◎文/本刊記者 劉夢雨

國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》，旨在進(jìn)一步發(fā)揮信用信息對中小微企業(yè)融資的支持作用，推動建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的長效機(jī)制

中小微企業(yè)是穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生的重要力量。為進(jìn)一步發(fā)揮信用信息對中小微企業(yè)融資的支持作用，推動建立緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的長效機(jī)制，近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）。

針對社會各界廣泛關(guān)注的信用信息共享水平如何提升，全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)如何建立，強(qiáng)化信用信息共享的同時如何保障信息安全與個人隱私保護(hù)等問題，國家發(fā)展改革委黨組成員、秘書長趙辰昕，財政金融和信用建設(shè)司司長陳洪宛，中國銀保監(jiān)會普惠金融部負(fù)責(zé)人毛紅軍，國家公共信用信息中心主任周民在近期的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上予以解讀。

擴(kuò)范圍 提質(zhì)量 降成本推動信用信息共享滿足融資需要

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款約18.73萬億元，同比增長24.1%。據(jù)初步統(tǒng)計，通過各級融資信用服務(wù)平臺累計發(fā)放貸款超過7萬億元。“信易貸”模式對支持中小微企業(yè)融資發(fā)揮了重要作用。

“按照黨中央、國務(wù)院部署要求，國家發(fā)展改革委會同銀保監(jiān)會等有關(guān)部門研究制定了《實(shí)施方案》，這也是近期國務(wù)院出臺的一系列‘保市場主體、應(yīng)對新的經(jīng)濟(jì)下行壓力’政策措施之一。”趙辰昕表示，《實(shí)施方案》堅(jiān)持以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，多種方式歸集各類涉企信用信息，不斷提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展。

近年來，我國信用信息共享工作實(shí)現(xiàn)了重大突破，但信用信息共享水平還難以滿足市場主體融資需要的現(xiàn)狀不容忽視，一些與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切相關(guān)的信用信息沒有實(shí)現(xiàn)共享，獲取中小微企業(yè)信用信息的便利性還有待提高。

對此，陳洪宛表示：“《實(shí)施方案》針對這些堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，通過信用信息共享應(yīng)用，推動緩解中小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)、銀企信息不對稱的問題，助力中小微企業(yè)紓困解難，既要增加中小微企業(yè)貸款的可獲得性，也要降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款的風(fēng)險?！?/p>

具體包括三個方面，一是擴(kuò)大信用信息共享范圍。將中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最急需的納稅、社會保險費(fèi)和住房公積金繳納、進(jìn)出口、水電氣費(fèi)等繳納情況、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、科技研發(fā)等共計14大類、37項(xiàng)信息納入共享范圍，暢通信息共享渠道。

二是提升信用信息共享質(zhì)量?！秾?shí)施方案》明確了信用信息共享清單，對37項(xiàng)信息逐一明確了共享信息的內(nèi)容、方式、責(zé)任單位和完成時間，更具可操作性。不僅注重共享數(shù)據(jù)規(guī)模，而且注重共享數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、機(jī)制化的高水平信息共享。

三是降低信用信息獲取成本?！秾?shí)施方案》明確，各級融資信用服務(wù)平臺要按照公益性原則，向接入機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)性信息服務(wù)，并鼓勵有條件的平臺根據(jù)接入機(jī)構(gòu)需求，按照區(qū)域、行業(yè)等維度批量推送相關(guān)信息，推動信用信息安全集約高效應(yīng)用。

據(jù)毛紅軍介紹，銀保監(jiān)會非常重視發(fā)揮信用信息在促進(jìn)小微企業(yè)融資方面的作用，把推動信用信息共享作為完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的重點(diǎn)，把指導(dǎo)銀行運(yùn)用信用信息作為健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制的重要內(nèi)容。

銀保監(jiān)會大力推動信用信息共享，完善銀行的外部政策環(huán)境，促進(jìn)銀行更好地為小微企業(yè)服務(wù)。同時，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極參與信用信息共享機(jī)制，依法合規(guī)用好信息資源，提升對小微企業(yè)服務(wù)能力。將銀行參與信用信息共享的情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價體系，鼓勵銀行將企業(yè)信用信息與機(jī)構(gòu)內(nèi)部的金融數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，并指導(dǎo)銀行防控數(shù)據(jù)風(fēng)險，依法合規(guī)查詢和使用信用信息，嚴(yán)防數(shù)據(jù)對外泄露和濫用。

整合資源 提高效率構(gòu)建全國一體化平臺網(wǎng)站

記者從會上獲悉，截至目前，全國融資信用服務(wù)平臺已經(jīng)與103個地方實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，覆蓋了273個地方的站點(diǎn)，入駐的金融機(jī)構(gòu)超過2000家，企業(yè)超過1380萬家。

“《實(shí)施方案》提出，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)。如何理解‘一體化’？在政策設(shè)計上有什么考慮？”針對《中國信用》雜志記者的提問，周民表示：“構(gòu)建‘全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)’，并不是要推倒重來、搞重復(fù)建設(shè)，而是充分整合利用現(xiàn)有資源，提高運(yùn)作效率?！?/p>

“全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)”的建設(shè)路徑主要涉及數(shù)據(jù)共享、融資服務(wù)、監(jiān)測預(yù)警、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等四個方面——

數(shù)據(jù)共享一體化。依托一體化平臺網(wǎng)絡(luò)，打通政府部門與公共事業(yè)單位等數(shù)據(jù)源單位與金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享通道，在規(guī)范授權(quán)的前提下，以接口調(diào)用、數(shù)據(jù)核驗(yàn)以及聯(lián)合建模等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)便捷、高效、安全共享，降低金融機(jī)構(gòu)多頭對接數(shù)據(jù)的時間、人力、技術(shù)、資金成本。

融資服務(wù)一體化。一體化平臺網(wǎng)絡(luò)依托“信用中國”網(wǎng)站，開設(shè)中小微企業(yè)融資頁面入口，以其權(quán)威性和公益性優(yōu)勢，為地方平臺和金融機(jī)構(gòu)引流，地方平臺匯聚銀行、保險、擔(dān)保、信用服務(wù)等各類機(jī)構(gòu)，提供多樣化的融資產(chǎn)品與信用增值服務(wù)。

監(jiān)測預(yù)警一體化。依托一體化平臺網(wǎng)絡(luò)，開展中小微企業(yè)信用評價，監(jiān)測企業(yè)信用狀況變化，相關(guān)評價結(jié)果不僅提供金融機(jī)構(gòu)作為預(yù)警參考，也為全國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)測、中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供決策參考。

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范一體化。從規(guī)范管理上，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，制定接入管理、數(shù)據(jù)、接口、授權(quán)等一系列管理和技術(shù)規(guī)范，形成一體化規(guī)范管理機(jī)制。

源頭保護(hù) 分類管理保障信息主體合法權(quán)益

信息安全與個人隱私保護(hù)歷來是公眾關(guān)切的話題，《實(shí)施方案》設(shè)立專章強(qiáng)化保障信息主體合法權(quán)益，對規(guī)范信息管理使用、加強(qiáng)信息安全保障提出了明確要求，并對主體授權(quán)和技術(shù)支撐等作出了詳細(xì)規(guī)定。

據(jù)介紹，《實(shí)施方案》在起草過程中，與《民法典》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)進(jìn)行了充分銜接，并廣泛聽取了有關(guān)專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)的意見建議。在源頭保護(hù)方面，根據(jù)《數(shù)據(jù)安全法》中關(guān)于政務(wù)數(shù)據(jù)安全與開放的有關(guān)要求，《實(shí)施方案》明確，由各數(shù)據(jù)提供單位按照相關(guān)法律法規(guī)和黨中央、國務(wù)院政策文件的要求，確定相關(guān)信息共享公開屬性和范圍，從源頭上落實(shí)信息安全保護(hù)責(zé)任。

在數(shù)據(jù)用途方面，《實(shí)施方案》要求對接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息安全評估，只向符合條件的機(jī)構(gòu)開放使用；要求接入機(jī)構(gòu)獲取的信息只能用于中小微企業(yè)的融資，并將嚴(yán)肅查處非法獲取、傳播、泄露、出售信息等違法違規(guī)的行為。

在分類管理方面，根據(jù)《民法典》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)中關(guān)于保護(hù)商業(yè)秘密、個人隱私等的要求，《實(shí)施方案》明確，要建立信息分級分類管理和使用制度。對依法已經(jīng)公開的信息，可以批量推送給接入的金融機(jī)構(gòu)使用；對不宜公開的信息，必須經(jīng)信息主體授權(quán)后，進(jìn)行查詢或核驗(yàn)；或者在條件具備的情況下，通過聯(lián)合建模等方式進(jìn)行技術(shù)處理后使用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，嚴(yán)格保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私。

在技術(shù)保障和制度規(guī)范方面，《實(shí)施方案》要求，各級融資信用服務(wù)平臺應(yīng)當(dāng)建立完備的信息安全管理制度，強(qiáng)化信息安全技術(shù)保障。相關(guān)運(yùn)營和建設(shè)單位及有關(guān)工作人員須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)制度規(guī)定，嚴(yán)格保守在工作履職過程中知悉的商業(yè)秘密和個人隱私。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有這方面的問題，將依法依規(guī)嚴(yán)肅查處，堅(jiān)決追究相關(guān)單位和人員的責(zé)任。

下一步，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人民銀行和銀保監(jiān)會將會同有關(guān)部門按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議部署和國務(wù)院常務(wù)會議要求，建立健全信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資工作協(xié)調(diào)機(jī)制，引導(dǎo)金融資源向中小微企業(yè)、個體工商戶等傾斜，進(jìn)一步激發(fā)市場主體活力，為繼續(xù)扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作、全面落實(shí)“六保”任務(wù)，加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。