梁曉文

在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)形成了以線上化、自動(dòng)化為核心的模式，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能技術(shù)系統(tǒng)的運(yùn)用，更是為其提供了有力科技支撐。近年來(lái)，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，試圖建立起以數(shù)字化為基礎(chǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以此來(lái)防范小微企業(yè)信貸不良率上升所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、面臨的挑戰(zhàn)、研究意義以及體系建設(shè)優(yōu)化進(jìn)行分析探討。

隨著十九大報(bào)告提出的“數(shù)字中國(guó)，智慧社會(huì)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，加快數(shù)字發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)，從國(guó)家層面到企業(yè)經(jīng)營(yíng)都已成共識(shí)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)數(shù)字化就是將原本零散、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集、加工應(yīng)用，通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。而數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及人工智能等數(shù)字技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合，實(shí)現(xiàn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)效率的提高和成本的降低。其核心點(diǎn)是速度和準(zhǔn)確性，一是快速應(yīng)對(duì)外部環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，二是從復(fù)雜的數(shù)據(jù)中提取出關(guān)鍵因素，準(zhǔn)確把握信貸風(fēng)險(xiǎn)以做出最有利的決策。數(shù)字技術(shù)與金融的深度融合，產(chǎn)生了以大數(shù)據(jù)和科技為基礎(chǔ)的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，重構(gòu)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，信息化、數(shù)據(jù)化和智能化已成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的重要路徑。同時(shí)，金融科技的運(yùn)用已逐漸成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)的應(yīng)用在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位愈發(fā)凸顯，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，降低不良率，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，將成為實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，每時(shí)每刻都會(huì)產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)資源，多渠道、多行業(yè)的數(shù)據(jù)融合，為商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了保障。但是隨著不同小微企業(yè)之間形成相對(duì)封閉的生態(tài)圈，導(dǎo)致出現(xiàn)各種各樣的“信息孤島”現(xiàn)象，使數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的潛力無(wú)法充分釋放，數(shù)字基建的搭橋鋪路正從國(guó)家層面漸次推進(jìn)，數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的價(jià)值挖掘，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上將會(huì)變得越來(lái)越重要，數(shù)字化未來(lái)的景象，已經(jīng)逐漸清晰地呈現(xiàn)在商業(yè)銀行面前。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

小微企業(yè)客群龐大，在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)對(duì)于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)主行為的判斷難度較大，在風(fēng)險(xiǎn)管理上較為復(fù)雜，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及企業(yè)主的各種行為通常對(duì)信貸質(zhì)量具有決定性作用，表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)、企業(yè)主隱性負(fù)債、涉訴、貸款挪用、涉賭、民間借貸以及過(guò)度負(fù)債，這些負(fù)面因素往往是形成信貸風(fēng)險(xiǎn)主要原因。

（一）經(jīng)營(yíng)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，壽命短，易受市場(chǎng)和行業(yè)形勢(shì)變化的影響，尤其是處于競(jìng)爭(zhēng)程度較高的企業(yè)，話語(yǔ)權(quán)很弱，發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很大，同時(shí)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，導(dǎo)致商業(yè)銀行判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較為困難。

（二）隱性負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，企業(yè)和企業(yè)主征信情況為重要的線上審查項(xiàng)，企業(yè)及企業(yè)主金融機(jī)構(gòu)借款可以從人行征信查詢出來(lái)，但是企業(yè)主及股東、法定代表人個(gè)人的民間借貸和私下?lián)Ｇ闆r卻無(wú)法揭示，民間借貸多為高利貸，且催收環(huán)境較為惡劣，如果企業(yè)主無(wú)法償還貸款，失蹤或是司法逮捕情況時(shí)常出現(xiàn)，進(jìn)而造成貸款損失。

（三）涉訴風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)由于體量較小，企業(yè)主個(gè)人與企業(yè)聯(lián)系緊密，二者任何一方涉訴，都可能導(dǎo)致訴訟風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)如在貸款支用前賬戶已被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)，貸款資金發(fā)放后賬戶將會(huì)直接被封存，極有可能導(dǎo)致企業(yè)貸款違約，引發(fā)實(shí)質(zhì)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸款用途挪用風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)內(nèi)控制度缺失，企業(yè)主為了追逐利益最大化，容易發(fā)生隨意挪用資金以及對(duì)外擔(dān)保等問(wèn)題，甚至將信貸資金投入到房地產(chǎn)、股市、民間借貸等不符合規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大部分是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助辦理，客戶自主支用貸款，雖然系統(tǒng)對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)控并設(shè)置了流向預(yù)警，但是一旦發(fā)生挪用，要求客戶提前還款或追索，都是極其困難和被動(dòng)的。

（五）企業(yè)主涉賭、民間借貸等風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)大多以家庭、合伙等方式經(jīng)營(yíng)發(fā)展，企業(yè)主個(gè)人行為是企業(yè)成敗的關(guān)鍵，尤其是企業(yè)主涉賭、參與民間借貸等行為，隱蔽性較強(qiáng)，危險(xiǎn)性較大，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)上很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)，等到問(wèn)題暴露，往往已經(jīng)無(wú)法挽回。

（六）過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)過(guò)度負(fù)債是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)最普遍的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地追逐利潤(rùn)是企業(yè)的天然屬性，但是，在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中，常常會(huì)超越自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盲目擴(kuò)張，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，形成過(guò)度負(fù)債，而小微企業(yè)又因?yàn)槠湟?guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，商業(yè)銀行如果授信額度過(guò)于寬松，則會(huì)將信貸風(fēng)險(xiǎn)放大，同時(shí)小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，報(bào)表的真實(shí)性鑒別難度大，無(wú)法完整的量化企業(yè)負(fù)債，從而造成信貸資金安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

數(shù)字時(shí)代的到來(lái)，使傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)逐漸淡化，缺陷愈發(fā)明顯，其具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。

（一）數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力較低

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，客戶情況的判斷分析通常采用單一的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取渠道，大多數(shù)商業(yè)銀行僅依靠企業(yè)和企業(yè)主個(gè)人征信，未充分利用各類信息平臺(tái)來(lái)全面獲取和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，未建立和完善信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái)，數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用能力較低，使得風(fēng)險(xiǎn)管理人員在評(píng)估客戶信用水平和償債能力的過(guò)程中主觀性較強(qiáng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。

（二）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式落后

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行使用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)較為落后，其內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法主要是以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息為依托，內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)的時(shí)效性相對(duì)滯后。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，雖然信息獲取途徑不斷更新，但是其傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型尚未及時(shí)改進(jìn)，數(shù)據(jù)資源未充分利用，使得傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式無(wú)法順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

（三）重視形式合規(guī)，實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化

在商業(yè)銀行內(nèi)部，營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)管理是分離的，服務(wù)小微企業(yè)信貸的客戶經(jīng)理通常身兼多職，在業(yè)績(jī)壓力下不易把控合規(guī)“紅線”，甚至為實(shí)現(xiàn)授信目標(biāo)幫助企業(yè)設(shè)法避免政策監(jiān)管，同時(shí)，客戶經(jīng)理操作風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)審查人由于未能直接接觸客戶，只能依據(jù)客戶經(jīng)理所提供的資料做出判斷，沒(méi)有可依托的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查，其合規(guī)僅僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)形式上，未能從根本上把控風(fēng)險(xiǎn)。

（四）數(shù)字化專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失

目前，我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化專業(yè)人才仍存在較大缺口，因此商業(yè)銀行必須針對(duì)專業(yè)化人才的培養(yǎng)和引進(jìn)建立長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，不應(yīng)僅把員工當(dāng)作創(chuàng)造效益的工具，而是應(yīng)把員工當(dāng)作發(fā)展的基石，向內(nèi)為員工提供專業(yè)化培訓(xùn)，向外為吸引數(shù)字化人才創(chuàng)造條件。但我國(guó)正處于數(shù)字化發(fā)展初級(jí)階段，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中缺少專業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)培訓(xùn)，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。

三、小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的必要性

（一）數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是有效準(zhǔn)確識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的保障

通過(guò)數(shù)字化可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深挖并加以分析運(yùn)用，建立客戶畫像和應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)識(shí)別客戶交易動(dòng)機(jī)和交易特征，利用金融科技手段發(fā)現(xiàn)交易規(guī)律、加強(qiáng)數(shù)據(jù)交互驗(yàn)證等方法，識(shí)別并防范小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常、隱性負(fù)債、涉案涉訴、涉賭涉詐、過(guò)度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和實(shí)時(shí)的信用情況進(jìn)行追蹤，根據(jù)動(dòng)態(tài)變化，及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)分析小微企業(yè)信貸客戶的償債能力和失信概率，將違約風(fēng)險(xiǎn)保持在可控范圍內(nèi)，以保障商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確識(shí)別并應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路

在當(dāng)前疫情時(shí)代的特殊時(shí)期，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。同時(shí)，“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”和“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”的能力已成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”是把文字用數(shù)據(jù)語(yǔ)言表達(dá)，“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”則是把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為能夠讀懂的語(yǔ)言，把豐富的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)語(yǔ)言，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，剖析應(yīng)用場(chǎng)景，來(lái)識(shí)別小微企業(yè)客戶及企業(yè)主的真實(shí)需求和真實(shí)狀況，探尋風(fēng)險(xiǎn)防控辦法，前置風(fēng)險(xiǎn)防控手段，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式和手段更加細(xì)膩和完善。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化運(yùn)用能夠在一定程度上揭示企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征

小微企業(yè)客戶數(shù)量巨大，其規(guī)模和資金交易相對(duì)大中型企業(yè)較為簡(jiǎn)單，隨著數(shù)據(jù)總量的爆發(fā)式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值和可信度不斷提升，利用數(shù)字化手段，可以實(shí)時(shí)掌握客戶交易和行為等數(shù)據(jù)，并從中挖掘分析小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有效補(bǔ)充小微企業(yè)信息不全面、不真實(shí)的短板，提高識(shí)別、計(jì)量和判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以更好地為小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供輔助決策支持和解決方案。

四、數(shù)字化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的優(yōu)化建議

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須從現(xiàn)實(shí)的信貸管理行為入手，結(jié)合數(shù)字化信貸理論體系，通過(guò)打造共享數(shù)據(jù)庫(kù)、信息平臺(tái)、精準(zhǔn)畫像系統(tǒng)、再現(xiàn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、健全協(xié)同機(jī)制及人才隊(duì)伍，來(lái)優(yōu)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化體系建設(shè)。

（一）運(yùn)用數(shù)字化思維，搭建共享數(shù)據(jù)庫(kù)及信息平臺(tái)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)字化思維為核心，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，健全管理制度體系。一是要以新金融“科技、共享、普惠”屬性為抓手，向內(nèi)聚集金融科技動(dòng)力，向外打通信息孤島，暢通有效數(shù)據(jù)采集路徑，搭建數(shù)據(jù)庫(kù)，全面梳理信貸風(fēng)險(xiǎn)因素，建立數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)模型，構(gòu)建起以數(shù)據(jù)支持的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。二是各商業(yè)銀行之間要建立數(shù)據(jù)協(xié)作通道，積極參與基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，治理內(nèi)部數(shù)據(jù)，打通外部數(shù)據(jù)，融入外部平臺(tái)，共享數(shù)據(jù)資源，共享信貸管理信息，將數(shù)據(jù)資源形成同業(yè)內(nèi)部循環(huán)，強(qiáng)化數(shù)字化根基，引導(dǎo)商業(yè)銀行改革傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，使小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）豐富小微企業(yè)客戶畫像，精準(zhǔn)識(shí)別客戶

小微企業(yè)的基本畫像輪廓可以通過(guò)內(nèi)外部系統(tǒng)提供的信息進(jìn)行框架搭建，包括工商部門提供的企業(yè)工商注冊(cè)信息，稅務(wù)、海關(guān)部門提供的納稅信息，公安、法院等提供的涉訴涉案信息，人行提供的征信信息等，為小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。通過(guò)這些系統(tǒng)進(jìn)行交互驗(yàn)證，有效識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)、企業(yè)主隱性負(fù)債、涉訴、貸款挪用、涉賭、民間借貸以及過(guò)度負(fù)債等主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字化手段在傳統(tǒng)模型基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充和完善，豐富客戶畫像的變量參數(shù)，做到對(duì)客戶畫像更精準(zhǔn)、更細(xì)膩，減少客戶授信風(fēng)險(xiǎn)，緩解小微企業(yè)信貸不良率。

（三）客觀再現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)景，識(shí)別經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)利用金融科技手段，建立數(shù)字化模型，客觀分析企業(yè)用于原材料、人力、營(yíng)銷等資金使用情況以及上下游客戶付款回款對(duì)象的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶資金交易及對(duì)象的規(guī)律，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展水平。同時(shí)，監(jiān)測(cè)小微企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù)變動(dòng)，根據(jù)數(shù)據(jù)變動(dòng)分析，實(shí)時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并結(jié)合小微企業(yè)的納稅變化，以此來(lái)判斷是否為小微企業(yè)續(xù)貸或者縮減授信額度，再結(jié)合行業(yè)與市場(chǎng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況充分體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中。

（四）健全協(xié)同機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)據(jù)驗(yàn)證

在構(gòu)建小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)體系過(guò)程中，要以數(shù)據(jù)為中心，以金融科技為支撐，把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理融入產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)施推廣的全流程，做到協(xié)同一致，依托數(shù)字化手段，識(shí)別并判斷企業(yè)現(xiàn)狀及行業(yè)趨勢(shì)，進(jìn)行更具前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、與發(fā)展同步。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性核查，數(shù)據(jù)的真實(shí)性是有效實(shí)施數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)保障，要將數(shù)字化模型運(yùn)行結(jié)果與小微企業(yè)實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，通過(guò)交互驗(yàn)證以確保數(shù)據(jù)的客觀真實(shí)性。

（五）建設(shè)人才隊(duì)伍，為數(shù)字化賦能

人才隊(duì)伍培養(yǎng)是商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以數(shù)字化賦能信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)。為強(qiáng)化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力，則需要行業(yè)研究和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行必須做好統(tǒng)籌規(guī)劃，制定數(shù)字化人才培養(yǎng)方案，明確人才培養(yǎng)發(fā)展目標(biāo)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行定制化培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)的結(jié)合并進(jìn)行實(shí)踐鍛煉，主動(dòng)培養(yǎng)數(shù)字化能力，不斷學(xué)習(xí)并善于運(yùn)用數(shù)字化工具，提高數(shù)據(jù)思維能力，通過(guò)數(shù)字化工具進(jìn)行建模和分析，應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)密性與精準(zhǔn)度，推進(jìn)數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)，為數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化賦能。

結(jié)語(yǔ)

隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn)，小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要數(shù)據(jù)資源、制度體系、數(shù)字系統(tǒng)這些基礎(chǔ)硬性因素以提升效率、降低成本，還需要完善協(xié)同機(jī)制和人才隊(duì)伍等軟性因素，促進(jìn)以數(shù)據(jù)為核心的金融科技發(fā)展，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理配置數(shù)字化要素，創(chuàng)立“數(shù)字大腦”，將數(shù)字化手段應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，建設(shè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，打造高效的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式，更全面地把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。