鞏 維

（中國(guó)人民銀行吉林省分行，吉林長(zhǎng)春 130051）

2020年我國(guó)全面建成了小康社會(huì)，并完成了脫貧攻堅(jiān)的偉大歷史目標(biāo)，在第二個(gè)百年征程的道路上，“三農(nóng)”問題的重點(diǎn)工作任務(wù)已經(jīng)從扶貧逐步轉(zhuǎn)向全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時(shí)，我國(guó)于2016年G20峰會(huì)上提出的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》中，將“數(shù)字金融”定義為“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技手段實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他金融服務(wù)的新型模式”。

隨著科技創(chuàng)新及數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生，將傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行了顛覆性的改變，并引領(lǐng)了未來金融運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)，極大推進(jìn)了金融交易的便捷性、高效性。數(shù)字金融將先進(jìn)數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合，為人們提供個(gè)性化及多元化的金融服務(wù)，精準(zhǔn)解決客戶的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)與普惠的雙重效用，更加適用于鄉(xiāng)村背景下的金融服務(wù)發(fā)展要求，因此未來推動(dòng)中國(guó)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，數(shù)字金融是必不可少的重要助推器。

一、鄉(xiāng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)供需錯(cuò)配嚴(yán)重

調(diào)研顯示，各地方個(gè)體農(nóng)戶對(duì)信貸資金需求量不高，當(dāng)?shù)啬壳暗氖谛蓬~度可以滿足大多數(shù)農(nóng)戶的信貸需求。成規(guī)模的鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體由于多年發(fā)展，廠房等固定資產(chǎn)已完成建設(shè)，并可以穩(wěn)步的進(jìn)行投產(chǎn)，有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流和投資回報(bào)率，可以確保負(fù)債的定期償還，他們對(duì)信貸服務(wù)的需求是滿足于日常生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)，資金需求規(guī)模不是很大，且有固定資產(chǎn)等抵押物，商業(yè)銀行完全可以滿足其融資的需要。在鄉(xiāng)村領(lǐng)域有強(qiáng)烈融資需求的群體是當(dāng)前正在計(jì)劃擴(kuò)大規(guī)模轉(zhuǎn)型升級(jí)的農(nóng)戶、城市資本下鄉(xiāng)投資創(chuàng)業(yè)的群體、返鄉(xiāng)還鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶群體，這類群體由于處于創(chuàng)業(yè)初級(jí)階段，一切都處于起步階段，缺乏固定廠房等有效的抵押資產(chǎn)，融資需求強(qiáng)烈且融資期限長(zhǎng)，而且在投資階段無法保證穩(wěn)定的收益。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)鄉(xiāng)村融資提供的信貸服務(wù)期限較短，且額度大多數(shù)在50萬以下，無法滿足當(dāng)下對(duì)融資需求量較大的群體，最終導(dǎo)致信貸期限供需錯(cuò)配的問題。

（二）鄉(xiāng)村金融服務(wù)要求門檻高

1.對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體規(guī)模要求門檻高

目前各地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體既有大規(guī)模新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體，也有小規(guī)模普通農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)主體，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分獲得信貸服務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體為當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)或者是大規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，而小規(guī)模個(gè)體農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體的融資率占比較低。由此可以發(fā)現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)，重點(diǎn)面向那些發(fā)展規(guī)模成熟、有穩(wěn)定現(xiàn)金流和收益的高質(zhì)量客戶。然而由于那些小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體缺乏合格的抵押物擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展不穩(wěn)定性強(qiáng)等原因，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類客戶會(huì)盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者嚴(yán)格進(jìn)行經(jīng)營(yíng)情況評(píng)估，由于對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體規(guī)模要求門檻過高，最終導(dǎo)致小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體融資需求得不到滿足。

2.對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體抵押物要求門檻高

農(nóng)村現(xiàn)有可抵押物一般為農(nóng)房、農(nóng)田、林權(quán)等三權(quán)資產(chǎn)和其他一些容易變現(xiàn)的家庭可用資產(chǎn)，然而在鄉(xiāng)村大部分經(jīng)營(yíng)主體擁有的農(nóng)業(yè)器械、畜牧資產(chǎn)、集體產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)等都沒有被金融機(jī)構(gòu)列為合格的抵押物，這種類似的現(xiàn)象極大影響了鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體的融資效率，使得大多數(shù)鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體因抵押物問題獲得不到融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物評(píng)估及處置的困境

1.抵押物價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

對(duì)農(nóng)房、林權(quán)、農(nóng)田三權(quán)資產(chǎn)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估時(shí)，評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一，并且在很多地區(qū)缺乏評(píng)估機(jī)構(gòu)。課題組調(diào)研通化郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，在林權(quán)價(jià)值評(píng)估過程中縣域缺乏評(píng)估森林資源資產(chǎn)相關(guān)的的人員和機(jī)構(gòu)。借款人為了能夠獲取更多貸款資金，在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中可能會(huì)通過一些方式要求評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值高于森林資源資產(chǎn)的原本價(jià)值。同時(shí)，森林資源中林木的品種、年限、成熟度都不盡相同，并且目前林木評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)還不夠完善，評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)程度不夠，容易造成森林資源資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估過高，進(jìn)而影響信貸資金的安全性。另一方面，在進(jìn)行林權(quán)抵押貸款之前，需得到林權(quán)主管部門對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估認(rèn)定并進(jìn)行登記，但目前在縣域范圍，多數(shù)林權(quán)主管部門尚無此業(yè)務(wù)，而且相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)尚未設(shè)立，缺乏專業(yè)能力的評(píng)估人員，這也是當(dāng)前制約林權(quán)抵押貸款的主要因素。

2.處置抵押物交易機(jī)制不健全

以三權(quán)資產(chǎn)等作為抵押物且到期無法按時(shí)償還時(shí)，金融機(jī)構(gòu)處置抵押物面臨抵押資產(chǎn)無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)或者由于人員變動(dòng)問題導(dǎo)致抵押合同無法執(zhí)行的情況，致使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村信貸服務(wù)積極性不夠高。課題組調(diào)研通化郵政儲(chǔ)蓄銀行在處置集體林權(quán)抵押貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前林權(quán)的交易體制尚不健全，在林權(quán)的集體變現(xiàn)處置方面存有一定的不確定性。同時(shí)，由于森林資源交易平臺(tái)和相關(guān)交易法規(guī)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在森林資源流轉(zhuǎn)方面的管理較為欠缺，從而對(duì)森林資源的流轉(zhuǎn)造成了一定的限制。銀行在處置到期不能按時(shí)償還的集體林權(quán)抵押貸款時(shí)，存在著村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)變更，貸款合同無法繼續(xù)執(zhí)行，抵押物無法變現(xiàn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融機(jī)構(gòu)獲客與風(fēng)控難度大、成本高

1.鄉(xiāng)村金融支持信息不對(duì)稱

在鄉(xiāng)村進(jìn)行金融交易存在著信息不對(duì)稱，征信體系不健全的天然困難，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)沒有納入征信體系，小微企業(yè)信用信息難以獲得。個(gè)別農(nóng)村地區(qū)整體信用環(huán)境欠佳，個(gè)人信用觀念淡薄，這在一定程度上限制了金融支持工作的開展。

2.鄉(xiāng)村金融交易獲客成本高

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)面積大、金融交易網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)戶進(jìn)行信貸交易金額普遍較低，金融機(jī)構(gòu)信貸員通過傳統(tǒng)方式辦理信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)不便利，在信貸評(píng)估、催收、信貸調(diào)研等方面信貸員都需要進(jìn)行線上實(shí)地開展，增加了信貸員的工作量。借貸雙方的互通困難致使金融交易獲客成本加大，完成業(yè)務(wù)所需成本升高，造成鄉(xiāng)村金融服務(wù)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

二、數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展典型案例

（一）數(shù)字金融提高金融服務(wù)質(zhì)效案例

陽光村鎮(zhèn)銀行積極踐行“服務(wù)三農(nóng)”宗旨，將客戶定位為“三農(nóng)”及小微客戶，業(yè)務(wù)范圍輻射200余公里。為提高業(yè)務(wù)辦理效率，前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行利用語音識(shí)別、聲紋傳導(dǎo)、人臉核身、OCR光學(xué)識(shí)別、大數(shù)據(jù)共享等技術(shù)，開發(fā)了“陽光遠(yuǎn)程寶”金融科技產(chǎn)品，以遠(yuǎn)程視頻形式引導(dǎo)客戶將個(gè)人信息修改、貸款面簽、對(duì)公開戶法人面簽等過去需要到營(yíng)業(yè)廳辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，同時(shí)通過視頻雙錄、雙向傳輸加密等技術(shù)手段全程留證，取得了明顯的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，為鄉(xiāng)村振興提供了全新的服務(wù)模式及更好的金融助力。

陽光遠(yuǎn)程寶自2020年4月上線到2021年共辦理線上面簽業(yè)務(wù)3860筆，授信金額約3億元。在服務(wù)效率層面單筆業(yè)務(wù)由原來的3-5天提升至最快3小時(shí)內(nèi)完成。面審面簽業(yè)務(wù)流程由原來的1-3小時(shí)變?yōu)?-10分鐘，真正為客戶打造極致高效的智能化服務(wù)體驗(yàn)。

（二）完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)案例

梅河口聯(lián)社加快數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為消除農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)空白，搭建村級(jí)平臺(tái)，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題，梅河口聯(lián)社本著“普惠金融、因地制宜、服務(wù)持續(xù)、內(nèi)控先行”的基本原則，通過思想上重視、措施上細(xì)化、考核上跟進(jìn)等措施，深入推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。截至2021年，建成并投入使用助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)237個(gè)，布放智能POS機(jī)具237臺(tái)，村屯覆蓋率達(dá)到60.61%。2021年初至4月末，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)交易筆數(shù)15,434筆,取現(xiàn)557.44萬元。助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)除了具有小額取款、代繳水電費(fèi)、代售火車票等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，新上線的社（醫(yī)）保繳費(fèi)功能，切實(shí)解決了廣大農(nóng)村客戶社保醫(yī)保繳費(fèi)的困難。對(duì)行動(dòng)不便不能到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的老弱病殘人員，第一時(shí)間攜帶移動(dòng)設(shè)備上門辦理業(yè)務(wù)，使特殊群體享受更便捷的金融服務(wù)。

（三）數(shù)字化促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展增收增效案例

大安市農(nóng)商行大力支持科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字金融賦能理念，集聚科技、設(shè)備、技術(shù)等各個(gè)要素，大力推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“加速跑”，于2020年12月為中科佰澳格霖農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司放款1,700萬元，解決企業(yè)進(jìn)一步加大科技投入和經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。與此同時(shí)，科佰澳格霖農(nóng)業(yè)搶抓機(jī)遇,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)、新特點(diǎn)、新挑戰(zhàn),助力當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)和鄉(xiāng)村振興，積極拓展鹽堿地生態(tài)修復(fù)板塊發(fā)展渠道和規(guī)模，加大資金和技術(shù)投入，圍繞農(nóng)業(yè)信息化、智慧化發(fā)展模式，自主研發(fā)藍(lán)鯨云智能灌溉系統(tǒng)和精農(nóng)云農(nóng)田管理系統(tǒng)，將水稻種植、管理、倉(cāng)儲(chǔ)等過程流程化、數(shù)字化、智能化，并且為無人控水精準(zhǔn)灌溉和節(jié)水灌溉研制出玻璃纖維復(fù)合材料水渠、智能控制水閘水閥、田間自動(dòng)監(jiān)測(cè)儀、多種傳感器、流量檢測(cè)儀等硬件設(shè)備，尤其是可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)田間PH值和鹽分?jǐn)?shù)值，并通過預(yù)警系統(tǒng)達(dá)到自動(dòng)灌排水。運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)將軟硬件充分結(jié)合在節(jié)省人力資源的同時(shí)極大提高了機(jī)械效率。實(shí)現(xiàn)了佰澳格霖農(nóng)業(yè)“依托科技指引改良鹽堿地，打造鹽堿生態(tài)修復(fù)新模式”的發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興實(shí)踐路徑經(jīng)驗(yàn)分析

以“陽光遠(yuǎn)程寶”等為代表的數(shù)字金融賦能典型案例上線以來，全國(guó)眾多傳統(tǒng)模式中小銀行對(duì)其推廣價(jià)值給予了肯定，已有數(shù)十家機(jī)構(gòu)前來借鑒學(xué)習(xí)，為其他金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)開展數(shù)字金融提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)及借鑒方案。

（一）建立戰(zhàn)略科技長(zhǎng)期合作關(guān)系

抓住國(guó)家科技創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇，拓展鄉(xiāng)村金融科技業(yè)務(wù)。尋求與大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的機(jī)遇，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)金融科技向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。

（二）線上線下融合便捷服務(wù)三農(nóng)

通過金融科技手段豐富金融服務(wù)方式，如智能銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)App、微信銀行等，提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)降低客戶成本，讓客戶體驗(yàn)到更加便捷的金融服務(wù)方式，同時(shí)提高客戶對(duì)創(chuàng)新科技服務(wù)的接受度。通過金融科技轉(zhuǎn)型將釋放的柜員轉(zhuǎn)向零售、營(yíng)銷及其他服務(wù)崗位，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。

（三）智能系統(tǒng)滿足三農(nóng)金融需求

加強(qiáng)對(duì)于客戶數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、分析，追蹤目標(biāo)客戶提升客戶服務(wù)質(zhì)量。一是分析客戶收支、消費(fèi)等數(shù)據(jù)情況，結(jié)合實(shí)際融入客戶授信模型體系，提升客戶識(shí)別的準(zhǔn)確性；二是智能客服及時(shí)發(fā)現(xiàn)各電子渠道服務(wù)過程中出現(xiàn)的中斷、受阻等情況，捕獲客戶斷點(diǎn)信息，及時(shí)下發(fā)到客服人員，并進(jìn)行實(shí)時(shí)回訪，根據(jù)出現(xiàn)的問題提供有效的解決方案，以此增進(jìn)用戶體驗(yàn)。三是智能派單提高貸款服務(wù)效率，貸款申請(qǐng)客戶在線自助申請(qǐng)時(shí)，通過智能定位查找距離最近的網(wǎng)點(diǎn)，并通過派單系統(tǒng)精準(zhǔn)調(diào)取客戶的個(gè)性化需求，依據(jù)需求差異進(jìn)行智能化業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，匹配專屬客戶經(jīng)理進(jìn)行全產(chǎn)品周期跟蹤服務(wù)。

（四）搭建信用平臺(tái)，聯(lián)系實(shí)際推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)定工作

由各地區(qū)人民銀行綜合科技部門和征信部門的專業(yè)力量，搭建安全流暢可與金融機(jī)構(gòu)有效互通的農(nóng)戶信用信息管理平臺(tái)。前期由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予支持配合，依照農(nóng)戶群體數(shù)據(jù)特點(diǎn)，有針對(duì)性地在轄區(qū)農(nóng)村開展普查式農(nóng)戶信用信息收集，統(tǒng)一導(dǎo)入信用平臺(tái)；后期做好平臺(tái)數(shù)據(jù)安全性保密性管理，逐步接入金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可控范圍的全轄農(nóng)戶信用信息共享查詢，解決銀行與農(nóng)戶信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)控制難等問題。

（五）建立數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)測(cè)機(jī)制

數(shù)字技術(shù)與金融領(lǐng)域發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用的同時(shí)也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在鄉(xiāng)村地區(qū)，人們對(duì)數(shù)字技術(shù)的認(rèn)知水平較低，金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，容易發(fā)生“龐氏騙局”、套利洗錢等金融風(fēng)險(xiǎn)事情。因此在數(shù)字金融實(shí)施落地的同時(shí)要并行加快建立數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融交易數(shù)據(jù)的收集，對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析判斷，對(duì)金融交易的全過程進(jìn)行數(shù)據(jù)監(jiān)控，提高數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，保障數(shù)字金融安全穩(wěn)定發(fā)展。