□李晟 徐翠劍 任昊

當(dāng)前靈活就業(yè)人員群體逐漸壯大，但是靈活就業(yè)人員的社會保障體系并不充分。僑資企業(yè)具備靈活就業(yè)人員多、敢于創(chuàng)新的精神以及科技影響力大等特點，具有進行多樣化保險產(chǎn)品試點的優(yōu)勢。本文在分析了商業(yè)保險的運營現(xiàn)狀和靈活就業(yè)人員的真實需求后，提出設(shè)立僑資企業(yè)創(chuàng)新試點平臺，加強試點企業(yè)數(shù)字化和創(chuàng)新能力建設(shè)來補全靈活就業(yè)人員的社會保障；加強保險行業(yè)在補全社會保障方面的創(chuàng)新性建設(shè)，提出保險的定位和理念、設(shè)立保險白名單以及整合多方資源提升服務(wù)能力；最后提出完善系統(tǒng)性的政策和法律體系。

一、背景

隨著我國數(shù)字經(jīng)濟和平臺企業(yè)的迅速發(fā)展，靈活就業(yè)人員的需求越來越多。截至2021 年年底，我國靈活就業(yè)人員已經(jīng)達到2 億人，占我國勞動人口的四分之一。目前，不僅年紀(jì)較大的勞動者開始自主創(chuàng)業(yè)和靈活就業(yè)，年輕人也開始加入靈活就業(yè)大軍，2020 年和2021 年全國高校畢業(yè)生的靈活就業(yè)率均超過16%。靈活就業(yè)覆蓋行業(yè)廣闊，既有快遞服務(wù)、商品銷售、建筑施工等低技能工作，也有服務(wù)預(yù)訂、技術(shù)開發(fā)、內(nèi)容付費等“高大上”工種；既可以按項目工作、短時工作，也可以是自由職業(yè)，從業(yè)者時間支配自由。這些不同行業(yè)不同背景的靈活就業(yè)人員，有著不一樣的社會保障需求，基礎(chǔ)的社會保障已經(jīng)難以滿足靈活就業(yè)人員的多樣化需求，新的社會保障嘗試已經(jīng)成為社會進程中亟待解決的現(xiàn)實問題。

二、靈活就業(yè)人員的社會保障現(xiàn)狀

（一）靈活就業(yè)人員社會保障的研究情況

我國關(guān)于新業(yè)態(tài)靈活就業(yè)人員的研究主要集中在其勞動關(guān)系歸屬、勞動風(fēng)險以及社會保障等方面，在勞動關(guān)系歸屬問題上，則主要關(guān)注勞動三分法還是勞動二分法及其對靈活就業(yè)人員的影響；對勞動風(fēng)險問題的研究主要是關(guān)注勞動合同簽訂、工傷與糾紛處理等事件；對于靈活就業(yè)人員社會保障的研究，關(guān)注點在社會保險的多樣性、靈活性以及商業(yè)保險的可行性上居多，目前主流仍是研究如何將現(xiàn)有的社保體系進行靈活性改革以便將靈活就業(yè)人員的社保納入這個體系進行管理，對于商業(yè)保險的探討，多采用補充性的產(chǎn)品視角。

（二）我國靈活就業(yè)人員社會保障現(xiàn)狀

根據(jù)《中國靈活用工發(fā)展報告（2022）》藍(lán)皮書顯示，2021 年共有61.14%的企業(yè)使用靈活用工，比2020 年提高了5.46%。當(dāng)前靈活就業(yè)崗位主要集中在技能單一、協(xié)作性不強的“藍(lán)領(lǐng)”崗位，占45.6%，其次就是IT 和其他技術(shù)人員等白領(lǐng)，占比18.2%，白領(lǐng)參與靈活就業(yè)還有進一步增長趨勢，這部分人群對社會的需求呈現(xiàn)出更多樣性。靈活就業(yè)人員獨特的工作形式使得他們常常被社保排除在外，一是企業(yè)基于節(jié)約用工成本的考慮，并未提供相關(guān)社保服務(wù)；二是由于靈活就業(yè)人員長期不在流出地城市工作，也使得城鄉(xiāng)居民保險斷繳斷檔；三是許多靈活就業(yè)人員覺得社保繳納費用過高不愿意自行繳納。

三、靈活就業(yè)人員對商業(yè)保險的需求分析

靈活就業(yè)人員的靈活性在于其不僅工作方式靈活，所需要的社會保障方式也要非常靈活。對于騎手、網(wǎng)約車司機、快遞員來說，因為可能身兼數(shù)個平臺的職位，而且會經(jīng)常在平臺之間流動轉(zhuǎn)換，在一個平臺連續(xù)繳納社保存在困難；對于農(nóng)村進城務(wù)工的靈活就業(yè)人員，由于城保農(nóng)保不能轉(zhuǎn)移，因此社會保障可能就會斷繳，而且他們大部分也沒有考慮過在工作城市扎根，所以也不愿意繳納標(biāo)準(zhǔn)的五險一金，只是希望獲得更多現(xiàn)金收入。標(biāo)準(zhǔn)的社會保障難以滿足這些要求，因此更具靈活性的商業(yè)保險產(chǎn)品對靈活就業(yè)人員具備更強的吸引力。

除對靈活性的需求外，靈活就業(yè)人員具有更關(guān)注當(dāng)下需求的特點，他們對選擇即時產(chǎn)生效益的產(chǎn)品傾向性都比較強。比如，與養(yǎng)老保險相比，醫(yī)療保險、意外傷害險、大病補充保險等即時性、適用性較強的險種對靈活就業(yè)人員具有更大的吸引力。

四、多樣化保險產(chǎn)品試點的路徑建議

（一）建立僑資企業(yè)試點平臺，鼓勵創(chuàng)新社保補充

1.設(shè)立僑聯(lián)主導(dǎo)的僑資企業(yè)試點平臺。由于靈活就業(yè)人員涉及面非常廣，全行業(yè)或者全市推動難免出現(xiàn)不可控或者效果不佳的情況，因此，最好篩選具備一定條件的區(qū)域或者平臺進行試點。而僑資企業(yè)作為接納廣大靈活就業(yè)人員的重要主體之一，已經(jīng)覆蓋了各行各業(yè)，并且在僑聯(lián)的管理下形成了較為成熟的企業(yè)聯(lián)盟及平臺。僑資企業(yè)具備很強的創(chuàng)新能力，也有敢于嘗試新事物的勇氣，因此可以充分調(diào)動僑資企業(yè)的積極性，參與多樣化保險產(chǎn)品的改革試點。通過對僑資企業(yè)的調(diào)研可知，僑資企業(yè)對靈活就業(yè)人員的使用和其社會保障繳納的改革有著迫切的需求，建議可以推動人社局聯(lián)合僑聯(lián)、僑資企業(yè)組建僑資企業(yè)的靈活就業(yè)人員社會保障改革試點平臺，平臺需包含有保險企業(yè)、平臺企業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)等不同行業(yè)，也需要制定一系列的靈活就業(yè)人員行為規(guī)范進行約束。在這個基礎(chǔ)上，多方共同設(shè)計基于商業(yè)保險的靈活就業(yè)人員保障機制，在該試點平臺進行全面推廣和實施，完善內(nèi)部改善的流程，形成自我迭代循環(huán)體系，而后能夠廣泛復(fù)制推廣。

2.加強數(shù)字化建設(shè)和數(shù)據(jù)共享。商業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要足夠了解靈活就業(yè)人員的需求，并且需要有足夠的數(shù)據(jù)進行分析。目前，受困于平臺企業(yè)與保險公司難以共享數(shù)據(jù)，使得保險公司新開發(fā)的產(chǎn)品運營困難，而平臺公司的靈活就業(yè)人員也經(jīng)常出現(xiàn)訴訟及糾紛。將僑資企業(yè)試點內(nèi)的企業(yè)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一整理，建設(shè)一個數(shù)字化的試點平臺，讓數(shù)據(jù)能夠在平臺上交易流動，使得企業(yè)能夠獲取自身想要的數(shù)據(jù)，進而提供更契合靈活就業(yè)人員實際場景的保險條款；作為市場需求方的靈活用工企業(yè)也可以獲取適應(yīng)本企業(yè)的靈活就業(yè)人員的需求數(shù)據(jù)，提供給產(chǎn)品企業(yè)作為數(shù)據(jù)分析使用，提高保險產(chǎn)品的準(zhǔn)確性；作為政府也可以更清晰地了解各方面的需求情況并整合企業(yè)為靈活就業(yè)人員提供基本社會保障的補充性項目，提供安全知識培訓(xùn)、風(fēng)險管理建議等更多增值服務(wù)，為居民提供更為全面的保障。數(shù)字化平臺及數(shù)據(jù)交易市場建設(shè)，需要將僑資企業(yè)中的數(shù)字經(jīng)濟龍頭企業(yè)納入，同時也是對數(shù)字經(jīng)濟廣泛應(yīng)用的一個嘗試，也能更好地推動靈活就業(yè)人員社會保障的數(shù)字化建設(shè)。

3.加大對試點企業(yè)的創(chuàng)新扶持力度。當(dāng)下許多新科技型的僑資企業(yè)有很強的創(chuàng)新能力，但是受到營商環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的影響，沒有能夠進一步發(fā)揮其內(nèi)外聯(lián)動的優(yōu)勢作用。本文建議在試點企業(yè)內(nèi)部形成產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、服務(wù)鏈三鏈深度融合的集群生態(tài)，培育以平臺企業(yè)為鏈主、保險企業(yè)為鏈核的靈活就業(yè)服務(wù)集群，推出促進集群快速發(fā)展的行動方案和引導(dǎo)規(guī)范，帶動整個試點平臺的企業(yè)活力，讓企業(yè)能夠積極地進行創(chuàng)新嘗試，集中攻克靈活就業(yè)人員的社會保障難題，同時能夠形成一套僑資企業(yè)集中攻堅克難的行動方案，讓僑資企業(yè)能夠在這個試點平臺發(fā)揮更大的作用。在實際操作中鼓勵智能保險企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，支持申報監(jiān)管機構(gòu)項目，為試點企業(yè)提供定制化的管家式服務(wù)，在政策扶持、人才引進、專項資金等方面加大對試點項目支持力度，著力解決項目試點過程中出現(xiàn)的難點、堵點、斷點。

（二）加強保險行業(yè)補全社會保障的創(chuàng)新性建設(shè)

1.明確補充社保類型的商業(yè)保險定位和發(fā)展理念。社會保障作為我國基礎(chǔ)的保障體系承擔(dān)著重要的經(jīng)濟穩(wěn)定作用，而商業(yè)保險目前更多是商業(yè)化的行為，介于社會保障和商業(yè)保險之間的產(chǎn)品沒有明確的定義，作為補充靈活就業(yè)人員社會保障的保險產(chǎn)品，其定位也是介于兩者之間的。因此，其定位需要明確為社會基礎(chǔ)保障的補充性商業(yè)保險，其發(fā)展理念是要在滿足基礎(chǔ)保障的前提下，滿足靈活就業(yè)人員更多樣化的商業(yè)保險需求。商業(yè)保險公司需要制定以風(fēng)險管理為核心的長期產(chǎn)品戰(zhàn)略，保障保險產(chǎn)品的順利運營。這個過程中可以向靈活就業(yè)市場提供符合市場需求、保障就業(yè)穩(wěn)定的低風(fēng)險保障型產(chǎn)品，充分利用保險產(chǎn)品費率市場化的機會；積極推進工傷類型商業(yè)保險政策的實施，使得商業(yè)保險產(chǎn)品能夠全面契合社會保障的需求，這才是其清晰的定位。

2.聯(lián)合推出靈活就業(yè)人員保險白名單。由于過去出現(xiàn)較多的商業(yè)保險案例，使得許多居民對商業(yè)保險仍存在一定的認(rèn)知誤區(qū)。因此，建議針對補全社會保障的商業(yè)保險做好推廣宣傳，其實質(zhì)也是一種社會保障，而同時需要由人社部門牽頭，聯(lián)合保險公司、平臺公司以及試點平臺的僑資企業(yè)，推出補全社保需求的保險白名單，為創(chuàng)新的保險產(chǎn)品增加可信度。一方面，在保險設(shè)計時需要盡量降低風(fēng)險契合補充社會保障的商業(yè)保險理念，納入保險白名單時需設(shè)置有效的指標(biāo)讓被保險人信服；另一方面，政府相關(guān)部門需出臺保險白名單的相關(guān)政策在僑資企業(yè)內(nèi)進行試點并監(jiān)管，僑資企業(yè)做好政策宣傳及推廣，探索全面實施的可能性。

3.加強各方資源的整合和服務(wù)能力的提升。

在試點的平臺上，本文建議用工企業(yè)應(yīng)為靈活就業(yè)人員購買較為充足的商業(yè)保險，同時將經(jīng)營情況向保險公司如實告知，以獲得更為順暢的投保和理賠服務(wù)，并建議對這些人員進行更完善的勞動技能和安全生產(chǎn)方面的培訓(xùn)；保險公司應(yīng)將安全管理服務(wù)前置，也要進一步提升科技創(chuàng)新力度，在快速實時的承保系統(tǒng)、自動化理賠作業(yè)等方面進行優(yōu)化，還應(yīng)建立更精準(zhǔn)的反欺詐模型及機制，以實現(xiàn)這項保險業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展；政府對為靈活就業(yè)人員提供商業(yè)保險服務(wù)的保險公司提供財政補貼，加大對靈活就業(yè)人員的技能培訓(xùn)、安全管理培訓(xùn)，切實提高靈活就業(yè)人員群體的安全生產(chǎn)水平和保險保障水平。這樣形成一個全面協(xié)同的平臺，才能更好整合各方資源提升社會保障的服務(wù)能力。

（三）完善系統(tǒng)性的政策和法律體系支撐

1.多部門聯(lián)合建立常態(tài)化社會保障應(yīng)急機制。新業(yè)態(tài)背景下，靈活就業(yè)人員社會保障的實施涉及人社部門、公安部門等，各部門需要通力合作，公安部門盡量放開戶籍限制，人社部門內(nèi)部的各個科室也必須統(tǒng)籌管理，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段和大數(shù)據(jù)平臺，建立社會保障應(yīng)急識別機制。

2.靈活就業(yè)人員相關(guān)法律的補全。雖然勞動三分法的提出希望讓靈活就業(yè)人員和平臺之間找到平衡點，但法律上還有許多不夠完善的地方阻礙這個平衡發(fā)展。一方面，應(yīng)該從法律層面擴大社會保險覆蓋范圍；另一方面，要盡快加強對勞動關(guān)系的認(rèn)定，明確靈活就業(yè)人員的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，建議可以在原勞動關(guān)系及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)上適當(dāng)進行拓展。

3.社保體系與商業(yè)保險體系的對接。試點范圍內(nèi)保險公司需盡量與人社部門達成合作機制，充分依托社會保障制度加快商業(yè)保險和社會保障的融合。同時，各相關(guān)主體應(yīng)不斷探索能夠降低參保費率的具體路徑，從而切實提高靈活就業(yè)群體的社會保障水平。