■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部 羅鳴幽 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行 周艷軍

在國(guó)務(wù)院2015年印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中指出：“大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧?！币环矫妫栈萁鹑诘暮诵氖恰捌铡?，是讓金融服務(wù)觸達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“細(xì)枝末節(jié)”，覆蓋所有社會(huì)成員或階層。另一方面，普惠金融的關(guān)鍵在“惠”，不是“輸血式”救濟(jì)，而是“腳踏實(shí)地”的“造血式”服務(wù)，以可負(fù)擔(dān)的成本，讓普惠客群獲得有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，做到“惠及大眾”。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)仍面臨諸多挑戰(zhàn)

（一）“獲客難”，基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善

1.金融供需矛盾較為突出，難觸達(dá)。2022年末，我國(guó)小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)）數(shù)量超過(guò)1.5 億戶(hù)，貢獻(xiàn)了約全國(guó)50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新成果和80%的就業(yè)崗位，廣泛分布于生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等環(huán)節(jié)。雖然小微企業(yè)數(shù)量占比超過(guò)90%，但融資規(guī)模不足銀行對(duì)公貸款規(guī)模的40%。

2.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布不均，難覆蓋。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)服務(wù)成本和操作成本遠(yuǎn)高于業(yè)務(wù)收益，難以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，服務(wù)空白或位置偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部處于虧損經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)一步導(dǎo)致這類(lèi)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，金融服務(wù)能力受限。

3.小微企業(yè)客戶(hù)金融素養(yǎng)普遍不高，較難培育。由于小微企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)性弱甚至沒(méi)有專(zhuān)職財(cái)務(wù)人員，對(duì)金融產(chǎn)品了解不足、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)偏弱，有些甚至缺乏基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)規(guī)劃和記錄能力。商業(yè)銀行對(duì)其營(yíng)銷(xiāo)和溝通成本相對(duì)更高，小微企業(yè)也更容易出現(xiàn)過(guò)度借貸及財(cái)務(wù)、法律、稅務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，對(duì)信貸業(yè)務(wù)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“盈利難”，展業(yè)及操作成本高

1.小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息獲取難、甄別難。出于監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)辦理需要，目前銀行對(duì)小微企業(yè)授信很大程度上仍需依賴(lài)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。但小微企業(yè)大多公司治理不健全、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、數(shù)據(jù)透明度較差、可信度偏低，銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題普遍存在。此外，由于小微企業(yè)生命周期短、與銀行合作程度偏低、違約成本也較低，銀行通過(guò)內(nèi)外部渠道全面、及時(shí)、準(zhǔn)確獲取信息的難度大，難以充分把握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金缺口。

2.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多。信貸業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展是商業(yè)銀行的底線和紅線，監(jiān)管對(duì)“評(píng)級(jí)授信、實(shí)地調(diào)查、收集報(bào)表、審查審批、親見(jiàn)開(kāi)戶(hù)及貸后管理”各類(lèi)操作事項(xiàng)均制定了明確、細(xì)致的規(guī)定，雖然小微企業(yè)單筆信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小，但開(kāi)戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查、審批、貸后等流程環(huán)節(jié)要求與一般對(duì)公貸款基本一致，單筆業(yè)務(wù)的成本收入比明顯偏高。

3.不良催收難、處置慢。若發(fā)生貸款逾期，逾期催收、資產(chǎn)保全等方面所需的操作要求與一般對(duì)公貸款幾乎相同，客戶(hù)經(jīng)理等資產(chǎn)保全人員需要逐戶(hù)逐步執(zhí)行送達(dá)催收（告）函、上門(mén)催收、制訂處置方案、法律訴訟等流程，人力投入成本較大。

（三）“風(fēng)控難”，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范難

1.小微企業(yè)缺少信用信息，篩選難。一是大多數(shù)為征信白戶(hù)。我國(guó)1.5 億戶(hù)小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)）中，獲得貸款、有央行征信的僅約4000萬(wàn)戶(hù)，70%左右仍是征信白戶(hù)。二是調(diào)查信息不易獲取。司法、工商、環(huán)保、稅務(wù)、水務(wù)、電力、燃?xì)獾裙矓?shù)據(jù)更能體現(xiàn)小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，但商業(yè)銀行獲取相關(guān)數(shù)據(jù)的難度大、成本高、時(shí)效差。此外，小微企業(yè)常以民間借貸方式進(jìn)行融資，相關(guān)數(shù)據(jù)沒(méi)有公開(kāi)可靠的查詢(xún)渠道。三是隱性控股情況突出。小微企業(yè)主開(kāi)立多家企業(yè)（以獲取政策補(bǔ)貼）、實(shí)際控制人非企業(yè)法定代表人或出資人的問(wèn)題非常突出，因此更容易出現(xiàn)多頭授信、過(guò)度授信和惡意騙貸的情形。

2.小微企業(yè)缺風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)盅弘y。一是難以提供有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)。60%左右的小微企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)，注冊(cè)資本少，主要資產(chǎn)為原材料、存貨等流動(dòng)性資產(chǎn)，以及非標(biāo)準(zhǔn)、折舊快、非通用設(shè)備，很難提供符合銀行要求的抵質(zhì)押資產(chǎn)。二是無(wú)法提供有效的增信措施。小微企業(yè)自身實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、議價(jià)能力低，很難找到機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供足額擔(dān)保。即使小微企業(yè)間形成互保聯(lián)保關(guān)系，連帶責(zé)任擔(dān)保也極易造成“多米諾骨牌效應(yīng)”，出現(xiàn)區(qū)域性、連鎖性和系統(tǒng)性的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行內(nèi)部缺有效機(jī)制，推動(dòng)難。一是缺少專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)控。目前，普惠金融風(fēng)控仍較多沿用一般對(duì)公和個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控思路和體系，但小微企業(yè)“短壽命、無(wú)抵押、缺擔(dān)保、低評(píng)級(jí)”和貸款需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，決定了其業(yè)務(wù)風(fēng)控性質(zhì)與一般對(duì)公貸款差異顯著。二是缺少精準(zhǔn)化的核算。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)撥備及網(wǎng)點(diǎn)、人力、耗材等運(yùn)營(yíng)成本和綜合收益難以精準(zhǔn)分?jǐn)傊量蛻?hù)，導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確核算收益、難以及時(shí)有效將經(jīng)營(yíng)成果反映到考核激勵(lì)體系之中。三是缺少持續(xù)性的政策。普惠金融的信貸政策、考核激勵(lì)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本考量、盡職免責(zé)等支持性政策能否落到實(shí)處，政策的穩(wěn)定性和延續(xù)性情況均會(huì)影響基層機(jī)構(gòu)、客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。一旦政策到期（如延期還本付息等政策），極易導(dǎo)致規(guī)模性不良貸款出現(xiàn)。

二、部分區(qū)域性商業(yè)銀行做優(yōu)普惠金融服務(wù)的有效實(shí)踐探索

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，以“做小做散”為特色，通過(guò)強(qiáng)化基礎(chǔ)客群建設(shè)，樹(shù)立差異化比較優(yōu)勢(shì)

寧波銀行以“支持實(shí)體，服務(wù)中小”為經(jīng)營(yíng)宗旨，針對(duì)“大銀行做不好，小銀行做不了”的領(lǐng)域?qū)嵤┎町惢?jīng)營(yíng)策略，積極探索差異化發(fā)展道路，在細(xì)分領(lǐng)域積累了較為鮮明的比較優(yōu)勢(shì)。2022年年報(bào)顯示，寧波銀行55 萬(wàn)對(duì)公客戶(hù)中，90%以上為小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。

1.聚焦主線，以專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)提升普惠服務(wù)質(zhì)效。寧波銀行結(jié)合自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色，將民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)作為服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，早在2008年就專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)成立“零售公司”業(yè)務(wù)條線，從打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、制定專(zhuān)項(xiàng)政策、配套專(zhuān)屬產(chǎn)品和提供專(zhuān)注服務(wù)四個(gè)方面創(chuàng)新“四專(zhuān)”管理模式，構(gòu)建小微業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)服務(wù)體系，專(zhuān)注做好幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)的貸款業(yè)務(wù)。

2.重視基礎(chǔ)，做強(qiáng)客群建設(shè)提升服務(wù)覆蓋。寧波銀行立足民企、小微企業(yè)客戶(hù)需求，不斷優(yōu)化服務(wù)思路、方法和模式，通過(guò)實(shí)施“211”工程和“123”客戶(hù)覆蓋率計(jì)劃，逐步實(shí)現(xiàn)每家支行服務(wù)1000 戶(hù)零售公司客戶(hù)、覆蓋20%小微企業(yè)目標(biāo)客戶(hù)。借助渠道對(duì)接，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)客戶(hù)的全覆蓋走訪、高質(zhì)效觸達(dá)和批量化服務(wù)，圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期和上下游產(chǎn)業(yè)鏈，全方位滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求和泛金融需求，積累了大批有效客戶(hù)和主賬戶(hù)合作。

值得注意的是，一般情況下小微業(yè)務(wù)存款沉淀的難度較高，大多數(shù)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款投放多于存款沉淀，而寧波銀行零售公司條線的存款規(guī)模穩(wěn)定高于貸款，充分體現(xiàn)其客戶(hù)黏性和存款沉淀能力。

3.科技加持，數(shù)字經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客和智能風(fēng)控。寧波銀行以“融合創(chuàng)新，轉(zhuǎn)型升級(jí)”為發(fā)展方向，將金融科技作為銀行最重要的生產(chǎn)力之一，科技研發(fā)投入約占營(yíng)業(yè)收入的5%，在國(guó)內(nèi)上市銀行中占比居前。寧波銀行依托大數(shù)據(jù)算力、算法規(guī)則、分層風(fēng)控模型，推出多款面向不同客戶(hù)的主動(dòng)授信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)客戶(hù)、精確識(shí)別需求、精心提供服務(wù)。其“線上快審快貸”產(chǎn)品，可全流程線上辦理，由銀行“云評(píng)估”系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估，首貸客戶(hù)最快也可以實(shí)現(xiàn)三天內(nèi)放款；其跨境金融產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)接政務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)報(bào)關(guān)單自動(dòng)核驗(yàn)、融資數(shù)據(jù)上鏈、數(shù)據(jù)查詢(xún)等功能，簡(jiǎn)化人工操作、提升辦理效率。寧波銀行通過(guò)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，搭建風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化、智能化管理，為普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)科技支撐。

（二）加強(qiáng)銀政合作，以“政務(wù)平臺(tái)”為抓手，在提升服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)效的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)批量獲客活客

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行堅(jiān)持“姓農(nóng)、姓小、姓土”的核心定位，于2015年推出金融便民服務(wù)點(diǎn)——豐收驛站，通過(guò)政銀合作、銀企互動(dòng)，充分整合各類(lèi)社會(huì)資源，為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民、小微企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織提供金融、電商、物流、民生、政務(wù)相結(jié)合的便民服務(wù)，并為當(dāng)?shù)胤鲐?、滯銷(xiāo)的農(nóng)特產(chǎn)品免費(fèi)提供代銷(xiāo)服務(wù)，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)4100 余個(gè)、豐收驛站1 萬(wàn)余家，基本構(gòu)建起“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。

豐收驛站遵循“獨(dú)立空間”“專(zhuān)職人員”“客戶(hù)經(jīng)理駐點(diǎn)”三個(gè)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)深化政銀合作與跨界合作，在可受理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，通過(guò)優(yōu)化設(shè)備機(jī)具、豐富咨詢(xún)種類(lèi)、推進(jìn)服務(wù)轉(zhuǎn)型、引入第三方戰(zhàn)略合作等方式，讓廣大群眾享受“一站式”“一屏式”服務(wù)，打造“最多跑一次、就近能辦事”的新型便民渠道。在提供金融服務(wù)的同時(shí)，充分整合場(chǎng)地、人員、流量資源，創(chuàng)新功能融合，打造以便民惠民為內(nèi)核、聚合共享共建共富服務(wù)機(jī)制的“共富驛站”，積極參與社區(qū)共建，有效融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)治理，提升當(dāng)?shù)鼐用瘾@得感。

（三）專(zhuān)設(shè)特色機(jī)構(gòu)，以“專(zhuān)業(yè)服務(wù)”為核心，依托渠道和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，做熟做透普惠金融

上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)”為立行之本，以“堅(jiān)持客戶(hù)中心、堅(jiān)守普惠金融、堅(jiān)定數(shù)字轉(zhuǎn)型”為核心戰(zhàn)略，對(duì)公資源高度傾斜小微，圍繞經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)不同類(lèi)別中小企業(yè)客戶(hù)的需求，打造有梯度的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，成為上海地區(qū)國(guó)標(biāo)小微企業(yè)貸款客戶(hù)和貸款規(guī)模最多的商業(yè)銀行之一。

依托自身的經(jīng)營(yíng)屬地化、客戶(hù)普惠化、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化等優(yōu)勢(shì)，上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持“定位向下、服務(wù)向細(xì)”，創(chuàng)新特色服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)模式，提升差異化授信能力，成立微貸中心，設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行，配以專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)對(duì)接，在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大型社區(qū)等區(qū)域主攻產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)圈等經(jīng)濟(jì)集群，拓展小微企業(yè)批量授信，有效覆蓋微小客群空白，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、高質(zhì)量“做小做散”，構(gòu)建自身普惠金融的鮮明特色。

三、商業(yè)銀行做優(yōu)普惠金融業(yè)務(wù)的思考

（一）明確定位，提升普惠金融的廣度

1.提高政治站位。發(fā)展普惠金融是國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略要求，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、惠及更多市場(chǎng)主體是發(fā)展普惠金融的本質(zhì)要求。在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策持續(xù)出臺(tái)的背景下，商業(yè)銀行要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，致力于提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。堅(jiān)持“保本微利”經(jīng)營(yíng)，降低小微企業(yè)融資成本。

2.立足本地服務(wù)。小微企業(yè)覆蓋了國(guó)民經(jīng)濟(jì)幾乎所有產(chǎn)業(yè)行業(yè)，在區(qū)域分布上具有“圈、鏈、群”集聚發(fā)展的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)深耕本地市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、小微重點(diǎn)客戶(hù)和區(qū)域布局特點(diǎn)的研究，發(fā)揮主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，因地制宜、一地一策制定普惠金融服務(wù)戰(zhàn)略，充分理解并發(fā)掘當(dāng)?shù)匦枨?，有的放矢地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）共筑生態(tài)，提升普惠金融的厚度

1.行內(nèi)協(xié)同。以客戶(hù)一體化經(jīng)營(yíng)的思路，為不同普惠客群打造簡(jiǎn)明、宜用、綜合化的金融服務(wù)“套餐”，提升對(duì)普惠客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量和效率；充分發(fā)揮線上線下相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，線上模型精準(zhǔn)挖掘服務(wù)場(chǎng)景和有效需求，線下渠道面對(duì)面客戶(hù)觸達(dá)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性；借力行內(nèi)優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)、供應(yīng)鏈等源頭型客戶(hù)，積極拓展服務(wù)于客戶(hù)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈企業(yè)，以大帶小、以點(diǎn)帶面，提升重點(diǎn)場(chǎng)景和行業(yè)批量獲客能力。

2.同業(yè)協(xié)作。與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小貸公司、科技公司等進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，重組內(nèi)部外部資源稟賦和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，優(yōu)化客戶(hù)準(zhǔn)入、反欺詐、貸后管理等評(píng)估模型；搭建合作平臺(tái)，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造開(kāi)放式普惠金融服務(wù)生態(tài)體系，共享目標(biāo)客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)各方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高獲客、風(fēng)控、資金、貸后等環(huán)節(jié)的運(yùn)行效率，降低運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和資金成本，推動(dòng)普惠金融真正實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”。

3.銀政合作。積極與政府機(jī)關(guān)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)等探索增信合作方式，協(xié)同創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)將金融服務(wù)拓展至首貸戶(hù)和征信白戶(hù)；積極參與普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立完善的小微企業(yè)信用評(píng)估體系，參與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建設(shè)，發(fā)揮自身金融科技能力協(xié)助構(gòu)建智慧政務(wù)服務(wù)體系，積極助力消除偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字鴻溝。

4.銀企合作。積極開(kāi)展金融服務(wù)和金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)和財(cái)務(wù)管理服務(wù)支持，不斷提升小微企業(yè)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理能力，促進(jìn)和完善社會(huì)信用體系建設(shè)，提高小微企業(yè)融資可獲得性。

（三）強(qiáng)化支撐，提升普惠金融的溫度

1.進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠優(yōu)勢(shì)。不斷統(tǒng)籌歸集各類(lèi)征信、資產(chǎn)、債務(wù)、行政、財(cái)稅、經(jīng)營(yíng)等數(shù)據(jù)信息，打造多元化信用征信體系，推動(dòng)以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)為主體的智能平臺(tái)建設(shè)，開(kāi)發(fā)和完善普惠領(lǐng)域精準(zhǔn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)提示模型，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后各流程有記錄、可追溯、能管控，以數(shù)字化手段降低交易門(mén)檻、減少管戶(hù)日常操作環(huán)節(jié)，在為基層一線減負(fù)、提升管理效能的同時(shí)，提高“長(zhǎng)尾客戶(hù)”基礎(chǔ)金融資源的可得性和便利度。

2.進(jìn)一步拓展產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新。產(chǎn)品服務(wù)上，利用金融產(chǎn)品創(chuàng)新和擔(dān)保方式創(chuàng)新，緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，脫離傳統(tǒng)金融對(duì)抵質(zhì)押增信的依賴(lài)?yán)Ь常惶岣呔?xì)化定價(jià)水平，形成差異化、精細(xì)化利率定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)向小微企業(yè)、弱勢(shì)群體金融服務(wù)下沉。體制機(jī)制上，持續(xù)從信貸政策、考核激勵(lì)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本考量、盡職免責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面優(yōu)化支持政策，強(qiáng)化行內(nèi)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，提高基層機(jī)構(gòu)和小微信貸從業(yè)人員的積極性、責(zé)任意識(shí)和服務(wù)能力。

3.進(jìn)一步推動(dòng)服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型。普惠金融的重要特點(diǎn)之一是銀行與客戶(hù)的緊密聯(lián)系，以此密切跟進(jìn)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和還貸能力變化，建立有效互動(dòng)、形成共生關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)高效分配有限資源，優(yōu)化渠道布局和人員配置，提供賦能基層的展業(yè)工具，準(zhǔn)確篩選出有價(jià)值的營(yíng)銷(xiāo)線索，推動(dòng)普惠金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)工作“量減質(zhì)增”，鼓勵(lì)銀行客戶(hù)經(jīng)理俯下身、彎下腰，深入田間地頭、鉆進(jìn)廠礦車(chē)間，實(shí)實(shí)在在地把服務(wù)送到廣大客戶(hù)身邊，提供及時(shí)幫助，實(shí)現(xiàn)共同成長(zhǎng)。

4.加強(qiáng)信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)深入推進(jìn)信用體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能工具，實(shí)施客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別，完善存量客戶(hù)和潛在客戶(hù)的信用檔案，破解普惠貸款客戶(hù)“信息不對(duì)稱(chēng)”難題，提高普惠金融服務(wù)的能力和效率。