劉 霞，蔡玉平，王龍虎

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

一、引言

消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。經(jīng)過(guò)黨和人民的共同努力，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，全面消除絕對(duì)貧困，為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2020 年年末，全國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9899 萬(wàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧，832 個(gè)貧困縣全部摘帽，12.8 萬(wàn)個(gè)貧困村全部出列①中國(guó)政府網(wǎng)：《人類(lèi)減貧的中國(guó)實(shí)踐》白皮書(shū)，參見(jiàn)：http://www.gov.cn/zhengce/2021-04/06/content_5597952.htm。，區(qū)域性整體貧困被消除，全面實(shí)現(xiàn)“兩不愁三保障”②“兩不愁”指不愁吃、不愁穿?！叭Ｕ稀敝噶x務(wù)教育有保障、基本醫(yī)療有保障、住房安全有保障。。如何鞏固脫貧成果，保障脫貧不返貧是后扶貧時(shí)代面臨的重要任務(wù)?！吨泄仓醒雵?guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》指出，要實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，健全防止返貧的監(jiān)測(cè)機(jī)制和幫扶機(jī)制，增強(qiáng)其內(nèi)生發(fā)展能力，持續(xù)穩(wěn)定推進(jìn)脫貧地區(qū)發(fā)展。農(nóng)村貧困治理重心從絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向相對(duì)貧困，從貧困人口脫貧轉(zhuǎn)向農(nóng)民貧困風(fēng)險(xiǎn)治理，鞏固脫貧成果、阻斷返貧、加快鄉(xiāng)村振興成為我國(guó)農(nóng)村面臨的重要任務(wù)與挑戰(zhàn)（夏支平，2020）[1]。已脫貧的深度貧困地區(qū)多位于深山區(qū)、生態(tài)功能區(qū)，這些地區(qū)自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)升級(jí)受限，災(zāi)害、疾病等致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)突出，脫貧人員穩(wěn)定脫貧增收的韌性較差，內(nèi)生動(dòng)力不足，阻斷返貧、鞏固脫貧成果仍然面臨巨大挑戰(zhàn)（劉麗娜和李波，2021）[2]。全面脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，在政府政策引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)為深度貧困地區(qū)提供信貸支持，增強(qiáng)了貧困群體的“造血”能力，保險(xiǎn)、期貨組合分散風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本，優(yōu)化資源配置，有效消除了區(qū)域性絕對(duì)貧困（王琳和李珂珂，2020）[3]。在后扶貧時(shí)代，要保持脫貧的穩(wěn)定性和持續(xù)性，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮“金融活水”作用，加強(qiáng)金融工具的組合應(yīng)用和創(chuàng)新，持續(xù)增加農(nóng)村金融供給，全面提升脫貧人員可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為阻斷返貧提供強(qiáng)力的金融支持。河南省有盧氏縣、嵩縣、淅川縣以及臺(tái)前縣4個(gè)深度貧困地區(qū)，在黨和政府的引導(dǎo)下，依托各地的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，建立了金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)業(yè)支撐以及風(fēng)險(xiǎn)防控四個(gè)體系，形成了金融扶貧“盧氏模式”，產(chǎn)生了巨大的撬動(dòng)、放大、外溢與聚合效應(yīng)，為后扶貧時(shí)代有效阻斷因病、因?yàn)?zāi)致貧，鞏固脫貧成果提供了重要的實(shí)踐參考?？偨Y(jié)河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)做法，剖析已脫貧的深度貧困地區(qū)返貧的引致因素，建立健全金融支持長(zhǎng)效機(jī)制，暢通阻斷返貧的路徑，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，是加快鄉(xiāng)村振興步伐、助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕的重要部分。

二、河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧舉措

金融扶貧需要解決“扶持誰(shuí)”“誰(shuí)扶持”以及“怎么扶持”的問(wèn)題。習(xí)近平總書(shū)記提出，精準(zhǔn)扶貧有的需要下一番“繡花”功夫。金融扶貧還要打“組合拳”，由各級(jí)政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主體積極參與，發(fā)揮“看不見(jiàn)的手”和“看得見(jiàn)的手”的協(xié)同作用。河南省為破解農(nóng)村信貸投放難題，挖掘金融資源在脫貧攻堅(jiān)中的“造血”潛力，政府、金融機(jī)構(gòu)、帶貧企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體四方聯(lián)動(dòng)，共同治理貧困。金融扶貧在深度貧困地區(qū)落地生根，有效消除了區(qū)域性絕對(duì)貧困，積累了豐富的扶貧經(jīng)驗(yàn)，以金融扶貧“盧氏模式”比較典型。

（一）政府作為貧困治理主體，確保扶貧政策有效落地

1.落實(shí)金融扶貧政策

通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等相關(guān)優(yōu)惠政策，支持企業(yè)發(fā)展，提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。創(chuàng)建金融扶貧試驗(yàn)區(qū)，推動(dòng)深度貧困地區(qū)信用體系、金融服務(wù)體系建設(shè)，開(kāi)展小額信貸、普惠金融等金融服務(wù)試點(diǎn)工作，增加深度貧困地區(qū)金融供給。2020 年以來(lái)，河南省不斷擴(kuò)大金融支持服務(wù)面，將貧困戶(hù)扶貧小額信貸政策支持范圍擴(kuò)大到邊緣戶(hù)，相關(guān)貼息政策延續(xù)到2023 年12 月末；進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)一般農(nóng)戶(hù)、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等群體的貸款覆蓋面①《河南省將邊緣戶(hù)納入扶貧小額信貸支持對(duì)象》，參見(jiàn)：河南省人民政府網(wǎng)站，https://www.henan.gov.cn/2020/09-16/1767754.html。。

2.因地制宜推動(dòng)“四大體系”建設(shè)

根據(jù)國(guó)家扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具體情況，在盧氏縣建設(shè)金融扶貧試驗(yàn)區(qū)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)體系，增加金融服務(wù)供給，化解金融服務(wù)缺位問(wèn)題；建立信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，化解信用氛圍差問(wèn)題；建立產(chǎn)業(yè)支撐體系，提供多種產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，化解貧困戶(hù)不愿貸問(wèn)題；建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，緩解銀行不敢貸的問(wèn)題。“金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)業(yè)支撐、風(fēng)險(xiǎn)防控”的金融扶貧體系在全國(guó)廣泛復(fù)制推廣，有效破解扶貧信貸落地難的問(wèn)題（豆曉利，2019）[4]，見(jiàn)圖1。由政府和金融機(jī)構(gòu)人員組成的縣、鄉(xiāng)、村金融服務(wù)體系，既可以直接進(jìn)行貸款的受理和審批，也可以對(duì)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施多流程的監(jiān)督管理，有效簡(jiǎn)化了扶貧信貸流程，降低了信息不對(duì)稱(chēng)和扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)。2020 年以來(lái)，金融扶貧“盧氏模式”擴(kuò)大其撬動(dòng)效應(yīng)和聚合效應(yīng)，加快金融扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)融合。

圖1 金融扶貧“四大體系”

3.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與貧困治理

政府引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)、期貨積極參與金融扶貧，形成“政銀?！焙汀罢y基金”等多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的金融扶貧模式，有效破解了扶貧小額信貸政策難落地的問(wèn)題，在全國(guó)扶貧工作中貢獻(xiàn)了河南智慧。如地方政府按照政府引導(dǎo)、政策支持、農(nóng)民自愿的原則，財(cái)政出資補(bǔ)貼為貧困群體辦理大病醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)貧困人口“應(yīng)保盡保、愿保盡?！保行мD(zhuǎn)嫁農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，全面提高其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，防止因?yàn)?zāi)、因病返貧。引導(dǎo)一些基金公司投資涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，運(yùn)用股權(quán)投資、債權(quán)投資等多種方式，充分發(fā)揮基金的中介、橋梁作用，撬動(dòng)地方資金服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，通過(guò)設(shè)立公益基金，扶持貧困地區(qū)教育、醫(yī)療等公共民生，降低致貧和返貧風(fēng)險(xiǎn)，阻斷貧困代際傳遞。

（二）政策性金融機(jī)構(gòu)間接扶貧，增強(qiáng)金融扶貧效應(yīng)

從全國(guó)金融扶貧實(shí)際情況來(lái)看，三大政策性金融機(jī)構(gòu)主要參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施改善及易地搬遷扶貧工作，具有“基礎(chǔ)性”和“間接性”的特點(diǎn)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)基礎(chǔ)性、公益性項(xiàng)目提供信貸支持，重點(diǎn)投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、易地扶貧搬遷、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和教育扶貧四個(gè)領(lǐng)域，支持貧困地區(qū)危房改造、安全飲水、農(nóng)村醫(yī)療、旅游發(fā)展等重點(diǎn)項(xiàng)目，引導(dǎo)財(cái)政資金和信貸資金流向，改善商業(yè)性資金難以進(jìn)入的問(wèn)題。

（三）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資源配置功能，提高金融扶貧邊際效用

銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)揮資源配置優(yōu)勢(shì)，結(jié)合深度貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)資源稟賦，利用規(guī)模效應(yīng)以較低的資金成本發(fā)放企業(yè)貸，創(chuàng)新普惠信貸產(chǎn)品，如“香菇貸”“產(chǎn)業(yè)e 貸”“抗疫貸”“云電貸”等，全力支持群眾穩(wěn)業(yè)增收和企業(yè)穩(wěn)產(chǎn)達(dá)效。2020年1—9 月，盧氏縣共辦理惠農(nóng)普惠貸款6.7 億元，共支持中小微企業(yè)、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體182 家，發(fā)放貸款17.29億元①數(shù)據(jù)來(lái)源：http://henan.people.com.cn/n2/2020/0917/c351638-34297553.html。。

農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商行等利用其在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，簡(jiǎn)化貸款審批流程，為貧困戶(hù)和邊緣戶(hù)提供“兩免一貼”的小額信貸，增強(qiáng)貧困群體發(fā)展動(dòng)力；為帶貧企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供優(yōu)惠利率貸款，降低企業(yè)準(zhǔn)貸門(mén)檻，增加企業(yè)融資渠道，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺。村鎮(zhèn)銀行主要為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供門(mén)檻低、審批快的金融貸款服務(wù)，滿足貧困群體個(gè)性化、差異化的金融需求，彌補(bǔ)政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”。

非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧過(guò)程中積極發(fā)揮協(xié)同作用，助力風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)貧困地區(qū)資本運(yùn)作，拓寬融資渠道。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司積極承保，拓展農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)高、貧困群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的情況，在貧困地區(qū)推出多種險(xiǎn)種和服務(wù)。湘財(cái)證券、民生證券分別在盧氏縣與淅川縣為涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)展IPO 融資、并購(gòu)重組等服務(wù)，發(fā)揮中介服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等功能，撬動(dòng)多方資金服務(wù)貧困群體和產(chǎn)業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)戶(hù)增收致富。

（四）企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，提升貧困地區(qū)造血功能

河南省深度貧困地區(qū)主要圍繞龍頭企業(yè)和合作社發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，采取“龍頭企業(yè)+貧困戶(hù)”“龍頭企業(yè)+基地+貧困戶(hù)”“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶(hù)”“合作社+貧困戶(hù)”“合作社+基地+貧困戶(hù)”等合作方式，與貧困戶(hù)建立緊密的利益聯(lián)結(jié)，形成穩(wěn)定的帶貧益貧紐帶，激發(fā)貧困群體內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。龍頭企業(yè)建立原料基地和加工車(chē)間，依靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)、銷(xiāo)售渠道、良好的信譽(yù)吸引貧困戶(hù)資金入股、流轉(zhuǎn)土地、到龍頭企業(yè)就業(yè)。同時(shí)，采取訂單方式，與貧困戶(hù)簽訂產(chǎn)品收購(gòu)合同，產(chǎn)業(yè)鏈條得以延長(zhǎng)。合作社憑借供銷(xiāo)一體、種養(yǎng)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)貧困戶(hù)入社，對(duì)貧困戶(hù)進(jìn)行技能培訓(xùn)，提供種苗購(gòu)買(mǎi)和銷(xiāo)售渠道，使貧困戶(hù)可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)、流轉(zhuǎn)土地、股金分紅、工資薪金等多種方式增收。合作社和龍頭企業(yè)提供產(chǎn)前培育、產(chǎn)中指導(dǎo)、產(chǎn)后銷(xiāo)售的全流程服務(wù)，推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，加快農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；a(chǎn)，多方式將貧困戶(hù)嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，有效幫助貧困群體創(chuàng)收。

三、河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)

本文以2020 年脫貧摘帽的河南省盧氏縣、嵩縣、淅川縣、臺(tái)前縣4 個(gè)深度貧困縣為主要研究對(duì)象，同時(shí)為比較金融扶貧“盧氏模式”在河南省其他貧困縣的推廣運(yùn)用效果①《河南日?qǐng)?bào)》《金融扶貧“盧氏模式”何以能在全省復(fù)制》，https://www.henandaily.cn/content/fzhan/2017/0708/54009.html。，選取2020 年同期脫貧的9 個(gè)貧困縣為樣本，運(yùn)用DEA 模型測(cè)度金融扶貧效率。數(shù)據(jù)來(lái)源于《河南省統(tǒng)計(jì)年鑒》、中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站以及各縣的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》和《政府工作報(bào)告》等。

（一）變量選取

本文基于金融扶貧內(nèi)涵和普惠金融指標(biāo)體系，綜合考慮指標(biāo)的科學(xué)性、有效性、全面性以及數(shù)據(jù)的可獲得性后，選取金融扶貧投入和產(chǎn)出指標(biāo)（見(jiàn)表1）。在金融扶貧投入方面，用每萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量衡量金融服務(wù)的可得性，反映居民獲取金融服務(wù)和產(chǎn)品的便利程度；用人均貸款余額衡量金融服務(wù)的使用情況，可以一定程度反映金融扶貧貸款的供給能力；用農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資衡量農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，反映金融資本與農(nóng)村基本要素結(jié)合的外部環(huán)境情況（陳銀娥和金潤(rùn)楚，2018）[5]。在金融扶貧產(chǎn)出方面，用貧困發(fā)生率的降低程度衡量脫貧情況，可以直觀反映區(qū)域扶貧開(kāi)發(fā)成效；用農(nóng)村人均可支配收入衡量農(nóng)戶(hù)收入水平，可以直接反映農(nóng)村居民增收效果；用每萬(wàn)人衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位數(shù)來(lái)衡量醫(yī)療發(fā)展水平，可以一定程度反映醫(yī)療貧困的減緩效果。

表1 DEA模型中的投入與產(chǎn)出指標(biāo)

在金融扶貧DEA 績(jī)效分析過(guò)程中，每個(gè)決策單元通過(guò)模型得到綜合效率（TE），可以表示為純技術(shù)效率（PTE）與規(guī)模效率（SE）的乘積，即TE=PTE×SE。其中，TE 衡量投入力度一定時(shí)能夠獲得的最大產(chǎn)出，反映金融扶貧投入一定時(shí)所獲得的最佳效果；PTE 衡量實(shí)際產(chǎn)出與有效生產(chǎn)前沿面上的產(chǎn)出之間的差距，反映金融扶貧過(guò)程中扶貧資源的管理和使用效率；SE 衡量實(shí)際規(guī)模與最優(yōu)規(guī)模之間的差距，反映金融扶貧投入規(guī)模對(duì)扶貧績(jī)效的影響程度（杜興洋等，2019）[6]。因此，當(dāng)SE 和PTE 同時(shí)有效時(shí)，TE有效，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。

（二）DEA效率系數(shù)測(cè)算結(jié)果分析

根據(jù)表1 金融扶貧投入和產(chǎn)出指標(biāo)，運(yùn)用DEAP2.1 軟件分別對(duì)2017—2019 年河南省13 個(gè)貧困縣的金融扶貧績(jī)效進(jìn)行測(cè)度，得到具體績(jī)效如表2②根據(jù)本文的實(shí)證設(shè)計(jì)進(jìn)行分析，結(jié)論僅供參考。。

根據(jù)表2 DEA 的測(cè)算結(jié)果，2017—2019 年河南省盧氏縣、嵩縣等13 個(gè)貧困地區(qū)金融扶貧效率總體處于較高水平。從決策單元的有效性方面進(jìn)行分析，在2017—2019 年，嵩縣、社旗縣、淮濱縣、上蔡縣、平輿縣的綜合效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率都為1，金融扶貧有效率且維持規(guī)模報(bào)酬不變，處于帕累托最優(yōu)狀態(tài)；淅川縣、臺(tái)前縣、范縣在2017年和2019年綜合效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率都為1，且2018年各值也接近1，金融扶貧整體呈現(xiàn)較優(yōu)狀態(tài)；魯山縣、南召縣綜合效率在2019年上升為1，金融扶貧效率達(dá)到最有效狀態(tài)；盧氏縣在2018年綜合效率為1，2016 年和2017 年綜合效率均在0.6 以上，金融扶貧整體有效率；汝陽(yáng)縣、桐柏縣綜合效率都未到1，但綜合效率都在0.6以上，接近有效率。從金融扶貧效率的時(shí)序演變進(jìn)行分析，在2017—2019 年期間，嵩縣、社旗縣、淮濱縣、上蔡縣、平輿縣連續(xù)3 年都是最優(yōu)效率，呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定狀態(tài)，金融資本的投入和運(yùn)作創(chuàng)造了最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)；淅川縣、臺(tái)前縣、范縣綜合效率呈現(xiàn)波動(dòng)狀態(tài)，但總體波動(dòng)較小，始終處在較高水平；魯山縣、南召縣、汝陽(yáng)縣、桐柏縣金融扶貧效率呈現(xiàn)上升狀態(tài)，金融扶貧工作取得顯著成效；盧氏縣金融扶貧效率波動(dòng)較為明顯，在2017 年和2019 年分別表現(xiàn)為規(guī)模報(bào)酬遞減和遞增狀態(tài)，主要原因可能是盧氏縣在2017 年作為金融扶貧試驗(yàn)區(qū)，各種政策支持力度大，金融資源投入多，出現(xiàn)冗余，在2018 年達(dá)到最優(yōu)效率后，2019 年金融資源投入可能相對(duì)不足。

表2 2017—2019年河南省貧困縣的金融扶貧效率值

總體來(lái)看，2017—2019 年13 個(gè)樣本縣金融扶貧整體處于有效狀態(tài)，深度貧困地區(qū)和非深度貧困地區(qū)的金融扶貧工作都取得不錯(cuò)的效果，金融扶貧“盧氏模式”在深度貧困地區(qū)推廣復(fù)制效果尤其突出。盡管各地區(qū)都已全面消除絕對(duì)貧困，但是汝陽(yáng)縣、桐柏縣、盧氏縣等金融扶貧效率還未達(dá)到最優(yōu)，金融機(jī)構(gòu)、資本、貧困戶(hù)、產(chǎn)業(yè)之間匹配度仍可進(jìn)一步提高。這說(shuō)明其在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金配置、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)創(chuàng)新等方面還存在改進(jìn)空間，需要推動(dòng)金融資本投入規(guī)模深入調(diào)整，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提升金融服務(wù)效率，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)戶(hù)增收，為阻斷返貧和加快鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、深度貧困地區(qū)返貧引致因素分析

受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、環(huán)境等影響，返貧現(xiàn)象存在多種誘導(dǎo)因素。根據(jù)貧困治理過(guò)程中的角色定位，從扶貧主體、客體、載體三個(gè)層面進(jìn)行剖析，主要可以歸為政策制度、資源稟賦、意外災(zāi)禍、能力習(xí)慣四種因素（包國(guó)憲和楊瑚，2018）[7]。

（一）政策制度因素

政府在扶貧過(guò)程中起主導(dǎo)作用，制定和出臺(tái)多種政策措施，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。在河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧過(guò)程中，中央和河南省各級(jí)地方政府給予一定的政策支持，通過(guò)各種專(zhuān)項(xiàng)政策支持，加快金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、金融資本投放等，為農(nóng)村貧困人口提供金融產(chǎn)品和服務(wù)以增強(qiáng)自我發(fā)展能力。在脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的交匯期，能否保持各種政策的穩(wěn)定銜接，也直接影響著脫貧成果的鞏固效果。盡管中央在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見(jiàn)》中提出“四不摘”要求①“四不摘”指摘帽不摘責(zé)任，摘帽不摘政策，摘帽不摘幫扶，摘帽不摘監(jiān)管。和對(duì)擺脫貧困的縣設(shè)立5 年過(guò)渡期，做到扶上馬送一程②《國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)完成后，對(duì)擺脫貧困的縣，從脫貧之日起設(shè)立5年過(guò)渡期，做到扶上馬送一程。，河南省也明確小額信貸政策延續(xù)到2023 年，并且將更多貧困群體納入支持范圍內(nèi)。但是政策的作用對(duì)象、環(huán)境發(fā)生改變，政策支持對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別以及政策在基層的執(zhí)行力度等都會(huì)影響政策實(shí)施效果，潛在返貧風(fēng)險(xiǎn)人員如果不能及時(shí)、有效獲得當(dāng)時(shí)情境下的政策支持和相應(yīng)保障，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和發(fā)展能力會(huì)受到影響，可能會(huì)再度陷入貧困。深度貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，保險(xiǎn)市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善，社會(huì)保障體系不夠健全，社會(huì)兜底救助政策是鞏固脫貧成果的重要部分，過(guò)渡期內(nèi)穩(wěn)定的社會(huì)兜底救助政策可以防止規(guī)模性返貧。及時(shí)發(fā)揮救濟(jì)作用是防止返貧的關(guān)鍵，否則脫貧農(nóng)戶(hù)因?yàn)?zāi)、因病、因殘等導(dǎo)致其返貧的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。除此之外，深度貧困地區(qū)的脫貧人員大多從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，主要收入來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。一些政策在全國(guó)范圍內(nèi)能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境均衡發(fā)展，如退耕還林、水資源保護(hù)、減少碳排放等生態(tài)保護(hù)政策，從長(zhǎng)期看能夠改善生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)民增收致富，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。但短期看，耕地資源、水資源是農(nóng)戶(hù)收入的基礎(chǔ)資源，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)，短期一定程度上可能會(huì)影響區(qū)域內(nèi)農(nóng)民耕地、水域等資源的使用，進(jìn)而可能影響到相關(guān)農(nóng)戶(hù)的收入提高，增加了返貧的可能性。

（二）資源稟賦因素

自然資源稟賦是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源基礎(chǔ)，影響著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及居民收入水平的提高。河南省已脫貧深度貧困地區(qū)主要位于深山區(qū)和黃河灘區(qū)，資源相對(duì)匱乏，土地貧瘠，不適于種植糧食作物，灌溉、排澇等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民經(jīng)?！翱刻斐燥垺?，家庭收入非常不穩(wěn)定。如前所述，為增加貧困群體收入來(lái)源，當(dāng)?shù)匾劳刑厣珒?yōu)勢(shì)資源，積極發(fā)展農(nóng)、林、牧、漁、旅游等產(chǎn)業(yè)，建立多種帶貧機(jī)制，促進(jìn)貧困戶(hù)增收致富，取得不錯(cuò)的脫貧效果。但涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)少等問(wèn)題依然存在，區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重（李冬慧和喬陸印，2019）[8]，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的農(nóng)副初級(jí)產(chǎn)品附加值低，處于低水平競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，又缺乏龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，產(chǎn)品整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，容易出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷(xiāo)現(xiàn)象。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)本身很高，又受到新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)避能力差的農(nóng)戶(hù)遭受損失的可能性加大。脫貧人員在種植經(jīng)濟(jì)作物或發(fā)展種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)時(shí)，一旦受到損失過(guò)大，可能會(huì)導(dǎo)致家庭收入下降，資金鏈斷裂，影響扶貧信貸的償還和使用，無(wú)法繼續(xù)獲得金融支持，陷入“貧困—不能貸款—發(fā)展困難—貧困”的惡性循環(huán)中。

（三）意外災(zāi)禍因素

災(zāi)禍具有突發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性，一旦發(fā)生會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和個(gè)人的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，尤其是對(duì)較為脆弱的低收入群體，可能會(huì)導(dǎo)致生存危機(jī)。河南省深度貧困地區(qū)自然生存條件較差，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，易出現(xiàn)干旱、洪澇、冰雹、暴雪等氣象災(zāi)害，一些處于南北氣候過(guò)渡帶的深山區(qū)，暴雨、泥石流等極端自然災(zāi)害也時(shí)有發(fā)生。自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅人民的生命與財(cái)產(chǎn)安全，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)減值，甚至是全部損失，也會(huì)在一定程度上破壞基礎(chǔ)設(shè)施，損毀發(fā)展根基，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下降（鄭瑞強(qiáng)和曹?chē)?guó)慶，2016）[9]。對(duì)于剛剛擺脫貧困的群體來(lái)說(shuō)，自身財(cái)富積累較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的沖擊。除此之外，意外事故傷殘、大病重疾等也是導(dǎo)致返貧的重要因素。老年人的身體機(jī)能退化和免疫能力差，患慢性病或重大疾病概率會(huì)提高，盡管農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等能夠承擔(dān)一大部分費(fèi)用，但是很多農(nóng)村家庭仍然難以承擔(dān)剩余的醫(yī)療支出。尤其是當(dāng)家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力意外患病時(shí)，不僅可能會(huì)中斷家庭經(jīng)濟(jì)收入，而且可能會(huì)給家庭造成沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致家庭陷入貧困。

（四）能力習(xí)慣因素

從人力資本的視角來(lái)看，居民自身能力和習(xí)慣是影響收入的重要因素，脫貧人員內(nèi)生動(dòng)力和自我發(fā)展能力比較脆弱，存在返貧風(fēng)險(xiǎn)。河南省已脫貧深度貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍處于較低水平，就業(yè)機(jī)會(huì)相對(duì)較少，很多青壯年外出打工或搬遷，老齡化程度深。農(nóng)村老年人在有勞動(dòng)能力的時(shí)候，能夠通過(guò)勞動(dòng)或政府幫扶獲取收入，收入水平高于貧困線，但是一旦喪失勞動(dòng)能力，收入就會(huì)銳減，很可能陷入返貧境地。而且農(nóng)村居民普遍文化水平不高、職業(yè)技能不足，較多只能從事繁重的體力勞動(dòng)，容易透支身體，可能會(huì)較早喪失勞動(dòng)能力。為阻斷貧困的代際傳遞，農(nóng)村家庭也越來(lái)越重視教育，接受高等教育的農(nóng)村學(xué)子在逐漸增加，對(duì)于孩子較多的困難家庭來(lái)說(shuō)，教育方面的支出也可能導(dǎo)致家庭陷入貧困。除此之外，已脫貧地區(qū)一部分人仍然存在“等、靠、要”的習(xí)慣，勞動(dòng)意愿不強(qiáng)，對(duì)資源輸入依賴(lài)性較高，在行動(dòng)上、思想上仍然停留在“貧困”狀態(tài)，自我發(fā)展的意愿和能力尚未真正建立，遇到發(fā)展障礙極易返貧。

五、深度貧困地區(qū)阻斷返貧的金融支持路徑

河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，鞏固脫貧成果、阻斷返貧，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，加大金融支持力度。

在具體路徑選擇層面，政府和金融機(jī)構(gòu)合力精準(zhǔn)識(shí)別潛在返貧對(duì)象，針對(duì)返貧對(duì)象提供就業(yè)渠道等降低其返貧的可能性。同時(shí)，依托脫貧地區(qū)的資源稟賦采取差異化政策發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，為阻斷返貧提供產(chǎn)業(yè)支撐。

該路徑發(fā)揮作用需要政府的政策支持，調(diào)動(dòng)幫扶農(nóng)戶(hù)、帶貧企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，實(shí)現(xiàn)四元主體的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，也需要完善的金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，全面加大農(nóng)村金融支持力度（見(jiàn)圖2）。

圖2 數(shù)字化三級(jí)普惠金融服務(wù)體系

（一）打造數(shù)字化三級(jí)普惠金融服務(wù)體系助力農(nóng)村金融全覆蓋

推廣縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)，推行“村部受理初審、鄉(xiāng)站審核、縣中心核保、銀行放貸”的做法，實(shí)現(xiàn)各參與主體信息共享、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，為農(nóng)戶(hù)提供“一站式”金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，打造數(shù)字化三級(jí)普惠金融服務(wù)體系，縮短農(nóng)戶(hù)、企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)之間的時(shí)空距離，這就要求提高農(nóng)戶(hù)金融活動(dòng)參與感和知識(shí)素養(yǎng)，加快農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展，提高電子銀行、電子支付等手機(jī)終端和電腦端的各類(lèi)金融軟件在農(nóng)村地區(qū)的普及度，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)為已脫貧群體和地區(qū)提供精準(zhǔn)的線上、線下金融服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)加快資金在農(nóng)村流通，降低農(nóng)村居民、企業(yè)融資成本（周潔，2018）[10]。

（二）四元主體協(xié)同聯(lián)動(dòng)提升金融資源配置效率

按照公共治理理論和河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，阻斷返貧應(yīng)建立健全多元參與主體聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮參與主體協(xié)同作用，以問(wèn)題為導(dǎo)向，各司其職、分工協(xié)作，提供更加高效的金融服務(wù)，避免由于分散、重疊、遺漏等問(wèn)題導(dǎo)致資源浪費(fèi)，為阻斷返貧、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興提供有效路徑（見(jiàn)圖3）。

圖3 四元主體協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制

政府部門(mén)發(fā)揮主導(dǎo)作用，在過(guò)渡期內(nèi)保持現(xiàn)有主要幫扶政策的穩(wěn)定性、力度和時(shí)限，向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興平穩(wěn)過(guò)渡①《國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，過(guò)渡期內(nèi)保持現(xiàn)有主要幫扶政策總體穩(wěn)定，并逐項(xiàng)分類(lèi)優(yōu)化調(diào)整，合理把握節(jié)奏、力度和時(shí)限，逐步實(shí)現(xiàn)由集中資源支持脫貧攻堅(jiān)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興平穩(wěn)過(guò)渡，推動(dòng)“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)移。。強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)，加強(qiáng)部門(mén)之間的系統(tǒng)對(duì)接和信息共享，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)和企業(yè)信息暢通，采取財(cái)政貼息、信用擔(dān)保等方式，全面提升金融機(jī)構(gòu)放貸積極性；與企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立協(xié)同關(guān)系，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、低稅率等優(yōu)惠政策，加快產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展以增強(qiáng)帶貧能力。金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合證券、基金以及期貨等公司，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為農(nóng)戶(hù)、企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸資金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多元金融服務(wù)，通過(guò)金融市場(chǎng)撬動(dòng)社會(huì)資金，解決扶貧資金短缺問(wèn)題（張海洋和顏建曄，2020）[11]。企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)揮產(chǎn)業(yè)支撐作用，與農(nóng)戶(hù)建立訂單帶動(dòng)、股份合作、勞務(wù)增收等利益聯(lián)結(jié)方式，充分調(diào)動(dòng)幫扶對(duì)象的主觀能動(dòng)性，把農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)化為寶貴的人力資源，通過(guò)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺帶動(dòng)貧困群體脫貧致富。農(nóng)戶(hù)、企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求方和使用方，在滿足資金需求并取得收益后，反饋信息形成閉環(huán)，進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)快速發(fā)展，形成金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性發(fā)展格局。

（三）建立潛在返貧農(nóng)戶(hù)的“監(jiān)測(cè)—識(shí)別—預(yù)警—幫扶”機(jī)制阻斷返貧

在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，我國(guó)一直致力于解決扶貧對(duì)象的瞄準(zhǔn)問(wèn)題，為每個(gè)貧困戶(hù)建檔立卡，建立全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在識(shí)別貧困戶(hù)方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。在后扶貧時(shí)代，準(zhǔn)確識(shí)別潛在返貧對(duì)象、發(fā)出預(yù)警并對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性幫扶是阻斷返貧的重要內(nèi)容，這就要求建立潛在返貧農(nóng)戶(hù)的“監(jiān)測(cè)—識(shí)別—預(yù)警—幫扶”機(jī)制，早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早幫扶。

首先，建立農(nóng)戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。依托全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，借鑒金融扶貧“盧氏模式”信用評(píng)價(jià)體系，圍繞農(nóng)戶(hù)家庭、技能、文化、資產(chǎn)等設(shè)定分值，確定定量和定性指標(biāo)，通過(guò)上門(mén)調(diào)查、走訪、信息查詢(xún)等方式，全面采集農(nóng)戶(hù)信息，建立農(nóng)戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

其次，建立潛在返貧農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)“監(jiān)測(cè)—識(shí)別”返貧農(nóng)戶(hù)。對(duì)農(nóng)戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比對(duì)和綜合評(píng)估，按照2018年33%貧困脆弱性水平對(duì)應(yīng)的5151元脆弱線（呂光明等，2021）[12]，精準(zhǔn)識(shí)別潛在返貧人口，納入潛在返貧農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，全面、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)戶(hù)信息。

再次，建立大數(shù)據(jù)與人工相結(jié)合的“預(yù)警—幫扶”機(jī)制?！笆奈濉币?guī)劃提出“健全防止返貧動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和精準(zhǔn)幫扶機(jī)制，對(duì)易返貧致貧人口實(shí)施常態(tài)化監(jiān)測(cè)，建立健全快速發(fā)現(xiàn)和響應(yīng)機(jī)制，分層分類(lèi)及時(shí)納入幫扶政策范圍”。利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)執(zhí)行警度判斷后，人工進(jìn)行篩查確定，進(jìn)一步結(jié)合大數(shù)據(jù)刻畫(huà)幫扶對(duì)象的致貧原因，制定分類(lèi)精準(zhǔn)干預(yù)幫扶措施（劉澤和陳升，2020）[13]。

最后，信息共享拓寬幫扶資源。在做好農(nóng)戶(hù)個(gè)人隱私信息保密的情況下，實(shí)現(xiàn)信息在政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)市場(chǎng)主體之間的共享，使得幫扶資源在全國(guó)范圍內(nèi)有效配置，體現(xiàn)科技扶貧的高效性。

（四）依托資源稟賦的差異化扶持政策助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

已脫貧深度貧困地區(qū)大多分布在“三山一灘”區(qū)域，各地區(qū)位條件、自然資源、人力資源、人文環(huán)境等資源稟賦各不相同，產(chǎn)業(yè)多以農(nóng)林牧漁業(yè)、旅游業(yè)為主。政府應(yīng)依托當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源制定和實(shí)施差異化扶持政策，增強(qiáng)農(nóng)村金融“造血”功能，加快產(chǎn)融深度融合，提升產(chǎn)業(yè)支撐力度，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，實(shí)現(xiàn)脫貧群體持續(xù)增收、防止返貧。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育龍頭企業(yè)，提高產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，應(yīng)積極發(fā)展電子商務(wù)、新媒體等新業(yè)態(tài)，促進(jìn)脫貧地區(qū)三產(chǎn)融合，加快農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)、電商等協(xié)同發(fā)展以形成長(zhǎng)鏈條式經(jīng)營(yíng)，延長(zhǎng)、拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，提升吸貸和就業(yè)帶動(dòng)能力（劉紅巖，2021）[14]。在扶貧信貸銀行的選擇方面，各地應(yīng)綜合考慮其網(wǎng)點(diǎn)分布、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、技術(shù)人員等狀況，與服務(wù)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)分布廣的銀行積極合作，加大政策傾斜力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以依托農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等特色農(nóng)產(chǎn)品的政策扶持，設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款等一系列新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新推出諸如“金葉貸”“香菇貸”“種子貸”“生豬貸”等特色金融產(chǎn)品，在授信額度、擔(dān)保方式、還款期限、貸款利率等方面采取差異化措施，拓寬農(nóng)村信貸產(chǎn)品抵押范圍，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融，提供更加多樣化的金融服務(wù)。

（五）構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系降低金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期存在投資風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的難題，阻礙資本進(jìn)入農(nóng)村相關(guān)領(lǐng)域，降低農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)成為脫貧群體獲取金融支持的重要內(nèi)容。在政府部門(mén)等多方主體的支持下，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，建立全流程貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系（見(jiàn)圖4），全方位降低金融風(fēng)險(xiǎn)。貸前建立服務(wù)體系監(jiān)控機(jī)制，依托三級(jí)金融服務(wù)體系，進(jìn)行農(nóng)戶(hù)信用審查、項(xiàng)目考察、審批授信等，確保扶貧信貸資金用在產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上。貸中建立項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格控制貸款資金流向，密切關(guān)注資金使用情況，發(fā)現(xiàn)有弄虛作假、違規(guī)使用資金的，及時(shí)清收貸款；對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況差、效益低的項(xiàng)目，采取措施提高收益，確保不損失本金。

圖4 全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系

貸后風(fēng)險(xiǎn)防控包括以下三個(gè)方面。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由政府、合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省再擔(dān)保集團(tuán)按照一定比例，共擔(dān)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款損失（中國(guó)人民銀行三門(mén)峽市中心支行課題組，2018）[15]，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極合作，開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種在農(nóng)村覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保障范圍，將銀行、農(nóng)戶(hù)、企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。

第三，建立激勵(lì)約束熔斷機(jī)制，對(duì)于個(gè)人失信行為，通過(guò)降低信用評(píng)級(jí)、減少授信額度或停止授信等嚴(yán)加懲戒；同時(shí)，對(duì)“信用村”“信用鎮(zhèn)”實(shí)施資源、政策傾斜的激勵(lì)措施，對(duì)不良貸款率較高的村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行懲戒措施，停止授信和貸款發(fā)放（曾慶芬，2020）[16]。