金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響探索

文/陶天真（重慶鴻業(yè)實業(yè)(集團)有限公司）

近年來金融科技領(lǐng)域得到快速發(fā)展，其對經(jīng)濟的推動作用愈發(fā)明顯，但是通過對金融科技與城鎮(zhèn)化發(fā)展進行深入探究，能夠發(fā)現(xiàn)金融科技的發(fā)展對于生態(tài)、創(chuàng)新、文化建設(shè)等都具有一定的帶動作用。只有明確金融科技對城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響，才能確保把握金融科技發(fā)展重點，全面促進城鎮(zhèn)化的高質(zhì)量發(fā)展。

一、金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系

（一）金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展概述

只有了解金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵，才能了解二者之間的內(nèi)在聯(lián)系?，F(xiàn)從金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展兩方面對二者的概念及內(nèi)涵進行探討。

1.金融科技概述

金融科技并非是簡單的金融與科技的組合，而是利用現(xiàn)代技術(shù)對傳統(tǒng)金融形式進行改進，形成新形式的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，促使金融產(chǎn)業(yè)運營成本下降、服務(wù)范圍拓展的一種金融發(fā)展新形態(tài)。近年來在數(shù)字金融、普惠金融等一系列金融發(fā)展策略下，金融行業(yè)得到快速發(fā)展，為企業(yè)、個人等社會各個階層以及各個群體提供了有效的服務(wù)，激發(fā)了金融產(chǎn)業(yè)的活力。目前金融科技已經(jīng)形成較為完善的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，主要依托的技術(shù)包括人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、生物識別技術(shù)以及區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，主要類別包括銀行、證券、基金、金融監(jiān)管、消費金融以及保險等。金融科技生態(tài)網(wǎng)絡(luò)下，對完善的電子支付以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)予以支持。我國的金融科技產(chǎn)業(yè)起步時間相對較晚，已經(jīng)經(jīng)歷了金融科技發(fā)展的1.0時代與2.0時代，現(xiàn)已步入3.0時代，從1993年到2013年，1.0時代的金融科技在政策與資本的雙重扶持下得到發(fā)展。從2013年起，科技驅(qū)動以及金融創(chuàng)新理念的出現(xiàn)，促使金融科技2.0得到飛速發(fā)展。而今，金融科技的發(fā)展主題已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍寂c金融的深度融合，力求全面釋放產(chǎn)能。3.0時代金融科技將進一步得到快速、高效的發(fā)展。

2.城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展

城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展是“十四五”發(fā)展規(guī)劃對城鎮(zhèn)化發(fā)展提出的新要求以及城鎮(zhèn)化發(fā)展新舉措。自從2002年城鎮(zhèn)化發(fā)展理念提出以來，我國對城鎮(zhèn)化的要求不斷完善。2007年，將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、節(jié)約土地以及保障城鄉(xiāng)和諧發(fā)展等作為發(fā)展新目標，隨著發(fā)展規(guī)劃的完善，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展成為城鎮(zhèn)化發(fā)展的重點?！笆奈濉卑l(fā)展規(guī)劃提出高質(zhì)量發(fā)展策略，進一步強調(diào)了城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)濟、生態(tài)、文明等方面的高質(zhì)量發(fā)展，全面推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為城鎮(zhèn)化發(fā)展的宗旨，力求全面提升城鎮(zhèn)化建設(shè)中居民的生活質(zhì)量以及幸福感。

（二）金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系

城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展是在保障發(fā)展質(zhì)量的前提下，全面促進城鎮(zhèn)化發(fā)展。金融科技與高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.經(jīng)濟建設(shè)需要資金支持

在城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中，無論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是地區(qū)企業(yè)的發(fā)展、項目的落實，都需要資金支持，金融科技能夠為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持，拓寬城鎮(zhèn)建設(shè)資金獲取路徑，從而確保更多的項目推進能夠得到保障。在以往銀行為主要資金引入渠道的基礎(chǔ)上，金融科技具有更加豐富的資金渠道，能夠結(jié)合項目以及中小微企業(yè)發(fā)展需求，提供相應的金融服務(wù)，通過促進地區(qū)經(jīng)濟主體的發(fā)展，全面促進地方經(jīng)濟發(fā)展。

2.企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要技術(shù)支持

在部分地區(qū)，采用龍頭企業(yè)帶動的形式帶動地方經(jīng)濟發(fā)展。但是地區(qū)往往存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等情況。金融科技本身依托于現(xiàn)代技術(shù)，在提供資金支持以及服務(wù)保障的同時，能夠為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶來啟示，創(chuàng)新經(jīng)濟發(fā)展路徑，確保地區(qū)了解技術(shù)下的新發(fā)展渠道，從而促進新技術(shù)的引入，促使新型產(chǎn)業(yè)能夠在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)得到發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化推進速度。

3.居民需要完善的金融體系保障基本權(quán)益

近年來，隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，地區(qū)的保險以及投資意識整體得到提升，社會保障體系不斷完善，促使居民的醫(yī)療、養(yǎng)老等權(quán)益得到保障。完善的金融體系不僅能夠保障居民的基本權(quán)益，還能帶動地區(qū)消費，激發(fā)地區(qū)資金使用活力。在消費金融方面，人臉識別以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的應用，都進一步保障了居民線上支付的安全，在此基礎(chǔ)上，相應的產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展。如地區(qū)網(wǎng)絡(luò)購物平臺逐漸組建，地區(qū)電商企業(yè)得到發(fā)展等。

4.城鎮(zhèn)化發(fā)展需要與現(xiàn)代化發(fā)展接軌

城鎮(zhèn)化發(fā)展需要秉承創(chuàng)新開放的發(fā)展理念，不斷與現(xiàn)代化發(fā)展接軌，金融科技產(chǎn)業(yè)走在時代的前端，不斷利用現(xiàn)代技術(shù)進行自我完善以及創(chuàng)新發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)的入駐，能夠有效促進城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展，以技術(shù)為支持，促進技術(shù)的升級，促進地區(qū)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

二、金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的主要影響

金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的主要影響體現(xiàn)在完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系、普惠金融逐步實現(xiàn)全面覆蓋、優(yōu)化城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加快并促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展速度、以技術(shù)帶動各項產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展等幾方面，展開分析如下：

（一）完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系

隨著金融產(chǎn)業(yè)在城鄉(xiāng)的入駐，促使城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的城鄉(xiāng)金融體系不斷得到完善。以銀行為例，通過全面了解地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況，結(jié)合地區(qū)發(fā)展計劃對自身的發(fā)展戰(zhàn)略進行調(diào)整，為地區(qū)提供針對性更強的綜合金融服務(wù)，促使地方在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)建設(shè)以及經(jīng)濟建設(shè)上都獲得一定的資金支持。而信托投資公司、金融租賃公司等多種公司的入駐，都促使地區(qū)金融服務(wù)體系進一步得到完善。而完善的金融服務(wù)體系，進一步為地區(qū)各項建設(shè)提供經(jīng)濟保障，促進了城鎮(zhèn)化的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）普惠金融逐步實現(xiàn)全面覆蓋

普惠金融是國家提出的一項金融扶持政策，主要針對中小微企業(yè)以及低收入群體，通過重點幫扶，促使中小微企業(yè)得到進一步發(fā)展，而低收入群體也逐漸實現(xiàn)脫貧致富。但是普惠金融并非單純的公益活動，其根本目的是通過幫助中小微以及弱勢群體，激活其經(jīng)濟活力，促使其全面投入到社會經(jīng)濟活動中，進一步促進地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。金融科技下，惠普金融的服務(wù)形式得到進一步豐富，促使其覆蓋范圍更廣，幫扶范圍更大，有效促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展，加快了城鎮(zhèn)化建設(shè)的速度。

（三）優(yōu)化城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

金融科技在城鎮(zhèn)化發(fā)展中還具有一定的引導作用，結(jié)合國家政策內(nèi)容，調(diào)整金融服務(wù)重點，如通過重點扶持生態(tài)建設(shè)產(chǎn)業(yè)，重點扶持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)等，確保重點扶持產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展。以國家政策為導向，保障地區(qū)整體發(fā)展方向的正確性，并達到提升城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、豐富城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)種類、提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量等目的。如部分地區(qū)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為產(chǎn)業(yè)主體，通過金融科技產(chǎn)業(yè)扶持工業(yè)發(fā)展，以及創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展，能夠促使工業(yè)以及創(chuàng)新型企業(yè)在地區(qū)得到快速發(fā)展，改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的情況，加快城鎮(zhèn)化發(fā)展速度[1]。

（四）加快并促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展速度

在城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展中，往往存在經(jīng)濟建設(shè)為主，其他建設(shè)速度遲緩的問題，如在生態(tài)建設(shè)上，綠色發(fā)展理念往往會與部分產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生矛盾，企業(yè)以犧牲環(huán)境為代價促使自身經(jīng)濟得到快速發(fā)展。要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，勢必要對企業(yè)的發(fā)展進行調(diào)整，在不影響企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展速度的情況下，兼顧生態(tài)環(huán)境，踐行“低碳、綠色”發(fā)展理念。對此需要從技術(shù)角度入手，通過技術(shù)提升實現(xiàn)降本增效，提高產(chǎn)品質(zhì)量，并保障環(huán)境不受到侵害。金融科技能夠為企業(yè)提供技術(shù)支持，通過提供金融服務(wù)，或搭建技術(shù)提升橋梁等，促使企業(yè)達成“高質(zhì)量、綠色”發(fā)展目標，從而加快城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展速度。

（五）以技術(shù)帶動各項產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

研究表明金融科技對于技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展具有重要影響，這種影響會以直接與間接兩種形式對地區(qū)的各項產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響。在直接影響方面，研究表明，我國各地區(qū)對技術(shù)創(chuàng)新的投資力度不斷加大，在2013年以前年平均增長率已經(jīng)超過21%，2013年以后，技術(shù)創(chuàng)新投資力度進一步增強，并且投資回報率也逐步增強。早期的技術(shù)創(chuàng)新投資以財政撥款為主，后金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使投資結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，外部引入資金增加，資金額度提升，技術(shù)創(chuàng)新研究效果明顯，從直接上，金融科技對技術(shù)創(chuàng)新提供了資金支持，從間接上，技術(shù)發(fā)展帶動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，而金融科技間接促使地區(qū)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展[2]。

三、金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響分析

從現(xiàn)象入手，對金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響進行研究，能夠發(fā)現(xiàn)二者的內(nèi)在聯(lián)系。在2022年王濱發(fā)表的針對金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量影響機制的分析中表示，金融科技與城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展之間存在著正向空間正相關(guān)性，并且受到直接效應與間接效應的雙重影響，區(qū)域之間金融科技的影響力也存在一定的差異性。展開分析如下：

（一）具備正向空間正相關(guān)性

從經(jīng)濟角度看，金融科技的發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟之間呈現(xiàn)出正相關(guān)性。盡管城鎮(zhèn)高質(zhì)量發(fā)展需要從生態(tài)建設(shè)以及文明建設(shè)等多個角度看，但是金融科技盡管對不同發(fā)展的影響程度不同，但是都呈現(xiàn)出積極作用。王濱提出，金融科技與高質(zhì)量發(fā)展呈U型關(guān)系，并用大量的數(shù)據(jù)分析證實了這一關(guān)系。但是要保障這種關(guān)系，需要一定的政府政策約束，否則在高昂的金融中介費用下，會限制金融科技的作用，甚至影響到金融科技促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的效果。新時代背景下，城鎮(zhèn)化發(fā)展強調(diào)綠色低碳發(fā)展，需要加強對城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中節(jié)能減排等環(huán)保產(chǎn)業(yè)的推動力，但是由于此類產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟回報率較低，往往需要財政支持，金融科技下通過利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)對此類項目投資的資金配比進行合理的安排，能夠通過精準財政支出以及合理外部引資保障產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展。這也是金融科技對生態(tài)建設(shè)正向作用的體現(xiàn)。

（二）受直接效應與間接效應的雙重影響

通過空間杜賓模型效應模型分解以及對空間杜賓模型的回歸結(jié)果進行分析能夠發(fā)現(xiàn)，金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展具有直接效應以及間接效應的雙重影響。在直接效應方面，不同計算形式下，金融科技的平方系數(shù)低于1%，呈U形非線性特征。而在間接效應方面，網(wǎng)絡(luò)效應以及知識溢出效應促使金融科技對于城鎮(zhèn)化的高質(zhì)量發(fā)展具有積極影響，并且能夠降低地區(qū)部分人才流動對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響[3]。

（三）區(qū)域之間影響力存在差異性

研究表明，在不同的地區(qū)，金融科技對城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響存在一定的差異性，如在中西部地區(qū)，金融科技對于城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的影響相對較大，而在東部地區(qū)，金融科技的影響則與全國平均水平持平。在王濱的研究中表明，在東部地區(qū)，金融經(jīng)濟的影響未呈現(xiàn)出U形非線性特征，而中西部地區(qū)則具有明顯的U型特征。而在城鎮(zhèn)化發(fā)展區(qū)域的位置上，也存在此種差異性，對于與省市中心位置較近的地區(qū)，城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展受到金融科技的影響較大，而較遠的地區(qū)，則受到的影響較小。這種差異性是多項因素綜合作用的結(jié)果，包括地區(qū)資源情況以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等[4]。

四、發(fā)揮金融科技作用促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展策略分析

要進一步發(fā)揮金融科技的促進作用，促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展，可以從以下幾方面進行：

（一）充分利用現(xiàn)代技術(shù)，完善金融體系

金融科技要確保促進作用的進一步發(fā)揮，需要充分利用現(xiàn)代技術(shù)，完善金融體系。加快自身的發(fā)展速度，將創(chuàng)新作為發(fā)展理念，首先實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。在發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢以及服務(wù)優(yōu)勢的同時，帶動城鎮(zhèn)化的高質(zhì)量發(fā)展。地區(qū)需要引入多種形態(tài)的金融服務(wù)企業(yè)，形成多元共進的金融發(fā)展態(tài)勢，確保企業(yè)以及地區(qū)項目能夠充分借助金融的力量實現(xiàn)風險分攤，保障資金充沛，從而實現(xiàn)快速發(fā)展。而城鎮(zhèn)化下的金融科技企業(yè)也需要結(jié)合地區(qū)發(fā)展形態(tài)，對地區(qū)金融需求進行細分，完善自身業(yè)務(wù)種類，提供有針對性的服務(wù)，健全服務(wù)體系，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷拓展自身的金融服務(wù)功能。

（二）進一步探索城鎮(zhèn)化差異性規(guī)律，有針對性地采用金融發(fā)展策略

由于地區(qū)之間金融科技的作用存在一定的差異性，對于受到金融科技影響較大的地區(qū)，需要充分借助金融科技的力量進行發(fā)展，而金融科技也需要結(jié)合地區(qū)發(fā)展差異性的誘因，制定相應的發(fā)展策略，提升自身的影響力。如部分地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)形態(tài)穩(wěn)定，金融機構(gòu)需要發(fā)現(xiàn)地區(qū)發(fā)展的缺陷，如新型產(chǎn)業(yè)偏少、風險抵御能力較差等，制定相應的金融發(fā)展戰(zhàn)略，幫助該地區(qū)切實解決此類問題，通過扶持中小微企業(yè)、扶持新型產(chǎn)業(yè)，確保該地區(qū)獲得快速發(fā)展。而金融科技企業(yè)也需要動態(tài)調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，時刻關(guān)注城鎮(zhèn)化發(fā)展中地區(qū)各項經(jīng)濟、文化建設(shè)的變化情況，保障自身工作開展的有效性[5]。

（三）地方擴大金融宣傳，加強個人及企業(yè)對金融的認識

在部分地區(qū)，由于對金融科技的認識不足，造成企業(yè)以及個人不能了解并借助金融機構(gòu)的力量促進自身的發(fā)展，因此地區(qū)需要擴大金融宣傳，加強個人及企業(yè)對金融的認識。如在社區(qū)開展宣傳活動、錄制主題節(jié)目等，或借助具體實例對金融科技的功能進行分析，確保企業(yè)及群眾了解金融與其發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)。并且在金融機構(gòu)引入時，地方政府可鼓勵企業(yè)了解金融機構(gòu)功能，加強企業(yè)之間的聯(lián)系，確保地區(qū)企業(yè)能夠協(xié)同共進，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，相互帶動，加快地方經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展速度。

（四）促進金融科技發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技促進作用

要保障金融科技的促進作用充分發(fā)揮，地方需要形成完善的科技發(fā)展體系，明確科技的重要性，以科技為引領(lǐng)全面帶動金融產(chǎn)業(yè)、實體產(chǎn)業(yè)、新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在此過程中，金融產(chǎn)業(yè)的功能將得到進一步發(fā)揮，地方需要從科技創(chuàng)新入手，加大科技創(chuàng)新投資力度，引入科技型人才，并鼓勵金融產(chǎn)業(yè)以及其他產(chǎn)業(yè)自主進行技術(shù)創(chuàng)新活動，金融科技需要從金融業(yè)務(wù)拓展、了解新型技術(shù)兩方面入手，通過完善電子支付手段，拓展線上金融服務(wù)功能等方式，對自身的進一步發(fā)展渠道進行探索。并充分了解國家法律法規(guī)，借助政策的力量保障自身規(guī)范、穩(wěn)定的發(fā)展，與其他企業(yè)共同為高質(zhì)量發(fā)展而努力[6]。

五、結(jié)語

綜上所述，金融科技對于城鎮(zhèn)化發(fā)展具有促進作用，不僅能夠優(yōu)化城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，帶動新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且能夠通過普惠金融為中小型企業(yè)的發(fā)展提供支持，加快城鎮(zhèn)化發(fā)展速度。金融科技與城鎮(zhèn)化之間具備正向空間正相關(guān)性，要進一步發(fā)揮金融科技的促進作用，需要從充分利用現(xiàn)代技術(shù)，完善金融體系、進一步探索城鎮(zhèn)化差異性規(guī)律，有針對性地采用金融發(fā)展策略、地方擴大金融宣傳，加強個人及企業(yè)對金融的認識、促進金融科技發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技促進作用等四方面入手，把握金融科技利用關(guān)鍵，全面促進城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展。