基于供求視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制探析

摘 要：隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村也得到了長足發(fā)展，特別是國家給與大力的政策支持，從“脫貧攻堅”到“鄉(xiāng)村振興”都給農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力，在這樣的背景下，農(nóng)村對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求也在與日俱增，但是由于種種原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的供給無法滿足大量的需求，這種狀態(tài)也造成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的出現(xiàn)，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全建設(shè)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、有序、持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供求視角;農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險控制

前言：

現(xiàn)階段，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，國家對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給與了足夠重視，但是農(nóng)村市場巨大，對于金融資源的需求與超出了供給能力，供求失衡導(dǎo)致價格虛高，這種現(xiàn)狀不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，積極探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，平衡供需關(guān)系，對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，有著及其深遠(yuǎn)的意義。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供求現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求

1. 鄉(xiāng)村振興對互聯(lián)網(wǎng)的需求

現(xiàn)階段，脫貧攻堅工作已經(jīng)取得了階段性的勝利，為了防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生，國家又推行了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。然而，農(nóng)村居民的致富能力參差不齊，貧困原因也不一而同，想要實現(xiàn)真正的鄉(xiāng)村振興，就要因地制宜，根據(jù)不同情況給與不同的金融政策。農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表，業(yè)務(wù)以存取、貸款為主，沒有為農(nóng)民提供金融服務(wù)的專門部門。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的普及，農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解也日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低、周期短、種類豐富[1]，符合農(nóng)村居民的需求，也是他們自主振興鄉(xiāng)村的有效做法。

2. 農(nóng)業(yè)投資對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的日漸提高，投資需求與力度也在隨之增長。傳統(tǒng)銀行的存款功能已經(jīng)無法滿足居民多樣化的投資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品開始得到農(nóng)村居民的廣泛應(yīng)用，比如支付寶中的余額寶、微信零錢中的零錢通等。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貸款方面有較多限制，如擔(dān)保、抵押、期限等，因此農(nóng)村居民有資金需求時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以其快捷、方便的特點(diǎn)受到青睞。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給不足的原因

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)種類單一

眾多金融公司看到了農(nóng)村發(fā)展的巨大潛力，紛紛對此進(jìn)行布局，代表性產(chǎn)品有螞蟻金服、三農(nóng)金服、翼龍貸等[2]，但是業(yè)務(wù)種類都以提供短期、小額貸款為主，而隨著農(nóng)民收入的不斷增加，對于理財產(chǎn)品的需求也日益增長，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在這方面的開發(fā)力度應(yīng)有所增加。

2. 金融市場機(jī)構(gòu)壟斷，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

農(nóng)村金融市場基本是農(nóng)村商業(yè)銀行一家獨(dú)大，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新意識與機(jī)制。農(nóng)村居民選擇性少，對于金融產(chǎn)品的選擇也沒有自主意識，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢得不到體現(xiàn)。也在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐。

二、基于供求視角，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具體表現(xiàn)

（一）信用風(fēng)險

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險最為突出的就是信用風(fēng)險，農(nóng)村征信系統(tǒng)還不夠完善，導(dǎo)致金融平臺對于用戶的信用情況無法精準(zhǔn)掌握。另外，也有部分農(nóng)戶對征信的重要性了解不足，重視程度也相對不足，也就會帶來因不重視征信記錄而帶來的貸款違約情況。還有一些不法融資平臺，利用熟人效應(yīng)吸納農(nóng)戶存款，許諾高額收益，農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與公司都沒有足夠的了解，埋下安全隱患，甚至錢財?shù)木薮髶p失。這兩方面都對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來負(fù)面影響。

（二）供求嚴(yán)重失衡帶來的惡性循環(huán)

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，直接導(dǎo)致價格虛高，合約有失公平的現(xiàn)象。金融平臺提供給農(nóng)戶的信貸服務(wù)，往往會收取高額的利息，但是面對資金需求，而且金融替代產(chǎn)品匱乏的局面，只能無奈接受。最終部分農(nóng)戶得以周轉(zhuǎn)并償還，也不乏選擇違約甚至徹底不還的情況。這種情況的產(chǎn)生就需要金融平臺繼續(xù)提高利息以彌補(bǔ)損失，進(jìn)而造成供求失衡的惡性循環(huán)。

（三）監(jiān)管不足帶來的法律風(fēng)險

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，各項監(jiān)管制度還不夠完善，個別互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了追求經(jīng)濟(jì)利益、個別農(nóng)戶為了快速獲取資金，很容易產(chǎn)生不合法的交易，從而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等金融違法行為。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的有效策略

（一）完善監(jiān)管體制

首先要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際情況和特點(diǎn)，建立有針對性和實用性的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面的法律法規(guī)，一方面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行有利監(jiān)管，防止非法集資、詐騙等違法行為，也要對高額利息與手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營方式進(jìn)行杜絕。全面完善農(nóng)村征信體系，并引入第三方擔(dān)保體系[3]，當(dāng)發(fā)生違約責(zé)任時，第三方擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，切實保障金融行為各個主體的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)針對農(nóng)戶的宣傳教育

加強(qiáng)農(nóng)戶征信維護(hù)教育：對個人征信重要性宣傳到位，使其意識到違約造成的不良后果;加強(qiáng)安全教育：農(nóng)村居民文化基礎(chǔ)相對薄弱，安全意識普遍較低，加之僥幸心理，很容易上當(dāng)受騙。因此要通過微信群、宣傳畫等方式，對網(wǎng)絡(luò)詐騙方式、非法集資具體表現(xiàn)等進(jìn)行全面宣傳[4]，提高他們的防范意識;加強(qiáng)金融常識的宣傳：很多農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解不夠深入，甚至只是出于跟風(fēng)購買，風(fēng)險也是相伴相生，所以要通過各種方式對常見互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的功能、操作流程、具體責(zé)任進(jìn)行宣傳，讓他們在充分了解后，根據(jù)自己需求謹(jǐn)慎選擇。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

國家政策對于農(nóng)村建設(shè)的大力支持，已然使農(nóng)村面貌煥然一新，但是隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的需求也在不斷變化，基于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，有針對性的基礎(chǔ)設(shè)施亟待建設(shè)：網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需要大范圍全覆蓋、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村宣傳服務(wù)、銀行自主操作系統(tǒng)服務(wù)、農(nóng)村電商等。農(nóng)村如果和城市一樣可以隨時隨地享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的生活便利，那么互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村的充分、良性融合也指日可待。

小結(jié)：

總而言之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求日益膨脹，要著重防范基于供求關(guān)系的不平衡所產(chǎn)生的金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳立剛. 基于供求視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制探析[J]. 新余學(xué)院學(xué)報， 2019， 24（1）：4.

[2]張瑩， 許婷. ＼"互聯(lián)網(wǎng)+＼"背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新及風(fēng)險控制研究[J]. 農(nóng)村實用技術(shù)， 2018（9）：3.

[3]歐譽(yù)菡. 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)與發(fā)展趨勢探析[J]. 大眾投資指南， 2018（13）：1.

[4]呂君顏. 金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制分析[J]. 中國商論， 2019（18）：2.

作者簡介：姓名：李可昀;性別：女;出生年月日：1994.8.30;民族：漢;學(xué)歷：大學(xué)本科;研究方向：金融風(fēng)控，或工商管理（智能商務(wù)與數(shù)字化運(yùn)營，綜合管理財務(wù)分析方向）