任旭 李曉莉

摘要：本文以數(shù)字普惠金融促進(jìn)河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展為研究對象，實(shí)證分析了數(shù)字普惠金融指數(shù)與河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)之間具有正向的相關(guān)關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，在河南省鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)過程中，數(shù)字普惠金融存在著風(fēng)險監(jiān)管體系不健全、數(shù)字金融人才少、基礎(chǔ)設(shè)施普及度不高和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性等問題，并結(jié)合河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣、蘭考縣和確山縣的數(shù)字普惠金融的成功經(jīng)驗(yàn)，給出河南省進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一些建議，諸如建立健全風(fēng)險監(jiān)管體系、提升數(shù)字普惠金融從業(yè)者素養(yǎng)、建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;河南省

一、引言

2016年G20峰會上，我國首次推出數(shù)字普惠金融概念，以期運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)的中小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體提供經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的金融服務(wù)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動通信等數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用，促使傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式得以轉(zhuǎn)變，數(shù)字化與智能化的普惠金融成為發(fā)展勢頭。

自2017年以來河南省借助金融科技，使得“人人有授信，戶戶能貸款”成為現(xiàn)實(shí)。截至目前，河南省小微企業(yè)普惠貸款金額、精準(zhǔn)扶貧金額、銀行保險業(yè)建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)數(shù)量、農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入均有顯著提升，河南省普惠金融體系逐步完善。同時，河南省普惠金融工作也面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如中小微企業(yè)融資困難、“三農(nóng)”服務(wù)推進(jìn)中仍存薄弱環(huán)節(jié)、信貸扶貧任務(wù)完成滯后、鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等。河南內(nèi)鄉(xiāng)縣作為國內(nèi)首個數(shù)字普惠金融試點(diǎn)縣取得了不錯的發(fā)展成效，助推了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級，為河南省“三農(nóng)”工作做出重大貢獻(xiàn);河南蘭考縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了動力，為鄉(xiāng)村振興提供了充足的資金保障;河南確山縣成為普惠金融的試驗(yàn)區(qū)，隨著其金融服務(wù)水平的不斷提高，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)，顯示出了數(shù)字普惠金融高效、快捷、促進(jìn)農(nóng)村社會發(fā)展進(jìn)步的諸多優(yōu)勢。

二、國內(nèi)外文獻(xiàn)評述

關(guān)于普惠金融方面的主要研究文獻(xiàn)包括：Geda A.等提出可以通過普惠金融來改善經(jīng)濟(jì)，擺脫貧困[1]。Beck T.等認(rèn)為普惠金融使得社會資源能有效合理分配，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡[2]。焦瑾璞很早就提出了普惠金融體系的建立，將其比作小額信貸的優(yōu)化升級[3]。郭田勇等認(rèn)為我國普惠金融發(fā)展比較落后，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融問題尤其突出[4]。李建偉等通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)差距起到一定作用[5]。周利等發(fā)現(xiàn)增加金融的可獲得性和降低門檻可以縮小城鄉(xiāng)收入差距[6]。焦瑾璞等認(rèn)為數(shù)字貨幣在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用[7]。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心全面構(gòu)建了中國數(shù)字普惠金融的指標(biāo)體系并對其進(jìn)行解釋[8]。

關(guān)于鄉(xiāng)村振興方面的主要研究文獻(xiàn)包括：Michael認(rèn)為要從全球化角度來看待和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，最終實(shí)現(xiàn)國家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[9]。魏后凱認(rèn)為當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興實(shí)施難點(diǎn)是缺乏人才和資金[10]。趙怡芳搜集了鄉(xiāng)村振興政策下貧困地區(qū)農(nóng)民收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，深層次探討了貧困的影響因素[11]。陳秧芳等運(yùn)用熵值法構(gòu)建鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平評價指標(biāo)體系，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)鄉(xiāng)村發(fā)展水平存在差異[12]。

綜上所述，國外研究以普惠金融緩解貧困問題為主，而國內(nèi)研究更關(guān)注普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響。因此，本文在國內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究基礎(chǔ)上，將河南省鄉(xiāng)村振興指數(shù)作為因變量，數(shù)字普惠金融指數(shù)作為自變量，建立模型并進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)河南省普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村振興指數(shù)存在正向的影響關(guān)系。之后，進(jìn)一步地探討數(shù)字普惠金融的現(xiàn)存問題，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)借鑒，尋求數(shù)字普惠金融助力河南鄉(xiāng)村振興的新途徑，為河南省農(nóng)村乃至其它省份農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供研究基礎(chǔ)。

三、實(shí)證分析

被解釋變量代表河南省鄉(xiāng)村振興指數(shù)，該指數(shù)選取2014年到2020年的產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生態(tài)宜居以及生活富裕等五個維度進(jìn)行構(gòu)建，指數(shù)的高低反映了河南鄉(xiāng)村振興的總體水平的高低。解釋變量代表河南省數(shù)字普惠金融指數(shù)，本文根據(jù)2014年到2020年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)整理而來，從數(shù)字普惠金融的使用深度、覆蓋廣度以及數(shù)字化程度等三方面進(jìn)行度量?？刂谱兞看砗幽鲜〗?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，具體為河南省GDP的自然對數(shù)。

根據(jù)河南省數(shù)字普惠金融指數(shù)與鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)，繪制散點(diǎn)圖，發(fā)現(xiàn)二者具有較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，因此，假設(shè)河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興有正向關(guān)系。根據(jù)金融發(fā)展理論可知，金融可以促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對河南鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)有很大影響力，因此，假設(shè)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與河南省鄉(xiāng)村振興同樣有正向關(guān)系。同時，借鑒謝地和蘇博的研究[13]，構(gòu)建如下模型。

其中，為河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，為河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，為河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為時間固定效應(yīng)，為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

對上述模型進(jìn)行懷特檢驗(yàn)，得到如下回歸結(jié)果。與的系數(shù)均為正，這與假設(shè)相符，即河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以促進(jìn)河南省鄉(xiāng)村振興，并且擬合優(yōu)度良好且顯著。

四、尚存問題

（一）風(fēng)險監(jiān)管體系不健全

河南省農(nóng)村地區(qū)仍然存在信息不對稱、監(jiān)管盲點(diǎn)、監(jiān)管落后等問題，這為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)字普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)帶來了較大的風(fēng)險，致使許多數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)難以施行。同時，河南省的信用體系尚不完善，存在征信系統(tǒng)不能滿足數(shù)字金融的需求、征信范圍狹窄、農(nóng)民信貸需求不能滿足等問題。

（二）數(shù)字金融人才較少

由于數(shù)字普惠金融領(lǐng)域仍在逐漸發(fā)展之中，相關(guān)的數(shù)字金融人才還相對匱乏，傳統(tǒng)金融人才對數(shù)字領(lǐng)域知識技能的掌握還不夠熟練。雖然各地在發(fā)展數(shù)字普惠金融時，都十分重視風(fēng)險防范，并要求各參與方和金融機(jī)構(gòu)上報普惠金融數(shù)據(jù)，但是很多數(shù)據(jù)都是手工錄入，統(tǒng)一口徑也不一致，一些工作人員由于責(zé)任感不強(qiáng)致使報送的普惠金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量并不高，影響了風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施用戶普及度不高

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要依賴于廣泛的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)終端，雖然現(xiàn)在已經(jīng)是全線光纖的5G時代，但是仍有很多地區(qū)存在寬帶使用人數(shù)較少的問題。同時，手機(jī)等移動終端的使用主要集中在20-50歲之間;50歲以上的人群對移動終端的使用較少、對金融知識普遍不了解，教育層次較低，因此他們對數(shù)字普惠金融模式比較陌生，大都停留在傳統(tǒng)金融模式的固化思維中，更加信任線下金融服務(wù)。

（四）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新度不足

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，我國對“三農(nóng)”問題的重視程度逐漸加強(qiáng)，使得實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村振興方式更加的重要，也意味著需要更多類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。河南金融市場中能夠與農(nóng)村居民和中小微企業(yè)相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，很難為市場帶來更多的選擇空間，普通消費(fèi)者適用的產(chǎn)品相對單一，缺乏創(chuàng)新。

五、經(jīng)驗(yàn)借鑒

河南省積極響應(yīng)國家號召，為了更好實(shí)施鄉(xiāng)村振興，在眾多縣域中挑選出了內(nèi)鄉(xiāng)縣、蘭考縣和確山縣三個示范縣作為縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展典型，使其起到數(shù)字普惠金融在全省的引領(lǐng)作用，更好地為河南其他縣域鄉(xiāng)村振興提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

第一，內(nèi)鄉(xiāng)縣。截止2021年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣普惠金融領(lǐng)域貸款合計(jì)27927萬元，較年初凈增18152萬元。為持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，通過質(zhì)押的方式，按照企業(yè)應(yīng)收賬款的90%進(jìn)行貸款投放，累計(jì)發(fā)放此類貸款401筆。同時，為扶持具有法人營業(yè)執(zhí)照卻不具有法人管理要求、財務(wù)不夠健全、銀行無法考察第一還款來源的小企業(yè)，針對性的推行了“納稅e貸”、“抵押e貸”等產(chǎn)品，在2021年度，共投放“納稅e貸”22筆1345萬元，“抵押e貸”12戶541萬元。很好地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展，吸引了更多的就業(yè)人群，提升群眾的收入水平和就業(yè)質(zhì)量。

第二，蘭考縣。從普惠金融試點(diǎn)運(yùn)行以來，蘭考縣已累計(jì)向農(nóng)戶和企業(yè)推薦貸款業(yè)務(wù)4.2萬筆，協(xié)助銀行入戶調(diào)查業(yè)務(wù)22萬筆，協(xié)助銀行貸后管理業(yè)務(wù)22萬筆，已到期普惠授信貸款逾期僅3筆，不良率僅為0.03%;截至2021年末，蘭考縣地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)394.29億元，是2017年末的2倍;各項(xiàng)貸款余額達(dá)255億元，是2017年末的2.4倍;涉農(nóng)貸款余額達(dá)190億元，是2017年末的2倍;2021年創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心共收到600余項(xiàng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，發(fā)放貼息貸款280筆，共計(jì)12005萬元，普惠專項(xiàng)資金貼息439.42萬元。

第三，確山縣。確山縣自普惠金融工作實(shí)施至今，儲蓄余額增至271.36億元，平均存款達(dá)到5.05萬元，貸款余額增至122.61億元;全縣連續(xù)三年新增貸款超過10億元，其中貸款增速在2018-2020這三年間分別為15.83%、30.02%、18.23%;存貸比由2017年的35.18%提高到45.18%，增長了10個百分點(diǎn)，普惠金融貸款戶數(shù)是2017年的26.67倍，普惠金融的貸款余額為7.46億元，是2017年的33.89倍。

綜上所述，根據(jù)金融發(fā)展減貧效應(yīng)理論可知，在農(nóng)村及落后貧困地區(qū)施行金融服務(wù)，提供小額貸款等基本金融服務(wù)，能夠改善金融弱勢地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以從當(dāng)前三個示范縣實(shí)施數(shù)字普惠金融、促進(jìn)農(nóng)村振興的情況來看，我們可以得到如下經(jīng)驗(yàn)借鑒：第一，為了更好地發(fā)展河南縣域經(jīng)濟(jì)，要以國家電子商務(wù)示范縣為載體，大力推進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，突破金融和人工智能經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，依據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦娜粘Ｉ顢?shù)據(jù)，借助“大數(shù)據(jù)和人工智能”搭建一套縣域信用體系;第二，堅(jiān)持傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)的共同發(fā)展，形成專屬一網(wǎng)通平臺，通過普惠金額授信貸款的經(jīng)驗(yàn)服務(wù)民營小微企業(yè)，建立普惠金融貸款需求庫和普惠金融貸款供給庫，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對接。

六、解決對策

通過上文對數(shù)字普惠金融在促進(jìn)河南鄉(xiāng)村振興中的尚存不足，同時結(jié)合河南省三個示范縣在發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，給出河南省數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的若干解決對策。

（一）建立健全風(fēng)險監(jiān)管體系

建立健全的風(fēng)險監(jiān)管體系和風(fēng)險監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制，為河南發(fā)展普惠農(nóng)村金融提供風(fēng)險防范的技術(shù)支持。明確相關(guān)法律和法規(guī)，保障普惠機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益與參與者的利益。由于數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象是一些貧困地區(qū)、小微企業(yè)等弱勢群體，使得金融市場的準(zhǔn)入門檻有所降低，也加大了互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管難度，讓原本就缺乏相關(guān)知識和風(fēng)險辨別力的群體面臨更大的風(fēng)險挑戰(zhàn)，因此要加快完善數(shù)字普惠金融的金融監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，設(shè)立相應(yīng)的普惠金融組織，根據(jù)發(fā)展規(guī)劃制定具體的實(shí)施方案，建立良好的考核機(jī)制，將工作落實(shí)到具體的個人;政府還要根據(jù)目前的發(fā)展制定有利于數(shù)字普惠金融后續(xù)發(fā)展的藍(lán)圖，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣和相關(guān)金融知識的普及;加快建設(shè)農(nóng)村信用體系，凈化借貸環(huán)境，將“人人有授信，戶戶能貸款”落到實(shí)處。

（二）提升數(shù)字普惠金融從業(yè)者素養(yǎng)

要注重數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的人才培養(yǎng)，使他們不僅要有極高的專業(yè)素養(yǎng)以及創(chuàng)新能力，還要密切關(guān)注相關(guān)政策，積極響應(yīng)號召，緊密圍繞鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)，研發(fā)出高效、低成本的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品;另外，金融機(jī)構(gòu)也要在政府的支持下推出更多的普惠服務(wù)，建立一網(wǎng)通平臺，實(shí)現(xiàn)信息共享和功能整合，同時進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)本地化業(yè)務(wù)服務(wù)，為廣大農(nóng)戶提高更多的金融支持;最后，在制定的人才引進(jìn)政策中，政府要加大對農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面的激勵，利用適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)方式改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村中數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（三）建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施

政府要提供更多的資金和技術(shù)支持，完善河南當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施;推出相應(yīng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，并且還要在河南各地區(qū)搭建完善的網(wǎng)絡(luò)通信，大力推廣網(wǎng)上銀行，同時完善數(shù)字支付清算系統(tǒng)，簡化小額支付業(yè)務(wù)的處理程序，方便農(nóng)村居民的支付結(jié)算。

（四）提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性

加大金融創(chuàng)新力度，滿足人們不同的金融需求。但是在創(chuàng)新時要結(jié)合農(nóng)民和小微企業(yè)的實(shí)際情況，注意金融風(fēng)險的防范。由于數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)，其風(fēng)險較傳統(tǒng)金融來說難以掌控，從而使人們對數(shù)字普惠金融的使用有所畏懼，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極推行農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險，降低借貸風(fēng)險，提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力。最后，要加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險體系的建設(shè)，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融保險品種，發(fā)掘出一條適合河南實(shí)際情況的數(shù)字普惠金融保險發(fā)展機(jī)制，聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險服務(wù)。

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本文為河南省高校人文社會科學(xué)研究一般項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融助力河南鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新路徑、風(fēng)險與監(jiān)管研究”（項(xiàng)目編號：2022-ZDJH-00262）結(jié)項(xiàng)成果之一。

作者簡介：

任旭，女，遼寧撫順人，1983年4月生，碩士研究生，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院，副教授，主要研究方向：區(qū)域金融。

李曉莉，女，河南駐馬店人，1999年7月生，學(xué)士，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院學(xué)生。