張玲潔 趙 妍 陳龍浩

(1甘肅中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院 蘭州 730000；2甘肅中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)貿(mào)與管理學(xué)院 蘭州 730000）

本文對(duì)甘肅省相關(guān)地區(qū)的隨機(jī)調(diào)查問卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，探索中老年群體對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與潛在需求，以及對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)供給存在的顧慮，提出建議，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)范與完善。

1 資料來源與方法

1.1 研究對(duì)象

本研究中人口結(jié)構(gòu)資料來源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021》。居民慢性病患病率數(shù)據(jù)取自于《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒2020》，該年鑒收錄了全國(guó)31個(gè)省份的衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展情況和居民目前健康水平狀況。在兩本年鑒數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，本研究采用隨機(jī)抽樣方法，在甘肅省天水市、武威市、臨夏州、隴南市四地各隨機(jī)抽取兩個(gè)社區(qū)兩個(gè)村，發(fā)放紙質(zhì)問卷，由調(diào)查對(duì)象自行填寫，對(duì)無(wú)法完成填表的調(diào)查者，由家屬或者經(jīng)過培訓(xùn)的調(diào)查人員代填。共發(fā)放問卷545份，回收問卷516份，有效回收率94.68%，篩選出40歲以上樣本203份。

1.2 研究方法

文獻(xiàn)研究法。對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)老齡化背景下健康保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)文章進(jìn)行了大量的查閱與整理，并在中國(guó)統(tǒng)計(jì)官網(wǎng)、中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)官網(wǎng)下載相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

訪談法。對(duì)不同職業(yè)、年齡、性別的五位受訪者進(jìn)行了針對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的訪談。

調(diào)查問卷法。自行設(shè)計(jì)居民商業(yè)健康險(xiǎn)需求調(diào)查問卷，初步設(shè)計(jì)之后通過專家咨詢與預(yù)調(diào)查進(jìn)一步完善，確定最終調(diào)查問卷。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

針對(duì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，運(yùn)用Excel 2010軟件進(jìn)行相應(yīng)篩選與剔除，繪制相應(yīng)圖形，以便更清晰地加以描述。針對(duì)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，采用EpiData3.1建立數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行雙錄入，使用SPSS25.0進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析、相關(guān)性分析以及單因素、多重響應(yīng)交叉表χ2檢驗(yàn)。

2 背景及意義

2.1 老齡化基本情況概述

近十年我國(guó)65歲及以上老年人口占人口總數(shù)的比重增加了68.6%，到2030年，我國(guó)60歲及以上老年人口數(shù)量預(yù)計(jì)將超過3.5億人。伴隨著老年人口比重的上升，老年撫養(yǎng)比也從2009年的11.6%上漲到了2020年的19.7%。龐大的老年群體對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面的需求越來越大，研究商業(yè)健康保險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

2.2 慢性病患病率概述

目前糖尿病、心臟病、高血壓、腦血管等慢性疾病是威脅健康老齡化的一個(gè)關(guān)鍵因素。參閱并整理《中國(guó)健康衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒2020》中對(duì)我國(guó)31個(gè)省份的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，得到2008年調(diào)查地區(qū)65歲及以上人口慢性病患病率為645.4‰，2013年為539.9‰，2018年為623.3‰。

慢性病不僅患病率高，而且老年群體對(duì)其知曉率較低，缺乏基本的健康管理，對(duì)自身健康狀況未做到全面了解，使得慢性病未能科學(xué)及時(shí)地控制，這對(duì)中老年人的健康造成了極為不利的影響。研究商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求和供給情況，有助于健康老齡化保障體系的完善。

3 研究結(jié)果

3.1 對(duì)自身身體狀況滿意度分析

60歲以上，慢性病占比最多，101名60歲以上群體中82名患有慢性疾病，占比52.5%。51歲—60歲，慢性病占比30.8%。41歲—50歲慢性病占比24.3%（見表1）。隨著年齡增長(zhǎng)，老齡人口患慢性病的風(fēng)險(xiǎn)隨之增長(zhǎng)。

表1 年齡與患有疾病類型的交叉表描述分析

在年齡劃分與自身身體狀態(tài)的滿意程度調(diào)查數(shù)據(jù)分析中采用了單 因 素 χ2檢 驗(yàn)，P<0.001，χ2值為19.237，表明具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（見表2），即每個(gè)年齡段被調(diào)查者對(duì)自身身體狀況的滿意程度存在差異性。60歲以上樣本群體對(duì)自身身體狀態(tài)不滿意程度占到樣本的70.3%，這與41歲—50歲樣本群體的32.4%形成了鮮明對(duì)比。調(diào)查表明，中老年群體中很大一部分對(duì)自己的身體狀態(tài)不滿意，原因包括慢性病、心理健康類疾病以及意外導(dǎo)致型疾病等。因此，甘肅省中老年人口對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有較大的潛在需求。

表2 對(duì)身體狀態(tài)的滿意程度分析

3.2 對(duì)基本醫(yī)保的滿意度分析

對(duì)基本醫(yī)保類型與“現(xiàn)有基本醫(yī)療保險(xiǎn)能否滿足醫(yī)療保障水平”調(diào)查結(jié)果進(jìn)行單因素分析，χ2值為34.691，P<0.001，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（見表3）。說明醫(yī)保類型對(duì)該調(diào)查結(jié)果有較大影響，問卷調(diào)查顯示，參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的樣本群體中84.1%受訪者認(rèn)為能夠基本滿足醫(yī)療保障需求，而參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的滿足率為43.2%。

3.3 商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買意愿分析

商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有較多影響因素，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，“現(xiàn)有基本醫(yī)保能否滿足醫(yī)療保障需求”對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響較大。對(duì)兩者進(jìn)行相關(guān)性分析，相關(guān)系數(shù)為-.605，P<0.001，說明兩者呈較強(qiáng)負(fù)相關(guān)關(guān)系（見表3）。

表3 商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買相關(guān)性分析

本研究通過訪談法以及查閱相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)資料，發(fā)現(xiàn)盡管甘肅省中老年群體對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求較大，但其購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例較低，因此在調(diào)查條目中設(shè)置了“不購(gòu)買健康保險(xiǎn)的原因”一項(xiàng)。結(jié)果顯示，不購(gòu)買商保的原因主要有價(jià)格貴、理賠不及時(shí)、售后服務(wù)不到位以及理賠程序復(fù)雜四個(gè)原因。60歲以上群體中不購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的原因主要集中于“價(jià)格貴”與“保險(xiǎn)公司理賠程序復(fù)雜”，其中選擇“價(jià)格貴”的人群中60歲以上占比75.9%(見表4)。

表4 不購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)原因與年齡交叉分析

4 討論

4.1 注重健康管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)提倡“治未病”與“提前健康管理”理念，注重創(chuàng)新健康險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面的健康管理服務(wù)，比如預(yù)防、定期體檢、咨詢、醫(yī)療保健等。這有助于預(yù)防和降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少健康管理成本。常見慢性病的早期發(fā)現(xiàn)與科普、癌癥的早期診療等內(nèi)容應(yīng)在此類健康險(xiǎn)內(nèi)容中重點(diǎn)體現(xiàn)。對(duì)于被保險(xiǎn)者的健康條件應(yīng)適當(dāng)放寬，目前保險(xiǎn)公司更傾向保障“有錢無(wú)病”群體，導(dǎo)致中老年人群購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不能將具有患病風(fēng)險(xiǎn)的群體直接拒之門外。

4.2 設(shè)計(jì)失能護(hù)理產(chǎn)品

目前，市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖然將近5000多款，但90%以上都是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、失能險(xiǎn)較為缺乏。保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)調(diào)研和創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出符合老年人的護(hù)理險(xiǎn)。這不僅有助于老年人口更有尊嚴(yán)地安享晚年，減輕整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)，解決家庭中“病有所護(hù)”的問題，也能促進(jìn)商保自身發(fā)展。

4.3 建設(shè)相互聯(lián)通的統(tǒng)一費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)

醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司與被保障群體之間的信息互通不暢是導(dǎo)致理賠程序復(fù)雜的關(guān)鍵因素。由于三方之間的非利益相關(guān)性，建設(shè)相互聯(lián)通的費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)并不具備內(nèi)驅(qū)動(dòng)力。需在政府主導(dǎo)下，由衛(wèi)生部門牽頭，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等共同參與，開發(fā)建設(shè)醫(yī)療費(fèi)用和商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付費(fèi)用的統(tǒng)一結(jié)算平臺(tái)，為被保障群體提供方便的理賠、直賠服務(wù)。