馬璐瑤?武華文

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合的背景下，當(dāng)下人們的生活方式發(fā)生著巨大的變化，進(jìn)而產(chǎn)生了與當(dāng)下人們生活中息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念的產(chǎn)品，諸如微信支付、支付寶理財(cái)、網(wǎng)上交易等諸多的金融相關(guān)的活動(dòng)形式，改變著我們的生活方式，影響著社會(huì)的整體向前發(fā)展。本文即是在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融基本特征的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的有利影響，并為之提出具體性的相關(guān)建議，以供大家參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融體系;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國(guó)各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展模式都發(fā)生了一定程度的變化，其結(jié)果則是大大推動(dòng)了社會(huì)整體的向前進(jìn)步。比如金融相關(guān)的行業(yè)，其就隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也衍生出了諸多更加便捷和更加高效的競(jìng)爭(zhēng)生存形式?；ヂ?lián)網(wǎng)通過與金融相結(jié)合，催生出了許多新的金融存在形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一詞的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融固有的生存狀態(tài)，以其更加靈活、便捷的特征出現(xiàn)在社會(huì)大眾面前，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的整體快速發(fā)展與進(jìn)步，同時(shí)這也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展注入了新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合既是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的進(jìn)一步延伸，同時(shí)也是對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)一步拓展，二者相互促進(jìn)。更為關(guān)鍵的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為社會(huì)大眾提供了更加便捷的金融服務(wù)，同時(shí)也大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

（一）信息具有明顯的對(duì)稱性

傳統(tǒng)的投資企業(yè)在進(jìn)行投資工作時(shí)，要對(duì)投資的企業(yè)進(jìn)行大量的行業(yè)分析與研究，其目的便是調(diào)研所要投資企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力、專利技術(shù)、人才管理等各個(gè)方面，重點(diǎn)就是探索出該企業(yè)是否具有發(fā)展前景。在經(jīng)過一系列的調(diào)查和研究之后便能夠?qū)τ谄髽I(yè)的整體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行基本掌握，從而便可以對(duì)于是否對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資有所決策。這個(gè)過程中除了需要對(duì)企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行基礎(chǔ)調(diào)查研究之外，還需要對(duì)企業(yè)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行基礎(chǔ)調(diào)研，因?yàn)檫@同樣是影響企業(yè)未來發(fā)展?fàn)顩r的重要因素。此外，投資者還需要對(duì)企業(yè)的具體盈利情況進(jìn)行分析，這就需要被投資企業(yè)提供具體的數(shù)據(jù)信息，以此了解企業(yè)當(dāng)前的具體經(jīng)營(yíng)情況，出現(xiàn)問題的原因是什么以及如何解決、能否解決等。這屬于是對(duì)投資企業(yè)信息的進(jìn)一步挖掘，目的就是全面、深入和真實(shí)的了解企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)情況。還有一點(diǎn)需要說明的是，投資者還會(huì)對(duì)于自己的獲利方式以及退出方式進(jìn)行說明，因?yàn)檫@才更加符合投資者的切身利益實(shí)際。這是從投資者的角度而言，但是如果從被投資者的角度出發(fā)，他們就會(huì)想辦法隱藏自身企業(yè)的不利信息，這樣才能夠獲得更多或者更大的資金支持。如此也就使得投資企業(yè)和被投資企業(yè)之間形成一種相互見得博弈，而且這種博弈最終將會(huì)影響雙方的合作與發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下則不然，諸多企業(yè)數(shù)據(jù)信息是無法被隱藏的，其只能夠全面展示在投資者的面前，如此便能夠保證了數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性。特別是大數(shù)據(jù)的存在，更是將諸多的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行了收集，其便能夠?qū)τ诒煌顿Y企業(yè)的信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)，從而判斷企業(yè)信息是否正確和準(zhǔn)確?；ヂ?lián)網(wǎng)融入金融正是利用這一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了其快速的擴(kuò)張，各投行企業(yè)在其高效的運(yùn)行機(jī)制的應(yīng)用下省去了大量的數(shù)據(jù)分析工作，每個(gè)被投資的企業(yè)在其行業(yè)平臺(tái)都有一套被進(jìn)行記錄的數(shù)據(jù)，大到公司未來擴(kuò)張發(fā)展的計(jì)劃，小到公司的進(jìn)出貨款消費(fèi)方向，員工的工資、高管的生活做事的作風(fēng)、興趣愛好，都有在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)的記錄。通過智能計(jì)算機(jī)的云計(jì)算能力，省去了行業(yè)研究員們大量的計(jì)算，提高了財(cái)務(wù)分析以及運(yùn)算的成本，也節(jié)省了尋找行業(yè)相關(guān)資料的時(shí)間，直接將相關(guān)的指令輸入計(jì)算機(jī)，就可以達(dá)到想要的一些數(shù)據(jù)，比如哪些企業(yè)是自己應(yīng)該研究的方向等。在互聯(lián)網(wǎng)融入金融相關(guān)的領(lǐng)域后，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)的快速分析的能力，大大的提高了其工作的效率。

（二）交易更加方便快捷

時(shí)代在發(fā)展，人們的生活質(zhì)量得到了很大的提升，包括人們的可支配資金也在增加，這就會(huì)使得他們對(duì)于資金的有效利用進(jìn)行思考。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步發(fā)展，從以往的存儲(chǔ)利率6.5%到現(xiàn)在定期存款利率2.8%～3.1%，其具體的利率將會(huì)根據(jù)各個(gè)商業(yè)銀行的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整變動(dòng)，進(jìn)而出現(xiàn)小范圍上下浮動(dòng)的情況。商業(yè)銀行的活期利率為1.5%～1.8%，人們?cè)阢y行的儲(chǔ)蓄資金利息率在逐漸下調(diào)。在未來商業(yè)銀行的利率發(fā)展過程中，還可能會(huì)逐漸趨于0利率的發(fā)展走向，將整個(gè)家庭最重要的“錢袋子”存在銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足人們對(duì)資金回報(bào)的基礎(chǔ)要求，再加上現(xiàn)代化智能移動(dòng)通信設(shè)備的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。從前人們的儲(chǔ)蓄習(xí)慣為將除了基本生活之外的錢存進(jìn)銀行，而今則不然，其有了另外一個(gè)窗口，可以將其與銀行存錢進(jìn)行比較，進(jìn)而從中做出能夠給自己帶來更高回報(bào)率的選擇。從便捷性的角度而言，將錢存進(jìn)銀行需要個(gè)人在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)專門來到銀行存錢或者取錢，特別是在工作周末等時(shí)間，來到銀行辦理業(yè)務(wù)的人員比較多，這就大大占用了個(gè)人的銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，同時(shí)也降低了銀行的整體性工作效率。但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式則不然，其無需個(gè)人專門來到銀行辦理業(yè)務(wù)，更加不需要進(jìn)行排隊(duì)，而是直接通過手機(jī)客戶端就能夠?qū)崿F(xiàn)這一問題的操作，從而大大提高了個(gè)人的金融管理效率。

現(xiàn)下各種交易軟件的普及，網(wǎng)上銀行、Ap軟件p（支付寶、微信）、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上投資各種券商機(jī)構(gòu)等，只要人們掏出手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的辦理，由此便徹底解決了人們對(duì)各種時(shí)間、地點(diǎn)的約束，實(shí)現(xiàn)了資金的交易往來從單一的途徑，必須要去實(shí)體大廳存儲(chǔ)、交易、機(jī)構(gòu)的線下交易，到隨時(shí)隨地只要有網(wǎng)和手機(jī)，就能遠(yuǎn)程線上操作的便捷性，提升了人們進(jìn)行交易的使用效率，節(jié)省了人們排隊(duì)等待的時(shí)間。即便是需要大量資金時(shí)，取出手機(jī)在網(wǎng)上銀行就可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的交易，省去了資金存放在保險(xiǎn)柜的安全風(fēng)險(xiǎn)，降低了金錢犯罪的概率。個(gè)人在緊急資金運(yùn)用時(shí)也可以通過手機(jī)上面的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，省去了向親戚朋友借錢周轉(zhuǎn)的麻煩，在人情世故上少了諸多的麻煩，增進(jìn)了人與人之間的感情，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展的安定局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的有利影響

（一）提高配置資金的實(shí)際效率9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414

增加資金的使用效率，增強(qiáng)金融安全的穩(wěn)定性，一直以來都是國(guó)家關(guān)注的方向，金融的安全就是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的根本，切實(shí)的實(shí)現(xiàn)人們對(duì)資金的運(yùn)用，維護(hù)人們的合法權(quán)益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家在金融領(lǐng)域也不斷開展相關(guān)的提高利率，提高銀行的儲(chǔ)備金等金融控制手段，以起到有效的金融監(jiān)管職責(zé)，但是如此以來，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中容易引發(fā)貨幣流動(dòng)問題，進(jìn)而引發(fā)相關(guān)經(jīng)濟(jì)問題，諸如貨幣通脹、滯脹、通貨膨脹、通貨緊縮等連鎖反應(yīng)，在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的潮流下，在政府的推動(dòng)中互聯(lián)網(wǎng)金融開始了廣泛的應(yīng)用，他能夠有效的緩解以上的金融相關(guān)的問題，是我們國(guó)家的自己配置提升相關(guān)的合理性高效性、在穩(wěn)固金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，充分的將資金進(jìn)行靈活的配置，提升了資金的使用效率，避免了貨幣的不流通造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而推動(dòng)增強(qiáng)了企業(yè)的發(fā)展對(duì)資金的使用渴求，增加了資金的獲取渠道，減少資金獲取的時(shí)間，為其高效的發(fā)展提供了生存發(fā)展空間，進(jìn)而推動(dòng)了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。

（二）促進(jìn)市場(chǎng)利率化

當(dāng)下我們的生活當(dāng)中在日常的支付工具有多重方式，如微信支付（微信零錢），支付寶（余額寶）、以及各大銀行間都有各自的APP支付入口，當(dāng)下在智能手機(jī)的普及下進(jìn)行相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)是生活當(dāng)中最普遍的交易方式，紙幣交易流通越發(fā)罕見，諸如微信零錢中的（理財(cái)通）以及支付寶他們背后都是一個(gè)基金公司為依托進(jìn)行的交易活動(dòng)，這些支付工具的廣泛使用，在很大程度上使廣大的人民群眾參與投資的門檻降低了，逐漸使人們對(duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)增加起來，將理財(cái)?shù)挠^念深入人性，即使是在小的資金也有其理財(cái)增值升值的價(jià)值。具調(diào)查支付寶的天弘基金有著上千億的資金規(guī)模，主要就是因?yàn)樗哂袕V泛的群眾基礎(chǔ)，哪怕是小在廣大的群眾基礎(chǔ)的加持下都有相當(dāng)大的體量，在其資金規(guī)模巨大的天弘基金的影響下，很多的商業(yè)銀行也相繼跟隨出臺(tái)了諸多的理財(cái)產(chǎn)品，逐漸的放下了自己的活期利率帶來的利息差，在移動(dòng)支付方式下互聯(lián)網(wǎng)金融的高速擴(kuò)張，淘汰了諸多的落后的經(jīng)營(yíng)模式，在良性的競(jìng)爭(zhēng)下加速了我國(guó)存款利率的市場(chǎng)化的速度。

（三）進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要的動(dòng)力就是各大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的不斷創(chuàng)新與進(jìn)步，進(jìn)而通過自身經(jīng)濟(jì)體量的增加是國(guó)家具有堅(jiān)實(shí)有效的內(nèi)性行動(dòng)力，因此國(guó)家在諸多的歷史關(guān)鍵時(shí)期都有不同的企業(yè)資金刺激政策，使各種類型的企業(yè)都能有效的進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的活動(dòng)持續(xù)生存下去，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用之前，中小企業(yè)在銀行間進(jìn)行資金貸款時(shí)其貸款的成本高、貸款的資金到賬時(shí)間久、審批的流程復(fù)雜，企業(yè)與銀行間的信任度建立的關(guān)系比較困難，因此在對(duì)中小企業(yè)發(fā)展在資金的靈活運(yùn)用上產(chǎn)生了諸多的限制，比如需要一個(gè)較為有資質(zhì)的企業(yè)或者個(gè)人團(tuán)體等形式的第三方作為中間的協(xié)調(diào)者進(jìn)行擔(dān)保，在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行相關(guān)的征信活動(dòng)方能使資金傳達(dá)到中小企業(yè)當(dāng)中。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新背景下，以其大數(shù)據(jù)的算法云計(jì)算的能力，在很短的時(shí)間掌握企業(yè)的基本信息，去企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，企業(yè)的生產(chǎn)能力，是否具有相關(guān)的資質(zhì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融高效的算法下，迅速給出企業(yè)一個(gè)能力評(píng)估，發(fā)展情況評(píng)估給出一個(gè)可視化企業(yè)發(fā)展構(gòu)架，是金融機(jī)構(gòu)能夠很快的通過其資質(zhì)認(rèn)證，進(jìn)而再通過線上隨時(shí)進(jìn)行放款，減少了諸多的審批流程的環(huán)節(jié)為中小企業(yè)發(fā)展提供了極大的便利條件，進(jìn)而中小企業(yè)能夠在資金運(yùn)用上得到保障，更好的經(jīng)營(yíng)下去，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來的挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相關(guān)建議

（一）影子銀行與P2P對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展是一把雙刃劍，他有著其有利的一面也有其陰暗的一面，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不平衡的特點(diǎn)，這表現(xiàn)在我國(guó)的中西部的一些地區(qū)，金融的發(fā)育還處于初始階段存在野蠻生長(zhǎng)的局面，金融體系發(fā)展不夠完善，出現(xiàn)了一些影子銀行，影子銀行既是2008年金融危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)字唬白鱼y行提供和傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的金融服務(wù)，非銀行的中介機(jī)構(gòu)，雖是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，但是其并不再金融體系的監(jiān)管之下，信貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)低于銀行的授信的，另外業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜層層嵌套，而且杠桿過高，信息披露不完整透明度低，遇到集中兌付時(shí)壓力大，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融影響巨大的泛亞悲劇就是再這樣的情況下走向了崩塌。

泛亞公司在2010年作為昆明市重點(diǎn)招商引資項(xiàng)目由政府批準(zhǔn)設(shè)立，到最后泛亞遇到集中兌付無法兌現(xiàn)涉案資金高達(dá)430億人民幣，對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融以及整個(gè)金融系統(tǒng)都造成較大的影響，其在P2P領(lǐng)域也引發(fā)了一陣的狂風(fēng)海浪，其依稀有金屬交易的高大上外衣的下，其實(shí)就是一個(gè)旁氏騙局法則的民間集資案，人們通過將資金交由泛亞將資金交由交易商，可以獲得13.89%的年化收益率，再這樣的大的資金回報(bào)率面前，成功的吸引了無數(shù)的資金，大多的沒有投資經(jīng)驗(yàn)的看到了他極高的投資回報(bào)率，而沒有看到他隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，并不知風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是同時(shí)存在的。泛亞的模式也就是用新人投資者的資金充實(shí)給老投資者們的高額利息，進(jìn)而進(jìn)行者野蠻的生長(zhǎng)及擴(kuò)張。當(dāng)出現(xiàn)一些較為剛性的兌付事件后其華麗的外衣被狠狠的扯了下來，最終謊言被拆穿。在其背后還有諸多的信用違約的機(jī)構(gòu)E租寶，愛錢進(jìn)、宜人貸、投資寶、紅嶺創(chuàng)投等接二連三的暴雷事件頻頻發(fā)生在人們的生活當(dāng)中。除去這些P2P的互聯(lián)的金融外，當(dāng)下還有一個(gè)炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融投資話題就是“比特幣”，以及區(qū)塊鏈的發(fā)展，未來還將有更多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式不斷出現(xiàn)。之所以被淘汰出了市場(chǎng)，正是因?yàn)檫@些的金融創(chuàng)新沒有實(shí)際的經(jīng)濟(jì)支撐，只是在資金的形式上的包裝，這些錢沒有真正的用在經(jīng)濟(jì)的建設(shè)上，而是被不法之徒利用進(jìn)行非法的轉(zhuǎn)移。

（二）健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平

經(jīng)過了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新失敗的案例下，我們國(guó)家的金融管理部門，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一行三會(huì)應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管的力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和制度化的管理，有效的將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制下來，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的職責(zé)，抓住主要問題出現(xiàn)的區(qū)域，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)加以約束管制，嚴(yán)加防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)的考察期互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)，所進(jìn)行拆解的資金是否真正的有助于我國(guó)企業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，是否促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在法律的基礎(chǔ)上嚴(yán)格制定其所開展的業(yè)務(wù)范圍，以及商業(yè)模式，切實(shí)的保障使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是在有經(jīng)濟(jì)支撐的情況下運(yùn)行發(fā)展的，進(jìn)而保障互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合往正確的道路上安全平穩(wěn)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

結(jié)合上文，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展動(dòng)力，在互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的發(fā)展背景下，在我國(guó)的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，給企業(yè)帶來了諸多的便利條件，企業(yè)的發(fā)展取得了相應(yīng)的創(chuàng)新進(jìn)步與發(fā)展，人們生活中的交易方式、思想觀念，也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以其信息的對(duì)稱性和便捷性的特征，推動(dòng)者我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷向前發(fā)展。

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