黃曉宇

隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們的生活節(jié)奏在變快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的方式開展業(yè)務(wù)已經(jīng)不能夠滿足人們的需求，在這樣的背景下，逐漸有了金融科技的介入，金融科技是提高我國商業(yè)銀行服務(wù)水平和質(zhì)量的重要手段，它將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能，然而由于金融科技是一個(gè)全新的科技，使得銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下需要做出重大的改革。

第一章 緒論

（一）研究背景及目的

隨著網(wǎng)絡(luò)科技和金融技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，在這種情況下，銀行面臨著轉(zhuǎn)型壓力和挑戰(zhàn)，越來越多的商業(yè)銀行以及其他行業(yè)開始進(jìn)行金融科技投入，建立網(wǎng)上銀行，制作本機(jī)構(gòu)的app，將銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)放入app中，使得客戶辦理業(yè)務(wù)更加方便快捷，金融科技在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中越來越占據(jù)了主導(dǎo)地位。世間萬物都具有雙面性，金融科技既然有好處，也就必然有壞處，并且隨著社會(huì)各行各業(yè)對金融科技越來越重視，這必然會(huì)導(dǎo)致一些金融風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

（二）研究思路

本文主要通過對商業(yè)銀行在當(dāng)前發(fā)展中所采取的措施以及存在的問題、國內(nèi)外金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并結(jié)合我國商業(yè)銀行在實(shí)際工作中遇到和可能面臨的挑戰(zhàn)，提出了適合商業(yè)銀行自身情況、具有針對性地解決目前面臨著諸多困難及難題的措施和建議，來幫助商業(yè)銀行更快更好的發(fā)展。

（三）預(yù)期成果

金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了一系列變革，通過建立與時(shí)俱進(jìn)、適應(yīng)當(dāng)代新經(jīng)濟(jì)形勢，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)手段等方式來提高客戶滿意度。但是在實(shí)際應(yīng)用中還是存在著一些問題。例如：我國的金融科技雖然已經(jīng)普及并迅速推廣開來，但還未形成規(guī)模；隨著金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行對電子銀行的重視程度也在逐漸提高，但由于國內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平以及相關(guān)領(lǐng)域研究力度不足，使得我國金融科技目前還處于起步階段。因此，需要加大資金投入來完善和提升銀行自身的業(yè)務(wù)能力；同時(shí)要加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引進(jìn)工作；還要進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)以增強(qiáng)競爭力都是未來銀行業(yè)必須重點(diǎn)解決的問題。

第二章 金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

（一）金融科技對商業(yè)銀行的發(fā)展

金融科技是我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之一，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化大趨勢日益明顯的形勢下，銀行業(yè)也開始逐漸重視對新技術(shù)和新興業(yè)務(wù)的研發(fā)。例如建設(shè)銀行作為國內(nèi)第一家推出“金鑰匙工程”的銀行，就一直致力于為客戶提供更便捷化、個(gè)性化服務(wù)與全方位體驗(yàn)。2016年建設(shè)銀行更是將其打造成為中國首家擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的金融科技平臺，在金融科技的推動(dòng)下，不斷拓展新業(yè)務(wù)，以滿足客戶需求，提升自身核心競爭力。此外建設(shè)銀行還積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等新興業(yè)務(wù)，2015年6月成立了中國首家由第三方支付為基礎(chǔ)的電子商務(wù)平臺——金誠商城網(wǎng)絡(luò)交易中心（TIH）；同年8月底正式建立了首個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)站；截至目前該網(wǎng)已經(jīng)覆蓋全國31個(gè)省區(qū)市及美洲地區(qū)，并將覆蓋到100多個(gè)國家與城市中去。建設(shè)銀行憑借其在技術(shù)上的優(yōu)勢，已經(jīng)成為國內(nèi)首家擁有自主知識產(chǎn)權(quán)及金融產(chǎn)品并實(shí)現(xiàn)了全網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)、跨時(shí)空跨平臺聯(lián)動(dòng)的銀行。

（二）金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的重要作用

1.降低商業(yè)銀行的交易成本。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，電子交易方便快捷，可以節(jié)約客戶的時(shí)間成本和精力。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上購物、支付等服務(wù)模式已經(jīng)成為一種趨勢。商業(yè)銀行利用金融科技為企業(yè)提供了新產(chǎn)品的開發(fā)與銷售渠道以及對信息資源整合能力等方面的服務(wù)，同時(shí)也降低了銀行經(jīng)營管理費(fèi)用及其他相關(guān)支出。

2.促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興領(lǐng)域，它不僅在支付、融資方面有顯著優(yōu)勢，而且還具有低成本和高效率特點(diǎn)；而傳統(tǒng)銀行依靠著雄厚的資金實(shí)力以及良好信譽(yù)度得到快速成長，并占據(jù)一定市場份額后仍無法改變現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要想生存下去，就要不斷地進(jìn)行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，才能滿足廣大客戶群體日益增長的需求。另一方面商業(yè)銀行要想在金融科技的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，就要不斷地發(fā)展自身，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺來提高客戶體驗(yàn)滿意度。

3.解決信息不對稱問題。在金融科技的發(fā)展下，商業(yè)銀行能夠通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時(shí)還可以有效地緩解銀行內(nèi)部人員、客戶之間由于存在信息差異而產(chǎn)生的溝通障礙等情況。此外通過與電子商務(wù)公司合作建立網(wǎng)上交易平臺以及手機(jī)移動(dòng)端支付軟件等一系列電子渠道，來提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

（三）金融科技對商業(yè)銀行的發(fā)展要求

金融科技的發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須不斷提升自身產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)滿足客戶需求的目標(biāo)，在競爭中保持優(yōu)勢地位。例如建設(shè)銀行將“金融科技”作為自身發(fā)展戰(zhàn)略之一，成為我國銀行業(yè)首家“金蝶I”系列手機(jī)客戶端應(yīng)用平臺提供商之一、中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室項(xiàng)目研發(fā)機(jī)構(gòu)。該app軟件是由中國銀行牽頭開發(fā)并上線使用的一款基于移動(dòng)通信技術(shù)與通信業(yè)務(wù)功能集成的金融科技產(chǎn)品，它具有多種多樣、靈活便捷、安全可靠接口等特點(diǎn)，能夠滿足客戶的各種業(yè)務(wù)需求，是我國商業(yè)銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級、服務(wù)創(chuàng)新過程中不可替代和無法模仿的核心技術(shù)。

第三章 我國銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）我國銀行發(fā)展的基本特征

1.我國銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展以市場為導(dǎo)向，在不斷地探索、研究與開發(fā)，并結(jié)合自身實(shí)際情況對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)后再加以利用。目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都推出了不同類型的理財(cái)產(chǎn)品。雖然種類豐富多樣，但大部分都是根據(jù)客戶需求而設(shè)計(jì)出來滿足特定目標(biāo)群體需要，且有針對性、個(gè)性化強(qiáng)等特點(diǎn)，服務(wù)于特定對象的金融創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)項(xiàng)目。也存在一個(gè)問題，就是這些創(chuàng)新品種和金融工具之間缺乏互動(dòng)，不能滿足不同客戶群的需求。

2.我國商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展方面，不僅有國內(nèi)銀行，還包括外資金融機(jī)構(gòu)、證券公司和保險(xiǎn)公司等。這些機(jī)構(gòu)對中國銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，但同時(shí)也存在著許多不足之處：首先是金融創(chuàng)新產(chǎn)品過于單一，且缺乏針對性與特色，其次是創(chuàng)新意識較為落后以及不重視風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致其研發(fā)出來的新產(chǎn)品沒有吸引力，不能得到廣泛接受。

（二）我國銀行發(fā)展存在的問題

1.金融科技產(chǎn)品缺乏新意。目前我國商業(yè)銀行在研發(fā)和設(shè)計(jì)新型電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，主要是借鑒國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)的產(chǎn)品種類比較單一且同質(zhì)化嚴(yán)重；銀行對客戶需求沒有充分了解，導(dǎo)致無法滿足市場上各種金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，也不能根據(jù)客戶多元化、個(gè)性化的要求提供不同特色服務(wù)，無法供給客戶更多的個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.金融科技人才匱乏。我國商業(yè)銀行在研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)且熟悉信息技術(shù)的人才。目前國內(nèi)銀行需求的人才比較難覓，雖然有部分高校設(shè)立了電子商務(wù)課程、進(jìn)行了學(xué)生實(shí)踐能力等相關(guān)內(nèi)容培訓(xùn)，但由于資金投入力度不夠，導(dǎo)致的結(jié)果就是大部分學(xué)生不能適應(yīng)崗位要求。

第四章 國外商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

（一）國外商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)

在國外，金融科技發(fā)展較早，且已經(jīng)較為成熟。國外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制例如信用評級機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制等，都具有完善的體系，并且建立了一套比較完整和系統(tǒng)化且科學(xué)有效的風(fēng)控模型并取得良好成效。國外商業(yè)銀行通過對客戶進(jìn)行分類以及細(xì)化之后，就可以確定不同類型客戶所能接受的風(fēng)險(xiǎn)等級。對于低層級信貸需求者來說，要比高層級貸款難度大一些；而中高端消費(fèi)類客戶由于其收入較高、償還能力強(qiáng)，他們更需要的是有專業(yè)性和保障程度比較好的金融服務(wù)。

相比于我國，國外商業(yè)銀行具有以下優(yōu)勢：

1.金融服務(wù)方面，由于外國商業(yè)銀行具有雄厚的資金實(shí)力以及先進(jìn)完善且豐富經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢而使得客戶對存款和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求；同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子信息技術(shù)快速地應(yīng)用到銀行業(yè)中，為金融業(yè)創(chuàng)造出更多新產(chǎn)品、提供更加便利快捷的交易方式，并推動(dòng)著市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而促進(jìn)了銀行金融創(chuàng)新發(fā)展。

2.信息科技方面，由于外國商業(yè)銀行的信息科技化程度較高，使得客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)來了解更多金融產(chǎn)品，在這個(gè)過程中，銀行也會(huì)對客戶提供更好的服務(wù)。

（二）國外商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的成功啟示

在金融科技的發(fā)展方面，美國、英國以及日本等國家都有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。通過對這些發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行所開展業(yè)務(wù)及產(chǎn)品進(jìn)行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)有以下幾個(gè)方面值得借鑒：第一是建立完善且健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。對于那些處于起步階段并且存在較高違約概率和信用評級低水平的企業(yè)來說，需要制定嚴(yán)格規(guī)范制度來約束它們，防止這類企業(yè)利用金融科技手段為自身謀取利益而破壞市場秩序，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)、倒閉事件發(fā)生；第二是建立完善的信用評級制度。美國在金融科技發(fā)展過程中，一直都使用其獨(dú)特的評價(jià)體系，對企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格而全面的考察，對于不良貸款率高的企業(yè)加大力度去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)；第三是加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)。美國、英國等國家已經(jīng)形成比較完備且行之有效的信息系統(tǒng)，來為客戶提供更加完整真實(shí)準(zhǔn)確及時(shí)的財(cái)務(wù)狀況分析報(bào)告，以方便銀行做出正確決策。

第五章 金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

（一）加強(qiáng)金融服務(wù)水平

金融科技在發(fā)展過程中也存在一定的弊端，例如服務(wù)水平較低、技術(shù)含量不高。我國商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，與國際先進(jìn)銀行相比較仍有較大差距。因此需要加強(qiáng)對金融科技產(chǎn)品研發(fā)和推廣的力度：一方面可以通過政府扶持來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大投入；另一方面還應(yīng)提高自身員工素質(zhì)，以滿足客戶需求并為其提供更多的個(gè)性化定制，使服務(wù)的人性化、智能化成為常態(tài)，從而提升綜合競爭力水平。

（二）加強(qiáng)金融科技的資金配置

在我國信用體系和市場環(huán)境還沒有完全建立健全、完善、成熟機(jī)制等因素制約下，銀行無法通過信貸配給手段來降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與相應(yīng)的成本；同時(shí)也因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ造成了逆向選擇問題而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為，從而加大違約成本并增加貸款利率以達(dá)到規(guī)避監(jiān)管部門的高利貸目的。因此，在資金配置方面，應(yīng)根據(jù)市場情況，加強(qiáng)對金融科技的投入，合理分配資源。首先要建立一個(gè)健全、科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，一方面可以通過完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)來降低違約率，另一方面也應(yīng)使用提高信貸額度和期限結(jié)構(gòu)調(diào)整力度等手段來減少不良貸款發(fā)生概率；其次是加大商業(yè)銀行內(nèi)部管理創(chuàng)新能力與效率建設(shè)以及提升信息披露程度的措施，能夠大大增強(qiáng)金融科技投入對市場的吸引力，從而促進(jìn)資本配置更加合理化。

（三）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升核心競爭力

創(chuàng)新是商業(yè)銀行在激烈競爭中生存和持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，因此想要長遠(yuǎn)而穩(wěn)定的發(fā)展，首先要做到的是在進(jìn)行市場化改革的同時(shí)，積極開發(fā)新產(chǎn)品。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度并加強(qiáng)市場分析能力，通過對市場的分析和研究來研發(fā)適合于客戶需要、具有較高盈利性以及有發(fā)展?jié)摿Φ忍攸c(diǎn)的產(chǎn)品；其次是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系建設(shè)與完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制建設(shè)；再次就是建立以“技術(shù)+資金”為中心并貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程的內(nèi)控措施，提高核心競爭力。

（四）加大金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)力度

我國商業(yè)銀行的金融科技人員在國際銀行業(yè)中占有重要地位，但仍然存在一些不足，需要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，對現(xiàn)有的員工進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，提高綜合素養(yǎng)和能力，增強(qiáng)其工作積極性，完善激勵(lì)機(jī)制，吸引更多優(yōu)秀人才加入銀行內(nèi)部發(fā)展體系中。同時(shí)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中要注意風(fēng)險(xiǎn)防范。金融產(chǎn)品、服務(wù)及客戶是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展與競爭的核心，因此我國銀行業(yè)應(yīng)重視培養(yǎng)高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)，來推動(dòng)銀行自身轉(zhuǎn)型升級以及服務(wù)體系完善。

結(jié)語：

綜上所述，我國的金融科技發(fā)展雖然取得了一定成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比，還有較大差距。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下的今天，我國商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代潮流、抓住機(jī)遇，只有這樣才能為中國金融業(yè)注入新血液和生機(jī)活力；同時(shí)也要加強(qiáng)對金融服務(wù)水平、金融科技的資源配置、金融創(chuàng)新以及金融科技人才等方面進(jìn)行積極探索研究并提出有效建議措施，來應(yīng)對挑戰(zhàn)與困難，從而促進(jìn)銀行業(yè)更好更快地發(fā)展進(jìn)步。