王虎 張峰

摘 要：近年來，商業(yè)銀行以金融科技為抓手，運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)助力普惠金融發(fā)展已成趨勢。本文以南京銀行通過金融科技助力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展為例，探究小微金融信貸產(chǎn)品設(shè)計思路、產(chǎn)品力及存在的問題。研究發(fā)現(xiàn)，南京銀行“鑫”系列線上小微金融信貸產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能及區(qū)塊鏈技術(shù)簡化了小微金融業(yè)務(wù)辦理流程，強化了大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，但存在征信數(shù)據(jù)來源單一、同質(zhì)化競爭、普惠金融發(fā)展與銀行經(jīng)營業(yè)績之間相互矛盾等共性問題，并為金融科技助力普惠金融進一步發(fā)展提出政策建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；普惠金融；小微金融；實踐研究；智能風(fēng)控

本文索引：王虎，張峰.<變量 2>[J].中國商論，2023（07）：-093.

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2023）04（a）--03

1 引言

銀行業(yè)以金融科技為抓手，運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)助力普惠金融發(fā)展已成趨勢。金融科技具有較為顯著的普惠金融效應(yīng)，能夠滿足傳統(tǒng)金融體系未能充分發(fā)揮其公平有效性或覆蓋不足社會群體的金融服務(wù)需求。一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及降低了普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)群體接受金融服務(wù)的門檻。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)群體的海量數(shù)據(jù)經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理和分析，更高效地為銀行信貸審批人員提供授信審批依據(jù)。金融科技具有較為顯著的普惠金融效應(yīng)，能夠滿足傳統(tǒng)金融體系未能充分發(fā)揮其公平有效性或覆蓋不足社會群體的金融服務(wù)需求，故金融科技已成為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要助推器。

謝婼青等（2021）認為，商業(yè)銀行加大金融科技投入力度，將有效融合大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，擴大金融服務(wù)覆蓋面，在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時，拓展商業(yè)銀行的盈利空間。Nicoletti（2017）認為，金融科技能夠助力普惠金融高效發(fā)展，金融科技企業(yè)加強與金融機構(gòu)合作十分必要。郭麗虹、朱柯達（2021）認為，數(shù)字普惠金融對銀行穩(wěn)健經(jīng)營具有積極影響，商業(yè)銀行應(yīng)遵循“審慎穩(wěn)健”風(fēng)險偏好和“小額分散”授信原則，向普惠金融服務(wù)群體提供公平、便捷、安全的普惠金融服務(wù)。雷淳（2021）指出，金融科技緩解小微企業(yè)融資約束的三條傳導(dǎo)路徑：一是普惠金融借助信息識別傳導(dǎo)路徑進行緩解；二是普惠金融通過融資成本傳導(dǎo)路徑進行緩解；三是普惠金融通過金融市場化傳導(dǎo)路徑進行緩解。林磊明（2022）認為，普惠金融概念內(nèi)涵和外延日趨豐富，對支持實體經(jīng)濟，特別是對扶持小微企業(yè)群體將發(fā)揮重要作用，金融科技將為普惠金融賦能。李建軍、姜世超（2021）認為，金融科技不僅可以提升商業(yè)銀行的盈利能力及成長空間，還能增強普惠金融服務(wù)的包容性及可持續(xù)性。張賀、倪志興（2022）經(jīng)過實證分析，得到普惠金融與金融科技的深度融合可以顯著拉動我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)論。

因此，本文以南京銀行通過金融科技助力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展為例，探究其小微金融信貸產(chǎn)品設(shè)計思路、產(chǎn)品力及存在的問題，并為金融科技助力普惠金融進一步發(fā)展提出政策建議。

2 金融科技助力南京銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展

2.1 南京銀行“鑫”系列線上小微金融信貸產(chǎn)品設(shè)計思路

2016年開始，南京銀行加快形成具有核心競爭優(yōu)勢、專業(yè)化、流程化、可復(fù)制的線上產(chǎn)品體系，實現(xiàn)服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化、集約化、互聯(lián)網(wǎng)化快速發(fā)展?！蚌巍毕盗芯€上小微金融信貸產(chǎn)品不僅包括稅銀合作產(chǎn)品“鑫聯(lián)稅”，線上抵押貸款產(chǎn)品“鑫快捷”，還包括為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)方案的“鑫伙伴計劃”等。

2016年4月12日，南京銀行與南京地稅聯(lián)合舉辦“鑫聯(lián)稅”稅銀合作產(chǎn)品新聞發(fā)布會，正式與南京地稅展開合作。南京銀行的“鑫聯(lián)稅”稅銀合作產(chǎn)品是根據(jù)南京地稅提供的小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)線上核定授信額度，擔保方式為純信用的信貸產(chǎn)品。申貸流程簡單線上申請，系統(tǒng)通過采集小微企業(yè)歷史納稅及征信數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)處理及分析，從而根據(jù)小微企業(yè)的征信及納稅情況核定貸款額度。所核定的貸款額度可隨借隨還，循環(huán)使用，支付方式較為靈活，為自主支用而非受托支付。

南京銀行推出的“鑫快捷”業(yè)務(wù)是針對小微企業(yè)開發(fā)的線上抵押貸款業(yè)務(wù)。小微企業(yè)名下?lián)碛挟a(chǎn)權(quán)明晰、變現(xiàn)能力較強的抵押物就可以向南京銀行申請貸款，線上核定抵押率并審批授信額度。審批授信額度有效期3年，貸款額度有效期內(nèi)可循環(huán)用信，并可以通過網(wǎng)銀渠道隨借隨還，減少小微企業(yè)財務(wù)費用支出。

南京銀行設(shè)計的“鑫伙伴計劃”業(yè)務(wù)為小微企業(yè)提供包括但不限于企業(yè)融資、綜合結(jié)算、現(xiàn)金管理、財富管理、投貸聯(lián)動等綜合金融服務(wù)方案。其中，投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)推動過程中，可以與“專精特新”等高科技型小微企業(yè)建立“債權(quán)+股權(quán)”的貸投聯(lián)動合作，一戶一策，配套大債權(quán)支持。在貸款支持的同時進行長期股權(quán)投資，設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，則可滿足小微企業(yè)長短期的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，深化與企業(yè)的全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，并為企業(yè)提供資金歸集、公司理財、財務(wù)顧問等服務(wù)。同時，為公司高管消費性、經(jīng)營性融資需求提供個人授信服務(wù)，即幫助小微企業(yè)融入南京銀行資源體系，共享南京銀行資源，提高企業(yè)品牌形象。

綜上，南京銀行“鑫”系列線上小微金融信貸產(chǎn)品設(shè)計思路較為清晰，產(chǎn)品力主要體現(xiàn)在貸款額度線上審批，貸款額度隨借隨還，循環(huán)使用，并能根據(jù)小微企業(yè)納稅及資產(chǎn)規(guī)模情況線上核定貸款額度，在一定程度上有效解決了小微企業(yè)“貸款難”的痛點。

2.2 南京銀行“鑫”系列小微金融產(chǎn)品力分析

南京銀行借助金融科技設(shè)計的“鑫”系列線上特色普惠金融信貸產(chǎn)品，在信貸業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)充分運用金融科技相關(guān)技術(shù)進行流程簡化，強化大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，提高小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)辦理過程中的體驗感。

2.2.1 線上普惠金融信貸業(yè)務(wù)辦理流程方面

南京銀行以大數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)為抓手，采集小微企業(yè)征信信息、財務(wù)信息、納稅信息及相應(yīng)普惠金融數(shù)據(jù)建立了小微企業(yè)普惠金融數(shù)據(jù)庫，“鑫”系列產(chǎn)品特色包括出貸快、貸款門檻低、成本低及還款靈活。其中，出貸快是指即刻放貸，提高了貸款效率，借助數(shù)字技術(shù)線上審核，實行24小時全天候服務(wù)，能夠高效有序地完成貸款業(yè)務(wù)辦理，平均幾分鐘即可完成放貸；貸款門檻低是指采用無擔保、無抵押貸款方式，為無抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)提供貸款支持來解決資金周轉(zhuǎn)困難，滿足了無抵押但信用良好的長尾客戶的貸款需求；成本低是指較商業(yè)貸款利率而言，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)小微企業(yè)的貸款利率更低；還款靈活是指采用按日計息方式，對提前償還的貸款無需繳納手續(xù)費，并且借款額度可以循環(huán)使用。

2.2.2 通過金融科技搭建線上信貸產(chǎn)品智能風(fēng)控系統(tǒng)

近年來，南京銀行深度挖掘服務(wù)小微企業(yè)積累的歷史數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的處理和分析識別風(fēng)險建立線上信貸產(chǎn)品智能風(fēng)控系統(tǒng)，可有效提高風(fēng)險管控效率，有效緩釋貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理過程中的風(fēng)險。

（1）在貸前調(diào)查過程中，南京銀行的線上信貸產(chǎn)品智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠從資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、違約狀況、投資狀況及股權(quán)持有情況等方面收集客戶信息，對客戶進行信用狀況的智能評估。

（2）在貸款審批過程中，南京銀行的線上信貸產(chǎn)品智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠通過實際控制人分析、關(guān)系圖譜、風(fēng)險評級為其信貸審查人員提供授信審批決策建議。

（3）在貸后管理過程中，南京銀行的線上信貸產(chǎn)品智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠在客戶發(fā)生風(fēng)險事件后，第一時間挖掘風(fēng)險傳導(dǎo)路徑，自動厘清主要及次要風(fēng)險，為貸后管理人員提供風(fēng)險管控支持。同時，通過對客戶的資金往來及財務(wù)指標情況進行分析，建立風(fēng)險測評模型，進而刻畫客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)形成貸后管理模板，并關(guān)聯(lián)工商稅務(wù)、法院及海關(guān)等政府網(wǎng)站中的政務(wù)信息，形成預(yù)警信息監(jiān)控系統(tǒng)，提高對普惠金融系統(tǒng)風(fēng)險的管控能力。

2.3 南京銀行金融科技助力小微金融發(fā)展中存在的問題

2.3.1 征信數(shù)據(jù)來源單一

南京銀行借助金融科技抓取的數(shù)據(jù)主要為客戶在與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)往來過程中積累的歷史信貸數(shù)據(jù)，即客戶在金融機構(gòu)留存的基本信息、結(jié)算賬戶信息及信貸借還款記錄等信貸信息，客戶征信數(shù)據(jù)來源相對單一。

2.3.2 普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化競爭

目前，我國5大國有型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及數(shù)量眾多的村鎮(zhèn)銀行都在積極拓展各自的普惠金融業(yè)務(wù)市場份額，特別是隨著各家銀行對金融科技投入的力度越來越大，爭攬普惠金融業(yè)務(wù)市場份額已成白熱化趨勢，但各家銀行對普惠金融業(yè)務(wù)的開展基本處于起步探索階段，普惠金融產(chǎn)品設(shè)計同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。

2.3.3 普惠金融發(fā)展與銀行經(jīng)營業(yè)績之間存在矛盾

雖然各家銀行都通過智能風(fēng)控系統(tǒng)降低了普惠金融重點服務(wù)客群的貸款違約率，但普惠金融客戶資產(chǎn)實力普遍較弱，名下資產(chǎn)較少，可供抵押的固定資產(chǎn)更少，持續(xù)經(jīng)營能力及抗風(fēng)險能力較弱，這就使得銀行在為普惠金融服務(wù)客群提供金融服務(wù)時所承擔的風(fēng)險相對其他客群高，如果不能有效解決發(fā)展普惠金融與銀行經(jīng)營業(yè)績之間的矛盾，就會對銀行業(yè)務(wù)部門推動普惠金融業(yè)務(wù)的積極性產(chǎn)生消極影響。

3 金融科技助力普惠金融進一步發(fā)展的政策建議

3.1 利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實行白名單準入授信

在貸前調(diào)查場景中，可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)處理和分析小微企業(yè)的所屬行業(yè)、經(jīng)營、納稅及財務(wù)指標數(shù)據(jù)，輸出內(nèi)部信用評級，以信用評級結(jié)果為導(dǎo)向，構(gòu)建普惠金融白名單客戶。白名單內(nèi)的客戶可以通過綠色通道申請貸款，不僅提高了客戶的貸款體驗感及可獲得性，還可以享受到差別定價，即信用越好的客戶可以獲得更低的貸款利率及更高的貸款額度。

3.2 規(guī)范小微企業(yè)經(jīng)營管理，強化金融科技與普惠金融場景融合

鼓勵小微企業(yè)搭建內(nèi)部管理系統(tǒng)，規(guī)范日常經(jīng)營管理。運用財務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營管理系統(tǒng)規(guī)范原材料采購、存貨、會計賬務(wù)及成品銷售管理，同時可以在生產(chǎn)廠房流水線及倉庫安裝一定數(shù)量的智能感應(yīng)探頭來監(jiān)控實際產(chǎn)量、庫存及產(chǎn)成品出入庫情況。一是便于小微企業(yè)提高管理效率；二是便于銀行風(fēng)險盡職調(diào)查人員通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掌握第一手的經(jīng)營情況，從而對企業(yè)經(jīng)營情況做出合理預(yù)測，降低對足值抵押物的擔保要求。

3.3 運用金融科技打造完善的商業(yè)銀行風(fēng)控體系

商業(yè)銀行風(fēng)控體系的核心是對客戶征信數(shù)據(jù)的收集，通過金融科技構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對客戶的海量征信數(shù)據(jù)進行整合分析。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能否充分發(fā)揮效用，取決于對風(fēng)險信息獲取的全面性和準確性。以小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)收集為例，由于小微企業(yè)財務(wù)制度不完善，一般通過其對公賬戶及實際控制人個人賬戶進行采購和銷售結(jié)算，實際控制人個人賬戶結(jié)算雖可避稅，但存在通過實際控制人個人賬戶進行民間資金拆借等情況。所以，商業(yè)銀行要獲取小微企業(yè)的真實盈利能力及償債能力，就要求商業(yè)銀行依靠金融科技多渠道進行數(shù)據(jù)采集，建立更加完善的風(fēng)控體系，對小微企業(yè)的未來經(jīng)營情況做出更加精準的預(yù)判。

3.4 完善金融科技監(jiān)管制度體系，明確普惠金融差異化監(jiān)管思路

隨著《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》等金融科技監(jiān)管法規(guī)的陸續(xù)出臺，可見監(jiān)管層的監(jiān)管思路十分明確，就是要求金融科技在合規(guī)的前提下進行創(chuàng)新?？梢灶A(yù)見的是，金融監(jiān)管部門未來會持續(xù)加強金融科技監(jiān)管制度體系建設(shè)，著力打造一流的金融科技創(chuàng)新環(huán)境。

普惠金融服務(wù)群體具有一定的特殊性，對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)區(qū)別于一般金融業(yè)務(wù)，在信貸規(guī)模、貸款利率、貸款不良率及服務(wù)時效的監(jiān)管上，應(yīng)采取差異化監(jiān)管策略，以促進商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融重點客群的積極性。

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