效改善農(nóng)村居民投資理財(cái)和增加收入是至關(guān)重要的。

2 相關(guān)概念

2.1 個(gè)人理財(cái)

現(xiàn)階段，在我國，個(gè)人理財(cái)?shù)亩x在如何處理自己的資產(chǎn)或個(gè)人金融資產(chǎn)，主要是儲(chǔ)蓄存款，特別是農(nóng)村居民的資產(chǎn)，以及如何在資產(chǎn)組合中提供其他金融產(chǎn)品方面仍然有限。從居民個(gè)人的角度研究居民的財(cái)務(wù)狀況，因?yàn)榫用褙?cái)務(wù)研究的主題是個(gè)別商業(yè)家庭、個(gè)人擁有的公司、個(gè)人伙伴關(guān)系。財(cái)務(wù)管理中的居民指的是從客戶那里收集相關(guān)信息，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，制定客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃。

事實(shí)上，從財(cái)務(wù)管理的角度來看，財(cái)務(wù)生活、投資和管理的居民可分為兩部分。其中，財(cái)務(wù)生活主要指在財(cái)務(wù)安排的不同階段的每個(gè)人，如未來的兒童教育費(fèi)用、避免風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)恤金選擇和其他具體的科學(xué)和理性安排問題，盡可能在維持一定水平的生活質(zhì)量以實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的每一個(gè)階段。投資和財(cái)務(wù)管理指的是人民實(shí)現(xiàn)基本的生活目標(biāo)，希望通過股票、債券、金融衍生品等投資獲得更多的財(cái)富。

2.2 個(gè)人理財(cái)內(nèi)容及種類

個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容很豐富。其中主要包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等。種類包括儲(chǔ)蓄存款、股票、保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品等。

3 文登區(qū)農(nóng)村居民理財(cái)行為影響因素

3.1 個(gè)人因素

由居民本身的基本條件決定的個(gè)人因素是最重要的因素，但也是從主觀因素中選擇居民的金融產(chǎn)品的最重要因素。這些因素主要包括年齡、性別、教育、風(fēng)險(xiǎn)等。通過研究個(gè)人因素，我們可以使金融規(guī)劃更為直接地針對(duì)居民，同時(shí)，我們可以就金融機(jī)構(gòu)居民的浮動(dòng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提出一些建議。

3.2 經(jīng)濟(jì)因素

決定家庭收入的經(jīng)濟(jì)因素。家庭收入是影響投資產(chǎn)品選擇的決定因素。家庭收入決定了資本在金融產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)中所占的比例，同時(shí)也影響到家庭收入。

3.3 外部環(huán)境因素

外部環(huán)境因素，主要是相關(guān)政府措施和金融市場(chǎng)變化造成的，是影響金融產(chǎn)品選擇的客觀因素。主要是房地產(chǎn)、社會(huì)保障、政府政策和影響投資和金融的其他因素居民的選擇。

4 文登區(qū)農(nóng)村居民家庭理財(cái)存在的問題

4.1 農(nóng)村居民收入水平偏低

就農(nóng)村人口而言，對(duì)金融行為的最大影響是他們的收入。相比之下，收入較高的農(nóng)民很容易為行為提供資金，而相對(duì)較低的農(nóng)民則不會(huì)為行為提供資金。在改革開放之前，農(nóng)村人口的主要需求是解決食品和衣著問題，而在此期間，他們不想考慮到基本的金融條件。但是，自從改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，在農(nóng)民存款不斷增加之前，食品和衣著問題已經(jīng)得到解決，越來越多的農(nóng)民開始有經(jīng)濟(jì)意識(shí)。

研究表明，一半以上的農(nóng)村人口在首次考慮其收入時(shí)就從事金融管理。因此，我們可以清楚地看到，農(nóng)民的收入是影響投資行為的最重要因素之一。農(nóng)民的收入在增加，他們的儲(chǔ)蓄在增加，然后農(nóng)民將利用自由資金進(jìn)行金融管理。相反，如果農(nóng)村人口收入低，存款較少，不僅是因?yàn)樗麄儧]有努力進(jìn)行金融管理，也因?yàn)樗麄兊慕鹑诋a(chǎn)品不適合他們。因此，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)和增加農(nóng)民收入是最重要的。

4.2 農(nóng)村居民文化水平低

盡管文登區(qū)居民的收入水平在不斷上升，但大多數(shù)居民、教育水平低下的投資者對(duì)投資和金融管理缺乏合理的認(rèn)識(shí)，沒有正確的理解，他們只能失去自己的錢。由于各種原因，農(nóng)村居民的思考非常有限，他們對(duì)新的金融產(chǎn)品一無所知。盡管這種情況可能會(huì)降低他們的風(fēng)險(xiǎn)，但在這一過程中，在我國的大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，許多因素限制了農(nóng)民的思維。

盡管農(nóng)村地區(qū)目前有越來越多的富人，但他們正在開始投資和提高認(rèn)識(shí)的融資。然而，農(nóng)村地區(qū)的大多數(shù)人，教育、投資和籌資都是有意識(shí)的。在選擇投資時(shí)，他們將儲(chǔ)蓄的大部分用于房地產(chǎn)或房屋建設(shè)。一些農(nóng)村居民為了發(fā)財(cái)致富而選擇賭博，這是一種高風(fēng)險(xiǎn)行為，最終會(huì)傷害其他人，傷害自己。這種現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)的年輕人中很常見。另一個(gè)問題是農(nóng)村地區(qū)的人會(huì)把錢花在奢侈品上。

4.3 農(nóng)村居民獲取理財(cái)信息的渠道有限

基于文登區(qū)區(qū)農(nóng)村人口，研究結(jié)果表明，盡管農(nóng)村人口的收入不斷增加，但大多數(shù)農(nóng)村人口并不關(guān)心金融、投資、金融網(wǎng)絡(luò)和其他熱點(diǎn)問題。由于各種因素，他們接受新事物的能力不高。

根據(jù)有關(guān)調(diào)查的結(jié)果，大多數(shù)農(nóng)村居民主要通過親屬和朋友了解金融新聞。此外，農(nóng)村地區(qū)還有其他原因。例如，大多數(shù)農(nóng)村金融地區(qū)都是通過因特網(wǎng)和其他落后的設(shè)備和技術(shù)，缺乏先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)施，無法應(yīng)付嚴(yán)重限制農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的高金融行為。因此，城市和農(nóng)村居民在金融意識(shí)方面存在很大差異，目前，我國的金融、股票、基金和其他方法使我們能夠作出選擇，但農(nóng)村地區(qū)很少有人可以能夠很好的作出選擇。

4.4 農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)不完善

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)也出現(xiàn)了許多金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品逐漸吸引了投資者的注意力。盡管投資者在這一過程中面臨著相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，但獲得的回報(bào)卻很高。目前，金融市場(chǎng)的發(fā)展影響到所有投資者，他們會(huì)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展來選擇或投資。因此，投資者選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，他們會(huì)對(duì)投資機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平非常感興趣，以確定是否有一個(gè)專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)。這種現(xiàn)象是由于農(nóng)村人口的教育水平較低，因此他們只能選擇金融機(jī)構(gòu)。

通過調(diào)查，過去農(nóng)村地區(qū)的人口在選擇籌資方式方面受到傳統(tǒng)觀念的限制。地區(qū)的選擇投資方式，主要是選擇存款、保險(xiǎn)和其他最傳統(tǒng)的方式。造成這種現(xiàn)象的主要原因有兩種。第一，農(nóng)村人口對(duì)投資缺乏認(rèn)識(shí)，接受新的東西的能力相對(duì)薄弱。第二，國家在農(nóng)村金融市場(chǎng)上重視度不夠。

4.5 農(nóng)村居民年齡制約

不同年齡組的財(cái)政需求結(jié)構(gòu)。在職業(yè)斗爭期間，青年群體往往收入奮斗期，收入不斷增加且來源廣泛，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不斷增加。青年人傾向于選擇高風(fēng)險(xiǎn)和高產(chǎn)量的金融產(chǎn)品，以滿足維持和增加其資產(chǎn)價(jià)值的需求。盡管有更多的資金，但除了滿足家庭在消費(fèi)支出方面的基本需要之外，他們往往還必須支付子女教育費(fèi)用和父母的醫(yī)療費(fèi)用，他們還面臨巨大的消費(fèi)支出壓力，直到中年，他們往往選擇低風(fēng)險(xiǎn)因素，從金融產(chǎn)品中獲得穩(wěn)定的收入。

5 文登區(qū)農(nóng)戶理財(cái)建議

5.1 提高農(nóng)村居民理財(cái)素質(zhì)

改變和發(fā)展都與內(nèi)部和外部因素密切相關(guān)。所謂的內(nèi)部因素是事物的性質(zhì)，是發(fā)展的基礎(chǔ)，外部因素是改變和發(fā)展某些事物的條件，外部因素通過內(nèi)部因素發(fā)揮作用。為了提高農(nóng)村人口的財(cái)務(wù)管理質(zhì)量，必須提高農(nóng)村地區(qū)的教育水平，以便建立良好的文化基礎(chǔ)。政府、銀行、媒體的宣傳和指導(dǎo)必須在財(cái)務(wù)上正確對(duì)待農(nóng)村人口，閱讀更多的金融和經(jīng)濟(jì)新聞，研究更多的協(xié)商和學(xué)習(xí)，并作出更好的選擇。

5.2 增加農(nóng)村居民收入

與此同時(shí)，在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們必須始終站在農(nóng)業(yè)問題的最前列。必須作出重大努力，使村民有效地利用公共政策的好處，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)加工，從源頭到最大限度地提高農(nóng)民的收入能力。與此同時(shí)，還必須積極實(shí)施改革和創(chuàng)新，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)工業(yè)發(fā)展概念，積極促進(jìn)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的改善和升級(jí)，以實(shí)現(xiàn)廣泛的第一、第二和第三階段工業(yè)一體化，在農(nóng)產(chǎn)工業(yè)中獲得基本競(jìng)爭力，并從有效的利益中獲得全面的能力。

5.3 宣傳多樣化

目前，隨著信息的迅速發(fā)展，選擇的權(quán)利受到大量信息的影響，特別是對(duì)農(nóng)村人口來說，每天都在新聞、廣告、報(bào)紙和人們的話語中討論財(cái)務(wù)管理問題。農(nóng)村地區(qū)不再封閉，但信息很快就傳播開來，農(nóng)村地區(qū)的思想自由也開始開放。然而，在這種多種多樣的信息中，農(nóng)村人口面臨著一種相對(duì)復(fù)雜的局面，即如何選擇影響自己的信息？政府、金融機(jī)構(gòu)、大學(xué)和媒體需要一整套的宣傳。通過當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融媒體，傳播現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)，專門機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)廣泛分發(fā)出版物，傳播信息。

5.4 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

為了改善和發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們必須在供求兩方面共同努力，同時(shí)考慮改進(jìn)和建設(shè)軟件和硬件，讓政府和金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用。為了使政府在建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系方面發(fā)揮重要作用，我們必須增加對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的政策支持和投資，增加對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的物質(zhì)支持，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施。與此同時(shí)，政府必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的監(jiān)督，特別注意農(nóng)村金融安全風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，如果政府要利用軟實(shí)力來促進(jìn)發(fā)展，就必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

5.5 加強(qiáng)政府政策保障

農(nóng)村人口保守的投資和融資是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)和農(nóng)民收入低等原因?qū)е碌?。城鄉(xiāng)均衡發(fā)展不僅要縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距，而且要進(jìn)一步改善農(nóng)村社會(huì)保障制度，消除農(nóng)村人口對(duì)生產(chǎn)和生活的憂慮，改變農(nóng)村人口不敢投資的態(tài)度，因?yàn)樗麄兒ε聯(lián)p失。為了引導(dǎo)農(nóng)村人口實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多樣化，我們需要在政府政策一級(jí)創(chuàng)造更好的投資環(huán)境，并通過合理的資金、投資和財(cái)政管理，確保農(nóng)村人口獲得合法的財(cái)產(chǎn)收益。

6 結(jié)語

財(cái)務(wù)管理是一個(gè)非常專業(yè)的問題，專業(yè)人士必須做的專業(yè)工作。應(yīng)廣泛開展鄉(xiāng)村財(cái)務(wù)教育，并繼續(xù)提高財(cái)務(wù)意識(shí)。對(duì)于有財(cái)務(wù)需要的村民，可委托家庭財(cái)務(wù)顧問解決他們的財(cái)務(wù)問題。財(cái)務(wù)顧問應(yīng)嚴(yán)格遵循財(cái)務(wù)顧問的工作流程，并特別注意資產(chǎn)分配。首先，村民一般應(yīng)生產(chǎn)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，建立家庭安全網(wǎng)。其次，村民應(yīng)做好財(cái)務(wù)投資的良好工作。財(cái)務(wù)投資應(yīng)在短期、中期和長期內(nèi)分為三個(gè)部分，短期資金只能投資于低收入產(chǎn)品。做好投資理財(cái)服務(wù)，助推農(nóng)村居民理財(cái)是重中之重。

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