公茂剛 李漢瑾 竇心語

一、引言

隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用，各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析、數(shù)字通訊、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)開始發(fā)展新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)。并通過數(shù)字化技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)信息共享、降低信息不對稱性和金融風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率、降低金融產(chǎn)品成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)門檻，實(shí)現(xiàn)了金融發(fā)展數(shù)字化與普惠性的融合。數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為普惠金融的重要源動力和增長點(diǎn)。(1)郭峰、王靖一、王芳等：《測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展:指數(shù)編制與空間特征》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)(季刊)》2020年第4期。2016年杭州G20峰會上，中國政府參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》明確了數(shù)字普惠金融發(fā)展方向。(2)王善高、陳燕齊、田旭：《中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及收斂性研究——基于logt檢驗(yàn)方法的考察》，《蘭州學(xué)刊》2022年第1期。在這一背景下，學(xué)界對數(shù)字普惠金融的研究實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

普惠金融在緩解貧困和不平等、促進(jìn)就業(yè)等方面起到了重要作用，但由于存在內(nèi)生性困境，在商業(yè)目標(biāo)和利潤追逐下，容易出現(xiàn)“使命漂移”問題(3)Ghosh J.，“Microfinance and the Challenge of Financial Inclusion for Development”，Cambridge Journal of Economics, 2013, 37(6),pp. 1203-1219.(4)傅利福、厲佳妮、方霞等：《數(shù)字普惠金融促進(jìn)包容性增長的機(jī)理及有效性檢驗(yàn)》，《統(tǒng)計(jì)研究》2021年第10期。)。而數(shù)字普惠金融以農(nóng)民、城鄉(xiāng)低收入人群、老年人等“長尾人群”為服務(wù)對象，在便利居民生活、增進(jìn)整體福利水平等方面，起到了前所未有的推動作用。(5)姜松、周鑫悅：《數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究》，《金融論壇》2021年第8期。此外，數(shù)字普惠金融還在推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展(6)張慶君、黃玲：《數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展》，《江漢論壇》2021年第10期。、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化(7)杜金岷、韋施威、吳文洋：《數(shù)字普惠金融促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化嗎？》，《經(jīng)濟(jì)社會體制比較》2020年第6期。、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)(8)黃倩、朱鴻志、蘇慧媛：《數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)選擇影響研究》，《福建論壇(人文社會科學(xué)版)》2021年第8期。、減緩農(nóng)戶相對貧困脆弱性(9)申云、李京蓉：《數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶相對貧困脆弱性》，《華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)》2022年第1期。等方面起到了正向作用。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)打破了傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，拓寬了金融服務(wù)的覆蓋廣度和深度，降低服務(wù)成本的同時(shí)提高了精準(zhǔn)性，在一定程度上能夠彌補(bǔ)普惠金融的不足。(10)鄒靜、張宇：《數(shù)字金融的研究現(xiàn)狀、熱點(diǎn)與前沿——基于Cite Space的可視化分析》，《產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)評論》2021年第5期。但目前針對數(shù)字普惠金融這一領(lǐng)域系統(tǒng)梳理總結(jié)的文章較少，而只有通過對現(xiàn)有研究的全面梳理才能把握研究現(xiàn)狀、熱點(diǎn)與趨勢?；诖?，本文運(yùn)用Citespace軟件，對2015—2022年數(shù)字普惠金融領(lǐng)域相關(guān)研究進(jìn)行可視化分析，探析該領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢，為未來學(xué)者們進(jìn)一步的研究提供借鑒參考。

二、數(shù)字普惠金融概念界定

數(shù)字普惠金融的概念目前學(xué)界還未有明晰的界定，許多研究文獻(xiàn)對“互聯(lián)網(wǎng)金融”“數(shù)字普惠金融”“數(shù)字金融”等概念未進(jìn)行明確的區(qū)分，而是根據(jù)研究內(nèi)容需要混放在一起進(jìn)行解釋。本研究將對“普惠金融”“互聯(lián)網(wǎng)金融”“數(shù)字普惠金融”“數(shù)字金融”相關(guān)概念進(jìn)行分析，厘清研究內(nèi)容及主體，更能把握研究領(lǐng)域動態(tài)。

“普惠金融”由聯(lián)合國在2005年提出，在隨后出版的《普惠金融體系藍(lán)皮書》中將其界定為通過完善基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。(11)唐亞暉、劉吉舫：《普惠金融的理論與實(shí)踐:國內(nèi)外研究綜述》，《社會科學(xué)戰(zhàn)線》2019年第7期?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”則是依托信息技術(shù)構(gòu)建資產(chǎn)平臺，形成自己的客戶群體，由資金供需雙方通過平臺的信息交換直接完成交易。(12)生蕾、路子強(qiáng)、李校紅：《互聯(lián)網(wǎng)金融研究綜述與發(fā)展建議》，《征信》2018年第12期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托技術(shù)創(chuàng)新，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，極大地提高了金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性(13)柳翠、任哲：《互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展交流會綜述》，《金融與經(jīng)濟(jì)》2015年第11期。，但其監(jiān)管難度與成本費(fèi)用較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在只“普”不“惠”的特點(diǎn)。“數(shù)字金融”則是一種廣義的，與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合的金融發(fā)展方式。包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、AI等數(shù)字技術(shù)，對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析、審核、風(fēng)險(xiǎn)管控、信用評估等數(shù)字化的過程，還包括數(shù)字貨幣、數(shù)字版權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)定價(jià)等。從某種意義上講，“互聯(lián)網(wǎng)金融”可以視作“數(shù)字金融”發(fā)展的初級階段。2016年在G20報(bào)告中對“數(shù)字普惠金融”的定義為：泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的正規(guī)金融服務(wù)行動，關(guān)鍵點(diǎn)在于負(fù)責(zé)任、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)。(14)吳金旺、顧洲一：《數(shù)字普惠金融文獻(xiàn)綜述》，《財(cái)會月刊》2018年第19期。數(shù)字普惠金融主要通過數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)普惠金融，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融而言更加注重可負(fù)擔(dān)性、全面性、商業(yè)可持續(xù)性，不再是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)+傳統(tǒng)金融服務(wù)”，而是在其基礎(chǔ)上通過數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新方式，涵蓋支付、融資、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、信用等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了“普”與“惠”的兼顧。

本文的主要研究對象為數(shù)字普惠金融，相對于傳統(tǒng)金融而言，數(shù)字普惠金融能夠通過數(shù)字技術(shù)降低金融服務(wù)各環(huán)節(jié)成本、提升金融服務(wù)效率，能夠調(diào)動更多的社會資本更為精準(zhǔn)地服務(wù)小微、服務(wù)弱勢群體，解決了傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融難普難惠的問題，并已經(jīng)很大程度上推動了中國金融市場的包容性、開放性。接下來將對“數(shù)字普惠金融”研究文獻(xiàn)進(jìn)行可視化分析，總結(jié)研究動態(tài)，提出未來展望。

三、研究方法與文獻(xiàn)資料搜集

(一)研究方法

CiteSpace是陳超美博士開發(fā)的用于科研文獻(xiàn)識別并顯示科研發(fā)展趨勢與最新動態(tài)的文獻(xiàn)計(jì)量軟件，它主要基于共引分析理論(Co-ciation)和尋徑網(wǎng)絡(luò)算法(Pathfinder)等，通過一系列可視化圖譜的繪制來形成對學(xué)科演化潛在動力機(jī)制的分析和學(xué)科發(fā)展前沿的探測。(15)陳悅、陳超美、劉則淵等：《CiteSpace知識圖譜的方法論功能》，《科學(xué)學(xué)研究》2015年第2期。本文選用CiteSpace5.8.R1作為分析工具，具體通過發(fā)文情況、共被引分析、關(guān)鍵詞共現(xiàn)分析、聚類分析等方面探析數(shù)字普惠金融研究的發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)掘研究熱點(diǎn)，構(gòu)建知識圖譜對數(shù)字普惠金融研究的演進(jìn)邏輯與趨勢進(jìn)行可視化分析，以期為我國數(shù)字普惠金融方面研究提供理論參考。

(二)文獻(xiàn)資料搜集

本文以中國知網(wǎng)(CNKI)作為來源數(shù)據(jù)庫，以“數(shù)字普惠金融”為主題詞進(jìn)行檢索，考慮到檢索結(jié)果最早文獻(xiàn)發(fā)表于2015年，故時(shí)間跨度確定為2015—2022年，為確保分析結(jié)果的精準(zhǔn)度和權(quán)威性，本文進(jìn)一步將檢索范圍限定在北大核心期刊以及CSSCI來源期刊(含擴(kuò)展版)內(nèi)，檢索后獲得文獻(xiàn)共510條，為進(jìn)一步提高研究結(jié)果的可信度和權(quán)威性，剔除書評、資訊、論壇、選題指南、目錄總結(jié)等非學(xué)術(shù)論文以及網(wǎng)絡(luò)首發(fā)重復(fù)和無作者文獻(xiàn)后得到493條有效文獻(xiàn)。以“數(shù)字普惠金融”為篇名加“數(shù)字普惠金融”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，檢索來源同上，檢索后獲得文獻(xiàn)共340條，同樣剔除后得到336條有效文獻(xiàn)。將兩種檢索方式取并集去重，最終獲得494條有效文獻(xiàn)構(gòu)成研究樣本進(jìn)行知識圖譜分析，全面梳理分析國內(nèi)數(shù)字普惠金融研究進(jìn)展、熱點(diǎn)以及未來研究趨勢。

四、數(shù)字普惠金融研究文獻(xiàn)基本狀況

(一)發(fā)文時(shí)間及發(fā)文量分析

從數(shù)字普惠金融研究文獻(xiàn)年度發(fā)文量趨勢來看，數(shù)字普惠金融的研究起步于2015年，2015—2021年間發(fā)文量大致呈幾何級增長態(tài)勢(圖1)，年均增長達(dá)1.45倍，這表明我國數(shù)字普惠金融研究正處于快速上升階段，主要得益于我國政策環(huán)境、技術(shù)環(huán)境以及商業(yè)環(huán)境等方面的新發(fā)展。2016年杭州G20峰會上首次提出“數(shù)字普惠金融”概念并發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，為全球數(shù)字普惠金融發(fā)展作出了中國貢獻(xiàn)。2017年習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上明確提出了我國普惠金融的數(shù)字化發(fā)展方向。在國家政策支持下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，電子支付等數(shù)字技術(shù)乘風(fēng)而起得到快速發(fā)展。與此同時(shí)，國內(nèi)出現(xiàn)了許多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如支付寶、微信、京東等，這些機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)極大地豐富了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域發(fā)展，為許多社會問題提供了新的解決思路。政策、技術(shù)、商業(yè)環(huán)境為數(shù)字普惠金融提供了優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字普惠金融研究的關(guān)注度也逐漸增加，研究成果呈現(xiàn)倍增，豐富了相關(guān)理論基礎(chǔ)，為數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了借鑒。

圖1 數(shù)字普惠金融研究文獻(xiàn)年度發(fā)文量趨勢圖(單位：篇)

(二)研究作者與研究機(jī)構(gòu)分析

核心作者是指在某領(lǐng)域內(nèi)學(xué)術(shù)水平較高、科研成果較多的學(xué)者，對核心作者進(jìn)行分析有助于了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀及進(jìn)程。根據(jù)普賴斯定律可計(jì)算出核心作者發(fā)文量，計(jì)算公式為：

其中，MP代表核心作者的最低發(fā)文量，NPmax表示2015—2022年論文最多的作者發(fā)表論文數(shù)量累計(jì)值。穩(wěn)定的核心作者群體發(fā)文量占論文總量的50%即可認(rèn)為該領(lǐng)域形成了核心作者群。將494篇文獻(xiàn)的檢索信息依據(jù)計(jì)算公式進(jìn)行測算，得出MP的值為1.67，即發(fā)文2篇及以上可以視為數(shù)字普惠金融研究領(lǐng)域的核心作者。通過統(tǒng)計(jì)文獻(xiàn)作者情況得出核心作者數(shù)量為60人共發(fā)表140篇文，他們發(fā)表的文獻(xiàn)數(shù)量約占數(shù)字普惠金融研究相關(guān)文獻(xiàn)總數(shù)的28.34%，低于核心作者群發(fā)文量標(biāo)準(zhǔn)，表明目前尚未形成核心作者群。

運(yùn)行Citespace得到作者合作網(wǎng)絡(luò)圖譜(圖2)，其中年輪狀節(jié)點(diǎn)代表作者，節(jié)點(diǎn)大小代表其中心性，節(jié)點(diǎn)連線代表存在合作關(guān)系，通過分析可知，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)量N=905，連線數(shù)E=764，網(wǎng)絡(luò)密度D=0.0019，表明分布較為分散。作者間有一定的合作關(guān)系，但集中度仍偏低，合著文章比獨(dú)立發(fā)表影響力更大。由圖中可知，以郭峰為核心的合作群體最為緊密，其所在團(tuán)隊(duì)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心，使用億級微觀數(shù)據(jù)分析編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”得到了研究領(lǐng)域內(nèi)多數(shù)學(xué)者的應(yīng)用，反映了該作者測度的數(shù)字普惠金融指數(shù)在學(xué)界獲得一定的認(rèn)可度。為探究數(shù)字普惠金融研究領(lǐng)域的研究機(jī)構(gòu)合作情況，對樣本文獻(xiàn)署名機(jī)構(gòu)進(jìn)行共現(xiàn)分析，得到機(jī)構(gòu)合作網(wǎng)絡(luò)圖譜(圖3)，年輪大小與發(fā)文量成正比，節(jié)點(diǎn)間連線及粗細(xì)代表機(jī)構(gòu)間合作關(guān)系及合作頻次。如圖3所示，國內(nèi)研究機(jī)構(gòu)合作網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)N=176，連線數(shù)E=68，網(wǎng)絡(luò)密度D=0.0044。該研究領(lǐng)域已初步形成以北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心為核心的網(wǎng)狀合作模式，合作機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，但各機(jī)構(gòu)發(fā)文量相對較少。發(fā)文量最多的機(jī)構(gòu)是西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，其次是中南大學(xué)商學(xué)院與中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，發(fā)文量較多的機(jī)構(gòu)間并無合作關(guān)系，未來實(shí)力較強(qiáng)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作，交流理論前沿，推動研究發(fā)展。

圖2 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究者合作網(wǎng)絡(luò)

圖3 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究機(jī)構(gòu)合作圖

五、數(shù)字普惠金融研究熱點(diǎn)領(lǐng)域與趨勢分析

(一)關(guān)鍵詞共現(xiàn)分析

關(guān)鍵詞是對文獻(xiàn)內(nèi)研究容與研究方向的高度總結(jié)和概括，對關(guān)鍵詞進(jìn)行分析能夠較好地把握研究領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題。運(yùn)行Cite Space，篩選策略(Selection Criteria)為默認(rèn)數(shù)值，年份切片設(shè)置為1年，設(shè)置尋徑網(wǎng)絡(luò)算法(Pathfinder)與修剪切片網(wǎng)絡(luò)(Pruning slilcde networks)規(guī)則進(jìn)行運(yùn)算，得到關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜(圖4)。關(guān)鍵詞用年輪狀顯示，年輪大小表示關(guān)鍵詞出現(xiàn)頻次高低，分析得到關(guān)鍵詞共現(xiàn)節(jié)點(diǎn)數(shù)量301個(gè)，連線數(shù)量547條。為了更清晰地表現(xiàn)關(guān)鍵詞的地位和關(guān)系，表1對關(guān)鍵詞的頻次和中心度進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，綜合考慮選取了頻次排名前20的關(guān)鍵詞。從關(guān)鍵詞頻次可以看出研究主題較多，其中數(shù)字普惠金融最高(345次)，其次是數(shù)字金融(72次)、普惠金融(61次)等；從中心度可以看出聯(lián)系較為緊密的是數(shù)字普惠金融，中心度高達(dá)1.37，基本上與其他關(guān)鍵詞均有共現(xiàn)關(guān)系，其次是普惠金融與金融科技，中心度分別為0.20和0.18等。從圖譜結(jié)構(gòu)來看，這些關(guān)鍵詞同時(shí)也是重要的樞紐節(jié)點(diǎn)，與圍繞在其周圍的其他節(jié)點(diǎn)關(guān)鍵詞共同構(gòu)成了該研究領(lǐng)域的熱門主題。從上述分析可以看出，學(xué)者們對數(shù)字普惠金融的性質(zhì)與功能最為關(guān)注。此外，城鄉(xiāng)收入差距、數(shù)字技術(shù)這兩個(gè)關(guān)鍵詞出現(xiàn)頻次相對較低，但中心度較高，表明目前關(guān)注數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距及數(shù)字技術(shù)的相關(guān)文獻(xiàn)較少，但關(guān)鍵詞十分重要，可以作為以后研究數(shù)字普惠金融的重要切入點(diǎn)。

圖4 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖

關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜反映了數(shù)字普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)研究領(lǐng)域較廣，研究主題十分全面，涵蓋了數(shù)字普惠金融對中小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民等主體，不僅對鄉(xiāng)村振興這類正影響問題進(jìn)行了研究，而且還對城鄉(xiāng)收入差距、數(shù)字鴻溝、融資約束等可能存在負(fù)影響的方面進(jìn)行了探討。

表1 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究關(guān)鍵詞詞頻、中心度統(tǒng)計(jì)表

(二)關(guān)鍵詞聚類分析

為了更好地考察數(shù)字普惠金融相關(guān)研究熱點(diǎn)的知識結(jié)構(gòu)，探析關(guān)鍵詞的組合分類，使用對數(shù)似然比(LLR)對高頻關(guān)鍵詞進(jìn)行聚類，通過多次調(diào)整闕值得到較為清晰的關(guān)鍵詞聚類譜圖(圖5)。一般來說，模塊值Q>0.3意味著劃分出來的社團(tuán)結(jié)構(gòu)是顯著的，當(dāng)平均輪廓值S>0.7時(shí)，聚類是高效率令人信服的。由圖5可知，模塊值Q=0.6688，說明聚類結(jié)果結(jié)構(gòu)顯著，平均輪廓值S=0.898聚類高效且結(jié)果令人信服。綜上所述，該圖譜有效。通過圖譜可知共得到10個(gè)聚類(見表2)，分別為：#0數(shù)字普惠金融、#1普惠金融、#2數(shù)字金融、#3金融科技、#4共同富裕、#5產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、#6小微企業(yè)、#7實(shí)體經(jīng)濟(jì)、#8農(nóng)村金融服務(wù)、#9城鄉(xiāng)收入差距?；趫D譜聚類并結(jié)合研究熱點(diǎn)及研究主題，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前學(xué)者對數(shù)字普惠金融相關(guān)研究主要集中在以下方面：

圖5 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究關(guān)鍵詞聚類圖譜

1.數(shù)字普惠金融的性質(zhì)內(nèi)涵研究

目前對數(shù)字普惠金融缺乏嚴(yán)格的定義，多數(shù)學(xué)者根據(jù)研究需要將互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、數(shù)字普惠金融放在一起進(jìn)行分析。數(shù)字普惠金融是在2016年杭州G20峰會上首次提出，這一概念是數(shù)字技術(shù)與普惠金融理念相結(jié)合的產(chǎn)物(16)馮興元、孫同全、董翀等：《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展:內(nèi)涵、指數(shù)構(gòu)建與測度結(jié)果分析》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2021年第10期。。數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融中具有普惠性質(zhì)的金融，也是普惠金融中使用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)的部分。數(shù)字普惠金融是信息時(shí)代的產(chǎn)物，有著比普惠金融更高的可觸及性，比互聯(lián)網(wǎng)金融更高的低風(fēng)險(xiǎn)性，比數(shù)字金融更精準(zhǔn)的普惠性，有效緩解了金融排斥?，F(xiàn)有研究圍繞數(shù)字普惠金融的概念定義、發(fā)展起源、服務(wù)目標(biāo)、相對優(yōu)勢、水平測度、發(fā)展模式及其各種作用機(jī)理和影響效應(yīng)作了充分分析與探討，為后續(xù)研究的開展提供了理論基礎(chǔ)。

2.數(shù)字普惠金融與共同富裕

共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，數(shù)字普惠金融對實(shí)現(xiàn)共同富裕的推進(jìn)作用受到了學(xué)界的關(guān)注。學(xué)者們對數(shù)字普惠金融影響共同富裕的作用機(jī)制、實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行了深入研究。一方面，數(shù)字普惠金融能夠通過縮小城鄉(xiāng)收入差距(17)劉心怡、黃穎、黃思睿等：《數(shù)字普惠金融與共同富裕:理論機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)事實(shí)》，《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》2022年第1期。，提升創(chuàng)業(yè)活躍度、提升居民金融素養(yǎng)，彌合“數(shù)字鴻溝”來促進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)(18)張金林、董小凡、李?。骸稊?shù)字普惠金融能否推進(jìn)共同富裕？——基于微觀家庭數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)研究》，《財(cái)經(jīng)研究》2022年第4期。。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠顯著降低家庭貧困發(fā)生率，能夠有效穩(wěn)定脫貧、防止返貧。(19)張志元、李肸：《共同富裕背景下數(shù)字普惠金融減貧有效性研究》，《濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)》2022年第1期。此外，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字普惠金融對共同富裕影響的區(qū)域差異，加強(qiáng)落后地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使弱勢群體平等享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的紅利。(20)韓亮亮、彭伊、孟慶娜：《數(shù)字普惠金融、創(chuàng)業(yè)活躍度與共同富?！谖覈‰H面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)研究》，《軟科學(xué)》2022年第4期。

3.數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間存在區(qū)域異質(zhì)性，數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)低值區(qū)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)低值區(qū)的經(jīng)濟(jì)抑制效應(yīng)更加明顯，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。(21)張慶君、黃玲：《數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展》，《江漢論壇》2021年第10期。從長期來看，數(shù)字普惠金融能顯著提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型速度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化(22)謝汝宗、楊明婉、白福臣：《數(shù)字普惠金融、居民消費(fèi)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級——基于廣東省地級面板數(shù)據(jù)的PVAR動態(tài)分析》，《調(diào)研世界》2022年第4期。，主要通過縮小收入差距、資本積累、消費(fèi)需求擴(kuò)張以及技術(shù)創(chuàng)新等中介渠道促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(23)杜金岷、韋施威、吳文洋：《數(shù)字普惠金融促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化嗎?》，《經(jīng)濟(jì)社會體制比較》2020年第6期。。

4.數(shù)字普惠金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

發(fā)展數(shù)字普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。呂林江等(24)呂江林、葉金生、張斕弘：《數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的地區(qū)差異及效應(yīng)研究》，《當(dāng)代財(cái)經(jīng)》2021年第9期。通過實(shí)證研究得出數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平保持增長態(tài)勢，但整體協(xié)調(diào)發(fā)展水平較低，存在空間異質(zhì)性，并提出了要強(qiáng)化數(shù)字普惠金融支撐作用，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用。此外，還有學(xué)者通過研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)金融投資回報(bào)率過高和影子銀行規(guī)模較大時(shí)，數(shù)字普惠金融對實(shí)體企業(yè)金融化具有明顯抑制作用。數(shù)字普惠金融發(fā)展過快并不利于實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融能夠降低企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用，促進(jìn)企業(yè)的實(shí)業(yè)化投資，抑制實(shí)體企業(yè)“脫實(shí)向虛”(25)鐘凱、梁鵬、王秀麗等：《數(shù)字普惠金融有助于抑制實(shí)體經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)向虛”嗎？——基于實(shí)體企業(yè)金融資產(chǎn)配置的分析》，《國際金融研究》2022年第2期。。目前對于數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間關(guān)系的研究仍相對較少，更豐富的理論有待學(xué)者進(jìn)一步探討。

5.數(shù)字普惠金融與農(nóng)村金融服務(wù)

金融服務(wù)不僅能夠滿足人類再生產(chǎn)尤其是農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資金需求，同時(shí)也是滿足低收入人群尤其是農(nóng)村低收入群體生活需要的重要資源。(26)蔣瑞琛、瞿艷平：《農(nóng)村數(shù)字普惠金融的生成、短板與發(fā)展路徑》，《江漢論壇》2022年第2期。以便捷、效率、易得、包容為特點(diǎn)的數(shù)字普惠金融恰好契合農(nóng)村居民生產(chǎn)生活上資金融通需要以及其他金融服務(wù)需求，如理財(cái)、支付轉(zhuǎn)賬、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面。實(shí)現(xiàn)了以更高覆蓋廣度將金融服務(wù)資源合理配置，在促進(jìn)農(nóng)村家庭資產(chǎn)合理配置、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)(27)李曉園、劉雨濛：《數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)?》，《經(jīng)濟(jì)管理》2021年第12期。、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移(28)張兵、李娜：《數(shù)字普惠金融對農(nóng)村勞動力非農(nóng)轉(zhuǎn)移的影響研究——基于CFPS數(shù)據(jù)的實(shí)證分析》，《蘭州學(xué)刊》2022年第4期。、農(nóng)業(yè)機(jī)械化(29)閆桂權(quán)、何玉成、張曉恒：《數(shù)字普惠金融發(fā)展能否促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化——基于農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)市場發(fā)展的視角》，《農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)》2022年第1期。、改變農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)(30)黎翠梅、周瑩：《數(shù)字普惠金融對農(nóng)村消費(fèi)的影響研究——基于空間計(jì)量模型》，《經(jīng)濟(jì)地理》2021年第12期。等方面發(fā)揮了重要作用。

從現(xiàn)有研究來看，我國數(shù)字普惠金融與共同富裕相關(guān)研究具有較高的同質(zhì)性，建議學(xué)者可以圍繞經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)、農(nóng)民增收效應(yīng)、人力資本效應(yīng)、減貧效應(yīng)等方面展開研究，注重分析其中介效應(yīng)以及異質(zhì)性影響，嘗試探析數(shù)字普惠金融助推共同富裕的機(jī)理、路徑與政策前瞻。

表2 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究熱點(diǎn)聚類

(三)關(guān)鍵詞突現(xiàn)分析

關(guān)鍵詞突現(xiàn)檢測指某個(gè)關(guān)鍵詞變量的詞頻在一定時(shí)間段內(nèi)激增，突然變?yōu)閷W(xué)界研究的關(guān)注點(diǎn)。借助關(guān)鍵詞突現(xiàn)檢測可以回顧不同時(shí)間段的研究熱點(diǎn)，并在一定程度上可以預(yù)判未來一段時(shí)間的研究熱點(diǎn)與趨勢。在Citespace關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜的基礎(chǔ)上，選擇Burstness，參數(shù)γ調(diào)整為0.2，最小持續(xù)年Minimum Duration設(shè)置為2年，點(diǎn)擊View得到關(guān)鍵詞突現(xiàn)圖譜(圖6)。圖譜中Strength表示突現(xiàn)強(qiáng)度，Begin表示關(guān)鍵詞相關(guān)研究起始年份，End表示關(guān)鍵詞突現(xiàn)結(jié)束年份，深色塊為突現(xiàn)時(shí)間段，淺色塊為以年為單位的時(shí)間切片。

圖6 2015—2022年數(shù)字普惠金融研究關(guān)鍵詞突現(xiàn)圖譜

由關(guān)鍵詞突現(xiàn)圖譜可知，提取的11個(gè)突現(xiàn)關(guān)鍵詞大致以2018年為界分成兩個(gè)部分。2018年以前主要受關(guān)注的研究點(diǎn)包括普惠金融、農(nóng)村金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字貨幣、數(shù)字技術(shù)，這些研究點(diǎn)大多為數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)性的性質(zhì)內(nèi)涵研究。而2018年后的主要研究關(guān)注點(diǎn)聚焦于城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村金融、減貧效應(yīng)、金融扶貧、風(fēng)險(xiǎn)防控等，關(guān)注點(diǎn)更多轉(zhuǎn)向數(shù)字普惠金融的作用對象及帶來的社會效益。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要及研究的深化，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展受到了學(xué)界的關(guān)注，數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)對金融資源的合理配置，推動金融服務(wù)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，影響中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。此外，從關(guān)鍵詞突現(xiàn)時(shí)間來看，學(xué)術(shù)界的相關(guān)研究與政策趨向及技術(shù)環(huán)境有著較高的關(guān)聯(lián)度。2015年中共中央通過了《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，隨后普惠金融、農(nóng)村金融服務(wù)等方面的學(xué)術(shù)研究受到關(guān)注，并在2015—2019年保持穩(wěn)定的熱度，普惠金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)不足，對提升農(nóng)村金融包容性有著重要作用。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，學(xué)界2017—2019年對互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注較多，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面對強(qiáng)監(jiān)管，逐漸向著金融科技方向轉(zhuǎn)型并走上合規(guī)化發(fā)展道路。2017年，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)，學(xué)界對數(shù)字貨幣有關(guān)內(nèi)容的關(guān)注度上升，數(shù)字貨幣能夠提升消費(fèi)支付的便捷性、安全性以及防偽水平，有力推進(jìn)了中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2018年開始，城鄉(xiāng)收入差距、減貧效應(yīng)與金融扶貧等方面的突現(xiàn)強(qiáng)度明顯增加，這與《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》的發(fā)布有著密切聯(lián)系，數(shù)字普惠金融以其較高的覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度促進(jìn)了金融包容性增長，通過縮小城鄉(xiāng)收入差距，增加欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民信貸獲得度，促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)最終實(shí)現(xiàn)金融扶貧的目標(biāo)。2020年底我國已經(jīng)消除了絕對貧困和區(qū)域性整體貧困，但這并非反貧事業(yè)的結(jié)束，應(yīng)進(jìn)一步探尋相對貧困長效治理機(jī)制，注重運(yùn)用金融科技，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。此外，中國數(shù)字普惠金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)也應(yīng)注意到風(fēng)險(xiǎn)防控問題，加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)機(jī)制保護(hù)資金供需雙方權(quán)益。

由于關(guān)鍵詞突現(xiàn)具有一定的延續(xù)性，未來1—2年經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有望成為日后的研究熱點(diǎn)與前沿問題，未來學(xué)者進(jìn)行研究可以此為切入點(diǎn)。從數(shù)字普惠金融關(guān)鍵詞突現(xiàn)圖譜來看，不同時(shí)期的研究熱點(diǎn)與政策方針有著較高的關(guān)聯(lián)度，表明學(xué)者作研究應(yīng)回歸國家現(xiàn)實(shí)需要，為社會實(shí)際問題提供理論借鑒，但也反映出研究內(nèi)容持續(xù)性不足的現(xiàn)象。

六、結(jié)論與研究趨勢展望

本文主要通過Citespace軟件對CNKI數(shù)據(jù)庫中2015—2022年有關(guān)“數(shù)字普惠金融”的494篇文獻(xiàn)進(jìn)行了梳理，并通過可視化圖譜直觀反映了數(shù)字普惠金融研究的發(fā)文趨勢、研究合作、研究進(jìn)展、熱點(diǎn)前沿等多方面情況，得出以下結(jié)論與展望。

(一)結(jié)論

1.從發(fā)文特征來看，2015—2021年數(shù)字普惠金融研究發(fā)文量快速穩(wěn)定增長，年均增長率達(dá)倍數(shù)級，成為近幾年的研究熱點(diǎn)，預(yù)計(jì)2022年核心級研究成果能達(dá)到400篇之上。這將為數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。從高產(chǎn)作者及研究機(jī)構(gòu)合作可以發(fā)現(xiàn)我國數(shù)字普惠金融研究者相對較少，沒有形成長期理論研究體系，各研究機(jī)構(gòu)間缺乏合作與交流，不利于研究的可持續(xù)發(fā)展。

2.從關(guān)鍵詞共現(xiàn)、聚類、突現(xiàn)等方面可以發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的研究重點(diǎn)。從關(guān)鍵詞共現(xiàn)來看，研究熱點(diǎn)主要集中在數(shù)字普惠金融、數(shù)字金融、普惠金融、金融科技等高詞頻關(guān)鍵詞和高中心度關(guān)鍵詞，各關(guān)鍵詞間都有著緊密聯(lián)系。從關(guān)鍵詞聚類來看，熱點(diǎn)關(guān)鍵詞的內(nèi)容主要為數(shù)字普惠金融、普惠金融、數(shù)字金融、金融科技等領(lǐng)域。從關(guān)鍵詞突現(xiàn)來看，前期主要針對概念內(nèi)涵及相關(guān)關(guān)系進(jìn)行研究，如普惠金融、農(nóng)村金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等，隨著時(shí)間推移，學(xué)界關(guān)注點(diǎn)開始轉(zhuǎn)向數(shù)字貨幣、城鄉(xiāng)收入差距等領(lǐng)域，近兩年則主要關(guān)注減貧效應(yīng)、金融扶貧、經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等問題的研究。此外，數(shù)字普惠金融作為普惠金融的重要組成部分，對解決“三農(nóng)”問題有著天然優(yōu)勢，學(xué)界對普惠金融的研究也保持著較高的研究熱度。

3.數(shù)字普惠金融研究方面存在的問題。目前得到學(xué)界廣泛應(yīng)用的測度指數(shù)是“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，該套指數(shù)以億級微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行編制，最大程度上提供了精準(zhǔn)的發(fā)展現(xiàn)狀，但其受制于所有數(shù)據(jù)僅來源于一家代表性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并不能反映數(shù)字普惠金融發(fā)展的完整圖景。(31)郭峰、王靖一、王芳等：《測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展:指數(shù)編制與空間特征》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)(季刊)》2020年第4期。部分學(xué)者還使用其他數(shù)據(jù)來源對不同地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了測度，如蔣慶正等(32)蔣慶正、李紅、劉香甜：《農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平測度及影響因素研究》，《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》2019年第4期。利用電子銀行相關(guān)數(shù)據(jù)對我國東、中、西部15省份進(jìn)行測度；馮興元等(33)馮興元、孫同全、董翀等：《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展:內(nèi)涵、指數(shù)構(gòu)建與測度結(jié)果分析》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2021年第10期。通過網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)對全國1884個(gè)縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度?？梢园l(fā)現(xiàn)，目前還沒有測度囊括所有正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的全部樣本量對我國數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行真實(shí)刻畫，一是可能由于數(shù)據(jù)過于巨大且涉及商業(yè)機(jī)密數(shù)據(jù)不可得；二是可能由于數(shù)字普惠金融界定不夠明確，無法對細(xì)分產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行劃分統(tǒng)計(jì)。

(二)研究趨勢展望

數(shù)字普惠金融能夠拓寬中小企業(yè)融資渠道，充分發(fā)揮市場配置信貸資源的作用，讓返貧群體、低收入群體及其他弱勢群體享受到普惠金融紅利，為財(cái)富分配、相對貧困治理、鄉(xiāng)村振興等問題的解決提供新思路，最終促進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。未來研究應(yīng)立足已有成果，結(jié)合國家社會現(xiàn)實(shí)發(fā)展過程中遇到的新問題、新挑戰(zhàn)，以多維視角完善數(shù)字普惠金融相關(guān)研究，并在以下五個(gè)方面持續(xù)推進(jìn)。

1.數(shù)字普惠金融指數(shù)的測度。目前對于數(shù)字普惠金融指數(shù)的測度面臨數(shù)據(jù)來源單一、數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重、數(shù)據(jù)不可獲得、涵蓋內(nèi)容不夠明晰等問題。未來學(xué)者可以從數(shù)字普惠金融測度方面著手，在不影響商業(yè)機(jī)密前提下，加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)三方協(xié)作，力求測度出數(shù)據(jù)來源更廣闊的、更為全面精準(zhǔn)的、更有戰(zhàn)略指導(dǎo)意義的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)。

2.數(shù)字普惠金融對相對貧困治理影響機(jī)制研究。數(shù)字普惠金融可以通過使農(nóng)村居民增加收入等途徑，實(shí)現(xiàn)金融扶貧。充分研究數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的理論邏輯、影響機(jī)理及實(shí)現(xiàn)路徑，是防止返貧、減緩相對貧困的迫切需要，也是扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕的必備條件?，F(xiàn)有文獻(xiàn)主要研究數(shù)字普惠金融對相對貧困治理的有效性以及單一影響因素，且研究文獻(xiàn)較少，未來可以從社會現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，通過多視角探究數(shù)字普惠金融對相對貧困治理的作用機(jī)理。

3.數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕的機(jī)制與路徑研究。共同富裕目標(biāo)為實(shí)現(xiàn)全體人民普遍富裕，數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的新形式目的在于為中小微企業(yè)及長尾人群提供金融支持，與共同富裕的最終目標(biāo)一致。目前圍繞數(shù)字普惠金融對縮小收入差距、緩解信貸約束、促進(jìn)包容性增長等方面進(jìn)行了研究，還應(yīng)關(guān)注數(shù)字普惠金融作用于其他要素進(jìn)而對共同富裕產(chǎn)生的影響效應(yīng)。

4.數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)研究。發(fā)展數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)社會主體平等的必然要求，也是金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。(34)鐘凱、梁鵬、王秀麗等：《數(shù)字普惠金融有助于抑制實(shí)體經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)向虛”嗎?——基于實(shí)體企業(yè)金融資產(chǎn)配置的分析》，《國際金融研究》2022年第2期。數(shù)字普惠金融以短時(shí)間、低成本、高效率的優(yōu)勢緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)融資約束，通過影響企業(yè)創(chuàng)新能力、財(cái)務(wù)可持續(xù)、貿(mào)易方式轉(zhuǎn)變等途徑促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展，未來應(yīng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題進(jìn)行關(guān)注。

5.數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究。中國經(jīng)濟(jì)正轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合的金融新模式對推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有著重要作用。已有研究針從數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、創(chuàng)新能力提高、技術(shù)溢出擴(kuò)大等方面對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行研究分析，而經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是多維、復(fù)雜的，還應(yīng)關(guān)注數(shù)字普惠金融在人力資本、生態(tài)資本、數(shù)字鴻溝等方面對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響。