鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展的困境及對策

薄海民，魏 震

（1.唐山職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河北唐山 063000；2.廊坊燕京職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河北三河 065200）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國鄉(xiāng)村地區(qū)飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐步進(jìn)入黃金時期，政府部門高度重視鄉(xiāng)村地區(qū)飼料產(chǎn)業(yè)增長速度和質(zhì)量，并給予產(chǎn)業(yè)技術(shù)扶持和金融扶持等優(yōu)惠政策。其中，數(shù)字金融是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興背景下政府助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為有效的金融技術(shù)手段（江芮琳，2022）。數(shù)字金融是金融和科技深度融合產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài)，是集支付、信息處理和資源配置為一體的多功能金融。數(shù)字金融不僅可以為提高鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的可獲得性，而且可以有效驅(qū)動與賦能鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的升級發(fā)展。

1 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

1.1 降低鄉(xiāng)村飼料養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資門檻 產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融的支持與助力。應(yīng)用數(shù)字金融能有效暢通信息渠道，完善鄉(xiāng)村地區(qū)飼料生產(chǎn)與農(nóng)村需求之間的匹配問題，以此改善鄉(xiāng)村地區(qū)飼料產(chǎn)業(yè)融資“難、慢、貴”的問題。在數(shù)字金融背景下，供需雙方可以基于網(wǎng)絡(luò)平臺交換供需信息，準(zhǔn)確了解彼此需求，打破時空局限，暢通信貸空間，為農(nóng)村信貸市場添加助推劑（董志勇等，2021）。如在飼料養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，京東數(shù)字科技通過詳細(xì)的歷史流水信息，綜合分析與判斷，決定向山東省新泰市宏成飼料養(yǎng)殖專業(yè)合作社授信養(yǎng)殖貸款2000 萬元人民幣，此舉成功解決了該飼料廠商的資金問題。

1.2 賦能鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)保險市場 農(nóng)業(yè)保險是幫助廣大涉農(nóng)企業(yè)和個人抵御風(fēng)險的一種方式，也是保障鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。在數(shù)字金融時代下，鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的保險市場也迎來了新的發(fā)展契機(jī)。生豬養(yǎng)殖是一項(xiàng)充滿風(fēng)險與挑戰(zhàn)的養(yǎng)殖行業(yè)，疫情、自然災(zāi)害等不確定因素都有可能給相關(guān)廠商和個人帶來巨大損失。借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，保險公司對生豬監(jiān)控更加科學(xué)、精準(zhǔn)，旗下涉農(nóng)險種也不斷豐富。可以說，每頭豬的健康信息都得以實(shí)時監(jiān)測，以此形成海量數(shù)據(jù)，賦能鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1.3 推動鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化進(jìn)程 在鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融方面，行業(yè)龍頭長期占據(jù)主導(dǎo)地位，服務(wù)集中化、產(chǎn)業(yè)化趨勢越發(fā)明顯?；跀?shù)字技術(shù)、數(shù)字金融的觸角不斷延伸，鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈也向普適化和信息化集約方向發(fā)展，力圖為全產(chǎn)業(yè)鏈提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，暢通融資渠道。以飼料產(chǎn)業(yè)平臺為中心，數(shù)字金融構(gòu)建覆蓋于全產(chǎn)業(yè)鏈條的金融網(wǎng)絡(luò)，幫助核心平臺抵御風(fēng)險。此外，數(shù)字金融還能有效提升與整合資源優(yōu)勢，豐富和延伸涉農(nóng)的企業(yè)服務(wù)、智慧管理和物流運(yùn)輸?shù)榷嘣?wù)。如大北農(nóng)集團(tuán)旗下的“智慧大北農(nóng)”數(shù)字平臺有效整合和優(yōu)化集團(tuán)飼料供應(yīng)鏈的融資環(huán)節(jié)，不僅提高了資源利用率，還使飼料采集與分配更加科學(xué)合理（耿茜媛，2021）。

2 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境

盡管在鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)中應(yīng)用了數(shù)字金融，降低了鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)融資門檻，提高了鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)獲得金融服務(wù)的范圍，推動了鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化進(jìn)程。但當(dāng)前數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)依然面臨以下困境。

2.1 數(shù)字金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 當(dāng)前，我國鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的數(shù)字金融發(fā)展的參與主體大致可以分為3 類，一是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體的機(jī)構(gòu)方，其實(shí)力雄厚，深耕市場多年，有著深厚的客戶與經(jīng)驗(yàn)積淀；二是以飼料養(yǎng)殖行業(yè)龍頭企業(yè)為代表的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商，其熟知產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，了解運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，更是產(chǎn)業(yè)鏈條的直接參與者，優(yōu)勢巨大，如大北農(nóng)集團(tuán)等；三是以新型網(wǎng)絡(luò)金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如京東金融、螞蟻集團(tuán)等。它們富有活力，創(chuàng)新進(jìn)取，天然的互聯(lián)網(wǎng)基因使其觸角抵達(dá)千家萬戶，手續(xù)審核更加簡潔高效，深受企業(yè)和個人的歡迎。以此為代表的三大主體在融資類產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，均是支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)功能，而涉及貸款政策、智慧農(nóng)業(yè)等業(yè)務(wù)時各大主體均未深入開展相關(guān)業(yè)務(wù)（邵思萌等，2021）。另外，三大主體作為三條獨(dú)立戰(zhàn)線獨(dú)自耕耘，缺乏有效溝通，重復(fù)投入導(dǎo)致的資源浪費(fèi)嚴(yán)重，獲客成本高居不下，獨(dú)立的信息獲取系統(tǒng)和營銷策略使鄉(xiāng)村地區(qū)飼料產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融信息數(shù)據(jù)庫建立阻礙重重。

2.2 數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在信用風(fēng)險 在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，信用風(fēng)險始終伴隨左右。即借貸人在拿到借貸資金后，因?yàn)橐恍┲饔^或客觀原因?qū)е聝斶€能力喪失或不足。一旦發(fā)生這樣的信用風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)勢必承擔(dān)一定損失。在當(dāng)前鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的融合還有很長的道路需要磨合，受制于產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展現(xiàn)狀，多數(shù)企業(yè)和個人存在較高的信用風(fēng)險。此外，鄉(xiāng)村地區(qū)征信系統(tǒng)建設(shè)遲滯，轄區(qū)企業(yè)的金融摸底數(shù)據(jù)不夠真實(shí)和完善，這在一定程度上提高了數(shù)字金融投資風(fēng)險（宋麗萍，2021）。如何針對鄉(xiāng)村實(shí)際情況，建設(shè)適合鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的金融信用體系，是擺在數(shù)字金融企業(yè)面前的一道難題。必須立足鄉(xiāng)村，建立有效的信用欺詐防范體系，科學(xué)構(gòu)建風(fēng)險模型，以此降低信用風(fēng)險，保障鄉(xiāng)村數(shù)字金融健康發(fā)展。

2.3 數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在人才制約 數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅需要投入基礎(chǔ)設(shè)施，更需要專業(yè)的人才支持。研究表明，具有相關(guān)行業(yè)背景的金融人才更有助于推動數(shù)字金融助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這是因?yàn)榫哂邢嚓P(guān)行業(yè)背景的金融人才往往更加了解行業(yè)發(fā)展動態(tài)，以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展中哪些方面更需要金融支持。從飼料行業(yè)看，數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村地區(qū)飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展，銀行同樣需要具有鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)從業(yè)背景的金融人才來更好地發(fā)揮數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的作用（何華沙和朱璐婕，2022）。但值得注意的是，鄉(xiāng)村地區(qū)中小型銀行缺乏金融復(fù)合型人才，缺少既懂金融知識又具有飼料產(chǎn)業(yè)技術(shù)的專業(yè)型、復(fù)合型人才，這就造成鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)人才缺口大，同時也影響了數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

2.4 數(shù)字金融混業(yè)跨界給金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn) 時代飛速發(fā)展也給金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展插上了騰飛的翅膀。我國在金融業(yè)監(jiān)管上，傳統(tǒng)金融監(jiān)管力度和程度均好于數(shù)字金融的服務(wù)監(jiān)管。這也提示我國金融業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)審時度勢，快速建立符合時代發(fā)展的監(jiān)管新體系。在發(fā)展過程中，參與鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)不僅有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有互金平臺，如p2p 等，但如何確保發(fā)展合規(guī)仍是難題。數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀一般是互聯(lián)網(wǎng)巨頭或行業(yè)巨頭跨界參與金融服務(wù)，我國在金融發(fā)展方面實(shí)行牌照機(jī)制，即提供服務(wù)必須擁有金融牌照，否則不能提供金融服務(wù)（李惠，2022）。以“螞蟻金服”為代表的互金平臺一般具有全行業(yè)服務(wù)牌照，即銀行、支付、基金、保險等多個牌照，提供的金融服務(wù)往往也跨越多個層級，給鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了便捷的金融支持，但其中的監(jiān)管風(fēng)險也不可忽視。

3 鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略

3.1 加強(qiáng)金融服務(wù)需求調(diào)研，結(jié)合實(shí)際創(chuàng)新數(shù)字金融供給主體的服務(wù)功能 行業(yè)健康發(fā)展離不開政策的引領(lǐng)。數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展更需要政府制定適應(yīng)地區(qū)實(shí)際的扶持和監(jiān)管政策，引領(lǐng)和主導(dǎo)地區(qū)發(fā)展。首先，政府部門要做好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)研和分析工作，深入鄉(xiāng)村和產(chǎn)業(yè)內(nèi)部，分區(qū)分類做好部署，切實(shí)建立有效的地區(qū)金融支持體系，助推鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的集群發(fā)展，并強(qiáng)化監(jiān)管，提高數(shù)字金融的服務(wù)質(zhì)量。其次，政府部門要健全組織和領(lǐng)導(dǎo)體系，關(guān)注產(chǎn)業(yè)金融需求的趨勢與變化，分類分步施策與應(yīng)對。新一輪鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的出臺和施行勢必推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)分布出現(xiàn)新變化和新趨勢，飼料產(chǎn)業(yè)也面臨著調(diào)整和部署，金融服務(wù)應(yīng)為更好地滿足多樣化的發(fā)展需求做好準(zhǔn)備（李云松和王斐玉，2022）。飼料產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)契合飼料產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，做好供給與需求的匹配與適應(yīng)，借助數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品效率與服務(wù)質(zhì)量的雙提升。

3.2 構(gòu)建數(shù)字金融征信平臺，防控飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是蘊(yùn)藏在飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一顆炸彈，隨時都有傾覆行業(yè)健康發(fā)展的可能。因此，要基于數(shù)字技術(shù)加快和完善鄉(xiāng)村企業(yè)信用體系建設(shè)，規(guī)避風(fēng)險，推動行業(yè)健康發(fā)展。首先要提高思想站位，開展誠信教育。誠信是企業(yè)立身之本，是企業(yè)發(fā)展壯大之根。要重視開展誠信教育，引導(dǎo)企業(yè)誠信經(jīng)營，告知失信成本及后果，促進(jìn)誠信體系建設(shè)和發(fā)展，營造誠信經(jīng)營的市場環(huán)境（朱愛孔等，2021）。其次，基于數(shù)字技術(shù)建立健全的征信平臺，為鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。要暢通采信渠道，建立全覆蓋的信息平臺，將企業(yè)信貸活動一并融入征信數(shù)據(jù)庫，使平臺精準(zhǔn)掌握企業(yè)的借貸信息；最后，建立有效的獎懲制度，激勵企業(yè)遵紀(jì)守法、誠信經(jīng)營，要引導(dǎo)企業(yè)愛護(hù)征信、重視征信，并針對征信較好企業(yè)提供寬松的信貸手續(xù)，提高授信額度，對征信不良的企業(yè)要加強(qiáng)懲戒，聯(lián)合懲罰失信人和失信企業(yè)，管控好企業(yè)風(fēng)險。

3.3 培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才，助力飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展 人才是企業(yè)發(fā)展之魂，是鄉(xiāng)村發(fā)展之源。當(dāng)前，單一人才已不能滿足飼料企業(yè)的發(fā)展需求，“T”字形復(fù)合型人才才能適應(yīng)市場需求。因此，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)要積極引入復(fù)合型人才，尤其是了解和精通鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條的復(fù)合型人才。要強(qiáng)化業(yè)內(nèi)知識培訓(xùn)，讓每一位職工了解產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)周期，以人才培養(yǎng)規(guī)范金融秩序，為鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力（朱愛孔等，2021）。在人才培養(yǎng)和引進(jìn)上要圍繞以下3 個方面做好支撐。一是全面篩查產(chǎn)業(yè)內(nèi)具備金融、財會知識的領(lǐng)導(dǎo)和職工，重新分配與定向使用，量才用人；二是建立健全人才引進(jìn)制度，積極吸引有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的離退休人員加入企業(yè)；三是明確用人標(biāo)準(zhǔn)和要求，與學(xué)校開展“產(chǎn)教研”一體的培訓(xùn)聯(lián)盟，確保人才培養(yǎng)符合市場用人需求，做到所學(xué)即所用，畢業(yè)就對口，真正緩解金融機(jī)構(gòu)在人才方面的短缺和不足。

3.4 完善數(shù)字金融的功能監(jiān)管與行為監(jiān)管，提升混業(yè)跨界監(jiān)管能力 監(jiān)管是為了有序和健康發(fā)展，缺乏監(jiān)管的行業(yè)注定無序和混亂，也不利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。自數(shù)字金融出現(xiàn)以來，為鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)，但由于數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)化、線上化和跨界化的特點(diǎn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管已刻不容緩。在金融持續(xù)健康發(fā)展的必備條件中，功能監(jiān)管和行為監(jiān)管是非常重要的兩個方面，也是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制改革繞不開的兩個方面。一是要強(qiáng)化功能監(jiān)管，在混合業(yè)態(tài)經(jīng)營環(huán)境中，有關(guān)部門要對產(chǎn)業(yè)鏈條的金融主體開展全面監(jiān)管，確保鏈條運(yùn)營合法合規(guī)，以此防范金融風(fēng)險；二是要進(jìn)一步加大對數(shù)字金融的行為監(jiān)管，建立覆蓋研、產(chǎn)、銷一體的監(jiān)管體系，確保每個環(huán)節(jié)皆有監(jiān)管（崔釗達(dá)和余志剛，2021）。此外，還要進(jìn)一步深化金融牌照監(jiān)管工作，建立事前、事中和事后的全覆蓋監(jiān)管程序，盡最大努力防范金融欺詐行為的發(fā)生，為數(shù)字金融營造良好的市場環(huán)境。

4 結(jié)語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興時代背景下，鄉(xiāng)村地區(qū)政府應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字金融在助力飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，充分調(diào)研當(dāng)前數(shù)字金融在助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面面臨的困境，通過加強(qiáng)對飼料產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的調(diào)查，采取各類措施降低數(shù)字金融風(fēng)險，完善數(shù)字金融人才引進(jìn)和監(jiān)管制度來助力鄉(xiāng)村飼料產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。