城商行對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探究

竇存璽

當下的所有行業(yè)，都在推進數(shù)字化升級發(fā)展，就城商行而言，也應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展的需要，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。近年來，監(jiān)督管理部門著重強化政策引導工作，城商行也應(yīng)適應(yīng)新的形勢，進一步優(yōu)化調(diào)整運營理念，基于數(shù)字化升級促進金融生產(chǎn)與治理方式的革新，從而實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文以城商行對公信貸業(yè)務(wù)為切入點，從數(shù)字轉(zhuǎn)型的意義、發(fā)展現(xiàn)狀、實踐及展望等方面進行了簡述，探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值以及存在的挑戰(zhàn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是基于數(shù)字化轉(zhuǎn)換及升級的前提下，與公司核心業(yè)務(wù)建立聯(lián)系，利用新的商業(yè)模式來實現(xiàn)更高層次目標的轉(zhuǎn)型發(fā)展，利用數(shù)字化技術(shù)和能力建立完善的數(shù)字化商業(yè)模式。對公信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深水區(qū)，也是城商行面對挑戰(zhàn)提高對公信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢的必然選擇。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路

伴隨經(jīng)濟的深入發(fā)展，國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展方式與結(jié)構(gòu)等步入轉(zhuǎn)型更新攻堅期。在這一過程中，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用，成為建立經(jīng)濟體系的引擎，是重組資源、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與改變格局的核心力量，因而獲得了較快的發(fā)展?；谖覈鴶?shù)字經(jīng)濟的深化，城商行對公信貸業(yè)務(wù)將面對多方面的挑戰(zhàn)。首先，由于外部環(huán)境改變加大了城商行的發(fā)展壓力。我國經(jīng)濟韌性較強，長時間向好，然而在多重壓力下，比如供給沖擊，將不利于產(chǎn)品及服務(wù)成本的控制，從而促使價格水平出現(xiàn)變化。從行業(yè)發(fā)展來看，銀行業(yè)的競爭加大，金融機構(gòu)利潤空間被壓縮。其次，過去的服務(wù)模式無法適應(yīng)新的發(fā)展需求。伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得需求出現(xiàn)變化，形成更多的全新模式，這對服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。對此，城商行應(yīng)該抓住發(fā)展機遇，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高服務(wù)水平，提高對公信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，增強競爭力。

城商行對公信貸業(yè)務(wù)在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展下，客觀層面上具有以產(chǎn)業(yè)鏈為中心打造場景生態(tài)的基礎(chǔ)，所以數(shù)字經(jīng)濟增長并不會被資源與空間約束，同傳統(tǒng)經(jīng)濟對比，其初期投入較高，短時間內(nèi)無法獲得效益。然而在數(shù)字設(shè)施建成并運行后，因為邊際成本相當?shù)停瑢⒊尸F(xiàn)出爆發(fā)式增長，為整個產(chǎn)業(yè)鏈運行提供了一定的支持，促進信息線上傳遞，為城商行對公信貸提供可靠的保障。另外，城商行對公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還有著一定的金融脫媒壓力，有著基于科技賦能提升服務(wù)水平的意愿。以當下發(fā)展方向來分析，城商行需要基于場景化服務(wù)來建立服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，有機地結(jié)合交易鏈，打破增長困局。

二、發(fā)展現(xiàn)狀分析

與零售業(yè)務(wù)數(shù)字化相比，城商行對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化升級發(fā)展較晚，但推進速度非?？?。伴隨數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，公司數(shù)字化已向資源整合、公司間聯(lián)通的新方向發(fā)展。大型金融機構(gòu)數(shù)字化建設(shè)實現(xiàn)了電子化與信息化更新，如今正處在新的發(fā)展環(huán)節(jié)，即：將數(shù)據(jù)和技術(shù)當作驅(qū)動，對業(yè)務(wù)以及管理模式開展優(yōu)化和重構(gòu)。就對公信貸業(yè)務(wù)而言，其數(shù)字化升級也具有多個環(huán)節(jié)，比如流程線上化。城商行對公信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化升級還存在一定的發(fā)展空間，比如小微貸款，即便借助智能模型開展到線上投放，能夠有效解決效率與普適等問題，然而其貸后管理還不夠完善，邊際應(yīng)用成本較高，對業(yè)務(wù)長遠發(fā)展極其不利，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與拓展上，存在模式雷同及扎堆的情況。對此，城商行應(yīng)不斷努力，并注重解決實際需求。

三、對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢，在踐行數(shù)字化期間，應(yīng)該多關(guān)注以下問題：

（一）數(shù)字化體系的健全

轉(zhuǎn)型不但要對過去的業(yè)務(wù)模式進行優(yōu)化，還要完善城商行的管理模式。城商行應(yīng)該充分融入轉(zhuǎn)型運營理念，將轉(zhuǎn)型當作一把手工程，在認知方面達成一致。數(shù)字化發(fā)展會造成業(yè)務(wù)與技術(shù)邊界模糊，有關(guān)部門應(yīng)該強化融合溝通，持續(xù)調(diào)整職責邊界，以更好地滿足創(chuàng)新要求。

（二）數(shù)字化經(jīng)營模式的構(gòu)建

經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型核心在于三個統(tǒng)一，也就是統(tǒng)一入口、架構(gòu)以及風險控制。對于統(tǒng)一入口來講，一般指城商行應(yīng)該構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺，在一點接入的情況下就可以接觸到城商行的每一款產(chǎn)品，從而增強客戶的體驗；對于統(tǒng)一架構(gòu)而言，通常指正式轉(zhuǎn)型之前，對業(yè)務(wù)以及需求開展全面的框架梳理，據(jù)此構(gòu)建和城商行戰(zhàn)略目標契合的架構(gòu)，防止后續(xù)因出現(xiàn)各種問題而進行多次調(diào)整走彎路；對于統(tǒng)一風險控制來講，一般指城商行作為運營風險單位，應(yīng)該注重信息的采集與運用，構(gòu)建數(shù)據(jù)研究的風控指標，以達到風險的自動化、統(tǒng)一化管控。

（三）數(shù)字化人才團隊的培養(yǎng)

數(shù)字經(jīng)濟是圍繞人與技術(shù)知識的分配體系，數(shù)字化升級為重大革新，需要對人才進行著重培養(yǎng)。城商行應(yīng)促進數(shù)字化建設(shè)骨干團隊的建立，基于規(guī)范化作業(yè)流程有效彌補員工在能力上的差距，繼而促進數(shù)字化能力的增強，這是數(shù)字化升級的關(guān)鍵。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐與對公業(yè)務(wù)探索

有關(guān)研究表明，實現(xiàn)對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的城商行可以促進收入增長，比同行能提高10%的收益率，更為關(guān)鍵的是，數(shù)字化還能更多地搶占市場份額。

（一）創(chuàng)新聚焦領(lǐng)域

為了提高客戶滿意度、實現(xiàn)收入增加，很多城商行開始從多個方面著手，促進業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第一，基于差異化多途徑覆蓋，強化客戶關(guān)系，通過需求細分達到差異化覆蓋；打造全渠道模式；不斷促進場景延伸，促進服務(wù)銜接合作方平臺建設(shè)。面向好的企業(yè)與客戶，重視提高合作共建能力，利用API達到流量分享，從而實現(xiàn)彼此引流。第二，建立跨產(chǎn)品與場景的平臺，在價值鏈中有機結(jié)合每一類產(chǎn)品?；诙鄠€層面平臺，打造一站式服務(wù)，提高滿意度并實現(xiàn)收入增長的目標，同時采取可行的手段促進產(chǎn)品與服務(wù)的集成。第三，基于端到端流程的再造，提升客戶滿意度；圍繞客戶改善業(yè)務(wù)流程，通過數(shù)字化達到節(jié)省監(jiān)管費用的目的，引入AI等技術(shù)，進一步提高運營效率。第四，提升分析能力，把分析嵌入至價值鏈的所有階段，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)；增強高級分析能力，同時把其運用在價值鏈環(huán)節(jié)，推行可拓展案例。

（二）對公方面數(shù)字化實踐

很多城商行均達到了對公方面的數(shù)字化升級，將數(shù)字化建設(shè)當作今后戰(zhàn)略布局的重點。比如從2021年開始，一些城商行加快了銀行系統(tǒng)的構(gòu)建，把系統(tǒng)與產(chǎn)品集成當作著手點，借助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈客戶群，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。某城商行和企業(yè)、服務(wù)商等構(gòu)建的系統(tǒng)直連，全面利用了數(shù)據(jù)信息，建立了風控模型，制作了信用畫像，同時還據(jù)此創(chuàng)造了數(shù)據(jù)貸產(chǎn)品。利用這一模式，該城商行突破了信貸規(guī)模的約束，基于數(shù)據(jù)及技術(shù)賦能，此產(chǎn)品還增加了授信規(guī)模。有的城商行還可以在對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化方面蓄力、規(guī)劃，比如，提供金融和非金融服務(wù)，其中包含融資與支付等，旨在積累用戶，并且借助數(shù)字化服務(wù)有效嵌入至經(jīng)營模式中。近幾年，城商行持續(xù)加大轉(zhuǎn)型投入，圍繞客戶，基于科技以及數(shù)據(jù)賦能，建立服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)了增強體驗、提高黏性與改善流程等目標。

1.建立數(shù)字化平臺。強化企業(yè)網(wǎng)銀平臺的建設(shè)，向顧客提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)窗口；強化服務(wù)理念，在數(shù)據(jù)服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)等方面實現(xiàn)了全方位更新。某城商行開發(fā)出開放式續(xù)費平臺，不斷開展科技賦能與平臺升級，持續(xù)加強能力輸出；基于API開放等形式，以下沉市場為著手點，促進服務(wù)便捷化。構(gòu)建銀企直聯(lián)平臺，強化對公開放服務(wù)。聯(lián)合伙伴，多場景促進銀行生態(tài)的構(gòu)建，提供普惠金融服務(wù)。

2.落實好流程數(shù)字化體驗。城商行應(yīng)順應(yīng)發(fā)展趨勢，打造金融核心系統(tǒng)，探索在線信貸業(yè)務(wù)，給予有關(guān)企業(yè)綜合性服務(wù)；加快轉(zhuǎn)型，結(jié)合區(qū)塊鏈平臺，利用平臺功能提升核驗效率，提高業(yè)務(wù)便捷化程度；促進合作對接，向顧客提供結(jié)算與信貸產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)辦理速度；采取電子化方式優(yōu)化產(chǎn)品，同交易中心對接，挖掘新客群。

五、未來轉(zhuǎn)型方向

展望今后，城商行成功開展對公信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化升級應(yīng)該關(guān)注以下這些方面：

（一）提高數(shù)字化創(chuàng)新能力。全面貫徹專業(yè)化等原則，全方位深化數(shù)字化運用，其中包括營銷制度與風險管控等。具體涉及：打造一體化營銷體系，制定數(shù)字化管理制度，圍繞產(chǎn)品與服務(wù)，促進數(shù)字化革新，打造數(shù)字生態(tài)體系。

（二）實現(xiàn)特色轉(zhuǎn)型。對于城商行，因其發(fā)展歷史及定位等原因，所以發(fā)展的渠道也不一樣。城商行要根據(jù)自身實況，選取適當策略，探索出一條可以發(fā)揮優(yōu)勢的數(shù)字化升級道路。

（三）強化系統(tǒng)觀念，充分把握節(jié)奏與平衡。從金融系統(tǒng)來看，城商行的體量有著重要優(yōu)勢。所以，當明確轉(zhuǎn)型目標時，應(yīng)該加強系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌布局與促進優(yōu)化服務(wù)、控制風險等，從而在平衡期間達到整體提高的目的。另外，還應(yīng)該強化研判經(jīng)濟趨勢，充分把握需求與供給的平衡，充分掌握業(yè)務(wù)推進的節(jié)奏，落實好融投資規(guī)劃，促使風險防控更加有效。

（四）探究新型運營內(nèi)容與業(yè)務(wù)模式。城商行在長時間運營中，積聚了很多權(quán)威數(shù)據(jù)，比如交易與信用評估，當然也包括外部信息數(shù)據(jù)，例如生產(chǎn)與同業(yè)數(shù)據(jù)等。通過數(shù)據(jù)研究，構(gòu)建新的產(chǎn)品與模式，這是數(shù)字金融革新的核心內(nèi)容。比如，打造風險數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，對權(quán)威數(shù)據(jù)進行整合，提供多項風控服務(wù)；比如，利用工商運營信息，助力客戶提高風險管控水平。另外，針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)，研發(fā)新的運營內(nèi)容，這也是深入體現(xiàn)信息資產(chǎn)核心價值的方法。比如，改善信息資產(chǎn)管理制度，參與信息要素革新，有效進行資源合作共享，在合法的基礎(chǔ)上大力引入優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，建立自動化數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系。

（五）實行敏捷工作方式，優(yōu)化人才管理模式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，為了達到對公信貸業(yè)務(wù)收入增加，維持較高的風控水平，增強客戶體驗，推行圍繞客戶的運營模式，城商行應(yīng)該強化實施敏捷的工作方式，加強部門之間的協(xié)同工作，在資源分配上與績效考評上獲得突破。伴隨業(yè)務(wù)數(shù)字化升級發(fā)展，還應(yīng)該鍛造多種能力：洞悉產(chǎn)業(yè)體系演進方向的能力，準確響應(yīng)服務(wù)的能力，一起奮進的凝聚力，對需求的洞察能力。城商行應(yīng)該優(yōu)化人才管理模式，重視引培復(fù)合型人才，主動引進數(shù)字化經(jīng)營人才，進行人才辨別與價值匹配，以提高生產(chǎn)力。

（六）區(qū)分對待新入局者。金融科技平臺企業(yè)步入對公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，給城商行造成一定沖擊與挑戰(zhàn)，但也為城商行創(chuàng)造了合作機遇。面臨新入局者，城商行可根據(jù)實際情況適當調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，或基于競爭合作，加快轉(zhuǎn)型升級，提高對公信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，增強市場的競爭力。

結(jié)語：

總而言之，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為一項綜合性工程，也屬于一場內(nèi)在變革。展望城商行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來，應(yīng)從以下方面著手進行：首先，落實好頂層設(shè)計。城商行應(yīng)該前瞻性思考，確定部門轉(zhuǎn)型職責，給出布局以及框架，構(gòu)建完善的考核以及容錯機制，調(diào)動全體職工數(shù)字化熱情。其次，強化業(yè)技融合。城商行應(yīng)該促進對公信貸業(yè)務(wù)與技術(shù)思維方式的改變，提高交流效率，借助架構(gòu)治理以及驅(qū)動設(shè)置，繼而達到業(yè)務(wù)與技術(shù)有力協(xié)作。最后，重視場景延伸。城商行應(yīng)該重視金融生態(tài)構(gòu)建，建立各種場景，向?qū)嶓w經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，基于對經(jīng)營信息與結(jié)算信息的把握，給予綜合的金融服務(wù)，把資金流存于金融機構(gòu)體系內(nèi)，促進信貸交易閉環(huán)運行。