李婷 曹輝

眾所周知，健康良好的校園網(wǎng)貸是當(dāng)前大學(xué)生享用金融普惠的基本權(quán)利之一，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在校園里重要的表現(xiàn)形式，其便捷的操作模式及快速辦理獲取資金的特點，促使校園網(wǎng)貸風(fēng)靡在大學(xué)生之間，備受大學(xué)生青睞。然而，缺乏“自律”和“他律”的校園網(wǎng)貸平臺頻頻爆出丑聞，滋生出一批不良校園網(wǎng)貸，其行為令人發(fā)指。由于不良校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，一些嚴(yán)重缺乏金融知識的學(xué)生不僅欠下還不清的“青春債”，最終付出了生命的代價。因此，構(gòu)建行業(yè)協(xié)會是治理校園網(wǎng)貸的核心之一，更是校園網(wǎng)貸監(jiān)管控的重中之重。

沒有行業(yè)協(xié)會“自律”的校園網(wǎng)貸必然產(chǎn)生負(fù)面影響，會引發(fā)公眾信任危機(jī)，如若繼續(xù)聽之任之，校園網(wǎng)貸必將產(chǎn)生更多的“青春債”，引發(fā)更多的悲劇。因此，只有構(gòu)建一定的行業(yè)協(xié)會才能重塑行業(yè)形象。

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會的現(xiàn)狀

我國在2013年就已出現(xiàn)行業(yè)協(xié)會，現(xiàn)有40余家行業(yè)協(xié)會，但因各自品質(zhì)良莠不齊而無法形成引領(lǐng)中國網(wǎng)貸平臺行業(yè)的行業(yè)協(xié)會，無法帶領(lǐng)整個行業(yè)發(fā)展。依據(jù)協(xié)會組織人本體與參與人的差別，大致可分成三大類。第一類是由政府機(jī)構(gòu)參與并主管，例如“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”——由人民銀行主管、“中國證券業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)證券專業(yè)委員會”——由證監(jiān)會主管以及“中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會”——由工信部主管等類似行業(yè)協(xié)會。第二類是經(jīng)由審批的地方政府參與并主管，例如“上海互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會”——由上海金融辦主管、“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會”——由中關(guān)村管委會主管、“江蘇省互聯(lián)金融協(xié)會”——由江蘇省金融辦主管等相關(guān)協(xié)會。第三類未經(jīng)審批的民間組織，例如“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會”、“網(wǎng)貸之家”、“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會”等組織機(jī)構(gòu)。這些行業(yè)協(xié)會由于參與的組織機(jī)構(gòu)類型多樣、資質(zhì)不齊、架構(gòu)龐雜等因素，以至于并沒有出現(xiàn)能夠令整個行業(yè)信服的行業(yè)協(xié)會，甚至個別行業(yè)協(xié)會更是以“圈錢”為目的而設(shè)立的，這些網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會“跑馬圈地”、“黨同伐異”本就自身難保更難以監(jiān)管或制定自律條例來引領(lǐng)整個行業(yè)。

校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會缺位的現(xiàn)狀

近年來，我國的校園網(wǎng)貸因其缺乏行業(yè)協(xié)會的“自律”，導(dǎo)致產(chǎn)生了不同資質(zhì)的校園網(wǎng)貸平臺，引發(fā)了一系列的悲劇。一方面，這些不良校園網(wǎng)貸平臺往往打著“扶持創(chuàng)業(yè)”“助學(xué)扶貧”等旗號，以“低利息” “0利息”等字眼來引誘學(xué)生借貸。不良校園網(wǎng)貸因其利滾利的形式，變相成為“高利貸”，導(dǎo)致大學(xué)生欠下還不清的“青春債”，這不僅嚴(yán)重影響了學(xué)生本人的正常生活，更給學(xué)生的家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面，這些不良校園網(wǎng)貸催債方式更是觸目驚心，這些平臺不僅采用電話恐嚇的方式影響學(xué)生及其家庭的正常生活，更有采取非法拘禁、暴力等形式來催債。因此，這些不良校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)嚴(yán)重偏離了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的初衷，亟需出現(xiàn)一定的行業(yè)協(xié)會來“自律”，從而真正發(fā)揮校園網(wǎng)貸為學(xué)生帶來金融便利、扶持學(xué)生創(chuàng)業(yè)等金融普惠的功用。

校園網(wǎng)貸行業(yè)缺位的危殆

人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰。校園網(wǎng)貸因為行業(yè)缺位引發(fā)一系列危機(jī)，例如：其一注資者對假貸市場失去信念的危機(jī)；其二“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來不確定的風(fēng)險危機(jī)；其三引發(fā)老牌銀行業(yè)參與高校借貸分得借貸行業(yè)一杯羹。行業(yè)協(xié)會的規(guī)范不僅是校園網(wǎng)貸的監(jiān)督機(jī)制中必要一環(huán)，更是網(wǎng)貸行業(yè)長久發(fā)展的必然訴求。建立健全網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會對于金融市場的規(guī)范化發(fā)展、信息時代下監(jiān)督和評估機(jī)制體系的完善有著密切的關(guān)系。

擁有健全的網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會可以減少老牌銀行業(yè)參與高校借貸搶占網(wǎng)貸市場份額。網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會缺位及大規(guī)?！芭苈烦薄睂?dǎo)致公眾對網(wǎng)貸平臺喪失信心，而此時一些老牌銀行業(yè)抓準(zhǔn)時機(jī)進(jìn)入市場，由于老牌銀行業(yè)的口碑良好，容易吸引大量投資和借貸，極易在網(wǎng)貸市場分一杯羹，而P2P借貸平臺則喪失一席之地。

行業(yè)協(xié)會是同一本行企業(yè)發(fā)展后自發(fā)組成的行業(yè)聯(lián)盟，內(nèi)部成員均為市場參與者，他們發(fā)現(xiàn)問題、探討并解決問題、降低市場風(fēng)險，校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會亦是如此。因此，我國急需構(gòu)建正規(guī)化的校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會以監(jiān)管本國校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀。

校園網(wǎng)貸的法律監(jiān)管

2017年，中國銀監(jiān)會、教育部、人社部三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。2021年，銀保監(jiān)會、央行、教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，此外，國家明確提出對“校園網(wǎng)貸”的整治情況，不能一禁了之，不僅要堵“偏門”，更要開“正門”。由此可見，校園網(wǎng)貸對選擇出國留學(xué)、繼續(xù)深造、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等等有一定的積極作用的。因此，構(gòu)建校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會可以在國家出臺的文件基礎(chǔ)上敦促校園網(wǎng)貸行業(yè)健康生長，讓“自律”與“他律”相輔相成。

校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的功效及其重要性

校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會有著不可或缺的功效，自下而上的行業(yè)協(xié)會自律及監(jiān)管機(jī)制有利于每一個參與者從我做起自我規(guī)范和相互協(xié)調(diào)；有利于實時察覺經(jīng)濟(jì)危機(jī)、探討并解決問題；有利于維持互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活和彈性，滿足監(jiān)察的需求。構(gòu)建校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會可以先行管控現(xiàn)有的校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，也可以彌補(bǔ)政府立法和執(zhí)法監(jiān)管的空缺。第一，校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會有利于增加注資者注資信念。英國金融服務(wù)局（FSA）局長霍華德·戴維斯（Howard Davies）曾說：“如果缺少銀行管控給投資者給予第三方擔(dān)保，擔(dān)保他們所投資的項目或活動的質(zhì)量的話，存款和投資都會受到壓抑，對金融界會產(chǎn)生嚴(yán)重的影響”。正如前文所述，網(wǎng)貸協(xié)會缺位會導(dǎo)致投資者喪失注資網(wǎng)貸企業(yè)的信念，只要市場出現(xiàn)波動，投資者便會產(chǎn)生恐慌情緒，校園網(wǎng)貸市場亦是如此。校園網(wǎng)貸行業(yè)通過協(xié)會定期發(fā)布市場經(jīng)營報告，利用協(xié)會的信用背書促進(jìn)金融行業(yè)的良性發(fā)展，某種意義上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息不對等的投資風(fēng)險。第二，校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會有利于減少道德風(fēng)險。正可謂“近朱者赤，近墨者黑”，當(dāng)市場上正規(guī)、有道德的企業(yè)看到市場上不道德的企業(yè)采用惡性競爭等行為吸引更多對整個行業(yè)并不了解的投資者投資時，有道德的企業(yè)也會被迫采用類似手段獲取市場份額。當(dāng)市場都是如此惡性循環(huán)的現(xiàn)象，那整個行業(yè)整個市場都無法正常持續(xù)健康發(fā)展，產(chǎn)生道德風(fēng)險。

第三，校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會有利于形成規(guī)模效應(yīng)。“從眾心理”對于沒有過多金融知識的投資者而言格外常見，如果沒有規(guī)模效應(yīng)，這些投資者鮮有投資網(wǎng)貸行業(yè)。網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會可以整合行業(yè)可信的信息資源對外公布，既避免沒有過多金融知識的投資者盲目或拒絕投資，也可避免有金融知識的投資者浪費時間精力去逐個調(diào)查投資項目是否可行。

綜上，雖然不良校園網(wǎng)貸存在于各大高校并衍生出其他貸款形式，但構(gòu)建校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會規(guī)范其秩序是亟需解決的問題。這不僅是為了營造效率更高、方式更靈活的校園網(wǎng)貸監(jiān)管環(huán)境并提高校園網(wǎng)貸監(jiān)管的彈性和有效性，更是為了規(guī)范未來信息化時代下復(fù)雜多變的金融市場，同時對于不良校園貸加以規(guī)制，促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也會繼續(xù)朝著更健全、更合理的方向持續(xù)發(fā)展。

[本文系基金項目：國家社科基金（教育學(xué)）國家一般課題，不良“校園貸”的國家治理與高校應(yīng)對研究，編號：BFA180070的研究成果。]

（江蘇大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]http：//www.sohu.com/ a/158914333_492765[OL]

[2]曹珍.行業(yè)自律與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范發(fā)展研究[J].中國物價，2018（7）： 43-45.

[3]李愛君.互聯(lián)網(wǎng)金融的法治路徑[J].法學(xué)雜志，2016（2）： 49-54.

[4]胡濱，尹振濤.中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)研究[M]. 北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2016：96.

[5]李愛君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的風(fēng)險防范法律制度研究[J].中國政法大學(xué)學(xué)報，2012（5）：24-36.