金融篇 財(cái)務(wù)安全有備無患

王力

人只要活著，消費(fèi)就不會(huì)停止。但就算是處于人生收入的黃金期，每個(gè)人也會(huì)因?yàn)?zāi)害、疾病、意外而隨時(shí)面臨收入中止。對于現(xiàn)金的流入和流出有可能出現(xiàn)不對稱的問題，我們應(yīng)如何做到有備無患？

人只要活著，消費(fèi)就不會(huì)停止，但是收入?yún)s會(huì)停止，大多數(shù)人的收入都只集中在人生的某個(gè)特定時(shí)間。理財(cái)行業(yè)內(nèi)有一張被叫做“草帽圖”的圖表，反映的就是這一情況。一個(gè)人，在18歲之前沒有賺錢能力，到了花甲之年退休在家，而中間這短短幾十年，如果能賺夠生活費(fèi)用、買車買房費(fèi)用、生育撫養(yǎng)費(fèi)用、養(yǎng)老金，那無疑是每個(gè)人追求的幸福人生。

可事實(shí)并非如此。尤其是近年來，多次暴發(fā)的新冠肺炎疫情給許多家庭的經(jīng)濟(jì)收入帶來了影響，也給每個(gè)習(xí)慣于安穩(wěn)生活的人敲響了警鐘。那么，若是意外發(fā)生在你身上，你的財(cái)務(wù)狀況做好應(yīng)對準(zhǔn)備了嗎？你知道如何才能做到有備無患嗎？

按需留足應(yīng)急準(zhǔn)備金

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，是以整個(gè)家庭每個(gè)月支出為基數(shù)，留出一筆固定的資金作為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)算，例如生病、意外事故、失業(yè)等。

一般來說，這筆固定資金是一個(gè)家庭3至6個(gè)月的支出，但實(shí)際操作時(shí)，需預(yù)留多少個(gè)月的支出要視家庭的具體情況而定。比如，單身人群的開支只要滿足一個(gè)人需求就夠了，因此消費(fèi)易控制，留3個(gè)月的開支即可;如果是夫妻兩人，雙方均有穩(wěn)定工作和收入，那么兩人同時(shí)失業(yè)的概率就很小，可以按照3個(gè)月支出總額來留出準(zhǔn)備金;但若家里有需要照顧的患病的老人，建議考慮多留幾個(gè)月的生活開支。又比如，家里有全職的爸爸或媽媽，全家只有一份收入來源，這樣的家庭面臨收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高很多，那么留足6個(gè)月以上的生活開支更安全一些。

留出應(yīng)急準(zhǔn)備金只是第一步，第二步還要考慮如何保管這筆錢。首先，要考慮的是保管方式是不是足夠靈活，也就是要符合按需要可以隨時(shí)取用的要求。銀行活期存款是最能滿足以上要求且最安全的方法。但目前活期存款年利率僅有0.3%，也就是1萬元存1年的活期，只能獲得30元的利息。所以，關(guān)于如何保存這筆錢的第二個(gè)要點(diǎn)是，應(yīng)該考慮能夠兼顧靈活存款的收益，比如選擇“寶寶類”的貨幣基金產(chǎn)品，或是銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。例如，余額寶目前的7日年化收益率是1.77%，招商銀行的朝朝寶7日年化收益率是2.68%，建設(shè)銀行的龍寶7日年化收益率是2.38%，這些產(chǎn)品不僅具有活期存款的靈活性，且收益高于活期存款。

規(guī)劃收入、消費(fèi)和負(fù)債

家庭的收入和支出是最能衡量財(cái)務(wù)健康狀況的指標(biāo)。如果每月消費(fèi)支出小于收入，那么資金就會(huì)有結(jié)余，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流為正，財(cái)務(wù)才算達(dá)到健康狀態(tài)。那么，我們?nèi)绾尉S持這個(gè)健康狀態(tài)呢？以下3點(diǎn)很重要。

首先是控制消費(fèi)，從計(jì)算日常開支開始，包括房租、房貸、吃飯、出行、社交等。每月支出得越多，所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力就會(huì)越大。所以控制消費(fèi)的關(guān)鍵，是要做到量入為出，通過記賬、制訂預(yù)算、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等方法來控制支出。

做到了節(jié)流，其次要做的是開源，增加收入來源。增加收入的方法除了更好地完成本職工作、獲得升職加薪外，還可以考慮發(fā)展兼職，進(jìn)行投資理財(cái)。投資理財(cái)要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況而定，不能為了追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在。

負(fù)債在很多人眼里是一件不光彩的事，但金融專家們常說：適當(dāng)?shù)呢?fù)債是財(cái)務(wù)健康的一種狀態(tài)。在需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以用負(fù)債來幫助創(chuàng)造財(cái)富。典型的例子是購房貸款。很多人擔(dān)心每月房貸壓力過重，就會(huì)想方設(shè)法多付首付，甚至用完了全部的存款。其實(shí)購房后你還會(huì)有很多需要用錢的地方，比如繳納稅費(fèi)、裝修、日常支出等。這種因害怕負(fù)債而不留有余量的做法，會(huì)導(dǎo)致自己陷入新的財(cái)務(wù)壓力中。事實(shí)上，房貸是每個(gè)人一生中能借到的利率較低、期限最長的錢，購房時(shí)應(yīng)合理使用。

做好保障措施

給家庭制訂保障方案是預(yù)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。保險(xiǎn)肯定不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能化解風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)問題。保險(xiǎn)就像是補(bǔ)丁，每個(gè)補(bǔ)丁都有對應(yīng)的漏洞，購買保險(xiǎn)時(shí)最重要的一點(diǎn)就是針對漏洞找到合適的補(bǔ)丁，堵住那些發(fā)生概率小但會(huì)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)壓力的漏洞。

醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷疾病治療費(fèi)用的保險(xiǎn)。社保中的醫(yī)保賠付比例較低，并且諸多檢查、治療、藥品不在報(bào)銷范圍內(nèi)，這就導(dǎo)致罹患重病時(shí)會(huì)產(chǎn)生大量醫(yī)保之外的自付費(fèi)用，甚至出現(xiàn)因病返貧的情況，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)彌補(bǔ)的就是這個(gè)漏洞。

重疾險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在確診重大疾病后可以直接獲得賠付金的保險(xiǎn)。有了醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以應(yīng)對一般的看病支出，但是重大疾病需要多年的治療，這會(huì)影響到個(gè)人的工作和收入，并且產(chǎn)生康復(fù)費(fèi)用，進(jìn)而帶來新的經(jīng)濟(jì)壓力，而重疾險(xiǎn)可以起到補(bǔ)償收入和支付康復(fù)費(fèi)用的作用。

意外險(xiǎn)是因意外造成身故、傷殘給付賠付金的保險(xiǎn)，它的價(jià)值和作用與重疾險(xiǎn)類似，主要是補(bǔ)償收入和支付康復(fù)費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是自然、意外、疾病等各種原因造成身故、全殘時(shí)都會(huì)理賠的產(chǎn)品，對于家庭中的收入支柱成員尤為重要，因?yàn)樗麄円坏╇x世必定會(huì)影響到父母養(yǎng)老、子女教育、家庭還貸等。而壽險(xiǎn)能給他們的家人留下一筆錢，也是他們?yōu)榧彝コ袚?dān)的最后責(zé)任。

對于普通人來說，房產(chǎn)是家庭資產(chǎn)中最重要的部分，若其損毀，造成的損失極大且難以挽回。家財(cái)險(xiǎn)就是針對這一風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)。

最后是責(zé)任險(xiǎn)，主要用來賠付個(gè)人行為對他人造成的傷害。例如，車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，用以賠付車禍?zhǔn)鹿蕦Φ谌咴斐傻娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損毀。